Anuitetai kadaise buvo dviejų pagrindinių rūšių. Vienoje pusėje buvo fiksuoti anuitetai, kurie savininkui suteikė kuklią grąžą, tačiau garantuotų išmokų saugumą. Alternatyva buvo kintamo tipo, kurio grąža buvo pagrįsta tuo, kaip gerai veikė tam tikras atsargų krepšelis. Tačiau pastaraisiais metais anuitetų pirkėjai turėjo trečiąjį pasirinkimo variantą, kurio viduryje kelių, indeksuojami anuitetai.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Indeksuoti anuitetai žada garantuotą grąžą plius tokią, kuri pagrįsta rinkos indeksu, pavyzdžiui, „S&P 500“. Daugeliui anuitetų sutarčių garantuojama palūkanų norma taikoma tik daliai įmokų, kurias mokate. Tavo rinkos grąža taip pat gali būti mažesnė nei faktinis rinkos prieaugis procentais.
Indeksuoti anuitetai garantuoja grąžą plius rinkos grąža. Rezultatas yra didesnis atvirkštinis potencialas nei tradicinė fiksuota sutartis, turinti mažesnę riziką nei kintamas anuitetas.
Jei pardavimo duomenys rodo, kad daugelis investuotojų indeksuotus anuitetus laiko geriausiu iš abiejų pasaulių. Remiantis „LIMRA“ saugios senatvės instituto pardavimais, 2018 m. Pardavimai pasiekė rekordinę 69, 6 milijardo JAV dolerių sumą - tai yra 9 milijardus dolerių daugiau nei ankstesnis 2016 m.
Prieš investuodami į indeksuotą anuitetą, investuotojai turėtų perskaityti puikų šriftą. Nors šie produktai gali būti tinkami tam tikriems portfeliams, jie yra nepaprastai sudėtingi ir gali labai skirtis pagal kokybę.
Kaip veikia indeksuoti anuitetai
Kaip ir kitose anuitetų sutartyse, indeksuotus anuitetus parduoda draudimo kompanijos ir reikalauja, kad pirkėjas atliktų vienkartinę išmoką ar seriją priemokų. Tuomet iš anksto nustatytą dieną anuitetas išmoka anuiteto savininkui vienkartinę sumą arba reguliariai planuojamas išmokas.
Tiksliai tai, kiek gautumėte, yra vienas iš indeksuotų anuitetų aspektų, dėl kurio galite sukti galvą. Pradedantiesiems jūsų garantuota palūkanų dalis gali būti netaikoma visai įmokų sumai. Daugelyje valstybių garantuojama minimali grąža yra nuo 1% iki 3% nuo mažiausiai 87, 5% sumokėtų įmokų palūkanų. Šios nuostatos įvairiose įmonėse skiriasi, todėl labai svarbu perskaityti informaciją apie sutartį.
Rinkos grąža yra pagrįsta konkretaus indekso, pvz., S&P 500, našumu. Bet jei indeksas per metus padidėja 15%, nesitikėkite, kad jūsų indeksuotas anuitetas mokės šią sumą virš garantuota grąža. Kai kurios įmonės naudoja tai, kas vadinama „dalyvavimo koeficientu“, tai yra, kiek rinkos naudos jie perduos anuiteto savininkui. Pvz., Jei dalyvavimo lygis yra 70%, o rinka per metus padidėja 10%, su indeksu susijusi grąža bus tik 7%.
Kai kurios draudimo bendrovės taip pat nustato viršutinę rinkos grąžos ribą. Pavyzdžiui, maksimali jų išmoka gali būti 8%, net jei jūsų anuiteto indeksas yra susietas su daug geresniu.
Rinkos grąžinimų skaičiavimo formulė kiekvienam draudimo vežėjui labai skiriasi, todėl svarbu suprasti detales. Bet saugokitės: kai kurie indeksuoti anuitetai leidžia įmonei pakeisti savo dalyvavimo procentą ar viršutinę ribą net ir nusipirkę anuitetą.
Galite prarasti pinigus
Nors indeksuoti anuitetai laikomi konservatyvesniais nei kintamieji anuitetai - ir jie garantuoja garantuotą grąžą, - vis dėlto jie rizikuoja. Viena, jei jums reikia anksti atsisakyti sutarties dėl finansinės padėties ar kitų neatidėliotinų poreikių. Nors kai kurie draudikai sutrumpino vadinamąjį perdavimo periodą, dauguma vis tiek reikalauja, kad jūs išlaikytumėte anuitetą nuo penkerių iki 10 metų arba jums būtų taikomas didelis perdavimo mokestis, dėl kurio galite gauti mažiau pinigų iš anuiteto nei jūs įtraukėte į jį. Be to, atsisakius savo politikos, jums gali būti taikoma 10% mokesčio nuo IRS mokesčio bauda.
Taip pat svarbu atsiminti, kad anuitetų patikimumas priklauso nuo juos išduodančios įmonės finansinės galios. Jei draudikas nepakankamai kapitalizuotas, yra tikimybė, kad jis negalės atsiskaityti, jei garantuos visą garantiją. Įsitikinkite, kad ieškote įmonės finansinio įvertinimo iš tokių klasifikavimo agentūrų kaip „AM Best“, „Standard & Poor's“ ir „Moody's“. Laikykitės vežėjų, uždirbančių aukščiausius balus iš kelių agentūrų.
Bet brokeris surenka komisiją
Labirintinės taisyklės, reglamentuojančios indeksuotus anuitetus, nėra vienintelė priežastis, dėl kurios jie ginčijasi. Draudimo kompanijos paprastai moka brokeriams nesąžiningą komisiją už tokių produktų pardavimą, nes tai, sąžiningai ar ne, gali sukelti įtarimų, kodėl jie yra rekomenduojami. Nors pastaraisiais metais komisiniai mažėjo, draudikai ir toliau moka vidutiniškai daugiau kaip 5 proc. Brokeriams, kurie juos parduoda.
Pasikonsultavę su patikimu investavimo specialistu, ypač neturinčiu finansinės paskatos stumti tam tikrą produktą, jis gali padėti priimti sprendimą, kuris geriausiai atitinka jūsų tikslus.
