Į šį klausimą nėra paprasto atsakymo, nes jis priklauso nuo daugelio pagrindinių veiksnių, būtent nuo jūsų hipotekos ir investicijų aspektų ar kriterijų. Paaiškinę šiuos veiksnius būsite geriau apsiginklavę pasirinkdami šį pasirinkimą. Kyla klausimas, kuris iš šių punktų - investicija ar hipotekos grąžinimas - leidžia geriau pasinaudoti gautais pinigais?
Hipotekos mokėjimą sudaro du aspektai - pagrindinės sumos grąžinimas ir palūkanų išlaidos, kuriuos apmokestina jūsų hipoteką laikanti finansų įstaiga. Pagrindinė išmoka eina namo pirkimo kainos link, o palūkanos yra išlaidos, susijusios su pinigų pasiskolinimu.
Tarkime, kad gavote vienkartinę 50 000 USD sumą, o hipoteka jums liko 10 metų. Jei mokėtumėte už tai šiandien, tai jums kainuotų 50 000 USD. Jei ir toliau mokėtumėte mėnesinius mokėjimus iki hipotekos pabaigos, galėtumėte mokėti papildomai 15 000 USD palūkanų (jūsų mokamos palūkanų sumos priklauso nuo hipotekos normos). Panaudojus tą 50 000 USD šiandien, bus galima sutaupyti 15 000 USD būsimų palūkanų išlaidų.
Kita klausimo pusė yra investicijos. Vertinant investiciją, reikia atsižvelgti į keletą veiksnių. Pirmasis yra jo laukiama grąža - ar jis toks patrauklus, su dideliais augimo lūkesčiais, ar priklauso konservatyvesnių investicinių fondų ar obligacijų kategorijai? Kuo patrauklesnė investicija, tuo didesnė tikimybė, kad investuosite pinigus.
Jei, pavyzdžiui, tikimasi, kad investicija uždirbs 10% kiekvienais metais per ateinančius 10 metų - tokio pat ilgio kaip ir jūsų hipoteka -, 50 000 USD pavers beveik 130 000 USD. Tokiu atveju norėtumėte investuoti pinigus į investicijas ir reguliariai mokėti įmokas už hipoteką, nes 15 000 USD, kuriuos sumokėtumėte palūkanų mokėjimui, vis tiek paliksite 115 000 USD pelno.
Tačiau pasiekti 10% grąžą nėra labai lengvas tikslas. Esant 5%, jūsų 50 000 USD investicija 10 metų pabaigoje pavirs šiek tiek daugiau nei 81 000 USD. Kuo didesnė investicinė grąža, tuo didesnė tikimybė, kad investuosite, nei mokėsite hipoteką - tačiau atkreipkite dėmesį, kad šios grąžos niekada negarantuojamos.
Svarbu priimant sprendimus yra žinoti savo toleranciją rizikai - kuo daugiau rizikuojate, tuo didesnė tikimasi grąžos. Akcijų rinka tikrai teikia patrauklių grąžų, tačiau taip pat gali nuniokoti, kaip tai padarė daugelis investuotojų 2000 m., Kai sprogo dotcom burbulas. Jei negalite susitvarkyti su rizika prarasti didelę dalį savo portfelio, kai vis tiek turėsite sumokėti savo hipoteką, jums gali būti saugiau tiesiog sumokėti hipoteką ir sutaupyti 15 000 USD.
Norėdami daugiau perskaityti, skaitykite skyriuje „Hipotekos mokėjimo struktūros supratimas ir būkite greitesnis be hipotekos“ .
Patarėjo įžvalga
Markas Struthersas, CFA, CFP®
„Sona Financial“, LLC, Mineapolis, MN
Daug kas priklauso nuo hipotekos pobūdžio ir kito jūsų turto. Jei tai yra brangi skola (tai yra su didelėmis palūkanų normomis) ir jūs jau turite šiek tiek likvidžio turto, pavyzdžiui, skubios pagalbos fondą, sumokėkite jį. Jei tai yra pigi skola (maža palūkanų norma) ir turite gerą biudžetą, tuomet hipotekos išlaikymas ir investavimas gali būti išeitis.
Kai kurių žmonių instinktas yra tiesiog susigrąžinti skolas iš savo lėkštės, tačiau norite įsitikinti, kad visada turite pasiruošę lėšų, kad ištvertumėte finansinę audrą. Taigi geriausias kelias paprastai yra kažkur tarp jų: Jei jums reikia šiek tiek likvidumo, sumokėkite didelę skolos dalį, o likusią dalį pasilikite ekstremalioms situacijoms ir investicijoms. Tiesiog įsitikinkite, kad sąžiningai įvertinsite, ką išleisite ir kokia yra jūsų rizika.
