Ar norite sutaupyti pinigų per mėnesines sveikatos draudimo įmokas ir turėti galimybę atidaryti sveikatos taupymo sąskaitą? Jei taip, turėsite turėti aukšto atskaitymo sveikatos planą (HDHP). Aptarkime, kaip atrodo šie planai, jų pranašumus ir trūkumus bei tuos laikus savo gyvenime, kai jums gali prireikti HDHP ar jo išvengti.
Apibrėžti labai neatskiriami sveikatos planai
Pagal IRS taisykles HDHP yra sveikatos draudimo planas, kurio išskaita yra mažiausiai 1 350 USD, jei turite individualų planą (kuris 2020 m. Padidėja iki 1 400 USD) - arba mažiausiai 2 700 USD (2020 m. - 2 800 USD) išskaitą, jei turite. šeimos planas. Išskaita yra suma, kurią sumokėsite iš savo kišenės už medicinos išlaidas, kol jūsų draudimas nieko nemokės. Be to, plano „iš kišenės“ maksimali suma negali būti didesnė kaip 6750 USD (2020 m. - 6 900 USD) už individualų planą arba 13 300 USD (2020 m. - 13 800 USD) už šeimos planą. Maksimali „už kišenę“ suma yra ta, kurią turėsite sumokėti per metus už sveikatos draudimo išlaidas, padengtas jūsų draudimo plane.
Didelės apimties sveikatos planų privalumai
HDHP įmokos paprastai bus mažesnės nei lygiaverčiame sveikatos draudimo plane su mažesne išskaita. Žmonėms, kurie nenumato daug medicininių išlaidų ateinantiems metams, prasminga sumažinti jūsų įmokas ir pasirinkti HDHP. Yra didelė tikimybė, kad tokiu būdu sutaupysite per metus - galbūt kelis šimtus ar daugiau dolerių.
Tiesiog būkite tikri, kad blogiausiu atveju galite sau leisti daugiausiai lėšų iš savo kišenės. Jei negalite, jums gali tekti sumokėti medicininę skolą, o atsiradusios palūkanos dar labiau apsunkins jūsų sąskaitų apmokėjimą. Sveikatos draudimo planas su didesnėmis įmokomis, tačiau už prieinamą kainą iš „kišenės“ gali būti saugesnis pasirinkimas, jei HDHP „daugiau nei kišenėje“ yra daugiau, nei galite padengti.
Metinių sveikatos draudimo įmokų ir atskaitymų pavyzdys, HDHP ir ne HDHP
|
HDHP |
Ne HDHP |
|
|
Premija |
1500 USD |
3000 USD |
|
Atskaitomas |
3000 USD |
1500 USD |
|
Bendros išlaidos prieš draudimą |
4500 USD |
4500 USD |
|
HSA reikalavimus atitinkanti |
Taip |
Ne |
Aukščiau pateiktos parinktys rodo situaciją, kai HDHP pasirinkti yra prasminga. Bet kuriuo atveju jūs išleisite 4500 USD savo pinigų įmokoms ir išskaitymams, jei jūsų medicinos išlaidos metams yra bent tiek, kiek išskaitomos. Tačiau naudodamiesi HDHP garantuojate, kad išleisite 1500 USD įmokoms, nebent tikrai žinote, kokios bus jūsų būsimos medicinos išlaidos.
Be to, turėdami HDHP galite prisidėti prie sveikatos taupymo sąskaitos. Jei esate 24% federalinės mokesčių grupės ir patiriate 3000 USD medicininių išlaidų, galėtumėte naudoti savo HSA, kad sumokėtumėte už jas su doleriais prieš apmokestinimą. Jei būtų panaudoti doleriai po mokesčių, tos pačios 3000 USD medicinos išlaidos galėtų jums kainuoti 4000 USD. Jei pasirinkote mažesnį atskaitymo planą (ne HDHP), galėtumėte sumokėti už 2550 USD iš savo 3 000 USD medicininių išlaidų su lanksčia išlaidų sąskaita (FSA), jei darbdavys tokią siūlo. Tada turėtumėte panašias mokesčių santaupas naudodami ne HDHP.
Net šis supaprastintas pavyzdys nėra toks paprastas. Panašiai dauguma realių situacijų nėra tiksliai apibrėžtos, ar turėtumėte pasirinkti planą, iš kurio išskaičiuojama didelė, ar mažai. Turėsite atlikti matematiką pagal savo aplinkybes, atsižvelgdami į tikėtinas medicinos išlaidas metams ir įmokas, išskaitymus ir turimų planų maksimalią „kišenės“ dalį.
