HUD ir FHA paskolos: apžvalga
Galbūt girdėjote, kad būsto būsto savininkams yra suteikiamos vyriausybės paskolos, turinčios blogų kreditų ir (arba) turėjusios bankrotų ar rinkos apribojimų. Tačiau iš tikrųjų tai nėra taip paprasta.
Federalinė vyriausybė turi daugybę programų, kurios palaiko įvairius amerikiečių poreikius. Siekdamas skatinti namų nuosavybę - ypač mažas pajamas gaunantiems amerikiečiams - ji gali norėti garantuoti jums hipoteką per vieną iš jos būsto programų, jei turite mažiau nei optimalų kreditą. Kitaip tariant, vyriausybė gali pažadėti paskolos davėjui, kad ji pasiskolins paskolą, jei to nepadarysite.
Federalinė vyriausybė turi keletą agentūrų, kurios analizuoja būstą Amerikoje ir palengvina hipotekos paskolų teikimą amerikiečiams. Tarp žinomiausių agentūrų yra JAV Būsto ir miesto plėtros departamentas (HUD), Federalinė būsto administracija (FHA), Federalinė būsto finansų agentūra, Federalinė būsto paskolų banko sistema, taip pat vyriausybės remiamos įmonės „Freddie Mac“. ir Fannie Mae.
1965 m. FHA tapo JAV Būsto ir miesto plėtros departamento dalimi. Čia apžvelgsime šių dviejų agentūrų vaidmenis ir jų hipotekos paskolų galimybes.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- FHA yra JAV Būsto ir urbanistikos departamento dalis. Pats HUD nedaro paskolų garantijų individualiems namams, nebent esate Amerikos indėnas. Vien tik FHA draudžia būsto paskolą vienos šeimos namams.
HUD
Būsto ir miesto plėtros departamentas pirmiausia remia bendruomenės plėtrą ir namų valdymą įgyvendindamas keletą iniciatyvų. Nors HUD savarankiškai teikia kai kurias paskolų garantijas, daugiausia dėmesio skiriama daugiabučiams, o ne individualiems namams (išskyrus HUD 184 skyriaus paskolų garantijas, kuriomis gali naudotis tik indėnai, perkantys namus ar kitą nekilnojamąjį turtą). Todėl vienos šeimos namų pirkėjai turi ieškoti FHA, norėdami gauti individualią paramą.
FHA
Federalinė būsto administracija (FHA) yra valstybinis vyriausybės hipotekų draudikas. Jis dirba iš savo pačių gaunamų pajamų. Taigi ji yra viena iš vienintelių vyriausybinių agentūrų, kurios visiškai savarankiškos, nesinaudodamos mokesčių mokėtojų finansavimu.
Daugumai hipotekų, kurių įmoka yra mažesnė nei 20%, reikės tam tikros rūšies hipotekos draudimo, apimančio draudimo įmokas, apsaugančias nuo įsipareigojimų neįvykdymo. FHA yra federalinis hipotekų draudikas, daugiausia dėmesio skiriantis mažų pajamų, vienos šeimos namų draudimui. Dėl savo padėties rinkoje ir dėmesio ji turi labai specifinius reikalavimus paskoloms, kurias apdraus.
Reikalavimas gauti FHA paskolą
Norėdami gauti FHA hipotekos paskolą, paskolos gavėjas turi kreiptis į FHA patvirtintą skolintoją, paprastai banką. FHA paskolos kredito kokybė yra žemesnė nei standartinės hipotekos paskolos.
Skolininkams nereikia tobulos kredito istorijos. FHA paskolą gali gauti fiziniai asmenys, bankrutavę ar išėję iš rinkos, atsižvelgiant į tai, kiek laiko praėjo ir ar buvo atkurtas geras kreditas. Amerikiečiams gali būti suteikta FHA paskola, kurios minimalus kredito balas yra 500. Pradinės įmokos taip pat gali siekti 3, 5 proc.
