Kas yra nuostolių vystymasis?
Nuostolių kitimas yra skirtumas tarp galutinių draudiko užfiksuotų nuostolių ir to, ką draudikas iš pradžių užfiksavo. Nuostolių pokyčiais siekiama atsižvelgti į tai, kad kai kurioms draudimo išmokoms padengti reikia ilgo laiko, ir kad visi nuostoliai, kuriuos patirs draudikas, bus koreguojami, kai bus baigtos išmokos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nuostolių kitimas yra skirtumas tarp to, ką draudikas iš pradžių apskaito įsipareigojimus, palyginti su galutiniu žalų lygiu. Nuostolių raidos faktorius draudikams leidžia pakoreguoti žalos atlyginimą pagal numatomą galutinį lygį. Vienas iš svarbiausių veiksnių, draudikams, nustatant galimus nuostolius, yra laikas, per kurį reikės išnagrinėti pretenziją.
Kaip veikia nuostolių vystymas
Draudimo kompanijos naudoja nuostolių raidos veiksnius, nustatydamos draudimo kainodarą ir rezervuodamos reikalavimus, kad pakoreguotų reikalavimus pagal numatomą galutinį lygį. Draudikai, norėdami nustatyti nuostolius, kuriuos jie gali patirti dėl savo pasirašytų draudimo polisų, turi atsižvelgti į daugelį veiksnių.
Vienas iš svarbiausių veiksnių yra laikas, per kurį reikia išnagrinėti ieškinį. Nors pretenzijos gali būti pateikiamos, apdorojamos ir uždarytos tam tikru draudimo laikotarpiu, jos gali būti pateikiamos ir vėlesniais draudimo laikotarpiais ir gali būti neišmokėtos ilgą laikotarpį. Dėl to ataskaitų teikimas gali būti sudėtingas ir geriausiu atveju pagrįstas nuostolių, kuriuos galiausiai patirs draudikas, įvertinimu.
Draudimo išmokos ilgomis linijomis, pavyzdžiui, civilinės atsakomybės draudimas, dažnai nėra išmokamos iš karto. Ieškinių sureguliatoriai nustato pradinius ieškinių rezervus; tačiau dažnai neįmanoma tiksliai numatyti, kokia bus galutinė draudimo išmokos suma dėl įvairių priežasčių. Aktuarai, draudikai ir kiti draudimo specialistai naudoja nuostolių raidos veiksnius, kad „sukurtų“ žalos dydį iki jų numatomos vertės. Didžiausios nuostolių sumos yra būtinos nustatant draudimo bendrovės perkeltus rezervus. Jie taip pat naudingi nustatant tinkamas draudimo įmokas, kai nuostolių patirtis naudojama kaip reitingo veiksnys.
Nuostolių raidos faktorius
Nuostolių pokyčių faktorius (LDF) yra naudojamas koreguoti nuostolius atsižvelgiant į žalos padidėjimą. LDF yra skaičius, skirtas sureguliuoti pretenzijas pagal jų galutinį numatomą lygį. Pvz., 2, 0 LDF reiškia, kad už kiekvieną 1 USD ieškinyje didžiausia išmoka bus 2 USD. Jei draudikas turėtų 100 000 USD dabartinių pretenzijų, didžiausia išmoka būtų 200 000 USD, kai LDF būtų 2, 0.
Nuostolių sumos yra pagrindinės nustatant draudimo įmokas ir nustatant perkeltus rezervus.
Nuostolių plėtros reikalavimai
Draudikai, vertindami nuostolių raidą, naudoja nuostolių raidos trikampį. Trikampis palygina nuostolių pokyčius per tam tikrą politikos laikotarpį per ilgą laikotarpį. Pavyzdžiui, draudikas gali peržvelgti nuostolių pokyčius 2018 metų draudimo laikotarpiui kas dvylika mėnesių per penkerius metus. Tai reiškia, kad ji ištirs 2018 m. Nuostolių pokyčius 2018, 2019, 2020, 2021 ir 2022 m.
Draudikai privalo pranešti apie savo finansinę būklę valstybinėms reguliavimo institucijoms, kurios naudojasi šiomis ataskaitomis norėdami nustatyti, ar draudiko finansinė būklė yra gera, ar yra nemokumo rizika. Reguliatoriai gali naudoti nuostolių raidos trikampį, kad būtų galima palyginti procentinį pokytį per tam tikrus laikotarpius, ir naudoti šį procentą, kai apskaičiuojamas jo nuostolių kitimas konkrečiam draudikui ateinančiais laikotarpiais. Jei laikui bėgant pokyčių tempas smarkiai svyruoja, reguliuotojas gali susisiekti su draudiku, kad išsiaiškintų, kodėl jo nuostolių įvertinimai yra nežymūs.
