Turinys
- Tikslų nustatymas
- Išėjimo į pensiją planavimas
- Sąskaitų tipai
- Savybės ir pritaikymas neįgaliesiems
- Mokesčiai
- Minimalus indėlis
- Aplankai
- Mokesčių lengvatos
- Saugumas
- Klientų aptarnavimas
- Mūsų take
„Betterment“ ir Charlesas Schwabas artėja prie robo-patariamosios erdvės iš labai skirtingų pradinių taškų. „Tobulinimas“ yra vienas iš novatoriškų patarėjų, robo patarėjų, ir sukūrė daugiau patarimų žmonėms, o ne tvirtą, tik skaitmeninį, metodą. Priešingai, Charlesas Schwabas yra aukšto lygio finansų įmonė, kuri savo vardą nuo pat 1970-ųjų pradėjo teikti patarimais individualiems investuotojams. Be abejo, bėgant metams jis tapo labiau skaitmeninis ir jau yra internetinės tarpininkavimo erdvės jėga. Charleso Schwabo intelektualieji rinkiniai yra dar vienas tos evoliucijos žingsnis. Abi šios firmos sukūrė patikimą pasiūlymą, todėl pasirinkti tarp „Betterment“ ir „Charles Schwab Intelligent Portfolio“ gali būti sudėtinga. Pažvelgsime į kai kuriuos svarbiausius dalykus, į kuriuos reikia atsižvelgti nusprendžiant, kuris yra geriausias jūsų investiciniams doleriams.
Svarbu
2019 m. Lapkričio 25 d. Charlesas Schwabas paskelbė, kad išpirko „TD Ameritrade“ internetinį tarpininkavimą. Tikimasi, kad pats sandoris bus baigtas 2020 m. Antroje pusėje, ir tuo tarpu abi įmonės veiks autonomiškai. „Schwab“ tikisi, kad jos platformos ir paslaugos bus sujungtos per trejus metus nuo sandorio pabaigos.
- Minimalus sąskaitos dydis: 0 USD
- Mokesčiai: 0, 25% (metinis) už skaitmeninį planą, 0, 40% (metinis) už priemokų planą
- Idealiai tinka žmonėms, norintiems greitai ir lengvai susikurti sąskaitą. Tai norintys sekti ir stebėti finansiniai tikslai gali tai padaryti lengvai. Didelės mokesčių lengvatų strategijos tiems, kurie nori išvengti per didelių mokesčiųPremium planas yra puikus žmonėms, kurie nori gauti tikrą finansų patarėją.
- Minimali sąskaita: 5000 USD
- Mokesčiai: 0 USD, baziniai ETF valdymo mokesčiai nuo 0, 08% iki 0, 15%
- Tie, kurie bando išvengti per didelių išlaidų, nekainuos jokių valdymo mokesčių. Naujieji investuotojai įvertins lengvai naudojamą ir intuityvią svetainę bei „AppGreat“ platformą pradedantiesiems su „Schwab“ švietimo pasiūlymais ir gausia investuojančių išteklių biblioteka. Investuotojai, ieškantys didelio turto ploto, džiaugsis labiau nedažnas turtas, skirtas robo konsultantams, tokiems kaip investiciniai fondai į nekilnojamąjį turtą, aukšto pajamingumo įmonių obligacijos ir taurieji metalai
Tikslų nustatymas
„Betterment“ tikslų planavimas ir stebėjimas yra akivaizdesnis nei naudojant Charleso Schwabo intelektualiuosius rinkinius.
„Tolementas“ turi labai lengvai sekamus tikslų nustatymo veiksmus, kuriuos kiekvienas gali stebėti atskirai. Galite nustatyti įvairius tikslus su skirtingomis tikslinėmis datomis, o aplankai labai skirsis. Jūsų turto paskirstymas rodomas žiede su akcijomis žalios spalvos ir fiksuotos pajamos - mėlynos spalvos atspalviais. Jei atsiliekate nuo užsibrėžto tikslo, esate raginami daugiau atsisakyti.
