Turinys
- Tikslų nustatymas
- Išėjimo į pensiją planavimas
- Sąskaitų tipai
- Savybės ir pritaikymas neįgaliesiems
- Mokesčiai
- Aplankai
- Mokesčių lengvatos
- Saugumas
- Klientų aptarnavimas
- Mūsų take
„Betterment“ ir „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugos yra tvirtos patariamosios robo patarėjų galimybės, abi įvertinusios 2019 metų robo patarėjų apžvalgas, jos yra tarp svarbiausių paslaugų. Nors yra ir abiejų paslaugų pusių, tinkamiausia jums priklausys nuo jūsų pasirinkimo, atsižvelgiant į skaitmeninį, palyginti su žmogumi, sumos, kurią turite investuoti, ir jūsų noro patikslinti savo portfelį.
- Minimalus sąskaitos dydis: 0 USD
- Mokesčiai: 0, 25% (metinis) už skaitmeninį planą, 0, 40% (metinis) už priemokų planą
- Idealiai tinka žmonėms, norintiems greitai ir lengvai susikurti sąskaitą. Tai norintys sekti ir stebėti finansiniai tikslai gali tai padaryti lengvai. Didelės mokesčių lengvatų strategijos žmonėms, norintiems išvengti per didelių mokesčiųPremium planas yra puikus žmonėms, kurie nori gauti tikrą finansų patarėją.
- Minimali sąskaita: 50 000 USD
- Mokestis: 0, 30% valdomo turto (išskyrus grynuosius pinigus)
- Nepatinka žmonėms, ieškantiems greito investavimo taško, nes sąskaitos nustatymas yra sudėtingas procesas ir reikalauja pasikalbėti su patarėju. Geriausias tiems, kurie turi daugiau pinigų sąskaitai atidaryti, nes mažiausias sąskaitos dydis yra 50 000 USD. tiems, kurie nori sutaupyti dėl didelių tikslų, pavyzdžiui, nusipirkti namą ar susimokėti už vaikų ugdymą, labai patinka žmonėms, kurie nori patarimo iš žmonių patarėjų - aplankus bent kartą per metus peržiūri patarėjai žmonėms.
Tikslų nustatymas
„Tobulinimas“ suteikia galimybę dirbti su keturių tipų investavimo tikslais: išėjimo į pensiją, saugos tinklo, bendro investavimo ir didesnio pirkimo. Platforma turi labai lengvai sekamus tikslo nustatymo veiksmus, kuriuos kiekvienas gali būti stebimas atskirai. Tai rodo turto paskirstymą kiekvienam tikslui žiede su akcijomis žalios spalvos ir fiksuotosios pajamos mėlynos spalvos atspalviais. Jei atsiliekate nuo užsibrėžto tikslo, „Betterment“ paskatins jus labiau atsisakyti. Tai gali būti naudinga operacija, ypač jauniems investuotojams, kurie dar negali jausti skubos taupyti siekdami savo ilgalaikių tikslų.
„ Vanguard“ asmeninių patarėjų tarnybose teikiama daugybė tikslų planavimo šaltinių, kuriuose yra kontroliniai sąrašai, straipsniai apie naudojimą ir skaičiuotuvai. Klientai gali naudoti šias priemones, kad įvertintų visas savo išėjimo į pensiją išlaidas, atliktų turto „iš viršaus į apačią“ apžvalgą ir suplanuotų svarbiausius gyvenimo tikslus, įskaitant kolegų santaupas, namų valdą ar lietaus dienos fondą. Ilgalaikės sąskaitos sąsajos trenerių klientų prognozės ir rekomendacijos, kaip geriau pasiekti investavimo tikslus, pagrįstos gyvenimo situacijomis ir tikslais, išdėstytais per ilgą įmontavimo procesą. Klientas gali bet kada atlikti pakeitimus, pakeisdamas savo rizikos profilį.
Išėjimo į pensiją planavimas
Tiek „Betterment“, tiek „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugos siūlo keletą galimybių išeiti į sąskaitą, įskaitant tradicines ir Roth IRA, SEP IRA bei 401 (k) atnaujinimus.
