Ar saugu naudoti venmą ir ar ji nemokama?

Turinys

• Techninė „Venmo“ pusė
• „Venmo“ socialinė pusė
• Kaip Venmo uždirba pinigus
• Ar „Venmo“ yra saugu?
• Kaip apsisaugoti
• Privatumo problemos
• P2P mokėjimų pramonė
• „Venmo“ žvelgia į priekį

Kas yra „Venmo“?

„Venmo“ buvo apmokestinta kaip „Millennials“ mokėjimo programa ir žinoma, kad nepatogiausia nakties dalis (sąskaitos padalijimas) tampa patrauklesnė. Tai taip pat viena iš populiariausių programų vienalyčių (P2P) mokėjimų erdvėje.

Įkurta 2009 m., „Venmo“ pradėjo veikti kaip atsiskaitymo sistema per tekstinį pranešimą. Tada, norėdama išnaudoti augančią P2P ekonomiką, įmonė 2012 m. Kovo mėn. Pristatė platformą su integruotu socialiniu tinklu. Ji greitai įsitvirtino, o mažiau nei po šešių mėnesių „Braintree“ (programų, įskaitant „Airbnb“ ir „Uber“, mokėjimo sistema) įsigijo „Venmo“ 26, 2 mln. USD. Mažiau nei po metų mokėjimo įmonė „PayPal Holdings Inc.“ nusipirko „Braintree“ už 800 mln. USD.

2018 m. „Paypal“ pradėjo gauti pajamų iš „Venmo“ vartotojų bazės. Tai buvo gera žinia įmonei. Tačiau „Venmo“ yra toli nuo miško, kur susiduria su saugumo problemomis ir didėjančia konkurencija. O perpildytoje rinkoje rūpesčiai dėl saugumo gali dar labiau pakenkti.

Svarbiausios prekės: kaip „Venmo“ uždirba pinigus

• Siunčiant pinigus naudojant „Venmo“, mokamas standartinis 3% mokestis, tačiau įmonė atsisako šių išlaidų, kai operacija finansuojama iš jūsų „Venmo“ likučio, banko sąskaitos ar debeto kortelės. Yra 3% mokestis, kurio neatsisakoma siunčiant pinigus iš kreditine kortele. Šį mokestį nustato kredito kortelių įmonės; „Venmo“ padengia išlaidas kartu.Atsitraukdamas iš „Venmo“, „Venmo“ išskaičiuoja 1% tiesioginio grynųjų pinigų pervedimo sumos iš „Venmo“, mažiausiai 25 centus ir ne daugiau kaip 10 USD. „Venmo“ yra priimta kaip mokėjimo forma, kai beveik 2 milijonas pirklių. Naudodamas intelektualųjį mokėjimo mygtuką ir „Venmo“ debeto kortelę, „Venmo“ apmokestina tuos prekybininkus 2, 9% ir 30 centų operacijos mokestį. „Venmo“ šį tarifą pagrindžia galimybe patekti į labai pageidaujamą vartotojų segmentą ir gerai matomą socialinės žiniasklaidos platformą - „Venmo“ kanalą..

Techninė „Venmo“ pusė

Tai gana paprasta. Susieję kreditinę, debeto ar mokėjimo kortelę su savo sąskaita, „Venmo“ vartotojai gali keistis lėšomis ir siųsti vieni kitiems mokesčius. Lėšos, kuriomis keičiamasi „Venmo“, gali būti saugomos „Venmo“ platformos likutyje, kad vėliau galėtų jas panaudoti platformoje, arba išgrynintos į banko sąskaitą, kurios apdorojimas užtrunka keletą dienų. Kaip ir „WePay“ bei kitos mokėjimo platformos, „Venmo“ turi programų programavimo sąsają, leidžiančią svetainėms ir įmonėms pridėti „Venmo“ prie savo mokėjimo paslaugų.

