Yra daugybė priežasčių apsvarstyti Roth individualios pensijų sąskaitos (IRA) pratęsimą, pagal kurį lėšos pervedamos iš esamos tradicinės IRA (arba kitos pensijų sąskaitos) į Roth IRA. Trumpai apžvelgsime, kaip konvertuoti į „Roth IRA“, taip pat apsvarstykite, ar jums tai prasminga.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Roth IRA pervedimas (arba konvertavimas) perveda pinigus iš tradicinės IRA arba 401 (k) į Roth. Galite apeiti „Roth IRA“ pajamų ribas atlikdami mokėjimų pakeitimą. Jūs būsite skolingi mokesčiams už bet kokią konvertuojamą sumą. Tai gali būti nemaža.
Kaip konvertuoti į Roth IRA
Daugelis pagrindinių brokerių firmų lengvai konvertuoja į Rothą. Apskritai, tai yra trijų etapų procesas:
1. Fonduokite savo tradicinę IRA (arba kitą išeitinę sąskaitą). Jei tokio dar neturite, pirmiausia turėsite atidaryti ir finansuoti.
2. Sumokėkite mokesčius už įmokas ir prieaugį. Jūs Roth IRA įmokas sumokėjote po mokesčių. Jei jau išskaičiavote tradicines IRA įmokas, dabar būsite skolingi mokesčiams. Tai atrodo pakankamai lengvas žingsnis, tačiau atminkite, kad mokesčių našta gali būti nemaža.
3. Konvertuokite sąskaitą į Roth IRA. Jei dar neturite „Roth IRA“, aplanką atidarysite.
Roth IRA apsivertimo metodai
Paprasčiausias būdas konvertuoti į Rothą yra patikėtinis arba patikėtinis arba tiesioginis perėjimas iš vienos finansų įstaigos į kitą. Pasakykite savo tradiciniam IRA teikėjui, kad norite pervesti pinigus tiesiai savo Roth IRA teikėjui.
Jei abi IRA yra toje pačioje įmonėje, galite paprašyti savo finansų įstaigos pervesti konkrečią sumą iš savo tradicinės IRA į savo Rotą. Šis metodas vadinamas tuo pačiu patikėtinio perdavimu.
Netiesiogiai apsivertę jūs gaunate paskirstymą iš savo tradicinės IRA. Tada jūs turėsite 60 dienų, kad pervestumėte jį į savo Roth IRA.
Konvertavimas iš 401 (k)
Išvykę iš darbo, galite konvertuoti ir kitas pensijų sąskaitas, pavyzdžiui, darbdavio remiamą 401 (k) ar 403 (b) planą. Kai kurie planai leidžia jums gauti pinigų, kol dar dirbate - „paslaugų paskirstymas“. Tačiau paprastai turite sulaukti 59 ½ metų, kad galėtumėte tai padaryti.
Tada jūs turėsite tik 60 dienų pervesti visus pinigus į naują Roth sąskaitą, įskaitant 20%, kurių negavote. Praleiskite terminą ir už bet kokius pinigus, kurie nebuvo pervesti į Roth IRA, bus taikoma 10% išankstinio mokėjimo bauda, jei esate jaunesnis nei 59 ½. Ir jūs vis tiek būsite ant pajamų mokesčio už visą konvertuotą sumą.
Roth IRA pranašumai
Roth IRA siūlo keletą pagrindinių privalumų, kurių nesiūlo kiti pensijų planai.
Pradedantiesiems „Roth IRA“ pajamos auga neapmokestinamai, o pasitraukiantys iš pensijos taip pat neapmokestinami. Be to, jūs galite atsiimti įmokas bet kuriuo metu, nepriklausomai nuo jūsų amžiaus. Be to, Roth IRA nėra būtini minimalūs paskirstymai (RMD). Tai reiškia, kad jei jums nereikia pinigų, galite palikti sąskaitą ramybėje ir perduoti ją savo įpėdiniams.
Rotho konversija yra ypač patraukli, jei tikitės, kad būsimas mokesčių tarifas bus didesnis nei dabartinis. Ir jei jūsų uždarbis yra pakankamai didelis, kad negalėtumėte tiesiogiai prisidėti prie Roth IRA, galite naudoti Roth konversiją kaip uždarą įėjimą į neapmokestinamas pajamas ateityje išeidami į pensiją.
