Kas yra gyvenvietė?
Susitarimas dėl gyvybės reiškia esamo draudimo poliso pardavimą trečiajai šaliai už vienkartinę grynųjų pinigų išmoką. Išmoka yra didesnė už išpirkimo vertę, bet mažesnė už faktinę mirties išmoką. Po pardavimo pirkėjas tampa draudėjo naudos gavėju ir prisiima įmokas. Tokiu būdu jis gauna išmoką mirties atveju, kai miršta apdraustasis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Susitarimas dėl gyvybės reiškia esamo draudimo poliso pardavimą trečiajai šaliai už vienkartinę išmoką grynaisiais. Išmoka yra didesnė už išpirkimo vertę, bet mažesnė už faktinę išmoką mirties atveju. Poliso pirkėjas tampa jo naudos gavėju ir prisiima sumokėti draudimo įmokas ir gauna mirties pašalpą, kai miršta apdraustasis. Kai kurios priežastys, kodėl žmonės pasirenka gyvensenas, yra išėjimas į pensiją, neįperkamos įmokos ir kritinės situacijos.
Kaip veikia gyvenvietės
Kai apdraustoji šalis nebegali sau leisti savo draudimo poliso, ji gali jį parduoti už tam tikrą pinigų sumą investuotojui - paprastai instituciniam investuotojui. Išmokos grynaisiais dažniausiai yra neapmokestinamos daugumai draudėjų. Apdraustasis asmuo iš esmės perduoda poliso nuosavybės teises investuotojui. Kaip jau minėjome aukščiau, apdrausta šalis gauna mokestį grynaisiais pinigais mainais į polisą - didesnę nei grąžinimo vertė, bet mažesnė už nustatytą poliso išmoką mirties atveju.
Pardavęs ją, apdraustasis perduoda visus poliso aspektus naujajam savininkui. Tai reiškia, kad investuotojas, kuris perima polisą, paveldi ir tampa atsakingas už viską, kas susiję su politika, įskaitant įmokų mokėjimą kartu su mirties išmoka. Apdraustajam mirus, naujasis savininkas, kuris po naudos gavimo tampa naudos gavėju, gauna išmokėjimą.
Yra daugybė priežasčių, kodėl žmonės nusprendžia parduoti savo gyvybės draudimo polisus. Paprastai tai daroma tik tada, kai apdraustasis neturi žinomos gyvybei pavojingos ligos. Dauguma žmonių, parduodančių savo gyvenimo susitarimo politiką, yra vyresnio amžiaus žmonės - tie, kuriems reikia pinigų pensijai, bet nepavyko sutaupyti. Štai kodėl gyvenvietės dažnai vadinamos vyresnio amžiaus gyvenvietėmis. Gavusi išmoką grynaisiais, apdrausta šalis gali papildyti savo pensijos pajamas iš esmės neapmokestindama mokesčių.
Kitos gyvenimo pasirinkimo priežastys yra šios:
- Negalėjimas leisti įmokų. Apdraustasis, užuot palikęs polisą pasibaigti ir būti atšauktas, gali jį parduoti pasinaudodamas gyvenimo sutartimi. Nesumokėjus įmokų, priklausomai nuo sąlygų, apdraustasis gali atskaityti mažesnę grynųjų pinigų sumą arba jos iš viso nedaryti. Tačiau atsiskaitymas už gyvenimą pagal dabartinę politiką paprastai lemia didesnes investuotojo išmokas grynaisiais. Ši politika nebereikalinga. Gali ateiti laikas, kai priežasčių, kodėl turima tokia politika, nebėra. Apdraustajai šaliai nebereikia poliso savo išlaikytiniams. Nepaprastosios padėties atvejai. Tais atvejais, kai įvyksta netikėtas įvykis, pavyzdžiui, mirus ar susirgus šeimos nariui, savininkui gali tekti parduoti polisą grynaisiais, kad padengtų šias išlaidas. Atvejai, susiję su pagrindiniais individualiais įmonių, turinčių vadovų, draudimo polisus. Tai būdinga žmonėms, kurie nebedirba įmonėje. Priimdama atsiskaitymą už gyvenimą, įmonė gali išgryninti pinigus, kurie anksčiau buvo nelikvidūs.
Gyvenimo sutartys pardavėjo grynąją vertę sudaro daugiau nei poliso išperkamoji vertė, bet mažesnė už jo mirtį.
Ypatingos aplinkybės
Gyvenimo sutartys iš tikrųjų sukuria antrinę gyvybės draudimo polisų rinką. Ši antrinė rinka buvo kuriama metų metus. Buvo priimta keletas teismų sprendimų, kurie įteisino rinką - vienas iš pastebimiausių yra 1911 m JAV Aukščiausiojo Teismo byla Grigsby prieš Russel.
Johnas Burchardas nesugebėjo išlaikyti įmokų už savo gyvybės draudimo polisą ir pardavė ją savo gydytojui AH Grigsby. Mirus Burchardui, Grigsby bandė surinkti mirties pašalpą. Burchardo dvaro vykdytojas pateikė ieškinį Grigsbiui, kad gautų pinigus, ir laimėjo. Bet byla baigėsi Aukščiausiajame teisme. Savo nutartyje Aukščiausiojo Teismo teisėjas Oliveris Wendellas Holmesas prilygino gyvybės draudimą įprastam turtui. Jis tikėjo, kad savininkas gali savo noru perleisti šią politiką ir turėjo tokią pačią teisinę galią kaip ir kitos rūšies turtas, pavyzdžiui, akcijos ir obligacijos. Be to, jis sakė, kad yra teisių, susijusių su gyvybės draudimu kaip turtu:
- Savininkas gali pakeisti naudos gavėją, nebent draudikui taikomi apribojimai.Polizė gali būti naudojama kaip paskolos įkaitas. Savininkai gali skolintis pagal draudimo polisą.Policijos gali būti parduodamos kitam asmeniui ar subjektui.
Gyvenimo gyvenvietės ir viacinės gyvenvietės
Politikų pardavimai išpopuliarėjo devintajame dešimtmetyje, kai sergantys AIDS turėjo gyvybės draudimą, kurio jiems nereikia. Tai paskatino kitą pramonės dalį - viatialinių atsiskaitymų pramonę, kur žmonės, kurie serga termininėmis ligomis, parduoda savo polisą už grynus pinigus. Ši pramonės dalis prarado savo blizgesį po to, kai AIDS sergantys žmonės pradėjo gyventi ilgiau.
Kai kas nors suserga galutine liga ir gyvena labai trumpai, jis gali parduoti savo gyvybės draudimą kitam. Mainais už didelę vienkartinę pinigų sumą pirkėjas imasi įmokų ir tampa naujuoju poliso savininku. Apdraustajam mirus, naujasis savininkas gauna mirties bausmę.
Viaziniai atsiskaitymai paprastai yra rizikingesni, nes investuotojas iš esmės spėlioja apie apdraustojo mirtį. Nors pradinis draudėjo savininkas gali susirgti, nėra galimybės žinoti, kada jis / ji iš tikrųjų mirs. Jei apdraustasis gyvena ilgiau, polisas tampa pigesnis, tačiau faktinė grąža tampa mažesnė po to, kai laikui bėgant atsižvelgiama į įmokas.
