Skirtingai nuo terminuoto gyvybės draudimo polisų, kurie neturi jokios grynosios vertės ir visada turi suvienodintą išmoką mirties atveju, nuolatinis gyvybės draudimo polisas leidžia draudėjams savininkams pasirinkti suvienodintas ar padidinančias mirties išmokas, kartais atitinkamai vadinamas 1 arba 2 galimybe. Dauguma universalių gyvenimo taisyklių (UL) leidžia savininkams pereiti nuo vienodesnio ar vis didesnio mirties išmokų pasirinkimo, laikantis kelių apribojimų.
Viso gyvenimo politika (WL) gali būti šiek tiek sudėtingesnė, nes ši politika skirta padidinti išmoką mirties atveju, naudojant dividendus, norint įsigyti papildomą draudimą. Tačiau polisų savininkai gali pasirinkti kitas dividendų galimybes, kurios padėtų sumažinti papildomos įsigytos draudimo sumą.
Nepriklausomai nuo jūsų pasirinkimo, laikui bėgant, šios politikos nauda mirčiai padidėja, kai auga jų grynųjų pinigų vertė. (apie tai, kaip visas gyvybės draudimas.)
Lygio mirties išmoka
Visoje gyvenimo politikoje, kai mirties išmoka yra lygi, mokesčiai ir pardavimo mokesčiai yra išskaičiuojami iš įmokos, o likusi suma įskaitoma į grynųjų pinigų vertę. Po to kiekvieną mėnesį iš grynųjų pinigų vertės išskaičiuojamos draudimo išlaidos. Laikui bėgant, mokant įmokas, didėja poliso vertė grynaisiais ir kiekvieną mėnesį įsigyjamo draudimo suma palaipsniui mažėja. Pvz., Antrais metais 500 000 USD poliso grynoji vertė būtų 1 500 USD; Taigi, perkama tik 498 500 USD draudimo suma.
Mirus apdraustajam, draudimo įmonė išmoka mirties išmoką, kurią sudaro draudimas ir poliso grynosios vertės grąžinimas. Pavyzdžiui, tarkime, kad savininkas sumokėjo priemoką už minėtą 500 000 USD draudimą 15 metų, kaupdamas 65 000 USD grynųjų pinigų. Draudimo įmonė sumokėtų 435 000 USD už draudimą ir grąžintų 65 000 USD grynaisiais pinigais, iš viso naudinga 500 000 USD.
Padidėja mirties išmoka
Priešingai, jei polisas yra UL, kurio išmokos mirties atveju didėja, mirus apdraustajam, naudos gavėjas gauna 500 000 USD draudimo sumą kartu su sukaupta grynųjų pinigų verte.
Pagal LU polisus, kurių išmokos mirties atveju didėja, savininkas perka 500 000 USD draudimo. Tačiau grynųjų pinigų vertės padidėjimas priklauso nuo sumokėtos įmokos dydžio. Jei įmoka yra tokia pati, kaip būtų išmokama mirties bausmės draudimo įmoka, grynųjų pinigų vertė polise su didėjančia mirties išmoka greičiausiai būtų mažesnė, nes kiekvieną mėnesį perkama daugiau draudimo.
WL polisų sąlygos išsiskiria tuo, kad dividendai yra naudojami papildomam draudimui pirkti, taigi mirties pašalpa padidinama nedidelėmis dalimis, nes kiekvienais metais perkamas papildomas draudimas.
Išlyginta ir padidinta nauda
Didėjančios mirties išmokos, palyginti su išlygintomis mirties išmokomis, yra priežastys:
- Poliso savininkui laikinai gali prireikti didesnės draudimo sumos. Tai ypač gerai veikia, kai apdraustasis yra jaunesnis, o draudimo išlaidos yra mažesnės. Draudimo savininkas vėliau gali grįžti į lygias išmokas mirties atveju. Poliso savininkui gali prireikti mirties pašalpos, kuri ir toliau didės. Pvz., Jei draudimas yra naudojamas kaip verslo perėmimo plano dalis, suvienodinta apsauga gali nesuteikti tinkamos augančio verslo pakaitinės vertės be didesnės mirties išmokos. (Apie draudimą verslo perėmimo plane.) Politika yra perkama kaip santaupų strategijos dalis, skirta papildyti išėjimą į pensiją, kad būtų galima greitai sukurti grynųjų pinigų vertę, perfinansuojant politiką pirmaisiais metais. Verta paminėti, kad įgyvendinant šią strategiją turi būti vykdoma priežiūra: politika rizikuoja tapti pakeista įmokų sutartimi, jei sumokėtos įmokos suma viršija septynias darbo užmokesčio ribas ir nedidėja mirties pašalpa.
Esmė
Kai nustatysite, kad jums reikia nuolatinio gyvybės draudimo, atidžiai apsvarstykite savo galimybes. Yra daugybė būdų, kaip pritaikyti aprėptį pagal jūsų poreikius, o patyręs nepriklausomas draudimo brokeris yra puikus įžvalgos ir pagalbos šaltinis.
