Taupymo tikslų koregavimas
Kiek reikia sutaupyti prieš išeinant į pensiją? Atsakymas į šį klausimą buvo gana tiesus. Turėdami 1 mln. USD santaupų ir naudodami 5% palūkanų normą, galite būti pagrįsti, kad turėsite 50 000 USD metinių pajamų, investuodami į ilgalaikes obligacijas ir tiesiog pragyvendami iš pajamų. Turėdami 2 milijonus dolerių, galite tikėtis, kad turėsite šešių skaičių metines pajamas ir nereikės pasinerti į pagrindinę sumą.
Deja, palūkanų normos stabiliai mažėja maždaug tris dešimtmečius. Dar 1980 m. Nominalios iždo vekselio normos buvo maždaug 15 proc., Tačiau šiomis dienomis 30 metų iždo pajamingumas yra šiek tiek mažesnis nei 3 proc. Mažesnis obligacijų pajamingumas apsunkino investavimo į pensiją lygtį, o ją tik dar labiau pablogino kredito krizė, kuri taip pat apsunkino asmenų taupymo būdą, norint pakankamai pragyventi išėjus į pensiją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Didelės pinigų sumos investavimas į ilgalaikes obligacijas - tai nebe kelias į užtikrintą pensiją, kokia ji buvo kadaise, atsižvelgiant į sumažėjusį obligacijų pajamingumą ir 2007–2008 m. Kredito krizę. Žinant, kiek atidėti 401 (k) reikalauja turėti santaupų tikslą ir atsižvelgti į dabartinę jūsų būklę, įskaitant jūsų amžių, santaupas ir numatomą pensinį amžių. Laikykitės nykščio taisyklių, naudodami druskos grūdelį, pavyzdžiui, 10% taisyklę, kad taupote pensiją, ir nustatykite procentą obligacijų pagal jūsų amžių. Naudokite internetinę pensijų skaičiuoklę, kad pamatytumėte, kaip keičiant įvestį gaunamas didesnis ar mažesnis išėjimo į pensiją kiaušinis.
Nustatykite taupymo tikslą
Pagrindinė taupymo priemonė daugumai amerikiečių šiomis dienomis yra 401 (k) išėjimo į pensiją planas. Tradiciškai pensininkai galėjo pasikliauti socialine apsauga ir vis dar gali, tačiau ilgalaikę šios vyriausybės išmokų programos perspektyvą apsunkina kintantys demografiniai rodikliai ir niekada nebuvo ketinama aprūpinti viskuo, kas reikalinga pensijai finansuoti. Visa tai daro kaip niekad svarbu darbuotojams kuo daugiau sutaupyti išeinant į pensiją.
Norint nuspręsti, kiek pirmiausia sutaupyti, reikia turėti omenyje išėjimo į pensiją tikslą, pavyzdžiui, bendrą santaupų lygį arba metines pajamas, kaip minėta aukščiau. Turėdami tikslą galite pabandyti pakeisti esamą taupymo lygį arba grįžti į jį. Į savo skaičiavimus taip pat turėtumėte įtraukti dabartinį amžių, esamą santaupų lygį ir numatomą pensinį amžių. Kiti pagrindiniai duomenys yra rinkos grąžos lygio, pvz., Akcijų augimo tempų, obligacijų palūkanų normų ir ilgalaikio infliacijos lygio įvertis.
Kiek jums turėtų išeiti į pensiją 401 (k)?
Apsvarstykite nykščio taisykles
Atsižvelgiant į daugybę kintamųjų, tai gali padėti apsvarstyti bendrąsias nykščio taisykles, kad būtų galima nustatyti taupymo lygius ir procentus. Pavyzdžiui, sutaupyta 10% metinio atlyginimo prieš apmokestinimą paprastai laikoma tinkamu taupymo procentu. Tačiau kadangi žmonės gyvena ilgiau ir nenori, kad baigtųsi pinigai aštuntajame ar devintajame dešimtmetyje, buvo pasiūlyta 15% ar net didesnė santaupų norma. Didesnis tarifas taip pat gali būti naudingas tiems, kurie nepradėjo taupyti būdami 20-ies ir dabar bando pasivyti. Paprastai darbdaviai atitinka bent kelis procentus to, ką jų darbuotojai prisideda prie 401 (k), o tai gali padėti pasiekti dviženklį metinį procentą.