Ar turėtumėte konvertuoti į Roth IRA dabar?
Kai nusprendėte, kad Roth IRA yra geriausias jūsų pasirinkimas išeiti į pensiją, sprendimas konvertuoti priklauso nuo jūsų einamųjų metų mokesčių sąskaitos. Taip yra todėl, kad kai perkeliate pinigus iš sąskaitos prieš apmokestinimą, pavyzdžiui, tradicinės IRA ar 401 (k), į Rothą, turite mokėti mokesčius už tas pajamas.
Argumentai už
-
- Roth IRA gali pasigirti didžiuliais mokesčių pranašumais, įskaitant neapmokestinamą augimą ir neapmokestinamą pašalinimą išėjus į pensiją.
-
- Įmokas galite atsiimti bet kuriuo metu, dėl bet kokios priežasties, neapmokestindami jos.
-
- Skirtingai nuo tradicinių IRA ir 401 (k), Roth nereikalauja minimalaus paskirstymo.
Minusai
-
- Jūs mokate mokestį už konvertavimą ir jis gali būti didelis.
-
- Jums nebus naudinga, jei ateityje jūsų mokesčių tarifas bus mažesnis.
-
- Turite palaukti penkerius metus, kad galėtumėte neapmokestinti išskaitymo iš Roth, net jei jūs jau esate 59½ metų.
Tai prasminga: jei iš pradžių būtumėte įleidę tuos pinigus į Rothą, būtumėte sumokėję už juos mokesčius už tuos metus, kai prisidėjote.
„Roth IRA“ perėjimas yra naudingiausias, kai:
- Turite grynųjų pinigų, kad sumokėtumėte mokesčius. Jums gali kilti pagunda panaudoti kai kurias konvertuotas lėšas mokesčiams padengti. Bet tai reiškia, kad praleisite metus ar dešimtmečius neapmokestindami šių pinigų augimo. Jūs galite būti skolingi 10% baudos už pinigus. Tai nesukelia sunkių mokestinių padarinių. Būkite atsargūs: konvertuota suma, pridėjus ją prie einamųjų metų pajamų, gali jus perkelti į didesnę mokesčių grupę arba apmokestinti mokesčiais, kurių kitaip nemokėtumėte. Pavyzdžiui, pensininkai, kurie konvertuoja turtą į Roth IRA, gali sumokėti daugiau mokesčių už savo socialinio draudimo išmokas ir didesnes „Medicare“ įmokas, jei pakeista suma padidina jų pajamas virš tam tikro lygio. Mokesčių konsultantas gali padėti sutraiškyti skaičius. Jūsų turima IRA sąskaita neseniai patyrė nuostolių. Mažesnis tradicinės IRA balansas reiškia, kad konvertavimo metu būsite skolingi mažiau mokesčių ir turėsite didesnį augimą be mokesčių. Jei konvertuosite esamus senatvės sąskaitos likučius į Roth IRA šiais kalendoriniais metais, sumokėsite mokestį, kai pateiksite savo mokesčių deklaraciją ateinantį mokestinį terminą. Jūs esate mažesnėje mokesčių grupėje nei paprastai, galbūt todėl, kad dirbote mažiau, pakeitėte darbus ar praleidote premiją. Jūs turite daugiau išskaičiuojamų įskaitymų nei įprasta, o tai gali padėti sumažinti jūsų apmokestinamas pajamas. Jūs uždirbate per daug, kad galėtumėte prisidėti prie „Roth “ einamaisiais metais, tačiau tikitės, kad pensijoje bus didesnis mokesčių tarifas.
Esmė
Konvertuoti į Roth IRA yra lengviau nei bet kada. Nepriklausomai nuo jūsų pajamų, galite pervesti dalį ar visą turimą tradicinės IRA (arba kitos pensijos sąskaitos) likutį į Roth IRA. Tačiau atminkite, kad pajamų tinkamumo apribojimai vis dar taikomi einamųjų metų įmokoms.
Kai baigsite pertvarkymą, pasveikinkite save: Jūs ką tik pasirašėte daugelį metų be mokesčių augimo. Tai gali skirtis tarp sunkios ir palaimos pensijos.