„Schwab“ pasiūlyme yra tik keletas tikslų nustatymo įrankių, išskyrus ribotą kolegijos išlaidų paiešką. Kiekvienoje sąskaitoje yra vienas pinigų paketas, tačiau galite turėti iki 10 paskyrų, skirtų skirtingiems tikslams. Apibrėžę savo tikslą, kas, jei analizės galimybės suteikia galimybę išbandyti planą nepalankiausiomis sąlygomis keičiant pensinį amžių ar mėnesines santaupas. Taip pat galite pasižiūrėti į galimą rinkos grąžos pokyčių poveikį. Svetainėje ir programoje mobiliesiems įmontuota informacijos suvestinė suteikia galimybę greitai pamatyti dabartinį jūsų našumą. Aukščiausio lygio produktui yra papildomų tikslų nustatymo galimybių, įskaitant neribotą prieigą prie finansų planuotojų. Analizės galimybės ir įrankiai leidžia manyti, kad logika jau yra, kad suinteresuoti klientai galėtų pateikti daugiau informacijos ir gauti tikslingesnį portfelį.
Išėjimo į pensiją planavimas
Nustatydami sąskaitą, „ Betterment“ ragina prisijungti prie savo sąskaitos išorines sąskaitas, tokias kaip banko ir maklerių atsargos, kad būtų galima susidaryti išsamų savo turto vaizdą ir palengvinti grynųjų pinigų pervedimus į savo investicinį portfelį. Kiekvienas jūsų nustatytas tikslas gali būti investuojamas į skirtingą strategiją, todėl jūsų ilgalaikiai tikslai, tokie kaip išėjimas į pensiją, gali kelti didesnę riziką nei trumpesnio laikotarpio tikslai, pavyzdžiui, finansuoti pradinę įmoką namuose.
Kaip minėta, „ Schwab“ leidžia išbandyti savo pensijos planą nepalankiausiomis sąlygomis padidinant ar sumažinant pensinį amžių ar mėnesines santaupas. Šio tipo scenarijų testavimas yra labai naudingas, ypač jei dėl tiesioginių finansinių problemų jūsų galimybė suplanuoti pensiją išnyksta. Kai išeisite į pensiją, paskirstymas bus sutelktas į fiksuotas pajamas, taigi, vis tiek galite kaupti prieaugį išimdami lėšas.
Sąskaitų tipai
Charleso Schwabo intelektualieji aplankai turi šiek tiek pranašumų prieš „Betterment“ palaikomų sąskaitų tipų atžvilgiu.
Gerinimo sąskaitos tipai :
- Individualios apmokestinamosios sąskaitosBendrosios apmokestinamosios sąskaitosTradicinės IRA sąskaitosRotinės IRA sąskaitosTrestinės sąskaitosAukštų palūkanų sąskaitos
„Schwab Intelligent Portfolios“ abonementų tipai:
- Individualios apmokestinamosios sąskaitosBendrosios apmokestinamosios sąskaitosTrestinės sąskaitosTradicinės IRA sąskaitosRotinės IRA sąskaitosAtnaujinimas IRASEP IRASIMPLE IRA
Savybės ir pritaikymas neįgaliesiems
Charleso Schwabo intelektualieji rinkiniai ir patobulinimai yra gana tolygūs funkcijų ir prieinamumo atžvilgiu.
Tobulinimas:
- Nemokami finansinio planavimo įrankiai: būsimas klientas gali gauti nemokamą ir išsamią visų dabartinių investicijų analizę prieš finansuodamas sąskaitą. Portfelis ir tikslo lankstumas: tinkama platforma teikia instruktavimą ir kitus tikslo planavimo išteklius, o sąskaitos sąsaja palaiko įspūdingą portfelio lankstumą. „Premium“ planas: klientas gali bet kada nemokamai pasikalbėti su finansų patarėju dėl priemokų plano, kuris imasi 0, 40% valdymo mokestį, o ne standartinį 0, 25% mokestį. Taupymas ir tikrinimas: 2019 m. Rugsėjo mėn. „Betterment“ atidarė taupomąją sąskaitą, mokančią maždaug 2% palūkanų, o jų čekių sąskaitos bus išleistos 2019 m. Rudenį.
Charleso Schwabo intelektualieji rinkiniai:
- Paprasta naudoti platforma: „ Schwab“ darbalaukio ir mobiliosios platformos yra patrauklios ir patogios naudoti. Kasdienis stebėjimas: „ Schwab“ kasdien stebi vartotojų portfelius, kad būtų galima dreifuoti, ir, jei reikia, balansuoja. Pakilimas aukštyn: standartinis sąskaitos savininkas gali pereiti prie priemokos lygio, kai tik bus pasiekta minimali sąskaitos suma. Kalbėkitės su specialistu: klientai gali kreiptis į specialistus, kurie gali padėti įvairiomis temomis, įskaitant kliento tikslus, toleranciją rizikai ir portfelio paskirstymą.
Mokesčiai
Priešingai nei dauguma robo patarėjų, „Betterment“ turi pranašumą mokesčių srityje. Tačiau tai nėra Charleso Schwabo intelektualiųjų rinkinių atvejis.
