Kaip iškelti bankroto bylą studentams?

Turinys

• Kas yra studentų paskolų bankrotas?
• Žinokite tai prieš pradėdami failą
• Ieškinio pagrindai
• „Nepagrįsto sunkumo“ kliūtis
• Ypatingos aplinkybės
• Esmė

Galbūt girdėjote, kad studentų paskolos negali būti išmokėtos bankroto metu. Tas teiginys supaprastina tiesą. Iš tikrųjų galite gauti studentų paskolas bankroto atveju, tačiau riba yra didesnė, o procesas yra sunkesnis nei kitų rūšių skoloms.

Jei svarstote apie studentų paskolų bankrotą, galbūt atsidursite vietoje, kur atsilikimas nuo mokėjimų turėjo didelę įtaką jūsų gyvenimui. Galbūt jūsų darbo užmokestis buvo sumažintas, nes skolintojas gavo teismo sprendimą prieš jus. Galbūt federalinė vyriausybė išlaikė jūsų mokesčių grąžinimą ir pritaikė jį jūsų federalinėms studentų paskoloms, nes jūsų paskolos buvo vėluojančios arba neįvykdė įsipareigojimų mokesčių metu. Studentų paskolos skola tikriausiai yra tik viena sudėtingesnio finansinio vaizdo dalis, kuri gali apimti ilgalaikį nedarbą ar rimtus sveikatos iššūkius, kuriuos sukūrėte pasiskolinę.

Nors studentų paskolos bankroto padavimas nėra lengvas procesas ir negarantuoja, kad išvengsite skolų, tai taip pat nėra neįmanoma. Ir jei jūsų kreditas bus sunaikintas, tai gali būti greitesnis kelias atkurti kreditą, nei tęsti kovą dėl skolų mokėjimo. Paaiškinsime, kaip paduoti bylą, ir aplinkybes, kurios gali leisti teismams suteikti jums naują pradžią.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pagal JAV bankroto įstatymus studentų paskolas yra žymiai sunkiau išieškoti nei kitų rūšių neužtikrintas skolas, tačiau tai įmanoma padaryti. Norint gauti bankroto paskolų studentams paskolą, reikia atlikti papildomą veiksmą, vadinamą prieštaravimo procedūra. Skolos paskelbimas bankrotu vis tiek gali pagerinti jūsų padėtis, net jei bankroto teismas nevisiškai įvykdo jūsų studentų paskolas. Skelbiant bankrotą yra rimtų pasekmių, ir to nereikėtų daryti žaibiškai.

Kas yra studentų paskolų bankrotas?

Nėra specialios rūšies bankroto, vadinamo studentų paskolų bankrotu. Tai yra tiesiog sutrumpinimas, kuris sukelia asmeniui bankrotą. Tai, ką jūs iš tikrųjų darote, yra 7 ar 13 skyrių padavimas, tada imamės papildomo veiksmo, vadinamo „priešinio proceso“ padavimas, kurio reikalaujama norint apsvarstyti jūsų studentų paskolas.

Taigi, prieš kreipdamiesi į teisėją, kad būtų grąžintos jūsų studentų paskolos, turite iškelti 7 arba 13 skyrių bankrotą. Jūs atliksite išsamius dokumentus, reikalaujančius atskleisti savo turtą, pajamas, skolas ir išlaidas. Bankroto teismas paskiria nešališką patikėtinį susitikti su jūsų kreditoriais, kad patvirtintų jūsų skolas. Prieš pradedant teismo procesą, taip pat turite būti konsultuojami kredito klausimais.

Paskelbę bankrotą žmonės gali padėti pasivyti, kai atsilieka sustabdydami išieškojimą ir sustabdydami skolų mažėjimo spiralę. Pateikę bankrotą skolų išieškotojai turi palikti jus ramybėje, kol teismas suteiks jiems leidimą atnaujinti išieškojimą arba kol jūsų byla bus baigta. Be to, darbo užmokestis už atlyginimą turi būti nutrauktas.

