Kai kalbama apie namų pirkimą, visi žino kritinę taisyklę: nepirkite daugiau namo, nei galite sau leisti. Tačiau tai, kas yra „prieinama kaina“, kiekvienam pirkėjui skirsis. Nuo 2019 m. Rugsėjo mėn. Vidutinė naujų namų kaina buvo beveik 363 000 USD, tai reiškia, kad vieni žmonės moka daug daugiau, o kiti - daug mažiau. Nesvarbu, kur patenkate į spektrą, tikėtina, kad namas prilygs vienam didžiausių pirkinių, kuriuos kada nors įsigysite.
Norint išsiaiškinti, kokia yra prieinama kaina, reikia ne tik gauti išankstinio patvirtinimo laišką iš hipotekos kreditoriaus. Pirmą kartą pirkėjai dažniausiai apsipirkinėja už tą sumą, kurią skolintojas nori juos avansu, neatsižvelgdamas į kitas išlaidas. Tai verčia juos susidurti su finansiniais sunkumais ir net galimomis galimybėmis atsisakyti rinkos, jei jie negali sau leisti mėnesinių išmokų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Namų pirkimo biudžeto nustatymas reiškia daugiau nei tikrinimą, ar galite pasukti paskolos įmoką. Norėdami nustatyti, ar būstas yra įperkamas, apskaičiuokite visą skolos ir pajamų santykį: visas jūsų mėnesio išlaidas padalykite iš bendrųjų pajamų.Namų nuosavybė apima įvairias nuolatines įmokas. išlaidos, įskaitant būsto savininkų draudimą, nekilnojamojo turto mokesčius ir remonto / priežiūros išlaidas. Jei namo kaina yra galimybė sumokėti bent 20% įmokos; priešingu atveju jūs turėsite brangų privataus hipotekos draudimą.
25% taisyklė gali jus pradėti
Vienas iš paprasčiausių būdų, kaip apskaičiuoti namų pirkimo biudžetą, yra 25% taisyklė, pagal kurią jūsų hipoteka neturi būti didesnė kaip 25% jūsų bendrųjų pajamų kiekvieną mėnesį. Federalinė būsto tarnyba yra šiek tiek dosnesnė, leidžianti vartotojams išleisti iki 29% savo bendrųjų pajamų hipoteka. Tačiau nepamirškite, kad jei turite kitų skolų, turite ne tik sumokėti hipoteką, bet ir apsvarstyti jas, kad nustatytumėte, kiek tikrai galite sau leisti.
Hipotekos kreditoriai, nustatydami, ar skolins pinigus, atsižvelgia į šį bendrą skaičių - būsimo skolininko skolos ir pajamų santykį. Tarkime, kad jūsų mėnesinė hipotekos įmoka yra 1 000 USD per mėnesį, o kitos jūsų išlaidos - 1 000 USD, taigi iš viso jūsų mėnesiniai įsipareigojimai siekia 2 000 USD. Dabar tarkime, kad jūsų bendrosios mėnesinės pajamos yra 6000 USD. Tai padidina jūsų skolos ir pajamų santykį
33%.
43 proc.
Paprastai didžiausias skolos ir pajamų santykis, kurį gali turėti paskolos gavėjas, ir gauti hipoteką iš kvalifikuoto skolintojo.
Būsto išlaidos ne tik hipoteka
Iš anksto patvirtintos būsto paskolos gavimas yra svarbus pirmas žingsnis būsto pirkimo procese, tačiau tai tik vienas dalykas. Hipoteka nėra vienintelės pasikartojančios išlaidos: būsto įsigijimas susijęs su daugybe kitų einamųjų išlaidų, kurias pirkėjai turi numatyti. Tai apima būsto savininkų draudimą, komunalines paslaugas, remonto ir priežiūros išlaidas. Vien tik priežiūra gali nudžiūti: reikia nupjauti veją, nuplauti sniegą ir nupjauti lapus. Pirkėjai taip pat turi atsižvelgti į turto mokesčius.