„ Betterment“ platforma renka įvairią informaciją apie jūsų išėjimą į pensiją - kaip atrodo jūsų svajonių išėjimas į pensiją, kiek sutaupėte ir ką turite išorinėse sąskaitose - tai svarbu, nes daugelis investuotojų turi kelias išėjimo į pensiją sąskaitas. Tada svetainė prognozuoja jūsų išėjimo į pensiją pajamas ir pateikia planą, kaip ten patekti. Tobulinimas paskatins jus sutaupyti daugiau arba persikelti pinigų, kad patartumėte, kai reikia. Artėjant pensijai, platforma rekomenduos pakeitimus, kuriuos galite atlikti norėdami optimizuoti santaupas. Už klausimus dėl išėjimo į pensiją pagrindiniai „Digital“ nariai gali sumokėti nuo 199 iki 299 USD už vienkartinę konsultaciją su sertifikuotu finansų planuotoju, o „Premium“ klientai turi neribotą prieigą prie CFP profesionalų.
„Vanguard“ svetainėje yra įspūdinga daugybė įrankių ir skaičiuotuvų, kurie padeda klientams išsiaiškinti, kiek pinigų reikia atidėti tikslams pasiekti (pvz., Išeiti į pensiją) per realų laiką. Kaip ir „Betterment“, „Vanguard“ pateikia jūsų išorės investicijų, kaip viso jūsų portfelio, apžvalgą ir siūlo tikimybės pasiekti jūsų tikslą metriką. Bet visi „Vanguard“ klientai turi prieigą prie sertifikuotų finansų planuotojų, norėdami išspręsti visus su pensija susijusius klausimus, o patarėjas reguliariai peržiūri jūsų portfelį.
Sąskaitų tipai
Gerinimo sąskaitos tipai:
- Apmokestinamosios sąskaitos (individualios, bendros, patikos) Tradicinės IRA sąskaitosRotinės IRA sąskaitosSEP IRA (savarankiškai dirbantiems klientams ar smulkaus verslo savininkams, neturintiems darbuotojų) IRA pervedimai401 (k) pratęsimaiAukštų palūkanų grynųjų sąskaitos
„Vanguard“ asmeninių konsultavimo paslaugų abonementų tipai:
- Apmokestinamosios sąskaitos (individualios, bendros, patikos) Tradicinės IRA sąskaitosRotinės IRA sąskaitosSEP IRA sąskaitos (savarankiškai dirbantiems ir mažoms įmonėms) IRA pervedimai401 (k)
Savybės ir pritaikymas neįgaliesiems
Tobulinimas:
- Aukščiausia BŽP specialistų prieiga: Jei prie stalo pateikiate ne mažiau kaip 100 000 USD likutį, galite pasirinkti „Betterment's Premium“ planą, kuriame imamas didesnis metinis mokestis (0, 40%) ir siūloma neribota prieiga prie BŽP komandos patarimų. (Beje, „Vanguard“ už tokią pačią prieigą imasi 0, 30 proc., Su mažiausiai 50 000 USD investicijomis.) Švietimo ištekliai: „ Betterment“ išteklių centre yra dešimtys informatyvių ir gerai parašytų straipsnių apie pensijų planavimą ir tai, kaip sumažinti jūsų mokesčių naštą, bei keli vaizdo įrašai padėti išsiaiškinti, kaip naudotis platforma. „Betterment“ taip pat sukūrė nemažai straipsnių, kurie padėjo investuotojams suprasti portfelio sudėtį ir tai, kaip įmonė artėja prie neigiamų rinkos įvykių, tokių kaip „Brexit“. Išorinių sąskaitų sinchronizavimas: pagrindiniai abonemento vartotojai gali sinchronizuoti išorines sąskaitas pagal individualius tikslus, taigi, pavyzdžiui, galite pamatyti, kaip 401 (k) padeda taupyti pensijas. „Premium“ nariai turi prieigą prie išsamių patarimų dėl išorės investicijų. „Smart Saver“ paskyra. „Betterment“ siūlo „taupomosios sąskaitos alternatyvą“, pagal kurią 80 proc. Grynųjų pinigų investuojama į JAV iždus ir 20 proc. - į mažo nepastovumo įmonių obligacijas, gaunant daugiau nei 2 proc., Su 0, 25 proc. Metiniu mokesčiu.