„Venmo“ gali būti suprantamas kaip tarpininkas tarp savo vartotojų banko sąskaitų. Kai siunčiate pinigus draugui naudodamiesi „Venmo“, jie neateina tiesiai į jūsų draugo banko sąskaitą. Pirma, tai eina į „Venmo“. Tada programa sumažina jūsų „Venmo“ likutį ir padidina jūsų draugo likutį, kad atspindėtų mokėjimą. Tačiau pinigai neišeina iš jūsų banko sąskaitos tol, kol jūsų draugas perves „Venmo“ likutį į savo banko sąskaitą. Tai reiškia, kad jūs ir jūsų draugas galite siųsti pinigus pirmyn ir atgal naudodamiesi „Venmo“, niekada nesikeisdami nei vieno iš banko sąskaitų balanso. Svyruoja tik „Venmo“ likučiai.

„Venmo“ likučiai yra knygos, atspindinčios lėšas ir operacijas, faktiškai nevykdant jų už „Venmo“ platformos ribų.

Tam tikra prasme jūsų „Venmo“ likutis iš esmės yra virtualūs pinigai: kol jis nebus pervestas į banką, jis faktiškai nėra vartotojo nuosavybė. (Tai šiek tiek skiriasi naudojant „Venmo“ debeto kortelę, bet mes pateiksime tai vėliau.)

„Venmo“ socialinė pusė

Yra tik tiek būdų, kaip P2P programa gali veikti. Kaip „Venmo“ išsiskyrė?

Atsakymas yra tiksliniai demografiniai rodikliai ir vartotojo patirtis, kurie yra glaudžiai susiję.

Venmo ėmėsi kažko nepatogaus - pinigų, kuriuos turėjo skolinti tarp draugų (tūkstantmečių), ir pavertė tai pokalbiu. „Nusiųsdami draugams pastabą ir įdėdami jaustukus, pasidarys nepatogu iš to, kad prašau jūsų draugo praėjusią naktį grąžinti dalį juostos skirtuko“, - sakė „Venmo“ atstovas Joshas Criscoe interviu „Moneyish“. „Venmo susituokė su socialiniu ir finansiniu elementais, kurių dar niekas nesugebėjo nulaužti“.

Kaip Venmo uždirba pinigus

Dažniausiai „Venmo“ yra laisvai naudojama platforma. Nors dauguma laisvai naudojamų platformų gauna pajamas, „Venmo“ pavyko išvengti šio maršruto.

Nors „Venmo“ dažniausiai yra nemokama asmenims, bendrovė gauna pajamų iš prekybininkams imamų mokesčių.

Kaip rašo „Venmo“ svetainė, pinigų siuntimas naudojant „Venmo“ yra standartinis 3% mokestis, tačiau įmonė atsisako šių išlaidų, kai operacija finansuojama iš jūsų „Venmo“ likučio, banko sąskaitos ar debeto kortelės. Yra 3% mokestis, kuris nėra atleidžiamas nuo mokėjimų kreditinėmis kortelėmis. Kaip rašo „Venmo“ svetainė, šį mokestį nustato kreditinių kortelių įmonės. „Venmo“ tiesiog perkelia sąnaudas vartotojams.

Pervesti pinigus iš „Venmo“ yra šiek tiek kitaip. Standartiniai pervedimai (kurie trunka 1–3 darbo dienas) yra nemokami. 2018 m. Įmonė pridėjo momentinių pervedimų mokesčių struktūrą, pagal kurią pinigai į jūsų sąskaitą įdedami per trumpą laiką - per 10 minučių. 2018 m. Sausio mėn. „Venmo“ pradėjo imti 25 centus už momentinius pervedimus. Nuo 2018 m. Lapkričio mėn. Įmonė atskaito 1% pervedimo sumos, ne mažiau kaip 25 centus ir ne daugiau kaip 10 USD.

Didesnį pajamų srautą gauna iš prekybininkų imami mokesčiai už kiekvieną operaciją, o „Venmo“ socialinės žiniasklaidos kanalas čia vaidina esminį vaidmenį. „Paypal“ infrastruktūros dėka „Venmo“ dabar yra suderinama su daugiau nei dviem milijonais prekybininkų, beveik tiek pat, kiek ir pati „PayPal“. Šis suderinamumas būna dviejų formų.