Didelės apimties sveikatos planai ir prevencinė priežiūra
Suaugusieji
- Pilvo aortos aneurizma: vienkartinis nustatyto amžiaus vyrų, kurie kada nors rūkė, tikrinimasAspirino vartojimas siekiant užkirsti kelią širdies ir kraujagyslių ligoms tam tikro amžiaus vyrams ir moterimsTikrinti kraujospūdį kraujyje: Cholesterolio atranka tam tikro amžiaus ar didesnės rizikos suaugusiesiemsKolorinės ir tiesiosios žarnos vėžio patikra vyresniems nei 50 metųDesresijos patikraDiabetai (tipas 2) suaugusiųjų, kurių kraujospūdis padidėjęs, atranka. Tam tikri suaugusiųjų skiepai, pvz., Gripo smūgis
Moterys
- Įprastinės anemijos patikros nėščiosioms ar moterims, kurios gali pastoti. Nėščioms ir maitinančioms moterims maitinimas krūtimi visapusiškai palaikomas ir konsultuojamas, taip pat suteikiama galimybė naudotis žindymo reikmenimisKontracepcija: Maisto ir vaistų administracijos patvirtinti kontracepcijos metodai, sterilizacijos procedūros ir pacientų švietimas ir konsultacijos, kaip nurodo sveikatos priežiūros paslaugų teikėjas reprodukcines galimybes turinčioms moterims (neįskaitant vaistų nuo aborto). Tai netaikoma sveikatos planams, remiamiems tam tikrų neapmokestinamų „religinių darbdavių“. Moterų, vyresnių nei 40 metų, krūties vėžio mamografinės patikros kas 1–2 metus. Lytiškai aktyvių moterų gimdos kaklelio vėžys. Vyresnių nei 60 metų moterų osteoporozės patikros, atsižvelgiant į rizikos veiksnius. rekomenduojamos paslaugos moterims iki 65 metų
Vaikai
- Autizmo atranka 18 ir 24 mėnesių amžiaus vaikamsElgeniškumo vertinimaiSvorio slėgio patikraPaauglių depresijos atrankaSvorio atranka jaunesniems nei 3 metų vaikamsNaudojamas visų naujagimių klausos patikrinimasVakcinos nuo ligų, tokių kaip kokliušas, gripas ir vėjaraupiai
HSA tinkamumas
Kaip jau minėta, kitas didelis HDHP pranašumas, be paprastai mažesnių įmokų, yra tai, kad jis leidžia jums prisidėti prie sveikatos taupymo sąskaitos. Kadangi HSA įmokos gaunamos iš neapmokestinamų dolerių, jūs galite sutaupyti nemažą sumą savo medicinos išlaidoms padengdami jas su savo HSA. Pvz., Jei esate 24% federalinės mokesčių grupės, 100 USD medicininė sąskaita faktiškai jums kainuos tik 76 USD. Jūs turite turėti HDHP, kad galėtumėte mokėti įmokas į HSA ir kad galėtumėte gauti bet kokius darbdavio įmokas į savo HSA.
Tiesą sakant, „nemokami“ pinigai, kuriuos pasirenka darbdavio įmokos į jūsų HSA, yra dar viena galimybė gauti HDHP ir HSA. Be to, jums nereikės amžinai saugoti savo HDHP, kad galėtumėte pasinaudoti HSA ateityje. Įmokos gali būti perkeliamos iš vienų metų į kitus, o jūs galite investuoti savo įnašus, kad jie taip pat augtų. Ateityje, net jei nebeturite HDHP, galite naudoti pinigus, anksčiau įneštus į savo HSA, sveikatos priežiūros išlaidoms apmokėti.
Aukšto atskyrimo sveikatos planų trūkumai
Didelis HDHP pasirinkimo trūkumas yra tai, kad metams bėgant gali tekti patirti dideles išlaidas. Nuo 2020 m. Sausio 1 d. „Įperkamos priežiūros įstatymo“ taisyklės skelbia, kad didžiausia suma, kurią kiekvienas asmuo gali mokėti ne iš kišenės, yra 8 150 USD už naudą tinkle. Šeimos maksimali suma yra 16 300 USD. Anksčiau draudimo planuose galėjo būti reikalaujama, kad vienas šeimos plano asmuo atitiktų maksimalų šeimos skaičių. Ši nauja taisyklė riboja jūsų riziką, jei turite šeimos sveikatos draudimo planą. Kai bet kuris šeimos narys turės 8 150 USD medicininių išlaidų, likusiems metams bus padengta 100% jų išlaidų.
Kita galima prisijungimo prie HDHP problema yra ta, kad galite norėti praleisti gydytojų vizitus, nes nesate įpratę turėti tokių didelių išlaidų, susijusių su „kišenėje“. Nesirinkite HDHP, jei dėl to susirgsite ar trukdysite pasveikti, nes norite sutaupyti pinigų per trumpą laiką vengdami gydytojų, procedūrų ar receptų. Ilgainiui tai kainuos daugiau, be to, jums bus fiziškai nepatogu.
