Viena iš labiausiai naudojamų turto planavimo priemonių yra terminuotasis ar nuolatinis gyvybės draudimas. Gyvybės draudimo poliso pirkimas suteikia asmeniui ar porai galimybę perduoti draudimo įmonei finansinę pajamų praradimo ar turto mokesčių naštos riziką mainais į įmokėtas įmokas.
Gyvybės draudimo vežėjai apdraustiems asmenims siūlo dvi pagrindines išmokas, kai įvyksta rizikos perkėlimas: pajamos iš mirties išmokos ir piniginės vertės santaupos. Mirties išmoka yra suma, mokama apdraustojo naudos gavėjams, kai apdraustasis miršta, o piniginės vertės likutis yra priverstinis santaupų komponentas, prieinamas apdraustajam, kol jis dar gyvena.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Gyvybės draudimo polisuose numatoma mirties pašalpa naudos gavėjui po to, kai apdraustasis miršta, ir piniginės vertės santaupų komponentas, kurį draudėjas gali naudoti būdamas gyvas. Mirties išmoka yra neapmokestinamas išmokėjimas naudos gavėjui, kurį apdraustasis paskiria po apdraustasis mirė; išmoka mokama, jei draudimas yra aktyvus ir visos įmokos yra sumokėtos. Nuolatiniuose gyvybės draudimo planuose yra piniginės vertės santaupų komponentas; grynųjų pinigų vertė yra tai, kas liko iš įmokų sumokėtų pinigų, atskaičius draudimo išlaidas ir kitus mokesčius. Apdraustieji pinigais gali naudotis grynaisiais, kol jie yra gyvi; norėdami gauti grynuosius pinigus, jie gali pasirinkti atsisakyti dalies poliso arba imti paskolą. Bet kuri grynųjų pinigų dalis, kuri nebuvo panaudota draudėjo mirties metu, pridedama prie mirties išmokos arba pervedama į draudimą. bendrovė.
Gyvybės draudimo mirties išmoka
Paprastai asmuo perka gyvybės draudimo polisą, norėdamas gauti mirties pašalpą, mokamą apdraustojo maitintojo netekusiems asmenims, kai jis nebegyvena. Draudimo kompanijos siūlo bendrą mirties išmoką už bet kokią sumą, kuri, apdraustojo nuomone, yra tinkama tol, kol galioja politika ir yra mokamos įmokos. Draudimo įmonė išmoka mirties pašalpą kaip neapmokestinamą pervedimą nurodytiems naudos gavėjams, kai vežėjui sužinojama apie apdraustojo mirtį ir naudos gavėjai gali be lėšų naudotis lėšomis.
Nuolatinio gyvybės draudimo liudijimo grynaisiais pinigais vertė atidedama mokestį ir galiausiai draudėjas gali panaudoti mėnesines įmokas.
Gyvybės draudimo grynųjų pinigų vertė
Turėdami nuolatinį gyvybės draudimo polisą, pavyzdžiui, visą gyvenimą ar universalų gyvenimą, apdrausti asmenys gali kaupti santaupas neviršydami poliso vertės. Gyvybės draudimo poliso vertė grynaisiais yra lygi visai sumokėtoms įmokoms, atėmus draudimo išlaidas ir kitus vežėjo įvertintus mokesčius. Piniginės vertės likučiai taip pat gali svyruoti atsižvelgiant į pagrindinę investiciją, kuriai paskirstomas likutis. Skirtingai nuo mirties išmokos, apdraustasis arba gyvybės draudimo liudijimo savininkas gali gauti grynųjų pinigų likutį, kol jis dar gyvas - dalinio poliso atsisakymo arba paskolos būdu. Bet kuri likusi piniginė vertė, likusi apdraustajam mirus, pridedama prie mirties išmokos arba negrąžinama draudimo įmonei.
Patarėjo įžvalga
Martinas A. Smithas, CRPC®, AIFA®, RPS®
„Wealthcare Financial Group, Inc.“, Bethesda, MD
Gyvybės draudimo poliso išmoka mirčiai reiškia bendrąją sumą, kuri neapmokestinamai bus išmokėta draudimo išmokos gavėjui mirus apdraustajam. Todėl, jei jūs nusipirkote polisą su 1 milijono dolerių mirties išmoka, gavęs naudos gavėjas gaus 1 milijoną dolerių.
Politikos grynaisiais pinigais nurodoma santaupų (arba investicijų, atsižvelgiant į jums priklausančio poliso tipą) dalis, kuri finansuojama iš jūsų draudimo įmokų dalies. Ši grynųjų pinigų vertė didėja atidedant mokestį ir ilgainiui gali būti panaudota įmokoms mokėti; ją taip pat galima atsisakyti neapmokestinant kaip paskolą. Vis dėlto turėtumėte tai aptarti su savo draudimo vežėju: jei per daug atsiimsite, galite netyčia nutraukti polisą.