7 skyriaus bankrotas

7 skyriaus bankroto ar likvidavimo bankroto atveju patikėtinis parduos jūsų neapmokestinamą turtą. Neapmokestinamas turtas skiriasi priklausomai nuo valstybės, tačiau dažnai apima pagrindinius namus, protingą transporto priemonę ir asmeninius daiktus. Patikėtinis naudojasi pajamomis, kad sumokėtų jūsų kreditoriams kuo daugiau pinigų, kuriuos esate skolingi, tada teismas padengia likusią dalį.

Norėdami paduoti 7 skyrių, per pastaruosius aštuonerius metus jūs neturėjote įvykdyti dar vieno 7 skyriaus bankroto bylų. Be to, jūsų dabartinės mėnesinės pajamos turi būti mažesnės nei valstybinė mediana arba jos turi atitikti lėšų patikrinimą. Negalima padengti tam tikrų skolų, pavyzdžiui, mokesčių, alimentų ir vaiko išlaikymo. Visas procesas gali būti baigtas per kelis mėnesius, atsižvelgiant į tai, kokia sudėtinga jūsų byla. Kai byla bus baigta, galėsite kreiptis dėl studentų paskolos išmokėjimo.

13 skyriaus bankrotas

Žmonės kreipiasi į 13 skyriaus bankrotą, kai negali praeiti 7 skyriaus, tai reiškia, kad reikia išbandyti ar nenorėti prarasti savo namų, kad būtų uždaryta. 13 skyrius, kurį JAV bankroto kodeksas vadina „normalių pajamų turinčių asmenų skolų patikslinimu“, geriau žinomas kaip reorganizavimas.

Tai susideda iš grąžinimo plano sudarymo, pagal kurį iki 100% skolininko pajamų panaudojama kreditoriams grąžinti per trejus penkerius metus. Grąžinimą prižiūri patikėtinis, kuris iš skolininko renka mėnesinę išmoką ir paskirsto ją kreditoriams, kaip nurodyta grąžinimo plane.

Bankroto teismas, atsižvelgdamas į aplinkybes, nustatys naujas jūsų mėnesines skolos įmokas, įskaitant jūsų naujos studentų paskolos išmokas.

13 skyrius gali jums padėti, jei stengiatės sumokėti studentų paskolų skolas ir niekaip kitaip negalite sumažinti savo mėnesinės įmokos. Tai gali nutikti tuo atveju, jei turite privačių studentų paskolų, kurių grąžinimas siūlo mažiau galimybių nei federalinės paskolos.

JAV švietimo departamentas reikalauja, kad paskolų turėtojai „saugotų mokesčių mokėtojų dolerių, teikiamų per studentų paskolas, vientisumą“ nepagrįstų sunkumų atvejais.

Ką reikia žinoti prieš pateikiant studentų paskolų bankrotą

Be to, kad žinote, kuris bankroto tipas jums yra prieinamas, turite apsvarstyti ir kitus dalykus, prieš pasirenkant bankroto variantą.

• Galėtumėte gauti daugiau paskolų. Tam, kad būtų galima valdyti studentų paskolas, naudojant 13 skyriaus bankrotą, gali būti didelių trūkumų. Bankroto teismas nuspręs, kiek kiekvieną mėnesį mokėsite savo kreditoriams. Jei turite kitų skolų, kurios teisiškai priskiriamos didesniam prioritetui nei studentų paskolos, galėtumėte kaupti papildomas palūkanas už savo studentų paskolas, jei teismas sumažins jūsų mokėjimų dydį. Jūs neturėtumėte paduoti, jei vienintelė skola yra jūsų studento paskola. Švietimo departamentas į tai žvelgia silpnai, pavyzdžiui, pažymėdamas, kad tai gali reikšti apgalvotą strategiją, kaip išvengti mokėjimų paskolų grąžinimo. Jei neturite kitos skolos, greičiausiai ne laimėsite savo bylos. Studentų paskolos išėmimas yra skirtas žmonėms, esantiems nuo jų nepriklausančių aplinkybių, kuriose niekas nenori būti. Sėkmė gali priklausyti nuo to, kokią paskolą turite. Gali būti, kad turėsite geresnę galimybę bankrutuoti ar sumokėti privačią studentų paskolą nei federalinė studentų paskola. Priežastis: Federalinės studentų paskolos siūlo su pajamomis susijusį grąžinimo (IDR) planus, o privačios studentų paskolos - ne. „Daugelis teismų į galimybę dalyvauti IDR plane vertina kaip įrodymą, kad galite grąžinti skolą“, - aiškino Stanley Tate, Esq., Studentų paskolų advokatas Sent Luise, Mo., Kuris padeda klientams visoje šalyje susidurti su studentų paskolų problemomis.. "Daugybė teismų sako, kad jei jūs galite sumokėti pagal IDR planą, net 0 USD, tada jūs neturėtumėte mokėti savo federalinių studentų paskolų." Jei nesate susipažinę su pajamomis grindžiamais grąžinimo planais, prieš pradėdami ieškoti bankroto, pirmiausia peržiūrėkite savo galimybes. Pareiškimas kainuoja pinigus. Privalote sumokėti bylinėjimosi mokesčius teisme, nebent jūs taip susipykote, kad teismas atsisako jūsų mokesčių. Tai gera mintis turėti bankroto bylą turintį advokatą, turintį ankstesnių studijų paskolų skolų padengimo patirtį, išskyrus tai, kad galbūt negalėsite leisti advokato, o jei galite, teismas gali pastebėti, kad jūsų aplinkybės nėra pakankamai baisios. garantuoti studentų paskolos įvykdymą. Ieškokite vieno norinčio priimti jūsų bylą pro bono („už gerą“) arba už tam tikrą mokestį, kurį teismas pripažintų priimtinu (apsilankykite Amerikos advokatų asociacijos ar jūsų valstybinės advokatų asociacijos svetainėje).

