Daugelis finansų patarėjų nusprendžia sutelkti dėmesį į vieną gyventojų demografiją, iš kurios jie formuoja savo klientų ratą. Viena svarbi grupė, į kurią dažnai nepastebima, yra JAV kariuomenės nariai, kurie išeina į pensiją arba yra atskirti nuo tarnybos. Daugeliu atvejų į šiuos tarnybos narius buvo nukreipti plėšikai skolintojai ir pardavėjai, kurie dažnai sugeba juos įsiskolinti ir sunaikinti jų kredito reitingus. Net tie, kurie gerai valdo savo pinigus, dažnai nepasiruošę finansiniam perėjimui, su kuriuo susidurs civiliniame gyvenime.
Jei paliekate kariuomenę - nesvarbu, ar turite patarėją, ar bandote tai padaryti savarankiškai - neleiskite sau patekti į spąstus, kurie laukia tų, kurie grįžta į mažiau organizuotą visatą už tarnybų ribų. Šis patarimas gali padėti.
Trys kategorijos
Nors, žinoma, yra išimčių, tikriausiai daugumą išvykstančiųjų tarnybos narių galima suskirstyti į tris bendras grupes. Pirmąją grupę sudaro įdarbinti jaunesnieji, kurie įstojo į kariuomenę po vidurinės mokyklos ir dabar kaip suaugę pirmą kartą tik pradeda civilinį gyvenimą. Daugelis šios kategorijos asmenų, kol dirbo, niekada negavo daugiau nei menkaverčio finansinio išsilavinimo.
Antroji grupė yra karininkai ir vyresnieji įdarbinti darbuotojai, kurie palieka karjerą kariuomenėje. Po 20 metų aktyvios tarnybos tarnybos kariuomenės nariai gali išeiti į pensiją su kaupu iki gyvos galvos; armijos, oro pajėgų, karinio jūrų laivyno ir jūrų pėstininkų korpusai skiriasi.
Trečioji grupė, išeinanti iš kariuomenės, yra tarnybos negalią turintys nariai, gaunantys įvairaus lygio išmokas, atsižvelgiant į jų negalią. Ši kategorija vadinama pensine negalia. Ją gausite priklausomai nuo tarnybos nario aktyvaus darbo metų ir, jei jaunesni nei 20 metų, nuo jo negalios.
Pagalba jauniems enlistems, grįžtantiems į civilį gyvenimą
Ši grupė dažnai kaupė dideles skolas, tokias kaip paskolos automobiliams, kreditinių kortelių likučiai, skubios pagalbos paskolos iš armijos bendruomenės tarnybos departamento ir kitos vartojimo paskolos. Jie dažnai nežino, kokie yra jų kredito balai arba kaip tai paveiks juos, kai jie pradeda ieškoti darbo, ypač tokio, kuriam reikalingas pažymėjimas.
Daugelis iš tarnybos išeinančių asmenų neturi jokios santaupos ir mažai galvojo, kokios bus jų mėnesinės pragyvenimo išlaidos grįžus į civilį gyvenimą. Šios kategorijos tarnybų nariams ir jų patarėjams tikriausiai yra protingiausia sutelkti dėmesį į tai, kaip išmokti sudaryti ir išlaikyti biudžetą, protingai panaudoti savo GI sąskaitą ir kitas veteranų pranašumus ir galbūt kreiptis į vietinę kredito konsultavimo tarnybą.
Našlių pranašumai: Atsisakyti?
Asmenims, gaunantiems ištarnauto laiko pensiją, bus automatiškai priskirta maitintojo netekimo išmokų pašalpa (SBP), jei jie yra vedę. Visą gyvenimą motociklininkas moka likusiam sutuoktiniui 55% mirusio veterano mėnesinės pensijos. Tačiau pasirinkus motociklininką veterano mėnesinė pensija sumažėja 6, 5%, o tai gali būti vertinama kaip brangi kaina. IRS ir daugelis valstybių tai taip pat laiko apmokestinamosiomis pajamomis.