Vertinant rinkos grąžą, reali JAV akcijų grąža per pastarąjį šimtmetį buvo vidutiniškai apie 7%. Realus obligacijų grąžos lygis buvo daug mažesnis - 2%, o trumpalaikių fondų grąža buvo maždaug 1%. Akivaizdu, kad bet koks turto augimas turės priklausyti nuo atsargų ir diversifikuoto panašiai rizikingo turto, pavyzdžiui, rizikos kapitalo, nekilnojamojo turto ar privataus kapitalo, portfelio.
Įprasta turto rinkinio taisyklė yra tokia, kad procentas, kurį asmuo turi investuoti į obligacijas, yra lygus jo dabartiniam amžiui. Nors tai leidžia palaipsniui pereiti prie pajamų iš palūkanų, išeinant į pensiją, 20-mečiui, kuriam per daugelį dešimtmečių trūksta akcijų rinkos nepastovumo siekiant realios grąžos, nereikia beveik 20 proc. obligacijos.
Taupymo ciklas
Daugelyje svetainių, įskaitant „Bankrate“ ir ne pelno siekiančią organizaciją AARP, pateikiami pensijų skaičiuotuvai, kurie padės įvesti pagrindinius kintamuosius ir pritaikyti juos pagrindiniams kintamiesiems, kad sugalvotumėte metinius taupymo tikslus.
Naudodamiesi „Bankrate“ 401 (k) santaupų skaičiuokle ir aukščiau išvardytomis įvestimis, čia pateikiame potencialių santaupų lygio suvestinę nuo tada, kai kas nors pradeda dirbti, iki sulaukęs pensijos.
Pagrindinės sąnaudos apima kuklų pradinį 401 (k) balansą, 1 000 USD, skaičiuojant nuo amžiaus, nuo kurio darbuotojas pradeda dirbti, 40 000 USD pradinį atlyginimą, kuris auga 3% per metus (maždaug prognozuojamas metinis infliacijos lygis), 10% įmoką. norma (arba iš pradžių 4 000 USD), pensinis amžius 67 metai, o metinė portfelio grąža 8% per metus. Be to, kadangi darbdavių sutapimai yra įprasti, buvo suplanuota, kad jie sutaps su puse pirmųjų 6% darbuotojų įnašų.
Kai naudojate internetinę išėjimo į pensiją skaičiuoklę, jūsų darbdavio įnašo į jūsų 401 (k) vertė tampa visiškai aiški. Įsitikinkite, kad pakankamai prisidedate, kad gautumėte visas rungtynes.
Turint šias įmokas, įskaitant drausmingą įmokų dydį ir pastovią vidutinę rinkos grąžą daugiau nei keturis dešimtmečius, šis darbuotojas sėdės būdamas 66 metų amžiaus, o jo sąskaitos likutis bus beveik 3, 1 milijono USD. Galite suprasti, kodėl darbdavių mačas yra didelis reikalas, nes be jo galutinis likutis būtų kuklesnis - 2, 4 milijono USD - nors vis dar reikia pragyventi. Suderinus su darbdaviu, likutis viršytų šešis skaičius, kai darbuotojui sukaks 32 metai, o perkopus pusę milijono - 46 metai, o peržengus milijoną - 53 metai. Iki 61 metų amžiaus likutis viršytų 2 milijonus dolerių.
Galite pasidomėti tokiais internetiniais skaičiuotuvais, kaip šis, kad pamatytumėte, kaip įmokų - amžiaus, atlyginimo, įmokų normos, portfelio grąžos normos ir kt. - pakeitimas pakeis sumą, kurios galite tikėtis išeidami į pensiją. Tada ateina sunkioji taupymo dalis.
1:48Kaip išeiti į pensiją sulaukus 50 metų
Esmė
Dienos pabaigoje, kiek paprastai taupote, atidėkite kuo daugiau pinigų ir atsargiai investuokite atsargiai. Be abejo, jūs taip pat turite gyventi pagal savo galimybes ir arba išlikti aktualūs finansų rinkose, arba pasamdyti patikimą patarėją investicijų klausimais. Nepaisyti investavimo taisyklių taip pat naudinga, kaip ir šiek tiek sėkmės, kaip ir tuo metu, kai akcijų rinkos grąžos ar obligacijų palūkanų normos yra didesnės nei vidutinės, tokios, kokios įvyko devintajame dešimtmetyje ir per daugumą 1990-ųjų, taip pat jaučių atsargų rinka, kuri prasidėjo 2009 m. kovo mėn. ir veikia jau daugiau nei 10 metų.