Bankrotas gali išlikti jūsų kredito istorijoje iki 10 metų. Jei jūsų kredito balas buvo geras prieš pateikiant paraišką, tai gali užtrukti rimtai.

Papildomas žingsnis: priešingo proceso pateikimas

Štai kur viskas pasidaro sudėtingesnė: Pakanka tik bankroto bylos pateikimo pagal 7 ir 13 skyrius, kad jūsų paskolos studentams būtų išmokėtos. Kaip minėta aukščiau, jūs taip pat turėsite atlikti papildomą žingsnį padavėnt priešingą bylą.

Pagal JAV bankroto kodeksą priešingas procesas yra „procesas skolos padengimui nustatyti“. Kitaip tariant, tai ieškinys bankroto byloje. Jūs pateiksite prieštaravimo dokumentus dėl studentų paskolos skolos, o į šį dokumentą bus įtrauktas vadinamasis skundas. Skunde bus pateikta administracinė informacija, tokia kaip jūsų bankroto bylos numeris, taip pat faktai, kodėl jūs siekiate išmokėti savo studentų paskolas bankrutavus - jūsų nepagrįsto sunkumo aplinkybės.

Turėsite tai imtis papildomas žingsnis, nes studentų paskoloms ir dar kelioms skolų rūšims taikomi griežtesni reikalavimai, tarkime, kredito kortelių skolai. Šie reikalavimai yra aprašyti JAV bankroto kodekso 523 skirsnio a punkto 8 papunktyje. Pagrindinė formuluotė, susijusi su studentų paskolų išmokėjimu, yra tokia: „Biudžeto įvykdymas pagal… ši nuosavybė neatleidžia atskiro skolininko nuo jokių skolų… išskyrus atvejus, kai tokios skolos neįtraukimas į mokėjimų įvykdymą pagal šią dalį nesukels nepagrįstų sunkumų skolininkui ir skolininko išlaikytiniams. “Atkreipkite dėmesį į žodžius„ nepagrįstas sunkumas “, kuriuos aptarsime toliau pateiktame skyrelyje„ Mokėjimo paskolos grąžinimas yra „nepagrįstas sunkumas“..

Kada paduoti priešingą bylą: 7 skyrius

Jei jau išgyvenate 7 skyriaus bankrotą ir jūsų byla buvo baigta, vis tiek galite pareikšti priešingą bylą, kad pabandytumėte įvykdyti studentų paskolas. Kiek laiko jūs turite tai padaryti, priklauso nuo to, kur gyvenate. „Kai kurie bankroto teismai leidžia jums paduoti bylą po kelerių metų, kai baigiasi jūsų 7 skyrius“, - sako Tate'as. "Kiti teismai sako, kad jūs turite pateikti AP gana greitai, kai jūsų byla pasibaigs."

