Ar gyvybės draudimo, kurį gaunate per darbdavį, pakanka rūpintis savo šeima? Ar jūs per daug mokate už tą aprėptį? Pasak Nacionalinės asmeninių finansų patarėjų asociacijos (NAPFA), sveikas 50 metų vyras vien per pirmuosius metus galėtų sutaupyti beveik 80% įmokų, perimdamas iš darbdavio suteikto terminuoto gyvybės draudimo poliso į individualų. finansinių planų rengėjų profesinė asociacija. Jauniems, sveikiems darbuotojams taip pat gali būti geriau sekasi individualiai aprėpti, nes jie gali užkirsti kelią žemiems tarifams dešimtmečius.
Tačiau daugelis kompanijų moka tam tikrą gyvybės draudimo sumą savo darbuotojams; jie taip pat leidžia darbuotojams pigiau ir be medicininio patikrinimo nusipirkti sau ir sutuoktiniams daugiau draudimų. Todėl daugelis šeimų visą savo gyvybės draudimą įsigyja per darbdavį. Jei uždirbsite 75 000 USD per metus, jūsų darbdavys gali sumokėti 75 000 USD arba 150 000 USD už nedidelę kainą arba visai iš jos sumokėti, o įmokos bus mokamos tiesiai iš jūsų atlyginimo. Tokiu būdu niekada nepraleisite pinigų ir nesijaudinsite sumokėdami sąskaitą. Ir net jei jūsų sveikata buvo ne tokia tobula, būsite patenkinti tiek pat, kiek ir jūsų bendradarbiai. Tai skamba viliojančiai, tačiau yra keletas galimų problemų, susijusių su gyvybės draudimo įsigijimu darbe.
1 problema: darbdavys gali nesiūlyti pakankamo gyvybės draudimo
Nors pagrindinis darbdavio teikiamas gyvybės draudimas yra nebrangus arba nemokamas, ir jūs galite nusipirkti papildomą draudimą mažomis kainomis, jūsų nominalioji vertė vis tiek gali būti nepakankama. Jei jūsų priešlaikinė mirtis būtų finansinė našta jūsų sutuoktiniui ir (arba) vaikams, jums tikriausiai reikia draudimo, kurio vertė yra nuo penkių iki aštuonių kartų didesnė nei jūsų metinis atlyginimas. Kai kurie ekspertai netgi rekomenduoja gauti draudimą, kurio vertė yra 10–12 kartų didesnė už jūsų metinį atlyginimą.
„Daugelis žmonių gali nusipirkti papildomus keturis – šešis kartus didesnį atlyginimą už papildomą draudimą, viršijantį darbdavio suteiktas garantijas“, - sako Brianas Frederickas, sertifikuotas finansų planuotojas (CFP) su „Stillwater“ finansiniais partneriais Scottsdale mieste, Arizonoje. šios sumos užtenka kai kuriems žmonėms, jos neužtenka darbuotojams, turintiems nedirbančius sutuoktinius, didelę hipoteką, daugiavaikėms šeimoms ar išlaikytiniams su specialiaisiais poreikiais. “
Dar vienas trūkumas? „Mirties išmokos, pakeičiančios atlyginimą, neatsižvelgia į premijas, komisinius, antrąsias pajamas ir papildomų išmokų, tokių kaip medicininis draudimas ir įmokos į pensiją, vertę“, - sako Mitchell Barber, „Syosset“ turto išsaugojimo centro finansinių paslaugų profesionalas. Niujorke įsikūrusi „MassMutual Financial Group“ agentūra.
Jūsų darbdavio grupinio gyvybės draudimo gali pakakti, jei esate vienišas arba jei turite sutuoktinį, kuris nėra priklausomas nuo jūsų pajamų, padengti namų ūkio išlaidas, o jūs neturite vaikų. Bet jei esate tokioje situacijoje, jums tikriausiai visai nereikia gyvybės draudimo.
