Kurdami savo investicijų portfelį, turite atsižvelgti į daugelį dalykų. Turėtumėte žinoti, kokia yra jūsų rizikos tolerancija ir investavimo strategija, jau nekalbant apie turtą, į kurį planuojate įdėti savo pinigus. Visa tai priklauso nuo jūsų tikslų - to, ko ketinate imtis ilgalaikėje perspektyvoje, pavyzdžiui, planuodami savo vaikų mokslą ir išeidami į pensiją, bet taip pat ir nuo trumpalaikių tikslų.
Gali pasirodyti, kad ateina laikas, kai jums reikia nedelsiant gauti grynųjų pinigų - tarkime, kad reikia skubios medicininės pagalbos ar norite atostogauti. Įdėję pinigus į sąskaitą, kuri uždirba jums palūkanas, tačiau leidžia lengvai išsiimti, galite padėti įgyvendinti šiuos tikslus. Galbūt norėsite apsvarstyti galimybę įnešti šiek tiek pinigų į taupomosios sąskaitos sąskaitą arba išbandyti pinigų rinkos sąskaitą (MMA) - likvidų turtą, užtikrinantį aukštesnę palūkanų normą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pinigų rinkos sąskaita yra indėlių sąskaita banke, kredito unijoje ar kitoje finansų įstaigoje, kuri moka palūkanas ir gauna čekių rašymo bei debeto kortelių privilegijas. MMA nepanašios į kitas investicijas, nes, priešingai nei kitos investicijos, jas galima lengvai likviduoti. Pinigų rinkos sąskaitos likvidumą riboja du veiksniai, įskaitant būtiniausius balanso reikalavimus ir mėnesinių išėmimų skaičiaus apribojimus.
Pinigų rinkos sąskaitos
Pinigų rinkos sąskaita yra indėlių sąskaita, laikoma banke, kredito unijoje ar kitoje finansų įstaigoje. Ši sąskaita moka palūkanas - daug daugiau nei įprastos taupomosios sąskaitos. Bankai naudoja pinigus pinigų rinkos sąskaitoje norėdami investuoti į trumpalaikį likvidų turtą, įskaitant iždo vekselius (iždo vekselius) arba savivaldybių obligacijas. Bankai už šias investicijas gauna palūkanas ir faktiškai dalija palūkanas su sąskaitų savininkais.
Išmokėti iš pinigų rinkos sąskaitos yra taip paprasta, kaip ir bet kurią kitą indėlio sąskaitą. Daugelyje jų yra debeto kortelių ir kitų funkcijų, įskaitant galimybę rašyti čekius. Sąskaitų turėtojai taip pat gali aplankyti savo banką ar kredito unijos skyrių, kad galėtų atsiimti pinigus.
Nors jie gali turėti tam tikrų panašumų su standartinėmis tikrinimo ir taupomosiomis sąskaitomis, jie turi tam tikrų apribojimų, dėl kurių jie tampa mažiau lankstūs. Jie gali būti pateikti su minimaliais balanso reikalavimais, ribotu išėmimų skaičiumi, dažnai su rinkliavomis ir kitais mokesčiais.
Pinigų rinkos sąskaitos ir likvidumas
Pinigų rinkos sąskaitos nėra panašios į kitas investicijas, nes jos yra labai likvidus turtas. Pinigų rinkos sąskaitos indėlius galima nedelsiant išimti, išskyrus tam tikrus neseniai įneštų lėšų prieinamumo apribojimus. Tai reiškia, kad šias sąskaitas galima greitai paversti grynaisiais neprarandant vertės. Pinigų rinkos sąskaitos yra neterminuoti indėliai, todėl termino pabaigos data nėra. Sąskaitų savininkai nepraranda interesų likvidavę savo sąskaitas. Kita vertus, terminuotieji indėliai reikalauja, kad sąskaitos turėtojas sąskaitą atidarytų iki termino pabaigos. Ankstyvas pasitraukimas paprastai praranda palūkanas.
Pinigų rinkos sąskaitos likvidumą riboja du veiksniai. Skirtingai nuo čekių ar taupomųjų sąskaitų, bankai reikalauja, kad žmonės, turintys pinigų rinkos sąskaitas, išlaikytų minimalų balansą - nuo 5000 USD iki 10 000 USD. Kadangi tai yra taupomoji sąskaita, ji turi atitikti federalinius įstatymus. Visi sąskaitos turėtojai gali išimti ne daugiau kaip šešis kartus per mėnesį. Už bet kokią papildomą debeto operaciją imamas aptarnavimo arba operacijos mokestis.
Pinigų rinkos sąskaitos likvidumą gali riboti minimalūs likučiai ir ribotas išėmimų skaičius.
Bankų indėlių bazė
Komerciniai bankai ir kredito unijos teikia pinigų rinkos sąskaitas, kad pritrauktų palyginti didelius, stabilius indėlius mainais į palūkanų normas, kurios yra šiek tiek didesnės nei taupomosiose sąskaitose ir palūkanas nešančiose čekių sąskaitose. Tokia stabili indėlių bazė padidina finansų įstaigos galimybes gauti paskolas.
Šis stabilumo poreikis sąlygoja vienintelius esminius likvidumo apribojimus, ty reikalavimą išlaikyti tam tikrus likučius ir ribą išėmimų skaičiui. Pažeidus šiuos balanso reikalavimus ir operacijų apribojimus, galima sumažinti už indėlius gautas palūkanas arba padidinti sumokėtus mokesčius.
Svarbu pažymėti, kad pinigų rinkos sąskaitos, kurios yra federaliniu mastu apdraustos indėlių sąskaitos, skiriasi nuo investicinių bankų siūlomų pinigų rinkos fondų.
Pinigų rinkos sąskaitos ir pinigų rinkos fondai
Tai, kad pinigų rinkos sąskaitos yra apdraustos ir todėl reguliuojamos Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC), suteikia šioms sąskaitoms norminę ir struktūrinę paramą. Žinoma, galimybė susigrąžinti nuostolius naudojantis draudimu nėra praktinis likvidumo šaltinis, nes toks susigrąžinimas gali užtrukti iki dviejų darbo dienų. Tačiau šis federalinis draudimas yra svarbus ir dažnai klaidingai suprantamas skirtumas tarp pinigų rinkos sąskaitų ir pinigų rinkos fondų.
Pinigų rinkos fondai yra savitarpio pagalbos fondai. Jie yra šiek tiek panašūs į pinigų rinkos sąskaitą tuo, kad yra mažos rizikos turtas, kuris taip pat investuoja į trumpalaikes, labai likvidžias transporto priemones. Tačiau čia baigiasi panašumai. Pinigų rinkos fondus siūlo investicinės firmos, kurios parduoda akcijas fondo investuotojams. Investuotojai gali parduoti savo akcijas, jei jiems reikia grynųjų, ir paprastai patiria kapitalo prieaugį ar nuostolius, apie kuriuos reikia pranešti Vidaus pajamų tarnybai (IRS). Ir skirtingai nuo pinigų rinkos sąskaitų, principas pinigų rinkos fonde nėra garantuojamas. Pinigų rinkos fondus reguliuoja Vertybinių popierių ir biržos komisija (SEC), jie nėra apdrausti FDIC.