„Vanguard“ asmeninio patarėjo paslaugos:
- Paskirtas patarėjas didelėms sąskaitoms: Nors sąskaitos iki 500 000 USD priskiriamos patarėjų grupei, aukščiau to lygio paskyrų gaunamas specialus patarėjas. Programos įvairioms įmonėms: Maždaug nuo 80% iki 90% šio patarėjo kandidatų turi kitas „Vanguard“ sąskaitas, o visas „Vanguard“ turtas gali būti taikomas 50 000 USD investicijoms. Visas vaizdas: Nors „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugos negali įtraukti jūsų kitų paskyrų (darbuotojų remiamų pensijų planų, kolegijų santaupų planų) pagal šį patarėjo skėčių planą, planuotojai atsižvelgs į šias valdas kurdami jūsų portfelį ir siūlydami patarimus. Kreipimasis į patarėjus: Nors įvažiavimas lėtas, kiekvieno kliento portfelį kuria sertifikuotas finansų planuotojas (o ne automatiškai sukuria jūsų atsakymai į klausimyną), ir darbo planu galite pasiekti planuotoją, kuris gali atsakykite į visus iškilusius klausimus. Šiuo klausimu Vanguardas laiko save „hibridine“ patariamąja tarnyba, kuri vedžiojasi su robo patarimais ir nuolat vadovauja patarėjais žmonėmis.
Mokesčiai
„Betterment“ siūlo dvi skirtingas mokesčio galimybes: Skaitmeniniai klientai moka 0, 25% savo portfelio per metus, pasirinkdami galimybę mokėti nuo 199 USD iki 299 USD už skambutį, kad galėtumėte naudotis sertifikuotu finansiniu planuokliu. Aukščiausio lygio klientai moka 0, 40% per metus su neribota prieiga prie CFP. Didžiąją dalį portfelių sudarančių ETF metiniai valdymo mokesčiai yra 0, 8%.
„Vanguard“ asmeninio patarėjo paslaugos imasi konkurencingą 0, 30% konsultacinį mokestį, kuris mokamas kas ketvirtį, tačiau paslėptos išlaidos gali susidėti, nes klientai taip pat moka operacijų mokesčius. Tarpininkas taip pat yra sumokėjęs už pavedimų srautus su trečiųjų šalių investiciniais fondais, o klientas išrašo sąskaitą ir už šiuos mokesčius. Vidutinis pagrindinių investicijų išlaidų santykis yra 0, 11%.
Minimalūs indėliai:
- Gerinimas: 0 USD „Vangių“ asmeninių patarėjų paslaugos: 50 000 USD
Aplankai
„Betterment“ gali pasigirti viena lengviausių paskyrų. Tiesiog įveskite savo amžių ir išėjimo į pensiją statusą ir atsakykite į keletą klausimų apie savo pajamas ir investavimo tikslus. Nėra nė vieno iš standartinių su rizika susijusių klausimų. Vietoj to, „Betterment“ pateikia jums turto paskirstymo pasiūlymą ir su juo susijusią riziką, kurią galite pakoreguoti pakeisdami nuosavybės ir fiksuotų pajamų procentą portfelyje. „Betterment“ siūlomi portfeliai iki finansavimo yra visiškai skaidrūs, įskaitant prieigą prie fondo prospektų. Jūs taip pat būsite paraginti prijungti išorines sąskaitas, tokias kaip banko ir tarpininkų atsargos, prie savo „Betterment“ sąskaitos, kad galėtumėte pateikti išsamų savo turto vaizdą ir lengviau atlikti grynųjų pinigų pervedimus į „Betterment“ investicijų portfelį.
„ Vanguard“ asmeninių patarėjų tarnybose darbas iš anksto yra panašus, tačiau laikas yra ilgas. Atsakysite į išsamius klausimus, susijusius su amžiumi, turtu, išėjimo į pensiją datomis, tolerancija rizikai ir rinkos patirtimi. Sugeneruosite siūlomą portfelio paskirstymą, užpildytą „Vanguard“ fondais ir „kitais vertybiniais popieriais“. Didžiąją dalį sunkumų reikalauja algoritmai, tačiau naujas klientas turi pasikalbėti su finansiniu patarėju, kad sudarytų pritaikytą planą, o baudos atspausdintame rašinyje teigiama, kad galutinis investicijų planas bus sukurtas per „kelias savaites“ po konsultacijos, žymint didelę neigiamą vertę, palyginti su greitu konkurentų pristatymu. Prieš įgyvendindamas klientą, jis turi susitarti dėl naujo plano naudodamas kitą konsultaciją. Tai gali sukelti vėlavimą.
