Gyvenimo trukmė yra didžiausia suma, kurią padidinant reguliuojamos palūkanų normos palūkanų normą galima padidinti per paskolos laikotarpį.
Gyvenimo trukmė gali būti išreikšta kaip absoliuti palūkanų norma, tokia kaip maksimali 12% gyvenimo trukmė, vadinama viršutine palūkanų normos riba, arba kaip maksimalus procentinis palūkanų normos pokytis nuo pradinės paskolos palūkanų normos. Kai gyvenimo trukmė yra išreiškiama kaip didžiausias procentinis pokytis nuo pradinės palūkanų normos, ji taip pat gali būti taikoma mažinant palūkanų normą.
„Gyvenimo dangtelio nulaužimas“
Paprastai dirbant su reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM), bus nustatyta palūkanų normų viršutinė riba, kontroliuojanti palūkanų sumą, su kuria susidurs paskolos davėjas, pasibaigus fiksuotų palūkanų normų laikotarpiui. Tai gali būti laipsniškas patikslinimas, su palūkanų limitais už intervalus, kurie prasideda nuo pirmo kurso pasikeitimo pasibaigus nustatytam laikotarpiui.
Pradinė koregavimo riba riboja palūkanų pokyčius, pirmą kartą pakoreguojama, ir yra vėlesnės arba periodiškos palūkanų viršutinės ribos, kad būtų padengti būsimi palūkanų normos pokyčiai. Gyvenimo trukmė iš esmės informuoja skolininką, kiek padidės palūkanos, kurių jis gali tikėtis sumokėti daugiausia.
Kreditoriai savo paskolos sutartyse turėtų nurodyti, kokia yra jų siūlomų hipotekų galiojimo pabaigos riba. Daugeliu atvejų gyvenimo trukmė rodoma kaip bendro procentinio dydžio pokytis arba kaip absoliutus procentas.
Paskolos gyvenimo trukmė dažnai naudojama kaip palūkanų normos viršutinės ribos struktūros dalis. Pvz., Fiksuoto laikotarpio arba hibridinis ARM dažnai turi pradinę, periodinę ir gyvenimo ribas. 5-1 hibridiniame ARM tai gali būti išreikšta kaip 5-2-5 dangtelio struktūra, tai reiškia, kad yra 5% pradinio dangtelio, 2% periodinio dangtelio ir 5% gyvenimo dangtelio. Tai reiškia, kad pirmąją palūkanų normos keitimo dieną norma gali keistis ne daugiau kaip 5%, o kiekvieną sekančią keitimo dieną norma gali keistis daugiausia 2%. Maksimalus gyvenimo trukmės pokytis šiame pavyzdyje yra 5%.
Pasibaigus fiksuotų palūkanų laikotarpiui, ARM palūkanų normos gali sumažėti. Gyvenimo trukmės apribojimas neužkerta kelio paskolos gavėjui naudotis tokiais palūkanų normos pokyčiais.
Gyvenimo ribos buvimas nesumažina ir nepašalina kitų rūšių išlaidų, pavyzdžiui, delspinigių, kurie gali būti įtraukiami į metinės procentinės normos apskaičiavimą, įskaitant palūkanų normą.
