Pinigų rinkos fondas ir taupomoji sąskaita: apžvalga
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Taupomąsias sąskaitas palaiko Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), o pinigų rinkos investiciniai fondai tokios garantijos neturi. Abi turi savo atitinkamus mokesčius, tačiau pinigų rinkos fondai paprastai siūlo didesnę grąžą, tuo tarpu abu jie yra aukšto likvidumo ir prieinamumo. Renkantis pinigų rinkos savitarpio pagalbos fondą geriau sutelkti dėmesį į tuos, kurių veiklos sąnaudos yra mažos.
Taupomoji sąskaita
Taupomosios sąskaitos trūkumas yra tas, kad ji yra per banką. Pagrindinė priežastis, kodėl žmonės naudoja bankus, kad galėtų laikyti savo pinigus, nėra dėl pelningos palūkanų normos grąžos, nes jos jau seniai išgaravo. Greičiau, nes plytos, jutikliai ir grūdinto plieno seifas suteikia saugumo jausmo, kurio kojinių stalčiai negali sutapti. Be fizinio banko saugumo, yra ir JAV vyriausybės teikiama apsauga. Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) garantuoja, kad bankas nepraras jūsų pinigų. Šios draudimo ribos yra 250 000 USD vienai paskyrai ir vienam savininkui.
Pinigų rinkos fondas
Pinigų rinkos fondai neturi FDIC apsaugos ar federalinės vyriausybės paramos ir negauna grąžos garantijų. Tačiau SEC atidžiai kontroliuoja pinigų rinkos fondus, kurie paprastai investuoja tik į finansiškai patikimus vertybinius popierius, o visų investicijų vidutinis terminas turi būti mažesnis nei 120 dienų. Dėl to tokie fondai investuoja į daugybę vyriausybės (savivaldybių, valstijų, federalinių) klausimų, kurie yra saugiausios skolos priemonės. Jų pajamingumas yra mažesnis nei vidutiniškai rinkoje, bet geresnis nei jūsų taupomosios sąskaitos.
Pagrindiniai skirtumai
Mokesčiai
Dvi galimos taupomosios sąskaitos finansinės naštos yra jų mokesčiai už operacijas ir sąskaitos atidarymas. Tačiau išlaikant tam tikrą minimalų balansą arba išlaikant minimalų mėnesinį išėmimą arba abu, paprastai galima išvengti šių mokesčių.
Gali būti taikomi balanso reikalavimai arba operacijų mokesčiai su pinigų rinkos investiciniais fondais, taip pat minimalios pradinės investicijos, kurios paprastai svyruoja nuo 500 USD iki 5000 USD. Taip pat yra mokesčių, kurių banko sąskaitos neima, o didžiausias iš jų yra išlaidų santykis, ty procentinis mokestis, kurį fondas moka už valdymo išlaidas. Tačiau pinigų rinkos fondams šie mokesčiai paprastai yra labai maži; paprastai žemiau 0, 5%.
Grįžta
Taupomoji sąskaita gali uždirbti nuo 0, 1% iki 1, 7% metinės jūsų investicijų grąžos. Pinigų rinkos fondų grąža svyruoja nuo 1% iki 3%. Tai nereiškia, kad jūs būtinai gausite 3% grąžą, tik kad tikimybė tai padaryti yra didesnė nei naudojant taupomąją sąskaitą.
Kaip ir obligacijų atveju, pinigų rinkos fondų rezultatai yra glaudžiai susiję su Federalinių rezervų nustatytomis palūkanų normomis. Kai rinkos palūkanų normos yra labai žemos, kaip buvo 2002–2004 ir 2007–2009 m., Šios rūšies fondai paprastai duoda pelną žemiausiame diapazono gale, o ne daugiau nei taupomosios sąskaitos. Taigi prieš perkeldami pinigus į pinigų rinkos fondą, žinokite apie dabartinę palūkanų normos aplinką ir jos palyginimą su jūsų taupomosios sąskaitos norma.
Prieinamumas
Pinigų rinkos fondai likvidumo atžvilgiu yra palyginami su taupomosiomis sąskaitomis. Paprastai yra nemokamas čekių rašymas, automatinės elektroninių mainų paslaugos, telefonų mainai ir išpirkimas. Jei esate tikri, kad pinigai nenaudojami ilgiau nei tris mėnesius, iždo vekseliai ar kompaktiniai diskai yra garantuojama galimybė, tačiau už juos grąžinamos baudos ir rinkliavos už išankstinį išpirkimą. Pinigų rinkos sąskaita ir taupomoji sąskaita yra žmonėms, kuriems reikia prieigos prie pinigų.
Mokesčiai
Yra daugybė fondų, padedančių palengvinti įvairių rūšių mokesčių naštą. Jei atsiduriate aukštoje valstybėje, bet žemoje federalinėje mokesčių grupėje, galite investuoti į JAV iždo pinigų rinkos fondą. Taip pat yra fondų, kurie neapmokestinami. Atleidimas nuo mokesčių priklauso nuo to, į kokius vertybinius popierius fondas investuoja ir ar tai yra vietinės ar federalinės skolos emisijos. Neapmokestinamas šiuo atveju reiškia dividendus - pinigai, kuriuos įdėjote į fondus, neapmokestinami. Atlikę keletą tyrimų, turėtumėte sugebėti rasti fondą, kuris patenkins jūsų mokesčių poreikius.
Ypatingos aplinkybės
Įvairių tipų fondai investuoja į tą patį vertybinių popierių krepšelį savo skyriuje (savivaldybių, iždo ir kt.), Todėl tam tikro fondo grąža gali skirtis dešimtadaliu procento nuo kitų jo skyriuje.
Taigi fondas, turintis mažas veiklos sąnaudas, paprastai duos geresnį pelną. Metinės veiklos išlaidos, ne didesnės kaip 0, 5%, turėtų būti jūsų matavimo lazdelė, kai sijojate lėšas. Jei fondo įmonei sekasi, didesnės kapitalo sumos, kurias ji valdo, investuotojams sumažins veiklos sąnaudas. Nors šios investicijos yra laikomos mažos rizikos, bandydamos jas pralenkti, kai kurios siekė didesnio pelningumo priemonių, nepatenkančių į normą, įskaitant įkeistas skolos prievoles (CDO), užtikrintas hipotekinėmis hipotekinėmis paskolomis.
Esmė
Pakeitimas iš taupomosios sąskaitos į pinigų rinkos sąskaitą yra labiau psichologinis šuolis, o ne faktinės mechanikos pakeitimas. Turėdami pinigų rinkos fondą, vis tiek galite rašyti čekius ir pervesti pinigus į savo atsiskaitomąją sąskaitą, kai jums to reikia, bet tai jau nėra santaupos sąskaitą, tai yra investicija (nors ir trumpalaikė).
Grąža geresnė, saugumas palyginamas, o mokesčiai ir prieiga lengvai tvarkomi. Nepaisant to, žmonės mano, kad taupomoji sąskaita yra kažkiek tvirta. Jei pavyks išvengti tokio tipo mąstymo, pinigų rinkos investicinis fondas padės pamatyti tam tikrą grąžą iš pinigų, kuriuos laikote kaip skubios pagalbos fondą ar laukiate investuoti.
