Kas yra viršutinė palūkanų norma?
Palūkanų normos viršutinė riba yra didžiausia leidžiama palūkanų norma, taikoma tam tikram sandoriui. Tai yra priešinga palūkanų normos ribai.
Į finansinius sandorius dažnai įtraukiamos palūkanų normos viršutinės ribos kaip dalis jų sutarčių nuostatų. Pavyzdžiui, jie dažniausiai naudojami reguliuojamo dydžio hipotekos sutartyse (ARM).
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Palūkanų normos viršutinė riba yra sutartinė nuostata, apibrėžianti maksimalią leistiną palūkanų normą, taikomą tam sandoriui. Jos paprastai naudojamos kintamos palūkanų normos paskoloms, tokioms kaip ARM. Kartu su panašiomis priemonėmis, tokiomis kaip viršutinės ribotos padidinimo nuostatos, viršutinės palūkanų normos yra skirtos skolininkams apsaugoti. nuo palūkanų rizikos. Tačiau jie taip pat gali būti naudingi skolintojams, nes sumažėja rizika, kad skolininkai nevykdys savo paskolų.
Suprasti palūkanų normų lubas
Palūkanų normos viršutinė riba, dar vadinama „viršutine palūkanų normos riba“, yra maksimali palūkanų norma, kurią skolintojas gali imti iš skolininko, derėdamasis dėl paskolos. Palūkanų normų viršutinės ribos buvo prekybos dalis tūkstančius metų, kai jos tradiciškai buvo naudojamos apsaugoti skolininkus nuo grobuoniškos paskolų praktikos.
Tačiau pastaruoju metu siekiant apsaugoti nuo palūkanų normos rizikos, dažnai naudojamos viršutinės palūkanų normos. Tai yra, siekiant apsaugoti skolininkus nuo rizikos, kad palūkanų normos gali smarkiai pakilti konkrečios sutarties galiojimo metu.
Lupikavimo įstatymai turi senovės kilmę ir egzistavo visose pagrindinėse religinėse tradicijose; JAV kreditų kreditų įstatai buvo grindžiami anglišku modeliu ir yra skirti sumažinti neteisėtą skolinimo praktiką.
Kintamos palūkanų normos paskolos gali ne tik nurodyti maksimalų palūkanų normos lygį, bet ir sudaryti sąlygas, kaip greitai palūkanų normos gali pakilti iki tos maksimalios lygio. Dažnai šios vadinamosios ribotos padidėjimo atsargos bus nustatomos maždaug atsižvelgiant į infliacijos lygį, kuris šiandien siekia apie 2%.
Apskritai palūkanų normų viršutinės ribos ir ribotos padidėjimo nuostatos yra ypač naudingos skolininkams, kai palūkanų normos apskritai kyla. Galų gale, jei bus pasiekta maksimali palūkanų norma nepasibaigus paskolos terminui, gali būti, kad skolininkas ilgą laiką galės mokėti mažesnes nei rinkos palūkanų normas. Tai sukuria alternatyvias išlaidas bankui, nes jei ne už viršutinę palūkanų normos ribą, jie galėtų paskolinti savo pinigus naujam skolininkui su naujesne ir aukštesne palūkanų norma.
JAV, taip pat keliose kitose pasaulio šalyse, galioja įvairūs įstatymai ir kiti teisės aktai, susiję su viršutinėmis palūkanų normomis. Vienas paplitęs pavyzdys yra lupikavimo įstatymai, kuriuose išdėstytos maksimalios palūkanų normos, kurias leidžia įstatymai. Paprastai šios normos svyruoja apie 35%, nors kai kuriems skolintojams, pavyzdžiui, tiems, kurie specializuojasi paskolų mokėjimo dienos metu, yra išimčių.
Realus pasaulinis palūkanų normos lubų pavyzdys
Norėdami iliustruoti, apsvarstykite ARM atvejį. Skolininkas gali būti gana pajėgus aptarnauti ARM pagal palūkanų normas, galiojusias tuo metu, kai buvo susitarta dėl hipotekos. Tačiau jei palūkanų normos ir toliau kils neribotą laiką per visą hipotekos laikotarpį, dauguma skolininkų ilgainiui nebegalės aptarnauti paskolos. Norėdami apsisaugoti nuo to, ARM sutartyse dažnai nurodomos viršutinės palūkanų normos, užtikrinančios, kad paskolos palūkanų norma hipotekos laikotarpiu negali pakilti virš tam tikro lygio.
Daugeliu atžvilgių ši nuostata yra naudinga abiem šalims: ji ne tik sumažina paskolos gavėjo palūkanų normos riziką, bet ir sumažina riziką, kad skolininkas nevykdys savo paskolos, taip sumažindamas skolintojo riziką.