2 problema: Jūs prarasite aprėptį, jei pasikeis jūsų darbo padėtis
Kaip ir sveikatos draudimo atveju, nenorite savo gyvybės draudimo apsaugos spragų, nes niekada nežinote, kada jums to gali prireikti. Daugelis darbuotojų, kurie gauna draudimą dirbdami, nežino, iš kur atsiras gyvybės draudimas, jei jie pakeis darbą, bus atleisti, darbdavys išeis iš verslo arba pereis iš visos darbo dienos į ne visą darbo dieną. Paprastai negalėsite laikytis savo strategijos pagal šiuos scenarijus. Dėl nepakankamo perkeliamumo gali kilti problemų, jei nesiruošiate tiesiogiai dirbti į panašų aprėptį ir nesate pakankamai sveiki, kad galėtumėte gauti individualią politiką. Kai kurios strategijos leidžia jums paversti savo grupės politiką individualia, tačiau ji greičiausiai taps daug brangesnė, nes pakeisite savo terminų politiką į brangesnę nuolatinę politiką. Jei prarandate draudimą dėl to, kad buvote atleistas, įmokos gali būti neįperkamos.
„Kadangi produktai, kuriuos galima pakeisti iš darbdavio pateikto plano, paprastai apsiriboja tik vieno draudimo vežėjo pasiūlymais, klientas paprastai gali rasti ekonomiškesnę draudimo polisą, nei numatyta darbdavio plane“, - sako Thaddeus J. Dziuba III., „PRW Wealth Management“ gyvybės draudimo specialistas Quincy, Masačiusetsas. “Tai reiškia, kad klientas gali gauti palankią draudimo sutartį. Paprastai tariant, jei klientas nebegali gauti medicininio draudimo dėl naujos draudimo, bet vis tiek turi finansinį poreikį gauti mirties išmoką, numatytą jo ar jos įmonės plane, tada mes dažnai patariame konvertuoti, neatsižvelgiant į kainą, nes tai bus mažai tikėtina, kad jie gali gauti aprėptį kitur “, - priduria jis.
3 problema: Jei jūsų sveikata blogėja, aprėptis tampa sudėtinga
Kita problema kyla, jei išeinate iš darbo dėl sveikatos problemų. „Jei pasikliaujate vien tik ar labai su grupės draudimu, o tada patiriate sveikatos sutrikimą, priverstą jus palikti savo darbą, galite prarasti gyvybės draudimo apsaugą tiesiog tada, kai jūsų šeimai to prireiks labiausiai“, - sako Jimas Saulnier, BŽP kartu su Jimu Saulnier & Associates, Fort Kolinsas, Kolo. „Tuo metu gali būti per vėlu nusipirkti savo polisą už prieinamą kainą, jei tai išvis priklauso nuo sveikatos būklės“, - sako jis.
Net jei jūsų sveikatos problemos nėra pakankamai reikšmingos, kad sustabdytų jūsų darbą, jos gali apriboti jūsų įsidarbinimo galimybes, jei gyvybės draudimą turite tik dirbdami. „Jei galėtumėte išlaikyti pakankamai rimtą sveikatos problemą, galėtumėte užsisakyti antrankius, kad išsaugotumėte gyvybės draudimą“, - sako Davidas Rae, BŽP ir „Trilogy“ finansinių paslaugų klientų viceprezidentas Los Andžele.
Be to, jūs nekontroliuojate, kas teikia šį draudimą, o jūsų įmonė, norėdama sutaupyti pinigų, galėtų pasirinkti žemesnės reitingo draudimo bendrovę. Tai gali reikšti, kad jūs sumokėjote draudimą, kai jums jo prireiks. Būtinai patikrinkite „AM Best“ gyvybės draudimo bendrovės vertinimą už jūsų darbdavio siūlomą naudą. Šis įvertinimas parodys, ar įmonė yra pakankamai finansiškai stabili, kad sumokėtų jūsų polisą, jei atsitiks blogiausia situacija. Galiausiai, kita galimybė yra ta, kad darbdavys gali nustoti siūlyti gyvybės draudimą kaip naudą, kad sutaupytų įmonės pinigus, palikdamas jus be draudimo.
4 problema: Jūsų planas neužtikrina pakankamai sutuoktinio aprėpties
Nors darbdavio išmokų paketas tikriausiai suteikia sveikatos draudimą jūsų sutuoktiniui, jis ne visada suteiks jam ar jai gyvybės draudimą. Tokiu atveju padengimas gali būti minimalus - 100 000 USD yra bendra suma, o tai netikėtai prarandant vyrą ar žmoną.