„Betterment“ turi du planus: skaitmeninį planą, kuriame numatomas 0, 25% metinis mokestis, kurio minimalus likutis yra 0 USD, ir „Premium“ planą, kurio metinis mokestis yra 0, 40%, o minimalus likutis yra 100 000 USD. Skaitmeninį planą sudaro individualizuotos konsultacijos, automatinis balansavimas ir mokesčių taupymo strategijos, o „Premium“ plane taip pat siūlomos konsultacijos dėl turto, laikomo už „Betterment“ ribų, ir patarimai dėl gyvenimo įvykių, tokių kaip tuokimasis, vaiko auginimas ar išėjimas į pensiją.
„Charles Schwab Intelligent Portfolios“ 0, 0% valdymo mokestis pritrauks jaunesnius investuotojus, nors santykinai didelis 5000 USD minimumas kai kuriems gali būti kliūtis. Į portfelius įeina pigūs ETF, kurių valdymo mokesčiai yra nuo 0, 08% –0, 2%, taigi tai yra faktiškai tai, ką jūs mokate iš viso mokesčio. „Schwab“ aukščiausios kokybės paslauga, suteikianti neribotą prieigą prie finansų planuotojų, imasi 300 USD nustatymo mokesčio ir 30 USD mėnesio mokesčio, kai pasieksite 25 000 USD minimumą.
Minimalus indėlis
Nors Charleso Schwabo intelektualieji rinkiniai laimi kovą dėl mokesčių, „Betterment“ yra akivaizdus mažiausių indėlių laimėtojas. Pažangiuose rinkiniuose reikalaujama, kad investuotojai įneštų bent 5000 USD, o „Betterment“ iš viso neturi minimalaus indėlio.
- Gerinimas: 0 USD „Charles Schwab“: 5000 USD
Aplankai
„Betterment“ siūlo penkis portfelių tipus, pagrįstus klasikiniais šiuolaikinės portfelio teorijos (MPT) principais ir (arba) konkrečiomis investavimo temomis:
- Standartinis visame pasaulyje diversifikuotų akcijų ir obligacijų ETF portfelisSocialiai atsakingas portfelis, kurį sudaro akcijos, turinčios gerą poveikį aplinkai ir socialiniam poveikiui (Pastaba: investicijos gali neatitikti standartinių šios temos reikalavimų) „Goldman Sachs Smart Beta“ portfelis, kuriuo siekiama aplenkti rinkąPalankios pajamos - visos obligacijų portfelis, kurį sudaro „BlackRock“ ETF „Flexible Portfolio“, sudarytas iš standartinių portfelio turto klasių, tačiau įvertintas pagal vartotojo pageidavimus
Gerinimo sąskaitos dinamiškai išbalansuojamos, kai jos nukrypsta nuo numatytų tikslų paskirstymo. Artėjant nustatytai datai, rinkiniai tampa konservatyvesni, siekiant užfiksuoti pelną ir išvengti didelių nuostolių.
„Charles Schwab“ intelektualiuosius rinkinius sudaro ETF, kurių didžiąją dalį valdo „Schwab“. „Schwab“ nesiūlo socialiai atsakingo portfelio pasirinkimo ar kitokio pritaikymo, išskyrus portfelio atitikimą jūsų rizikos tolerancijai ir nurodytiems tikslams. Įdomus „Pažangaus portfelio“ dalykas yra tas, kad turto klasės siekia ne tik akcijas ir obligacijas, bet ir į patikėjimo fondus, aukšto pajamingumo įmonių obligacijas ir tauriuosius metalus. Šių rizikingesnių turto klasių įtraukimas iš tikrųjų pagerina intelektualiųjų rinkinių tikrąją diversifikaciją rinkoje. Pažangius aplankus iš naujo suderina algoritmas, kuriame atsižvelgiama į mokesčių pasekmes. Portfelio balansas suaktyvinamas, kai turto paskirstymas nukrypsta nuo jo nustatyto paskirstymo. Tai gali įvykti bet kuriuo metu, atsižvelgiant į indėlius, išėmimus ir rinkos aktyvumą. Sąskaitos stebimos kiekvieną dieną.
Mokesčių lengvatos
Visoms „Betterment“ sąskaitoms gali būti renkami mokesčiai dėl nuostolių. „Schwab“ sistemoje mokesčius už nuostolius gali rinkti klientai, kurių intelektualiųjų rinkinių sąskaitoje yra daugiau nei 50 000 USD, ir jie privalo užsiregistruoti tarnyboje, kad tai įgalintų.