Be to, kuo ilgiau veteranas gyvens, tuo mažiau išgyvenęs sutuoktinis gaus. Pavyzdžiui, pora, kurioje gyvena veterinaras, būdama 85 metų su sutuoktiniu, kuriam praeina dveji metai, neturėjo daug naudos iš SBP, palyginti su išlaidomis. Daugeliu atvejų tiems, kurie gauna senatvės pensijas, bus geriau, jei jų sutuoktinė atsisako motociklininko ir papildomas pajamas panaudotų gyvybės draudimo polisui įsigyti.
Tai turi keletą pranašumų, palyginti su SBP, nes ji dažnai bus pigesnė ir išmokama neapmokestinama vienkartinė mirties išmoka, kuri arba išliks pastovi, arba augs tol, kol galioja politika, atsižvelgiant į draudimo rūšį. kad yra pasirinktas.
Be abejo, teisingas pasirinkimas nėra tas pats visiems, ir tai yra patarėjų galimybė sudaryti išsamų planą klientams, susidūrusiems su šia dilema, kad jie galėtų pamatyti, kaip skirtingi scenarijai galėtų pasirodyti. Pvz., Planas galėtų parodyti, kas nutiks, jei pora pasirinks nešti SBP, o veteranas mirs nuo penkerių, 15 ar 30 metų nuo dabar, ir palyginkite tai su tuo, kas nutiktų, jei veterinaras mirtų tuo metu, kai gyvenate neterminuotai ar nuolat. vietoj draudimo.
Išėjimo į pensiją planavimas
Paslaugų nariai, dalyvavę taupymo plane (TSP), dažnai net nežino, kokie yra jų variantai, kai jie atsiskiria nuo paslaugų. Daugelis neįsivaizduoja, kad jų planų perkėlimas į IRA arba įmonės, kurioje dirba privačiame sektoriuje, išėjimo į pensiją planas gali būti naudingas.
Veteranai, norintys gauti garantuotą pajamų srautą iš savo planų, nustoję dirbti, taip pat turi suprasti, kad kvalifikuotas anuitetas, kurį jie gali įsigyti TSP, nesiūlo daugelio šiuolaikinių anuitetų sutarčių pranašumų. Daugelis komercinių vežėjų dabar teikia tokias funkcijas, kaip pajamų gavėjai, dvigubas išmokėjimas už valdomą priežiūrą arba išankstinė premija, kuri sumokama į sutartį perkant.
Tie, kurie gauna ištarnauto laiko pensijas, taip pat gali nepajėgti mokėti tiesioginių įmokų į Roth IRA, nes jų pajamos yra per didelės, kai jie derina savo pensijos pajamas su tuo, ką dabar gauna kaip civiliai. Patarėjai gali jiems parodyti, kaip naudotis Rotho konversijos spraga.
Mokesčių planavimas
Mokesčių išskaičiavimas kai kuriais atvejais taip pat gali būti svarbus pakeitimas, nes dauguma paslaugų narių papildomai prie bazinio darbo užmokesčio gauna vieną ar daugiau neapmokestinamųjų pašalpų, kol jie dirba. Kaip ir Roth IRA įmokas, šį klausimą taip pat gali apsunkinti papildomos pajamos iš senatvės pensijos.
Draudimas ir kitos išmokos
Nors atlyginimas, kurį gauna karinės tarnybos nariai, dažnai yra mažesnis už civilinį atlyginimą už lygiavertį darbą, išmokos, kurias jie gauna eidami tarnybą, yra niekinės. Žinoma, ne visada taip yra privačiame sektoriuje, todėl įsitikinkite, kad jūsų klientai, kurie ketinate patekti į civilinį gyvenimą, yra pasirengę šiam pokyčiui.
Tie, kurie gauna senatvės pensijas, gali norėti įmokėti keletą mėnesių šios išmokos į taupomąją sąskaitą, kad padengtų visus galiojančius išskaitymus ir kitas išlaidas iš savo kišenės, kurių nepadengs jų nauja sveikata, dantų gydymas, regėjimas ar negalia. politika. Patarėjai taip pat turi įsitikinti, kad veterinarai išsamiai supranta savo veteranų administravimo naudą ir tai, ką jie gali su jais gauti, pavyzdžiui, VA hipotekas.
