Turinys
- 401 (k) Darbdavio varžybos
- Jūs neprivalote būti investuojantis profesionalas
- Investavimas, išnaudojus 401 (k)
- Esmė
401 (k) yra galinga pensijų kaupimo priemonė. Jei turite prieigą prie tokios programos per darbą, ji drąsiai naudojasi bet kokiomis darbdavių rungtynėmis. Jei vis dar liko pinigų, yra ir kitų būdų, kaip sutaupyti pensijai.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kiekvienais metais stenkitės maksimaliai išnaudoti 401 (k) ir pasinaudokite visomis jūsų darbdavio siūlomomis galimybėmis. Įmokos yra atskaitytinos nuo mokesčių tais metais, kai jas atliksite. Ta mokesčių lengvata gali padėti sutaupyti ar investuoti daugiau pinigų. Kai išnaudosite 401 (k), apsvarstykite galimybę likusius pinigus įnešti į IRA, HSA, anuitetą ar apmokestinamąją sąskaitą.
Pensijų planavimas užtikrins, kad asmenys praleis savo auksinius metus jaukiai, todėl labai svarbu suprasti šios praktikos pranašumus ir trūkumus.
401 (k) Darbdavio varžybos
Daugelis finansų planuotojų skatina investuotojus maksimaliai išnaudoti 401 (k) santaupas. Vidutiniškai asmenys uždirba apie 0, 50 USD už dolerį, ne daugiau kaip už 6% atlyginimo. Tai atitinka darbdavio, parašiusio 1800 USD čekį darbuotojui, kuris uždirba 60 000 USD per metus. Be to, 1 800 USD bėgant laikui stabiliai augs. Būtų kvaila atsisakyti to, kas iš esmės yra nemokami pinigai.
Jūs neprivalote būti investuojantis profesionalas
Nepaisant to, kad neprofesionalams gali būti sunku suprasti 401 (k) pasiūlymą, daugumoje 401 (k) programų siūlomi pigių indeksų fondai, kurie idealiai tinka naujiems investuotojams. Asmenims artėjant prie pensinio amžiaus, protinga didžiąją dalį pensinio turto perkelti į obligacijų fondus. Daugelis laikosi šio amžiaus paskirstymo modelio:
- Būdami 30 metų amžiaus, jie investuoja 30% savo pensijų fondų į obligacijų fondus. Būdami 45 metų 45% savo pensijų fondų investuoja į obligacijų fondus. 60 metų amžiaus 60% jų investuoja į obligacijų fondus.
Tie, kurie nesutinka su amžiumi, gali pasirinkti investuoti į tikslinės datos fondus, kurie diversifikuoja investicijas ir nereikia pasirinkti kiekvienos investicijos.
"Tikslinės datos fondai taip pat linkę būti konservatyvesni arčiau pasirinktos datos. Šių išmokų derinys gali padaryti„ vieno langelio “principą 401 (k) dalyviams“, - aiškina Davidas S. Hunteris, CFP® ir CFA prezidentas. „Horizons Wealth Management, Inc.“ Asheville, NC
Investavimas, išnaudojus 401 (k)
Tie, kurie įnešė daugiausiai dolerių į savo 401 (k) planus, gali padidinti savo pensijos santaupas šiomis transporto priemonėmis:
Individualios senatvės sąskaitos (IRA)
Jei norite gauti bent jau tokias pajamas, iki 2020 m. IRA galite įmokėti iki 6000 USD. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite pridėti dar 1 000 USD, nors kai kurios IRA parinktys numato tam tikrus pajamų apribojimus.
Tradicinės IRA pajamų ribos
Atskaičius tradicinę IRA įmoką, gali būti taikomos viršutinės pajamų ribos, jei darbe esate numatytas pensijų plane. Atskiri mokesčių mokėtojai atskaitymo laipsniškai atsisako nuo 65 000 USD pakeistų pakoreguotų bendrųjų pajamų (MAGI) ir visiškai išnyksta, jei jūsų MAGI yra 75 000 USD ar didesnė, iki 2020 m. IRA įmoka turi darbovietės išėjimo į pensiją planą, jos nutraukimas prasideda nuo 104 000 USD ir baigiasi 124 000 USD.
Roth IRA pajamų ribos
Indėlis į Roth IRA taip pat apima pajamų apribojimus ir laipsnišką jų atsisakymą. Tačiau skirtingai nuo tradicinių IRA, riba lemia jūsų teisę į indėlį.
Vieniems mokesčių mokėtojams 2020 m. Pajamų atsisakymas prasideda nuo 124 000 USD DIG ir išeina iš pajamų, viršijančių 139 000 USD. Susituokusiems mokesčių mokėtojams, pateikiantiems paraiškas kartu, laipsniškas mokėjimas nutraukiamas pradedant nuo 196 000 USD DIGI ir visiškai viršijant 206 000 USD DIGI.
HSA sąskaitos
Sveikatos taupomosios sąskaitos (HSA) yra prieinamos tiems, kurių sveikatos draudimo planai yra dideli, neatsižvelgiant į tai, ar jie prieina prie jų per savo darbdavius, ar perka savarankiškai. Įmokos mokamos be mokesčių. Jei jie naudojami kvalifikuotoms medicinos išlaidoms padengti, išskaitymai iš sąskaitos yra neapmokestinami. Ir kadangi vartotojai nėra verčiami atsiimti pinigų kiekvienų metų pabaigoje, HSA gali veikti kaip dar vienas išėjimo į pensiją planas, todėl jie tampa idealia transporto priemone taupant sveikatos priežiūros išlaidas pensijos metu.
Įmokų limitai 2020 m. Yra 3 550 USD asmeniui ir 7 100 USD šeimai. Papildomas 1 000 USD įnašas tiems, kuriems 55 metai bet kuriuo metų laiku.
Apmokestinamos investicijos
Apmokestinamos investicijos yra perspektyvus būdas kaupti pensijas. Nors dividendai ir kapitalo prieaugis yra apmokestinami, o ilgalaikis investicijų padidėjimas, turimas mažiausiai metus, yra apmokestinamas lengvatiniais tarifais.
Jei maksimaliai padidinote savo 401 k reikšmę, žinokite turto vietą, kad užtikrintumėte, jog investicijos yra apmokestinamųjų, palyginti su atidėtų mokesčių ataskaitomis.
Kintami anuitetai
Anuitetai dažnai būna blogai repuojami ir - kartais pelnytai. Vis dėlto kintamasis anuitetas gali suteikti dar vieną priemonę, leidžiančią augti įmokoms po mokesčių atidėtų mokesčių pagrindu.
Kintamų anuitetų subsąskaitos paprastai yra panašios į investicinius fondus. Žemiau kelio sutarties savininkas gali anuituoti sutartį arba iš dalies ar visiškai ją išpirkti, kai prieaugis apmokestinamas kaip įprastos pajamos. Tačiau saugokitės: daugelyje sutarčių taikomi sunkūs mokesčiai ir dideli atidavimo mokesčiai, todėl, jei svarstote kintamą anuitetą, iš anksto atlikite išsamų patikrinimą.
Esmė
Kalbant apie jūsų ateitį, investuokite pinigus visada teisingai. Kruopštaus taupytojo, kuris maksimaliai padidina savo 401 (k) įmoką, dispozicijoje yra ir kitų pensijų kaupimo galimybių.
