Turinys
- Kas yra fiksuoto tarifo HELOC galimybė?
- Fiksuotos palūkanų normos galimybių pavyzdžiai
- Esmė
Tradiciškai, jei norėjote pasiskolinti užstatą savo namuose, jūs galite gauti fiksuoto dydžio paskolą būstui įsigyti arba imti pinigus naudodamiesi namų nuosavybės kredito linija (HELOC), uždaro tipo kredito linija su kintama palūkanų norma. norma. Dabar yra trečias pasirinkimas: fiksuotų palūkanų norma HELOC. Tiesą sakant, kai kurie didžiausi skolintojai, tokie kaip „Bank of America“ ir „Wells Fargo“ pasinaudojo ja pakeisdami būsto nuosavybės paskolas, galbūt dėl naujų hipotekos įstatymų, kurie jiems gali tapti našta.
Scott Nguyen, 27 metų nekilnojamojo turto investuotojas iš Kosta Mesos (Kalifornija), norėjo dalį savo namų nuosavybės panaudoti rekonstravimo darbams. Atlikęs daugybę tyrimų apie būsto paskolų pranašumus ir trūkumus, palyginti su HELOC, jis pasirinko fiksuotos palūkanų normos HELOC. „Tai leido man skirti laiko dirbant su rangovais, norint gauti pasiūlymų ir susitvarkyti savo finansus“, - teigė Nguyenas. „Nejaučiau spaudimo susirasti rangovus iš karto, nes nemokėjau palūkanų, kol nepasitraukiau iš savo HELOC“.
Kai Nguyenas buvo pasirengęs skolintis, jis pasinaudojo fiksuotos palūkanų normos galimybe. Jis įvertino žinodamas tikslius savo mokėjimus ir panaudojo pinigus, kad savo žolę pakeistų dirbtine velėna ir atliktų virtuvės pertvarkymą su naujomis spintelėmis ir granito stalviršiais.
Šis hibridinis produktas turi savo privalumų, privalumų ir trūkumų, jau neminint to, kad skirtingi skolintojai turi skirtingas taisykles, kaip jūs galite juo naudotis. Štai ką reikia žinoti apie tai, kaip veikia ši paskolos rūšis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jūsų skolintojas gali pareikalauti pasiskolinti minimalią sumą, jei norite fiksuoti fiksuotą palūkanų normą. Kitaip nei tradicinės būsto paskolos atveju, jūs neturite galimybės naudotis tolesniu kreditu ir grąžindami fiksuotos palūkanų normos likutį, jūsų kredito limitas vėl padidėja. Kai kurie skolintojai leis jums bet kada konvertuoti jūsų fiksuotos palūkanų normos paskolą į kintamos palūkanų paskolą, kurią norėtumėte padaryti, jei palūkanų normos sumažėtų.Svarstydami HELOC, apsilankykite geriausiose palūkanų normoje ir paskolų ypatybėse, nes jie gali skirtis priklausomai nuo skolintojo.
Kas yra fiksuoto tarifo HELOC galimybė?
Kai kurie skolintojai šį produktą ženklina specialiais pavadinimais (pavyzdys: „Santander Bank“ „FlexLock Home Equity“ kredito linija), tačiau HELOC fiksuotų palūkanų norma paprastai veikia taip pat, nesvarbu, kurį skolintoją pasirinkote. Tačiau yra svarbių detalių skirtumų, dėl kurių vieno skolintojo produktas gali būti geresnis jūsų situacijai, nei kito produkto (tarsi palyginimas, norint įsigyti paskolą, jau nebuvo pakankamai sudėtingas).
Pagrindinė prielaida yra ta, kad jūs gaunate kredito liniją, pagrįstą jūsų namų nuosavybe, ir jūs galite skolintis pagal tą kredito liniją, kiek norite, arba tiek, kiek norite. Jūsų palūkanų norma kinta atsižvelgiant į rinkos sąlygas, o tai gali reikšti didelius mėnesinių įmokų ir visos sumos, kurią jūs skolingi laikui bėgant, pokyčius.
Norėdami sumažinti netikrumą, pasakykite savo skolintojui, kad norite, jog visa pasiskolinta suma ar jos dalis būtų pakeista į fiksuotos palūkanų normos paskolą pagal dabartinę rinkos palūkanų normą. Grąžinsite tą sumą per nustatytą metų skaičių ir galėsite tęsti skolinimąsi, jei vis dar turite lėšų kredito limite.
