Jūsų kredito balas - skaičius, kurį skolintojai naudoja, kad įvertintų jūsų kredito pratęsimo ar paskolinimo pinigų riziką, yra pagrindinis veiksnys nustatant, ar jums bus pritarta hipotekai gauti. Rezultatas nėra fiksuotas skaičius, bet periodiškai kinta atsižvelgiant į jūsų kredito veiklos pokyčius (pavyzdžiui, jei atidarote naują kredito kortelės sąskaitą). Koks skaičius yra pakankamai geras, ir kaip balai daro įtaką jūsų siūlomai palūkanų normai? Perskaitykite toliau.
FICO balas
Dažniausias kredito balas yra FICO balas, kurį sukūrė „Fair Isaac Corporation“. Ji apskaičiuojama naudojant šiuos skirtingus duomenis iš jūsų kredito ataskaitos:
- Mokėjimų istorija (kuri sudaro 35% balo) Jums priklausančios sumos (30%) Kredito istorijos trukmė (15%) Jūsų naudojamos kredito rūšys (10%) Naujas kreditas (10%)
Minimalūs kredito balai
Nėra „oficialaus“ minimalaus kredito įvertinimo, nes skolintojai gali (ir daro) atsižvelgti į kitus veiksnius, nustatydami, ar turite teisę į hipoteką. Galite būti patvirtinti hipoteka, kurios kredito balas yra mažesnis, jei, pavyzdžiui, jūs sumokėjote solidžią įmoką arba jūsų skolų našta yra maža. Kadangi daugelis skolintojų mano, kad jūsų kredito balas yra tik vienas galvosūkio elementas, žemas įvertinimas nebūtinai užkirs kelią jums gauti hipoteką.
Ką skolintojai mėgsta pamatyti
Kadangi skolintojams yra prieinami įvairūs kredito balai (kiekvienas pagrįstas skirtinga balų sistema), įsitikinkite, kad žinote, kurį balą jūsų skolintojas naudoja, kad galėtumėte palyginti obuolius su obuoliais. 850 balų yra didžiausias FICO įvertinimas, kurį, pavyzdžiui, galite gauti, tačiau šis skaičius nebus toks įspūdingas „TransRisk“ bale (kurį sukūrė „TransUnion“, viena iš trijų didžiausių kredito ataskaitų agentūrų), kuris eina per visą kelią iki 900. Kiekvienas skolintojas taip pat turi savo strategiją, todėl nors vienas skolintojas gali patvirtinti jūsų hipoteką, kitas ne - net tada, kai abu naudoja tą patį kredito rezultatą.
Nors netaikomi visos pramonės srities kredito reitingų standartai, ši asmeninių finansų švietimo tinklalapio www.credit.org skalė yra atskaitos taškas FICO balams ir tai, ką kiekvienas diapazonas reiškia hipotekos gavimui:
• 740–850: puikus kreditas - skolininkai gauna lengvą kredito patvirtinimą ir geriausias palūkanų normas.
• 680–740: geras kreditas - dažniausiai skolininkai yra patvirtinami ir jiems siūlomos geros palūkanų normos.
• 620 - 680: priimtinas kreditas - skolininkai paprastai tvirtinami esant didesnėms palūkanų normoms.
• 550 - 620: Subprime kreditas - paskolos gavėjai gali gauti hipoteką, tačiau negarantuoja. Sąlygos tikriausiai bus nepalankios.
• 300–550: prastas kreditas - tikimybė gauti hipoteką yra labai maža arba visai nėra. Prieš patvirtindami paskolos gavėjai turės imtis priemonių pagerinti kredito reitingą.
FHA paskolos
Federalinė būsto administracija (FHA), priklausanti JAV būsto ir miesto plėtros departamentui, siūlo paskolas, kurias remia vyriausybė. Apskritai, FHA paskolų kredito reikalavimai paprastai yra lengvesni nei įprastų paskolų. Jei norite gauti mažos įmokos hipoteką (šiuo metu 3, 5 proc.), Jums reikės mažiausio FICO balo - 580. Jei jūsų kredito balas nesiekia to, vis tiek galite gauti hipoteką, tačiau turėsite sumokėti bent 10%, o tai vis tiek yra mažiau, nei jums reikia įprastos paskolos atveju.
Palūkanų normos ir jūsų kredito balas
Nors nėra konkrečios formulės, jūsų kredito balas turi įtakos palūkanų normai, kurią mokate už hipoteką. Apskritai, kuo aukštesnis jūsų kredito balas, tuo mažesnė jūsų palūkanų norma ir atvirkščiai. Tai gali turėti didžiulę įtaką tiek jūsų mėnesio įmokai, tiek palūkanų sumai, kurią mokate per paskolos galiojimo laiką. Štai pavyzdys: Tarkime, kad jūs gaunate 30 metų fiksuoto dydžio hipoteką už 200 000 USD. Jei turite aukštą FICO kredito rezultatą - pavyzdžiui, 760 -, galite gauti 3, 612% palūkanų normą. Tokiu tarifu jūsų mėnesinė įmoka būtų 910, 64 USD, o per 30 metų galėtumėte sumokėti 127 830 USD palūkanų.
Paimkite tą pačią paskolą, tačiau dabar jūsų kredito reitingas yra mažesnis, tarkime, 635. Jūsų palūkanų norma šokteli iki 5, 20%, o tai gali atrodyti ne taip jau didelis skirtumas - kol nesužlugdysite skaičių. Dabar jūsų mėnesinė įmoka yra 1 098, 35 USD (kiekvieną mėnesį daugiau nei 187, 71 USD), o visos paskolos palūkanos yra 195 406 USD arba 67 576 USD daugiau nei paskolos, kurios kredito reitingas didesnis.
Prieš kreipiantis dėl hipotekos, visada verta pagerinti savo kredito reitingą, kad gautumėte geriausias įmanomas sąlygas. Žinoma, ne visada tai pavyksta, tačiau jei turite laiko atlikti tokius veiksmus kaip patikrinti savo kredito ataskaitą (ir ištaisyti klaidas) bei sumokėti skolą prieš kreipdamiesi į hipoteką, ji greičiausiai atsiperka ilgas bėgimas. Norėdami gauti daugiau įžvalgos, galbūt norėsite ištirti geriausius būdus greitai atkurti savo kredito rezultatą arba tiesiog geriausius būdus, kaip atitaisyti prastą kredito rezultatą.
Esmė
Nors nėra „oficialių“ minimalių kredito taškų, hipoteką bus lengviau gauti, jei jūsų reitingas bus didesnis - ir sąlygos greičiausiai taip pat bus geresnės. Kadangi dauguma žmonių turi balus iš visų trijų didžiųjų kredito agentūrų - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ - kreditoriai dažnai rengia „trijų sujungimų“ kredito ataskaitą, kurioje yra visų trijų agentūrų balai. Jei visi trys kreditų balai yra tinkami, vidurkis yra vadinamasis „reprezentacinis“ balas arba naudojamas balas. Jei tinka tik du balai, naudojamas mažesnis.
Galite gauti išankstinę informaciją apie tai, kur stovite nemokamai. Kiekvienais metais turite teisę gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą iš kiekvienos iš trijų didžiųjų kredito agentūrų. Gauti nemokamą kredito rezultatą yra sunkiau, tačiau galite gauti savo kredito rezultatą banke, kuris kai kuriuos vis labiau skelbia, arba svetainėse, kuriose siūlomi tikrai nemokami kredito balai.
Savo ruožtu hipotekos gavimas taip pat gali paveikti jūsų kredito rezultatą.