Pirmasis yra „intelektualaus mokėjimo mygtukas“, kurį galima integruoti į programas, skirtas įsigyti programoje. Pavyzdžiui, 2018 m. Liepą „Uber“ paskelbė, kad prideda paslaugą, leidžiančią savo mobiliųjų programų vartotojams susimokėti už važiavimus ir „Uber Eats“ naudojant „Venmo“, nepaliekant „Uber“ programos. Pinigus galima paimti iš „Venmo“ programos likučio, susijusios debeto ar kredito kortelės arba susietos banko sąskaitos. Be to, važiavimo ar maisto kainą galima padalyti su kitais vartotojais.

Antroji yra debeto kortelė, „Venmo“ kortelė, kuri gaunama tiesiai iš vartotojo „Venmo“ likučio. Ši kortelė veikia per „Mastercard“ ir gali būti naudojama bet kuriame versle, kuris priima „Mastercard“.

Šis žingsnis padėjo „Venmo“ pereiti nuo išskirtinai socialinės „P2P“ platformos prie bendrovės, dalyvaujančios pardavimo vietose tiek internete, tiek plytų ir skiedinių parduotuvėse. Duodamas interviu „Digiday“, „Javelin Strategy“ ir tyrimų analitikas Rachelis Huberis teigė, kad „kortelė supažindina prekės ženklą su prekybininkais kaip atsiskaitymo mechanizmą“, o prekybininkai bus didžiausias „Venmo“ pelningumo faktorius. Pagalvokite apie rinkodaros ir lojalumo sąsajas, integracijos mokesčius ir reklaminius pasiūlymus. “

Abiem atvejais „Venmo“ prekybininkams apmokestina 2, 9 proc., Pridedant 30 centų operacijos mokestį, kuris yra aukštesnėje už nustatytą mokesčių dalį.

Venmo šias normas pateisina keliais būdais. Be to, pasak Huberio, „Venmo turi prieigą prie labai pageidaujamo vartotojų segmento - tikėkitės, kad jie tai naudos savo naudai“.

Bet tai ne tik vartotojų demografija, bet ir prieigos rūšis.

Interviu „The Atlantic“ Richardas Crone'as, vadovaujantis į mokėjimus orientuotai įmonei, vadinamai „Crone Consulting“, teigė: „Jūs einate į bet kurį mažmenininką, restoraną ir bet kurį paslaugų teikėją - ką jie nori, kad jūs padarytumėte? Kaip ir „Facebook“, sekite juos „Twitter“. “Bendradarbiavimas su„ Venmo “, pasak jo, yra tarsi partneris su kreditinių kortelių procesoriumi, „ tačiau turi daug daugiau aukštybių, nes mažmenininkai praleidžia kur kas daugiau, norėdami priversti jus patikti jiems „Facebook“ ir „ sekite juos „Twitter“ ir visus kitus dalykus, kuriuos jie galėjo gauti tik kaip mokėjimo šalutinį produktą. “Žmonės gali pamatyti, kur buvo jų draugai ir ką jie pirko. Naudotoją ir žmonių draugus verslas paverčia tiksliniu demografiniu rodikliu.

Tai yra tik „Venmo“ siūlomos vertės pradžia. Remiantis tuo pačiu Atlanto straipsniu, „kitas pelningesnis aspektas, norint tapti prekybininkų pageidaujama atsiskaitymo priemone, yra galimybė gauti informaciją apie tai, kur klientai išleidžia savo pinigus“. Crone sako: „tikroji vertė yra duomenyse ir galimybė pateikti tinkintus skelbimus ir pasiūlymus bei iš to generuodami pajamų srautą. “„ Crone Consulting “apskaičiavo, kad aktyvaus vartotojo mobiliųjų mokėjimų duomenys„ siekia daugiau nei 400 USD per metus, nesvarbu, kas juos daro “.„ Venmo “turi daug vartotojų., 2019 m. balandžio mėn. virš 40 mln.