Esmė
Daugelis mūsų kraštą aptarnavusių veteranų nėra pasirengę ekonominei tikrovei, kuri jų laukia pasitraukus iš tarnybos. Kai kuriems iš jų reikalingas išsilavinimas pagrindinių finansų srityje, o kitiems - sudėtingesnės problemos. Tačiau patarėjai, kuriems reikia laiko efektyviai aptarnauti, gali pagerinti finansinę veterano padėtį ir tikėtis, kad jie ilgą laiką bus klientai.
Žemiau rasite išsamų internetinių finansų planavimo išteklių, skirtų tiek veteranams, tiek civiliams, sąrašą.
Biudžeto sudarymo / finansinio planavimo interneto svetainės
www.mint.com (tvarkyti finansus)
www.learnvest.com (taip pat siūlo nuotolinį finansų planavimą)
www.personalcapital.com (taip pat siūlo turto valdymą turtingiems klientams)
www.futureadvisor.com (naujas, kuriam pritarė mint.com ir „Wall Street Journal“)
www.360financialliteracy.org (gera bendroji svetainė, skirta taupyti ir valdyti pinigus)
www.smartypig.com (svetainė, padėsianti pasiekti konkrečius taupymo tikslus)
Kredito balas / ataskaitų svetainės
www.annualcreditreport.com (viena nemokama kreditų ataskaita iš kiekvieno didžiojo biuro kiekvienais metais)
www.vantagescore.com (alternatyvus kredito balas)
www.myfico.com (apsilankykite čia norėdami gauti informacijos ir atsakymus apie jūsų kredito rezultatą)
www.creditkarma.com (nemokami „TransUnion“ ir „Equifax“ balai ir dar daugiau, daug lengviau naudoti)
www.optoutprescreen.com (atsisakyti išankstinio kredito pasiūlymų)
www.creditcardeducation.com (mokomieji ir praktiniai kreditinių kortelių ištekliai)
www.militarysaves.org (patogi svetainė, kurioje galite gauti nemokamą balą ir ataskaitą)
Bendrosios finansinio švietimo svetainės
www.investopedia.com (esate svetainėje dabar)
www.consumerfinance.gov (vartotojų finansų švietimas)
www.retirementplans.org (pagrindinė informacija apie IRA ir pensijų planus)
www.veteransfinancialcoalition.org (organizacijų grupė, orientuota į veteranų finansinį švietimą ir vartotojų apsaugą)
www.moneychimp.com (apima keletą naudingų koncepcijų apie investicijų grąžos normą)
www.mymoney.gov (vyriausybės svetainė, apimanti bendrąjį finansinį išsilavinimą)
Sveikatos priežiūros / hipotekos svetainės
www.va.gov (informacija apie naudą)
www.healthcare.gov (dalyvavimas „Įperkamos priežiūros įstatymo“ mainuose)
www.militaryonesource.mil (pagrindinė informacija apie daugelį dalykų)
Karinio jūrų laivyno federalinė kredito unija (hipotekos)
Studentų paskolų / finansinės pagalbos interneto svetainės
„FinAid“ (studentų finansinės pagalbos vadovas)
Sallie Mae (studentų paskolų teikėjas)
www.studentloans.gov (federaliniai pagalbos studentams ištekliai)
Federalinė studentų pagalba - FAFSA (per JAV švietimo departamentą)
Išmokos netekus maitintojo planas
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (išmokų netekus maitintojo apžvalga)
Pragyvenimo išlaidų palyginimas
www.bestplaces.net (viena geriausių šios temos svetainių, nuo nekilnojamojo turto iki mokesčių)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (išsami pragyvenimo išlaidų priemonė)
Taupymo taupymo planas
www.tsp.gov (oficiali TSP svetainė)
www.tsptalk.com (tiems, kurie siekia didesnės grąžos už didesnę riziką)
„YouTube“ kanalas (su edukaciniais vaizdo įrašais apie įvairius TSP aspektus)
Ginkluotųjų pajėgų IRS mokesčių vadovas
IRS puslapis ginkluotų tarnybų nariams
Socialinės apsaugos svetainės
Socialinės apsaugos administracijos pagrindinis puslapis (informacija ir skaičiuotuvai, kada kreiptis dėl išmokų)
