Kas yra ilgalaikė atsakomybė?
Ilgalaikė atsakomybė yra tokia atsakomybės rūšis, kuri apima ilgą atsiskaitymo laikotarpį. Tikėtina, kad dėl ilgalaikių įsipareigojimų atsiras daug patirtų, bet nepraneštų (IBNR) pretenzijų, nes reikalavimas gali būti įvykdytas ilgą laiką.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Ilgalaikė atsakomybė yra tokia atsakomybės rūšis, kuri apima ilgą atsiskaitymo periodą. Atsakomybės draudimo išmokos dažnai susijusios su didelėmis pinigų sumomis ir dėl to gali būti susitarta, taip pat ir ilga teismo byla. Ilgalaikių įsipareigojimų pavyzdžiai apima netinkamą medicinos praktiką, diskriminacija užimtumo srityje ir prievartos prieš vaikus atvejai.
Supratimas apie ilgalaikę atsakomybę
Ar atsiskaitymo laikotarpis už draudimo išmoką laikomas ilgalaikiu įsipareigojimu, ar trumpalaikiu, skiriasi priklausomai nuo apdraustos rizikos rūšies. Turto draudimo išmokos paprastai patenkinamos gana greitai, o civilinės atsakomybės draudimo išmokos dažnai priskiriamos ilgalaikiams įsipareigojimams.
Atsakomybės draudimo teikėjai dažnai mato, kad naujos pretenzijos yra pateikiamos praėjus daug laiko nuo tos dienos, kai įvyko žalos atlyginimo įvykis. Ilgas atsiskaitymo laikotarpis arba ilgalaikė atsakomybė gali atsirasti dėl įvairių priežasčių, įskaitant:
- Atsakomybės draudimo išmokos dažnai apima dideles pinigų sumas, palyginti su kitomis draudimo išmokų rūšimis. Dėl atsakomybės draudimo išmokų taip pat gali būti išspręstas ginčas ir ilga teismo byla. Draudimo bendrovė dažnai nori nuodugniai išnagrinėti ieškinį, kad įsitikintų, jog jis yra vykdomas. sudarytas sąžiningai ir nėra nesąžiningas.
Ilgalaikių įsipareigojimų finansinis poveikis
Draudimo bendrovės, siūlančios padengti riziką, kuri laikoma ilgalaike, gali turėti didesnį investicijų pajamų koeficientą (grynosios investicinės pajamos / uždirbtos įmokos) nei tos, kurios siūlo trumpalaikių įsipareigojimų padengimą. Investicinių pajamų santykis naudojamas draudimo bendrovės pelningumui nustatyti. Draudimo bendrovės paprastai investuoja įmokas, kurias gauna iš savo klientų. Polisai, apimantys ilgalaikę riziką, turi didesnį atotrūkį tarp įmokų surinkimo laiko, palyginti su išmokų išmokėjimu. Todėl ilgalaikio draudimo paslaugų teikėjai turi daugiau laiko investuoti įmokas, suteikdami daugiau laiko uždirbti didesnę grąžą.
Tačiau polisai, apimantys ilgalaikius įsipareigojimus, paprastai būna didesni nuostolių santykiai (patirti nuostoliai padalyti iš uždirbtų įmokų) ir didesni kombinuoti santykiai (nuostoliai ir nuostolių sureguliavimo išlaidos padalyti iš uždirbtos įmokos). Bendras santykis taip pat padeda nustatyti draudiko pelningumą. Į šį santykį įeina surinktos įmokos, išmokėtos išmokos ir visos su žalos atlyginimu susijusios išlaidos. Bendras koeficientas, mažesnis nei 100%, rodo, kad draudikas uždirba pelną, o didesnis nei 100% rodiklis reiškia, kad įmonė išmoka daugiau išmokų nei surenka įmokas.
Ypatingos aplinkybės
Kadangi ieškinys gali būti pateiktas per teismus, gali praeiti metai ar net dešimtmečiai, būtina tinkamai tvarkyti apskaitą. Bendrovės, susiduriančios su ilgalaikių atsakomybės ieškinių galimybe, turėtų būti atsargios ir saugoti senus įrašus, kol bus stengiamasi nustatyti, ar tarp jų yra draudimo liudijimų ar draudimo liudijimų.
Jei įmonei nepavyksta rasti senos atsakomybės politikos, ji, remdamasi antriniais įrodymais, turi įrodyti, kad tokia politika egzistavo ir kad ji buvo pamesta ar sunaikinta neketinant apgaudinėti draudiko. Tokie įrodymai gali būti įmonių protokolai, buhalterinės apskaitos knygos, metinės ataskaitos, vidiniai memorandumai, operacijų įrašai ir net asmeniniai paskyrimų kalendoriai, tačiau nieko nėra svarbiau už paties poliso numerio suradimą.
Ieškinių dėl ilgalaikės atsakomybės pavyzdžiai
Nors ieškinio rūšis ir atsiskaitymo proceso trukmė gali skirtis, toliau pateikiami keli dažniausiai pasitaikantys ieškiniai dėl ilgalaikės atsakomybės.
- Teiginiai apie profesines ligas, pavyzdžiui, asbesto, ir aplinkosaugos reikalavimus, susijusius su oro taršos pavojumi per daugelį metų. Medicininis netinkamas elgesys, pavyzdžiui, pacientas kreipiasi į gydytoją dėl medicininio netinkamo elgesio mėnesių po operacijos ar procedūros. Kibernetiniai įsipareigojimai, kuriems taikoma kibernetinio draudimo politika, padedantys susigrąžinti piniginę žalą už fizinis asmuo ar įmonė, įvykdę kibernetinį pažeidimąDiskriminacija dėl užimtumoVaikai prieš vaikus