Poros dažnai mano, kad šeima patirs ekonominių sunkumų tik mirus pagrindiniam šeimos maitintojui, sako Jimas Saulnier, todėl daugelis darbuotojų nesugeba tinkamai apdrausti savo sutuoktinių. Bet nedirbančio ar mažiau uždirbančio sutuoktinio mirtį gali paveikti jų partnerio pajamos. „Aš dažnai retoriškai sakau klientui, jei miršta šeštadienį, ar grįžtate į darbą pirmadienio rytą? Ar turite pakankamai PTO knygų, kad padengtumėte prailgintas atostogas? “
Dar daugiau, sako Barberis: „Kai vienas iš tėvų nėra, kitas privalo pasirūpinti dienos priežiūra ar vairuotoju. Valandos sumažintos. Niekada nėra laiko tinkamai liūdėti, o išgyvenusieji dažnai būna prislėgti, produktyvumas dažnai krinta “.
5 problema. Darbdavio suteiktas gyvybės draudimas gali būti ne pats pigiausias jūsų pasirinkimas
Net jei per darbdavį galite įsigyti visą jums reikalingą gyvybės draudimą tiek jums, tiek jūsų sutuoktiniui, verta apsižvalgyti ir išsiaiškinti, ar jūsų darbdavio papildomas draudimas iš tiesų siūlo geriausią pinigų kainą. Labiau tikėtina, kad kitur rasite geresnį rodiklį, tuo jaunesnis ir sveikesnis esate. Be to, skirtingai nei garantuojamą ilgalaikio gyvybės draudimą, kurį galite įsigyti individualiai, o tai kiekvienais metais kainuoja tiek pat, kiek turite polisą, jūsų darbdavio nustatyta polinkis brangsta, kai senstate.
„Darbdavių aprėptis iš pradžių būna labai pigi iki 35 metų, o po to sparčiai didėja“, - sako Frederikas. „Daugelis polisų didėja kas penkerius metus ir tampa neįtikėtinai brangūs, kai darbuotojui sukanka 50 metų. Jei esate sveikas ir nerūkote, nusipirkti savarankišką polisą gali būti pigiau, nei aprėpti draudimą per darbdavį“.
„To priežastis vadinama moraline rizika“, - sako Saulnier. „Darbuotojai, kurie pernelyg nesveiki, kad galėtų savarankiškai pretenduoti į gyvybės draudimą, yra linkę perkrauti grupės draudimą, nes nėra draudimo sutarčių, o gyvybės draudimo bendrovės tai kompensuoja imdami didesnes įmokas.“ Apskritai, sveiki žmonės, esantys grupės polise, moka daugiau nei jie įsigytų privačią polisą.
Sprendimas
Nors nėra jokios priežasties nesinaudoti jokiu nemokamu ar nebrangiu jūsų darbdavio draudimu, greičiausiai tai neturėtų būti vienintelis jūsų gyvybės draudimo šaltinis ir dauguma žmonių turėtų labai pasikliauti papildomu gyvybės draudimu, kurį gali gauti dirbdami. Kiekvienos aukščiau aprašytos problemos sprendimas yra įsigyti dalį ar visą savo gyvybės draudimą tiesiogiai pagal individualią termino politiką. Jums gali tekti nusipirkti net 80% savo gyvybės draudimo, kad turėtumėte pakankamai ir įsitikintumėte, kad esate draudžiami bet kuriuo metu ir bet kokiomis aplinkybėmis.
Barberis mano, kad apskritai priimtiniausias sprendimas yra nusipirkti kuo daugiau draudimo, kurį galite sau leisti kuo jaunesniame amžiuje, nes, senstant, tikimybė susirgti padidėja, o sergant - brangesnės įmokos, jei išvis gali pretenduoti.
Esmė
Jums reikia pakankamai gyvybės draudimo, kad galėtumėte padengti visas skolas ir palaikyti išlaikytinius. „Pakanka“ apima kredito kortelių, paskolų automobiliui ir hipotekos mokėjimą, mokymąsi už jūsų vaikų mokslą ir užtikrinimą, kad jūsų sutuoktinė turės finansinių lėšų pasirūpinti savimi ir vaikais. Sielvarto metu paskutinis dalykas, kurio norite, yra tai, kad palikite savo artimuosius dar didesniam gyvenimo sukrėtimui, pavyzdžiui, dėl finansinės įtampos turite pakeisti darbą ar mokyklą, todėl atidžiai apžiūrėkite, ar gyvybės draudimas jums netaikomas darbas yra geriausias būdas pasirūpinti savo artimaisiais.