Gerinimo turtas
„Betterment“ portfeliai sudaromi naudojant „iShares“ ir „Vanguard“ ETF. „Betterment“ siūlo penkis portfelių tipus:
- Standartinis „Betterment“ portfelis, susidedantis iš visame pasaulyje diversifikuotų akcijų ir obligacijų ETFsA Socialiai atsakingo investavimo (SRI) portfelio, kuris sumažina įmonių, laikomų turinčiomis neigiamą socialinį poveikį, poziciją „BlackRock ETFsA“ lankstaus portfelio, sudaryto iš tų pačių atskirų turto klasių, kaip ir standartinis portfelis, dalis, tačiau įvertinta pagal vartotojo pageidavimus
Tobulėjimo sąskaitos yra reguliariai vertinamos ir išbalansuojamos, jei jos pasikeitė nuo savo tikslų paskirstymo. „Tobulėjimo“ klientai gali keisti strategijas po to, kai yra finansuojamas portfelis, ir platforma įspės jus, jei prieš atlikdami pakeitimą turėsite mokesčių pasekmių. Kiekvienas tikslas gali būti investuojamas į skirtingą strategiją, todėl lėšos ilgalaikiams tikslams, pvz., Taupymas pensijai, gali būti skiriamos vienam iš didesnės rizikos portfelių, tuo tarpu trumpesnio laikotarpio tikslams, pavyzdžiui, finansuojant įmoką namuose, gali būti skiriamos lėšos. skiriami mažesnės rizikos asmenims.
Nors „Betterment“ siūlo socialiai atsakingiems investuotojams skirtą fondą, patarėjo dėmesys ETF sunkina visišką SRI rinkinį. Neįskaitant ETF, investuotų į didelių kapitalų įmones ir kylančios rinkos ESG fondą, labai mažai portfelio investuojama į įmones, kurios atitinka „socialiai atsakingus“ kriterijus.
„Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugų turtas
„Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugos siūlo suasmenintą pigių „Vanguard“ indekso fondų iš įvairių rinkos sektorių ir turto klasių portfelį. Programa gali lanksčiai dirbti su ne „Vanguard“ turtu, tačiau jei klientas tą turtą laiko kitoje „Vanguard“ sąskaitoje.
„Vanguard“ peržiūri sąskaitas kas ketvirtį ir prireikus išbalansuoja. „Vanguard“ metodikoje laikomasi tradicinių šiuolaikinės portfelio teorijos principų, pabrėžiant pigių vertybinių popierių, diversifikavimo ir indeksavimo pranašumus, kuriuos lemia ilgalaikiai finansiniai tikslai. Akcijų ir obligacijų metodikos padidina diversifikaciją įtraukdamos skirtingo kapitalizacijos ir nepastovumo lygio akcijų fondus, taip pat obligacijų fondus, turinčius skirtingą geografinę, laiko ir kapitalo riziką.
Mokesčių lengvatos
Yra daugybė būdų, kaip efektyviai investuoti pinigus, vengiant per didelių mokesčių. Vieną iš tokių būdų - mokesčių nemokėjimą - naudoja daugelis robo patarėjų. Mokesčių nuostolių surinkimas yra vertybinių popierių pardavimas nuostolingai, siekiant kompensuoti kapitalo prieaugio mokesčio prievolę.
„Betterment“ klientams gali būti mokami nuostoliai iš visų apmokestinamųjų vidaus sąskaitų, neatsižvelgiant į likutį. Savo sąskaitos nustatymuose turite pasirinkti paslaugą, tada ji bus taikoma visiems jūsų „Gerinimo“ sąskaitos portfeliams.
„Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugos užsiima mokesčių nuostolių surinkimu, naudodamos „MinTax“ sąnaudų bazės metodą, pagal kurį nustatomi pasirinktiniai vertybinių popierių vienetai arba kiekiai, vadinami „vertybinių popierių dalimis“, parduoti bet kuriame pardavimo sandoryje, remiantis konkrečiomis užsakymo taisyklėmis. „MinTax“ sąnaudų bazės metodas leis sumažinti sandorių mokestinį poveikį daugeliu atvejų, bet nebūtinai visais atvejais. Klientai turi pasirinkti „MinTax“.