Fiksuoto tarifo HELOC gali vartotojams, kurių biudžetas sąmoningas, suteikti galimybę gauti kapitalą savo namuose, nesijaudinant dėl mėnesinių įmokų svyravimo.
Fiksuotos palūkanų normos galimybių pavyzdžiai
Čia pateikiami keli HELOC fiksuotų palūkanų pasirinkimo galimybių, kurios skiriasi priklausomai nuo skolintojo, pavyzdžiai.
Fiksuotos palūkanų normos trukmė
Skolintojai leis jums nustatyti savo įkainį bet kur nuo vienerių iki 30 metų. Kuo ilgesnis terminas, tuo mažesnė mėnesinė įmoka, tačiau kuo daugiau lėšų, tuo daugiau palūkanų mokėsite. Galite būti apribotas pasirinktu terminu. Pvz., Vienas skolintojas gali apsiriboti jūsų pasirinkimu iki trejų, penkerių ar septynerių metų termino, naudodamas fiksuotą palūkanų normą, tik palūkanoms, tuo tarpu mokėdami pagrindinę sumą ir palūkanas, galite pasirinkti bet kurią norimą terminą per leistinas diapazonas.
Fiksuotų palūkanų likučių skaičius
Kuo daugiau fiksuotų palūkanų likučių galite turėti, tuo geriau. Patikrinkite, ar skolintojas apmokestina šį padidintą lankstumą per didesnes palūkanų normas ar mokesčius.
Minimalus fiksuotų palūkanų likutis
Atminkite, kad skolintojai taip pat reikalauja, kad jūs pasiskolintumėte minimalią sumą iš tradicinės būsto paskolos, ir tradiciniams HELOC gali būti taikomi minimalūs pasitraukimo reikalavimai.
Metinės ribos ir tarifų užrakto mokesčiai
Kai kurie skolintojai nustato fiksuotų palūkanų likučių, kuriuos galite užfiksuoti kiekvienais metais, skaičių. Pvz., Galite turėti tris fiksuotos palūkanų normos likučius, bet tais pačiais metais sukurkite tik du naujus.
Kai kurie skolintojai ima fiksuotą mokestį, pavyzdžiui, 50 USD arba 100 USD, kai užfiksuojate fiksuotą likutį. Kiti to nedaro.
Kai galite konvertuoti
Paprastai galite konvertuoti visą HELOC likutį ar jo dalį į fiksuotą kursą su apibrėžtu terminu uždarymo metu arba bet kuriuo metu per aukciono laiką. Grąžinimo laikotarpiu negalite konvertuoti; tada turėsite refinansuoti, jei norite konvertuoti kintamos palūkanų normos balansą į fiksuoto dydžio.
Visiškas ar iš dalies amortizuojantis terminas
Visiškas amortizacijos terminas reiškia, kad sumokėsite visą fiksuotos palūkanų normos likutį per fiksuoto dydžio terminą. Iš dalies amortizuojantis terminas reiškia, kad pasibaigus fiksuotųjų palūkanų normos terminams, jūs vis dar turėsite neapmokėtą likutį, kuris vėliau grįš į kintamą normą. Jei norite ilgiau išmokėti savo likutį, turite mokėti daugiau palūkanų, ypač jei kintama palūkanų norma, kurią ji grąžina, yra didesnė nei fiksuota norma, kurią mokėjote.
Esmė
Kai negalite nuspręsti, ar būsto paskolos paskolos, ar HELOC yra jums geriausias pasirinkimas, puiki alternatyva yra HELOC, leidžianti fiksuoti dalį savo likučio fiksuota norma. Tai nepriverčia pasirinkti pasiskolinti didelę sumą dabar ir turėti galimybę lanksčiai atsiimti lėšas, kai jums jų prireiks vėliau. Tai taip pat neleidžia pasirinkti tarp palūkanų normos ir rinkos palūkanų normos.
Nesvarbu, kurį skolintoją pasirinksite, jūsų kredito balas ir rinkos palūkanų normos turės įtakos tam, kokią normą galite gauti pasirinkdami HELOC fiksuotos palūkanų normos variantą. Vis dėlto, kaip ir bet kurios paskolos atveju, kai kurie skolintojai turi mažesnes palūkanas nei kiti. Apsipirk ir nepamiršk kredito unijų bei mažų bankų, kuriuose kartais būna geresnių pasiūlymų nei didžiųjų.