Nustatant, kiek namų galite sau leisti, turi būti įtrauktos visos šios išlaidos, taip pat kitos įprastos išlaidos. Šios išlaidos gali labai padidinti mėnesio išlaidas, todėl namai, kurie popieriuje atrodė nebrangūs, iš tikrųjų yra brangūs. 1500 USD per mėnesį hipotekos įmoka gali būti maloni, tačiau pridėkite 1500 USD mėnesio išlaidų ir staiga jūsų įsipareigojimai padvigubėjo.
Pradinė įmoka turėtų diktuoti pirkinį
Paprastai skolintojai nori, kad namų pirkėjai galėtų mokėti bent 20% pirkimo kainos grynaisiais. Jei jie gali sumokėti tik pradinę įmoką, mažesnę už šią sumą, jie vis tiek gali gauti hipoteką, tačiau dažnai taip pat privalo padengti papildomas privataus hipotekos draudimo (PMI) išlaidas. Mokantys PMI reiškia, kad jų mėnesinė hipotekos įmoka padidės nuo 0, 3% iki 1, 2% paskolos sumos.
Kiek mokėsite PMI, priklausys nuo namo dydžio, jūsų kredito įvertinimo ir turto įvertinimo galimybių, be kita ko. Jei negalite paslėpti 60 000 USD namo, kuriame yra 300 000 USD, šaudykite bent 10%. Kuo daugiau pradinės įmokos, tuo mažiau palūkanų mokėsite už paskolos galiojimo laiką ir tuo mažesnės bus jūsų mėnesinės hipotekos įmokos, net jei jus užkluptų hipotekos draudimas.
Suma, kurią sutaupėte pradiniam įnašui, taip pat turėtų įtakos įsigytam namui. Jei užtenka vieniems namams skirti 20 proc., Bet kitiems - 10 proc., Pigesni namai suteiks daugiau sprogimo už jūsų užmokestį.
Pirkėjai taip pat turi skirti pinigų uždarymo išlaidoms padengti, kurie gali sudaryti nuo 2% iki 5% pirkimo kainos, atsižvelgiant į tai, kurioje valstybėje gyvenate. Jei perkate namą 200 000 USD, galėtumėte sumokėti nuo 4 000 iki 10 000 USD. vien tik uždarymo išlaidos. Kuo mažiau paskolos turėsite finansuoti, tuo mažesnes palūkanas mokėsite visą paskolos laiką ir tuo greičiau matysite savo investicijų grąžą.
Pasirinkite turtą, kurį galite tvarkyti
Pirmenybę teikiantys pirkėjai, įvertindami namo įperkamumą, turi atsižvelgti į turto būklę ir dydį. Galų gale, dideli ne visada yra gerai, ypač jei šildymas ir aušinimas sugadina biudžetą. Netikėtai namuose sėdintys vaizdingos kalvos viršūnės gali būti svajonės išsipildymas, tačiau tokio ilgo ir stataus kelio važiavimas žiemos mėnesiais gali būti brangus košmaras. Taigi ar tai 3000 kvadratinių pėdų fiksatorius, kuris atrodo nepaprastai pigus, kol jūs neturite pradėti renovuoti kiekvieno namo kambario. Pažvelkite į komunalinius mokesčius už jūsų svarstomą nekilnojamąjį turtą - ir statybų ekspertas įvertinkite, kiek tai galėtų kainuoti. Jei planuojate tai daryti dažniausiai patys, įsitikinkite, ką sugebate atlikti, tiek įgūdžių rinkinio, tiek laiko atžvilgiu.
Esmė
Namų nuosavybė vis dar yra amerikiečių svajonė, tačiau, jei neteisingai apskaičiuosite pirkinį, ji greitai gali virsti košmaru. Pirmiausia pirkėjai, ypač pirkėjai, turi daug norų, dažnai daugiau nei sugeba. Jie turi įsitikinti, kad įsigytas namas yra prieinamas, atsižvelgiant ne tik į mėnesinį hipotekos mokestį. Neatlikus išankstinių skaičiavimų, jie gali būti turtingi namuose, bet neturtingi ir dėl to patiria įvairius finansinius skausmus. Skirkite laiko savo svajonės kainai, prieš ją pasirašydami.
