Yra priežastis, kodėl kreditinių kortelių įmonės visada nori, kad kuo daugiau žmonių naudotųsi jų paslaugomis. Emitentai iš anksto išmoka milijonus dolerių už pirkimus, kuriuos vykdo pirkėjai, ir mainais dažnai renka milijardus. Federalinis rezervų bankas parodė, kad nuo 2019 m. Visos negrąžintos kredito kortelių skolos JAV viršijo 1 trilijoną USD. Kreditinės kortelės yra didžiulis emitentų pajamų šaltinis. Štai kaip jie uždirba pinigus.
Kredito kortelių kompanijos apmokestina prekybininkus
Kredito kortelių įmonės apmokestina maždaug nuo 2% iki 3% kiekvieno kredito kortelės pirkimo. Pavyzdžiui, jei naudojate „Visa“ norėdami sumokėti 100 USD už maisto prekių krepšį, parduotuvė, kurioje pirkote, iš „Visa“ gauna 98 USD, o likę 2 USD - kredito kortelės išdavėjui ir „Visa“. Kai atsižvelgsite į visus milijardus kasdienių operacijų, kurias bendrai sudarė žmonės, kurie naudojasi Visa, prekybininkų mokesčiai, dar vadinami tarpbankiniais mokesčiais, yra didžiulis kredito kortelių bendrovių pajamų šaltinis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kreditinių kortelių skola JAV 2019 m. Viršijo 1 trilijoną USD. Kredito kortelių įmonės uždirba pinigus iš palūkanų, prekybininkų mokesčių, delspinigių ir kitų rūšių kredito kortelių mokesčių.
Kredito kortelių įmonės imasi pavėluotų mokesčių
Nemaža dalis kortelių vartotojų nesumoka sąskaitų kas mėnesį. Kliento nesumokėtam kredito kortelės balansui pradeda kilti palūkanos, kurių palūkanos siekia net 12% ir daugiau, tai eina kredito kortelių bendrovei. 2016 m. Nacionalinio ekonominių tyrimų biuro (NBER) atliktas tyrimas, kurį paskelbė „Hong Ru“ ir Antoinette Schoar, rodo, kad kreditinių kortelių įmonės gali sąmoningai skirti mažiau išsilavinusiems žmonėms, todėl gali trūkti finansinio rafinuotumo ir priimti klaidingus finansinius sprendimus. Kreditinių kortelių kompanijos kreipiasi į tokius žmones su pasiūlymais, kurie prasideda nuo patraukliai mažų kainų, tačiau greitai kyla dėl vėluojančių ir per didelių mokesčių. Labiau išsilavinę žmonės dažniausiai nesinaudoja šių tipų paskyromis.
Panašiai leidėjai, naudodamiesi atlygio programomis, patikrina neracionalų mąstymą. Mažiau išsilavinę žmonės paprastai gauna kreditines korteles, kurios skatina didesnį atlygį nei tos, kurios siūlomos labiau išsilavinusiems asmenims. Šiuos mokesčius lydi labai vėluojantys mokesčiai. Nenuostabu, kad 2012 m. „Demos“ tyrime nustatyta, kad namų ūkiai, kuriuose kažkas buvo bedarbiai bent du mėnesius per trejus metus iki 2012 m., Turėjo 14 proc. Didesnę tikimybę nešioti kortelių skolas nei namų ūkiai, kuriuose visi suaugę gyventojai dirbo.
Tame pačiame tyrime nustatyta, kad šeimos, turinčios jaunesnius nei 18 metų vaikus, turi 15% didesnę skolą nei šeimos, neturinčios vaikų arba turinčios vaikų, vyresnių nei 18 metų. Galiausiai atliktas tyrimas nustatė, kad respondentai, turintys aukštąjį universitetinį išsilavinimą, 22% rečiau sielvartauja. su skolomis nei tie, kurie buvo tik išsilavinę vidurinėje mokykloje. Kredito bendrovės žino, kad daugiau nei pusę savo pelno gauna iš mažiau išsilavinusių klientų.
Kreditinės kortelės mokesčiai
Kreditinių kortelių įmonės, be vėluojančių mokesčių, pažymi ir įvairius mokesčius. Kai kurios įmonės įtraukia metinius mokesčius, kuriuos klientai moka kiekvienais metais, kad sąskaitos būtų atidarytos. Šie metiniai mokesčiai priklauso nuo kreditinių kortelių įmonės, o daugiau „premium“ bendrovių imasi mokesčių, kurie gali sudaryti šimtus dolerių. Kitas mokestis, vadinamas balanso pervedimo mokesčiu, imamas, kai klientai perveda skolas iš vienos kortelės į kitą. Apmokestinama kortelė, kuri gauna skolą. Daugelis kompanijų išskaičiuoja 3% mokestį už pervestą likutį. Galiausiai, bet neabejotinai, kredito bendrovės prideda 2–5% grynųjų avanso mokestį, kai klientai skolinasi grynuosius pinigus iš savo kredito kortelės sąskaitos.