Saugumas
Patobulinimas yra geresnis. Svetainė yra užšifruota, o programos mobiliesiems siūlo dviejų faktorių autentifikavimą. „Betterment“ neturi perteklinio „Securities Investor Protection Corporation“ (SIPC) draudimo, tačiau sandoriai sudaromi per „Apex Clearing“, kuriame įdiegtos rizikos valdymo priemonės. „Geresnio“ klientai nevykdo rizikingų sandorių ir nesiūloma skolinti maržos, todėl mažai tikėtina, kad prireiktų papildomos SIPC apsaugos. Vis dėlto, jei jūsų sąskaitoje yra daugiau nei 500 000 USD arba daugiau nei 250 000 USD grynųjų, galite apsvarstyti galimybę perkelti perteklių į įmonę su papildomu draudimu.
Kita vertus, „Vanguard“ turi klientų lėšų „Vanguard Marketing Group“, suteikdama galimybę naudotis SIPC ir pertekliniu draudimu. Grynieji pinigai įnešami į pinigų rinkos fondus, kurie nėra apdrausti FDIC. Svetainėje naudojamas 256 bitų SSL šifravimas ir taip pat užtikrinamas dviejų faktorių autentifikavimas.
Klientų aptarnavimas
„ Betterment“ internetiniai pokalbiai yra integruoti į programas mobiliesiems ir svetainę, kuria klientai gali bet kuriuo metu naudotis. Klientų aptarnavimas teikiamas el. Paštu ir telefonu nuo 9 iki 18 val. Rytų laiku, nuo pirmadienio iki penktadienio, ir el. Paštu nuo 11 iki 18 val. Rytais, šeštadienį ir sekmadienį. Su „Premium“ sąskaita galite bet kada gauti pagalbos iš finansų planuotojų, tačiau, jei turite pagrindinę skaitmeninę sąskaitą, sumokėsite nuo 199 USD iki 299 USD mokestį už konsultaciją su konsultantu.
„ Vanguard“ klientai gali bet kada pasikalbėti su finansų patarėju, sudarydami tvarkaraštį susitikimui klientų aptarnavimo valandomis, nuo pirmadienio iki penktadienio, nuo 8 iki 20 val. Dėl nenumatytų kontaktinių bandymų laukimo laikas buvo ilgas: nuo penkių minučių iki daugiau nei 13 minučių. Būsimiems ar esamiems klientams neveikia tiesioginiai pokalbiai, norint siųsti el. Laišką per įmonės saugią žinučių programą būtina registracija.
Mūsų take
Pasirinkimas tarp „Betterment“ ir „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugų turi tiek daug bendra su jūsų grynąja verte, kiek kiekvienos platformos ypatybėmis. Jei turite 50 000 USD, kuriuos galite sudėti į automatizuotą portfelį, tada „Vanguard“ gali jums pasiūlyti prekių ir prieigą prie konsultanto žmonėms už mažiau nei „Betterment“ „Premium“ sąskaita apmokestintų tą pačią sąskaitos vertę.
Metodika
„Investopedia“ yra skirta investuotojams pateikti nešališką, išsamią apžvalgą ir įvertinimus, susijusius su patarėjais robo klausimais. Mūsų 2019 m. Apžvalgos yra šešis mėnesius įvertinus visus 32 robo-patarėjų platformų aspektus, įskaitant vartotojo patirtį, tikslų nustatymo galimybes, portfelio turinį, sąnaudas ir mokesčius, saugumą, mobiliųjų paslaugų patirtį ir klientų aptarnavimą. Mes surinkome per 300 duomenų taškų, kurie buvo įtraukti į mūsų taškų sistemą.
Kiekvienas mūsų apžiūrėtas robo patarėjas buvo paprašytas užpildyti 50 balų apklausą apie jų platformą, kurią mes naudojome vertindami. Daugelis patarėjų robo klausimais mums taip pat pateikė asmenines savo platformų demonstracijas.
Mūsų pramonės ekspertų komanda, vadovaujama Theresa W. Carey, atliko mūsų apžvalgas ir sukūrė šią geriausią pramonėje metodiką, skirtą įvertinti visų lygių investuotojams skirtas „robo-patarėjų“ platformas. Spustelėkite čia, kad perskaitytumėte visą mūsų metodiką.