Saugumas
Tiek „Betterment“, tiek „Charles Schwab“ intelektualieji rinkiniai turi pakankamai saugumo. Ir „Betterment“, ir Charlesas Schwabas savo svetainėse naudoja sunkų 256 bitų SSL šifravimą. Pirštų atspaudas, veido atpažinimas ir dviejų veiksnių autentifikavimas galimi mobiliuosiuose įrenginiuose.
„Betterment“ neturi jokio perteklinio SIPC draudimo, tačiau sandoriai sudaromi per „Apex Clearing“, kuriame įdiegtos rizikos valdymo priemonės. „Geresnio“ klientai nevykdo rizikingų sandorių ir nesiūloma skolinti maržos, todėl mažai tikėtina, kad prireiktų papildomos SIPC apsaugos. Vis dėlto, jei jūsų sąskaitoje yra daugiau nei 500 000 USD arba daugiau nei 250 000 USD grynųjų, galite apsvarstyti galimybę perkelti perteklių į įmonę su papildomu draudimu.
„Schwab“ sąskaitos SIPC yra apdraustos iki 500 000 USD, o papildomas draudimas yra ne didesnis kaip 600 000 000 USD.
Klientų aptarnavimas
Charleso Schwabo intelektualieji rinkiniai klientų aptarnavimo srityje iš tikrųjų turi pranašumą prieš „Betterment“.
„Betterment “ internetiniai pokalbiai yra integruoti programose mobiliesiems ir svetainėje, kad būtų galima padėti, kai tik jums to reikia. Klientų aptarnavimas teikiamas nuo 9 iki 18 val. Rytų laiku, nuo pirmadienio iki penktadienio ir nuo 11 iki 18 val., Rytų laikas, šeštadienį ir sekmadienį. Iš „Premium“ sąskaitos galite bet kada gauti pagalbos iš finansų planuotojų, tačiau, jei turite pagrindinę sąskaitą, sumokėsite 199–299 USD mokestį už konsultaciją su planuotoju.
„Schwab“ taip pat turi internetinius pokalbius, ir jūs galite bet kada susitarti, kad galėtumėte pasikalbėti su finansų patarėju, kad galėtumėte greitai susisiekti. Aukščiausio lygio produkto klientai turi papildomą prieigą prie finansų patarėjų. Svarbiausia, kad techninė pagalba teikiama visą parą.
Mūsų take
Dėl geros priežasties tobulinimas yra pačiame aukščiausiame mūsų robo-patarėjo reitinge. Tai puikus paskyros nustatymo procesas, puikus tikslų planavimas ir išskirtinė vartotojo patirtis. Šiame kontekste įspūdinga, kad Charleso Schwabo intelektualieji rinkiniai yra tokie konkurencingi su „Betterment“ kitose srityse. Tačiau intelektualiesiems portfeliams kenkia jo mažiausia sąskaitos suma - 5000 USD, tuo pačiu metu jai padeda agresyvus nulinio mokesčio metodas. Galų gale „Betterment“ yra geresnis pasirinkimas paprastam investuotojui, tačiau tai bus rungtynės, kurias reikės žiūrėti, nes abu robo patarėjai toliau vystosi.
Metodika
„Investopedia“ yra skirta investuotojams pateikti nešališką, išsamią apžvalgą ir įvertinimus, susijusius su patarėjais robo klausimais. Mūsų 2019 m. Apžvalgos yra šešis mėnesius įvertinus visus 32 robo-patarėjų platformų aspektus, įskaitant vartotojo patirtį, tikslų nustatymo galimybes, portfelio turinį, sąnaudas ir mokesčius, saugumą, mobiliųjų paslaugų patirtį ir klientų aptarnavimą. Mes surinkome per 300 duomenų taškų, kurie buvo įtraukti į mūsų taškų sistemą.
Kiekvienas mūsų apžiūrėtas robo patarėjas buvo paprašytas užpildyti 50 balų apklausą apie jų platformą, kurią mes naudojome vertindami. Daugelis patarėjų robo klausimais mums taip pat pateikė asmenines savo platformų demonstracijas.
Mūsų pramonės ekspertų komanda, vadovaujama Theresa W. Carey, atliko mūsų apžvalgas ir sukūrė šią geriausią pramonėje metodiką, skirtą įvertinti visų lygių investuotojams skirtas „robo-patarėjų“ platformas. Spustelėkite čia, kad perskaitytumėte visą mūsų metodiką.