- Kredito balas nuo 500 iki 579: tinkama gauti 10% įmokąKredito balas ne mažesnis kaip 580: tinkama gauti 3, 5% įmoką
Kiti reikalavimai FHA paskolai apima:
- Skolos iki pajamų, mažesnių nei 43%, pagrindinė buveinė turi būti namai. Skolininkai privalo įrodyti užimtumą ir pajamas
Visi FHA skolininkai privalo sumokėti FHA hipotekos draudimo įmoką (MIP). Pagal MIP reikalaujama išankstinio mokėjimo, taip pat metinio mokėjimo. Metinis MIP paskoloms, kurių terminas mažesnis nei 15 metų, svyruoja nuo 0, 45% iki 0, 95% pagrindinės sumos. Jei paskolos suteikiamos ilgiau nei 15 metų, metinis MIK svyruoja nuo 0, 80% iki 1, 05%.
Apskritai skolininkams paaiškės, kad FHA paskolą yra daug lengviau gauti nei standartinę būsto paskolą. Paprastai standartinės hipotekos paskolos yra tokios:
- Pradinė įmoka - nuo 3% iki 20%. Kredito balas yra ne mažesnis kaip 620Privatus hipotekos draudimas nuo 0, 5% iki 1% paskolos pagrindinės sumos kasmet paskoloms, kurių įmokos yra mažesnės nei 20% Skolos ir pajamų santykis nuo 40% iki 50%.
FHA paskola gali suteikti keletą pranašumų, palyginti su standartine paskola. Nors patvirtinimas yra lengvesnis ir palūkanų normos paprastai yra pagrįstos, išankstiniai MIP ir reikalaujami metiniai MIP mokėjimai per visą FHA paskolos laiką gali padidinti jo bendrą išlaidų normą nei standartinė hipotekos paskola. Štai kodėl kai kurie FHA paskolų garantijų gavėjai vėliau siekia refinansuoti savo turtą įprasta banko paskola, kai pagerės jų kredito istorija.
Kitos FHA paskolos aplinkybės
FHA apdraustos paskolos sąlygos nustatomos remiantis didesnėmis ar mažesnėmis nei 625 500 USD paskolos sumomis. Daugelis daugiabučių namų nėra patvirtinti FHA, todėl kai kurie pigesnių būstų variantai nėra prieinami. FHA paskolos reikalauja, kad namai atitiktų sąlygų kontrolinį sąrašą, taip pat juos įvertina FHA patvirtintas vertintojas. FHA paskolos gali būti galimybė gaminti namus.
Kitas FHA paskolų pranašumas yra tai, kad jos gali būti įgyvendinamos, ty, kas perka jūsų turtą, gali jį perimti iš jūsų, tuo tarpu įprastinės hipotekos paprastai nėra. Pirkėjas turi atitikti FHA sąlygas. Patvirtinę jie prisiima visas hipotekos prievoles parduodant turtą, atleidžiant pardavėją nuo visos atsakomybės.
Būsto paskolos skolinimasis
FHA garantuojamos paskolos yra dalis HUD mandato skatinti namų nuosavybę (pats HUD nedaro paskolų garantijų individualiems namams, nebent esate vietinis amerikietis). Jei turite pakankamai gerą kreditą, bet trūksta lėšų pradiniam įnašui, FHA apdrausta paskola gali padėti jums tapti būsto savininku. Kitos vyriausybės remiamos hipotekos paskolos galimybės taip pat gali būti prieinamos per Federalinę būsto finansų agentūrą, Federalinę būsto paskolų banko sistemą, Freddie Mac ir Fannie Mae, todėl taip pat gali būti svarbu ištirti visas galimybes.
Analizuodamas bet kokio tipo būsto paskolą, kiekvienas paskolos gavėjas turėtų atsižvelgti į visas susijusias išlaidas. Hipotekos paskola bus su palūkanomis, kurios bus grąžintos per tam tikrą laiką, tačiau tai nėra vienintelės išlaidos. Visų tipų hipotekos paskoloms taikomi įvairūs mokesčiai, kurie gali būti reikalaujami iš anksto arba pridedami prie paskolos mokėjimų. Hipotekos draudimą taip pat svarbu suprasti naudojant bet kokią hipotekos paskolą, nes jos dažnai reikalaujama ir tai gali būti nemažos išlaidos, kurios padidina paskolos grąžinimą. Atminkite, kad hipotekos mokėjimai ir hipotekos draudimas nuo bet kokios rūšies paskolų gali suteikti tam tikras mokesčių lengvatas, tačiau dauguma jų apima mokesčių išskaičiavimą atskirai.