Šiuo metu šiuos duomenis registruoja sandorį palengvinančios įmonės: bankai ir kreditinių kortelių įmonės. Tačiau jei vartotojai prekybos vietose pradės naudoti „Venmo“, o ne kreditines korteles, informacija bankams bus rodoma tik kaip „Venmo“ operacija. Tikriausiai tai turi ką nors bendro su „Venmo“ varžybomis, tačiau mes pateiksime tai per sekundę.

Nors sunku tiksliai nustatyti „Venmo“ pajamas, ji prideda vartotojus greičiau nei bet kada ir apdoroja daugiau pinigų kiekvieną ketvirtį. Paskutinį 2018 m. Ketvirtį ji apdorojo 19 milijardų JAV dolerių, ty 55% daugiau nei prieš metus. Tačiau „PayPal“ pranešė, kad 2018 m. Pajamos sudarė 15, 4 milijardo JAV dolerių.

Ar „Venmo“ yra saugu?

Niekas neprisijungęs prie interneto nėra visiškai saugus. Todėl programos, tiesiogiai susijusios su vartotojų banko sąskaitomis, kaip antai „Venmo“, turi atitikti aukščiausius saugumo standartus.

„Venmo“ naudoja duomenų šifravimą, kad apsaugotų vartotojus nuo neteisėtų operacijų ir saugotų vartotojo informaciją serveriuose saugiose vietose. „Venmo“ taip pat leidžia vartotojams nustatyti PIN kodą mobiliųjų programų naudojimui, kad būtų užtikrintas papildomas saugumas, nors pagal nutylėjimą vartotojai neprivalo jo nustatyti. Iš pirmo žvilgsnio šios priemonės gali pasirodyti pakankamos, tačiau įsilaužėliai ir sukčiai jas aplenkė. „Venmo“ ne kartą buvo kritikuojama dėl vartotojų paskyrų saugumo pažeidimų ir skausmingai lėto klientų aptarnavimo.

Nors „Venmo“ saugumo, šifravimo ir įsipareigojimų draudimas neva apsaugo vartotojus nuo nuostolių, juos lengva apeiti. Gavę prieigą prie vartotojo sąskaitos, įsilaužėliai gali lengvai pakeisti slaptažodžius, susietus el. Pašto adresus ir banko sąskaitas, nežinomus iki teisėto vartotojo. Tai leidžia hakeriui atlikti operacijas sąskaitoje ir pervesti vartotojo „Venmo“ likutį į naują banko sąskaitą. Pakeitęs susietą vartotojo el. Pašto adresą, įsilaužėlis gali persirinkti vartotojų pranešimus apie sandorius, palikdamas juos tamsoje, kol bankas praneš jiems apie likučio pasikeitimus, kurie gali praeiti kelias dienas po vagystės. Plačiai paplitusios istorijos apie „Venmo“ vartotojų praradimą iki 3000 USD.

„Venmo“ tekstinių pranešimų (SMS) naudojimas vartotojams pranešti apie mokestį kelia dar vieną saugumo pavojų. Vartotojai gali patvirtinti mokestį atsakydami į SMS žinutes, kurias jie gauna iš „Venmo“, su šešių skaitmenų kodu, įtrauktu į originalų pranešimą. Išnaudodamas operacinių sistemų saugos trūkumus, su kuriais „Venmo“ turi sąveikauti, norėdamas išsiųsti pranešimus, tokius kaip „iOS“, „Apple“ mobilioji operacinė sistema, tyrinėtojas Martinas Vigo sugebėjo naudoti platformos SMS pranešimus neteisėtiems mokėjimams atlikti. Kiek tai susiję su įsilaužimais, „Vigo“ metodą gana lengva atkartoti. Taigi nenuostabu, kad įsilaužtos „Venmo“ sąskaitos yra įprastos. „Reddit“ ir kiti internetiniai forumai yra užpildyti vartotojų, prašančių pagalbos po to, kai buvo nulaužtos jų „Venmo“ paskyros, žinutėmis. Nuostoliai gali siekti 2 999 USD, tai yra maksimalus likutis, kurį kiekvienas gali turėti savo „Venmo“ sąskaitoje prieš perkeldamas iš platformos.