Didelės apimties sveikatos planai ir tu
Ar prasminga turėti HDHP, priklauso nuo jūsų gyvenimo etapo ir susijusių medicininių išlaidų, kurias galbūt patirsite. Jei esate jaunas ir sveikas ir retai einate pas gydytoją ar vartojate receptinius vaistus, tikriausiai sutaupysite daug pinigų pasirinkdami HDHP, nes priemokos yra mažesnės. Jei artimiausiu metu planuojate susilaukti kūdikio, HDHP gali būti netinkamas pasirinkimas, nes gimdymo išlaidos ligoninėje yra didelės, o jūsų išlaidos kišenėje gali lengvai viršyti plano metinę maksimalią „kišenės“ dalį.. Vidutiniškai, nors tai skiriasi kiekvienoje valstybėje, komerciniai draudikai sumokėjo 18 329 USD už makšties pristatymą ir 27 866 USD už cezario operaciją 2010 m., Teigiama „Truven Health Analytics“ 2013 m.
HDHP taip pat gali neturėti prasmės, jei turite mažų vaikų, nes jie linkę dažnai lankytis pas gydytoją. Kai jūsų vaikai yra vyresni ir jei jie ir jūs esate sveiki, HDHP gali turėti prasmę. Kita vertus, jei kas nors, kuriam taikomas jūsų planas, turi lėtinę ligą, kurią reikia nuolat gydyti, jums gali būti naudingas mažesnio išskaičiavimo planas. Galiausiai, jei esate vyresnis, statistiškai tikėtina, kad turėsite didesnes medicinines išlaidas, todėl galbūt nenorėsite rizikuoti HDHP. Bet jei vis dar esate geros sveikatos ir neturite priežasčių numatyti brangių sveikatos priežiūros išlaidų, HDHP gali veikti jūsų aplinkybėms nepaisant jūsų amžiaus.
Ar HDHP padės jums sutaupyti pinigų, visada priklauso nuo konkrečių jums prieinamų planų ir jūsų planuojamų medicinos išlaidų per metus. HDHP nėra savaime geresnis ar blogesnis sandoris nei mažesnės išskaitos draudimo polisas vien todėl, kad jūsų aplinkybės patenka į tam tikrą kategoriją. Jūs visada turite atlikti matematiką pagal savo situaciją.
Esmė
HDHP gali jums sutaupyti pinigų mažesnių įmokų forma ir mokesčių lengvata, kurią galite gauti už savo medicinos išlaidas per HSA. Svarbu įvertinti savo sveikatos išlaidas ateinantiems metams ir sužinoti, kiek būsite atsakingas už „kišenę“ naudodamiesi HDHP prieš užsiregistruodami. Kai kuriais atvejais mažesnio išskaitymo planas padės jums sutaupyti pinigų, nors paprastai jo įmokos bus didesnės ir neleis turėti HSA. Be to, jei darbdavys tai siūlo, galite kreiptis į FSA, kad gautumėte mokesčių sutaupymą už savo medicinines išlaidas pagal mažesnį atskaitymo planą.
Palyginkite investicines sąskaitas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją. Teikėjo vardas Aprašymassusiję straipsniai
Senatvės kaupiamosios sąskaitos
Taupomosios sąskaitos (HSA) naudojimo senatvei
Taupomosios sąskaitos
Kodėl turėtumėte maksimaliai išnaudoti savo sveikatos taupymo sąskaitą (HSA)
Sveikatos draudimas
Ar sveikatos draudimo įmokos yra atskaitytinos?
Rotas IRA
Perveskite IRA pinigus į HSA
Sveikatos draudimas
Sveikatos taupomosios sąskaitos: privalumai ir trūkumai
Sveikatos draudimas
Sumažinkite sveikatos draudimo rinkos išlaidas
Partnerių nuorodosSusijusios sąlygos
Sveikatos santaupų sąskaita - HSA Sveikatos taupymo sąskaita (HSA) yra sąskaita asmenims, turintiems didelius sveikatos planus, siekiant sutaupyti medicininėms išlaidoms, kurių šie planai nepadengia. daugiau sveikatos draudimo įmokų Sveikatos draudimo įmoka yra išankstinė išmoka asmens ar šeimos vardu, kad jo sveikatos draudimo politika išliktų aktyvi. daugiau Kas yra sveikatos draudimo atskaitomas ir kaip jis veikia? Kai gaunate sveikatos draudimą, vieną terminą, su kuriuo galite susidurti, galite atskaityti sveikatos draudimu. Sužinokite, koks yra sveikatos draudimo atskaitymas ir kaip jis veikia. daugiau Didelio atskaitymo sveikatos planas (HDHP) Didelės atskaitymo sveikatos planas yra sveikatos draudimas, turintis didelę minimalią atskaitymo sumą už medicinines išlaidas, kurios turi būti sumokėtos prieš pradedant draudimo apsaugą. plačiau kas yra sveikatos draudimas? Sveikatos draudimas yra draudimo rūšis, apimanti medicinines ir chirurgines išlaidas, kurias patiria apdraustasis. daugiau darbdavio remiamo plano (ESP) apibrėžimas Darbdavio remiamas planas yra išmokų planas, kuris siūlomas darbuotojams už nedidelę kainą arba nemokamas, apimantis paslaugas, įskaitant santaupas pensijai ir sveikatos apsaugą. daugiau