Jei jūsų 7 skyriaus byla jau baigta, pirmiausia turite persikelti, kad atnaujintumėte bankroto bylą, tačiau, pasak Tate'o, tai tik procedūrinis procesas. Tai nereikalauja bankroto iš naujo ar panaikina jūsų jau įvykdytą skolą.

Kada paduoti priešingą bylą: 13 skyrius

„Tate“ teigimu, 13 skyriuje nurodytas bankrotas gali pareikšti ieškinį teisme, atsižvelgiant į bankroto teismo, kuriame jūs gyvenate, taisykles.

"Kai kurie teismai leidžia jums pateikti AP netrukus po to, kai paduodate 13 skyrių. Kiti teismai reikalauja palaukti, kol byla baigsis. Teismai tai daro norėdami geriau suprasti skolininko finansinę būklę", - aiškina jis. „Po trejų ar penkerių metų teismas turėtų gerai suprasti savo praeities, dabartinius ir būsimus finansinius išteklius“.

Nesvarbu, kai paduosite bylą, jei laimėsite priešingą procesą, jūsų studentų paskolos košmaras vis tiek tikrai nebus baigtas. Taip yra todėl, kad prieš mokėdami studento paskolas turėsite palaukti, kol atliksite būtinus 13 skyriaus planinius mokėjimus ir uždirbsite pavedimą įvykdyti kitas skolas, - aiškina Tate'as.

7 skyriaus bankrotas gali būti spartesnis (žr. „Bankroto galimybių palyginimas“), tačiau tai tikrai nėra vienintelis būdas susigrąžinti jūsų studentų paskolas.

„Jūsų mėnesinė įmoka per 13 narių gali būti nukreipta į jūsų užtikrintą skolą - namą, automobilį ir tt - turint mažai pinigų arba nemokant pinigų jūsų neužtikrintiems kreditoriams“, - sako Tate'as. "Tai rodo, kad vien todėl, kad galite laikyti stogą virš galvos ir prižiūrėti transportavimą, dar nereiškia, kad galite sau leisti grąžinti studento paskolas. Tai tas pats, kas skolininkui 7 skyriuje. Daugelis jų išlaiko savo hipoteką. arba mokėti nuomą ir išlaikyti savo automobilius. Bet vien todėl, kad jie tai gali padaryti, dar nereiškia, kad jie taip pat gali mokėti savo studentų paskolas."

Palyginus bankroto galimybes
	7 skyrius	13 skyrius
Kas gali pateikti?	Dabartinės mėnesio pajamos turi būti mažesnės nei valstybinė mediana arba jos turi būti išlaikytos	Turi turėti pakankamai disponuojamų pajamų, kad galėtų sumokėti skolas per trejus – penkerius metus; bendra užtikrinta skola neturi viršyti 1 257 850 USD; bendra neužtikrinta skola neturi viršyti 419 275 USD
Galima naudotis lengvata	Sustoja kolekcionavimo veikla; visos sunaikintos skolos, išskyrus tas, kurias teismas laiko neapmokestinamomis, ir skolas, kurios niekada nėra mokėtinos, tokias kaip mokesčiai ir vaiko išlaikymas	Sustoja kolekcionavimo veikla; gali sustabdyti rinkos uždarymą ir suteikti daugiau laiko pasivyti hipotekos mokėjimus; likęs neužtikrintų skolų likutis, įvykdytas įvykdžius prioriteto grąžinimo planą ir užtikrintos skolos
Pagrindinės bankroto bylos iškėlimo laikotarpis	Jau keletą mėnesių	3 - 5 metai
Galimo studentų paskolos išmokėjimo laikotarpis	Jau keletą mėnesių	3 - 5 metai
Kaina	Teismo įmokos + advokato mokesčiai + turtas, kurio turite atsisakyti	Teismo įmokos + advokato mokesčiai + turtas, kurio turite atsisakyti
Poveikis kreditui	Kredito ataskaitoje gali būti iki 10 metų	7 metai po iškrovimo; kai kurie kreditoriai 13 skyrių gali vertinti palankiau nei 7 skyrių
Turtas, kurį turite išlaikyti	Skiriasi pagal valstiją	Skiriasi pagal valstiją