Kaip apsisaugoti

Melissa Ling {Autorinės teisės}, „Investopedia“, 2019 m

Nepaisant galimo pavojaus, vartotojai gali apsisaugoti nuo įsilaužimo, laikydamiesi geriausios praktikos pavyzdžių. Jie apima:

• Niekada nelaikykite didelių pinigų sumų savo „Venmo“ balanse. Visada perveskite „Venmo“ operacijas į savo banko sąskaitą iš karto. Jei norite keistis lėšomis su žmonėmis, kuriuos iš tikrųjų pažįstate, naudokitės tik „Venmo“. Nenaudokite „Venmo“ pirkdami daiktus iš asmenų, su kuriais niekada nesutikote ar buvote susitikę internete. Neišeikite iš „Venmo“ socialinio tinklo. Numatytasis naujos „Venmo“ paskyros nustatymas yra „viešas“, tai reiškia, kad „Venmo“ paskelbs jūsų operacijas viešajame kanale. Vartotojai gali pakeisti šį nustatymą į „privatų“ ir taip paslėpti savo operacijas. Norėdami sekti prisijungimo bandymus, gautas užklausas ir gautus mokėjimus bei atsiųstas užklausas ir mokėjimus, įjunkite pranešimus - „Push“, „Tekstas“, „Email“ ar bet kurį jų derinį. Nustatykite galimas saugos priemones, tokias kaip PIN ir „Touch ID“.

Privatumo problemos

Kai vartotojai ir toliau naudojasi skaitmeninėmis alternatyvomis atsiskaitymams grynaisiais ir čekais, vartotojų pasitikėjimas P2P mokėjimų saugumu turi didėti. Federalinė prekybos komisija teikia vartotojams apsaugos nuo nuostolių, patirtų dėl debeto ar kreditinių kortelių vagysčių, apsaugos politiką. Šie įstatymai, be bendrovės politikos, apsaugo vartotoją nuo neteisėtų mokesčių. Be to, besivystančiose rinkose yra galimybė įdiegti mobiliųjų mokėjimų sistemas, ypač perlaidų srityje. Dėl to padidėja P2P saugumo poreikis, nes neužtikrinta, visame pasaulyje integruota mokėjimo sistema gali turėti žalingų padarinių. Deja, mobiliųjų mokėjimų platformos vis dar pažeidžiamos dėl interneto saugumo pažeidimų.

Taip pat verta paminėti, kad 2016 m. Gegužę Teksaso generalinis prokuroras Kenas Paxtonas paskelbė susitarimą su „Paypal Inc.“ dėl „Venmo“ privatumo, saugumo ir saugumo. Susitarimas apėmė 175 000 USD sumą valstybei ir šios praktikos reformas.

2018 m. Kovo mėn. „Venmo“ pasiekė susitarimą su Federaline prekybos komisija. Kaip rašoma komisijos pranešime spaudai, susitarimas susijęs su bendrovės neatskleidimu vartotojams informacijos apie galimybę pervesti lėšas ir privatumo nustatymus. FPK taip pat nustatė, kad įmonė pažeidžia „Gramm-Leach-Bliley“ įstatymo saugos garantijų taisyklę, „kurioje reikalaujama, kad finansinės institucijos įgyvendintų apsaugos priemones, kad būtų apsaugotas klientų informacijos saugumas, konfidencialumas ir vientisumas“, ir privatumo taisyklę, „kuriai reikia finansinių institucijas, kad jos pateiktų privatumo pranešimus vartotojams. “

Reikalaujama, kad „Venmo“ kas dvejus metus, trečiosios šalys, gautų savo atitikties taikos sutarties sąlygoms ateinančius 10 metų vertinimus. Už šių sąlygų pažeidimą gali būti skirta civilinė bauda iki 41 484 USD už kiekvieną.

Taigi, nors bendrovės duomenys apie saugumą, privatumą ir atskleidimą toli gražu nėra tobuli, panašu, kad yra keletas institucinių ir teisinių priemonių šiems trūkumams pašalinti.

P2P mokėjimų pramonė

P2P ekonomika išliks, o mobilieji P2P mokėjimai yra sparčiausiai augantis šios pramonės sektorius. Tačiau, remiantis „eMarketer“ skaičiavimais, augimas gali pradėti lėtėti. 2017 m. JAV „P2P“ mobiliųjų mokėjimų operacijų vertė buvo 120 milijardų dolerių ir buvo prognozuojama, kad iki 2018 m. Padvigubės iki 240 milijardų dolerių. Tais pačiais vertinimais JAV „P2P“ mobiliųjų mokėjimų operacijų vertė padidėjo maždaug 30% nuo 2017 iki 2018 arba 120 milijardų dolerių iki 156 milijardų dolerių. atitinkamai.

156 milijardai dolerių

Numatoma JAV „P2P“ mobiliojo mokėjimo operacijos vertė 2018 m.

Technikos kompanijos ir bankai siekia įsiskverbti į P2P rinką, tačiau rinkos dalyviai ateina ir išeina. „Square“, P2P įmonė, kurią įkūrė „Twitter“ įkūrėjas Jackas Dorsey, tariamai atmetė 3 milijardų dolerių vertės sandorį su „Apple“. „Apple“ toliau išleido „Apple Pay“, kurią dabar galima pasiekti per daugybę bankų JAV, Kanadoje ir visame pasaulyje. Bendradarbiaudama su „Square“ 2014 m., „Snapchat“ pradėjo mobiliųjų mokėjimų paslaugą, kuri baigėsi 2018 m. Rugpjūčio mėn.

Į mobiliųjų mokėjimų rinką įsiskverbė ir kiti technikos titanai, tokie kaip „Alphabet Inc.“ ir „Facebook, Inc.“. „Facebook“ į „Facebook Messenger“ įtraukė pinigų pervedimo paslaugą, leidžiančią vartotojams susieti debeto korteles ir pervesti pinigus taip lengvai, kaip siųsti tekstą.

Bankai taip pat šokinėja P2P traukinyje. „Zelle“, „P2P“ mokėjimų programa, kuri pradėjo veikti 2017 m. Vasarą, priklauso septyniems didžiausiems bankams: „Bank of America“, „BB&T“, „Capital One“, „JPMorgan Chase“, „PNC Bank“, JAV bankas ir „Wells Fargo“. Tai yra reikšminga, nes leidžia vartotojams pervesti pinigus tiesiai iš banko sąskaitų, nesinaudojant tarpininku. Tai palengvina kai kurias P2P operacijų rizikas.

„Venmo“, kaip ir daugelis „P2P“ firmų, naudoja įmonę „Plaid“, kad saugiai prisijungtų prie banko sąskaitų. 2020 m. Sausio 13 d. „Visa (V)“ pranešė, kad perka „Plaid“ už 5, 3 USD.

„Venmo“ žvelgia į priekį

Nereikia nė sakyti, kad rinka yra prisotinta ir labai konkurencinga. Nors „Venmo“ yra viena sėkmingiausių P2P mokėjimo programų, buvimas dominuojančiu rinkos žaidėju priklauso nuo sėkmingos plėtros, ty žaidimo tradicinėse operacijose pardavimo vietose.

Įsitraukimas į šią erdvę neturėtų būti sunkus, ypač dėl tvirto vartotojų segmento, kurį įmonė naudos savo naudai. Dabar jis gali padidinti pajamų srautus ne tik iš pačių operacijų, bet ir į partnerystę ir reklaminius sandorius, naudodamas savo socialinį paštą kaip rinkodaros formą privilioti vartotojus. Persikėlęs į tą erdvę, „Venmo“ taip pat sėdės ant aukso kasyklos vartotojų duomenų, kuriuos galėtų atrodyti siekdamas užsidirbti pinigų. Tačiau kol kas bendrovė (šiek tiek paradoksalu) investuoja į savo vartotojų informacijos saugumą, konfidencialumą ir privatumą.

Nepaisant šių iššūkių, „Venmo“ atrodo gerai pasirengusi artimiausiu metu konkuruoti mokėjimų versle.