Hipoteka yra skolos priemonė, užtikrinta nurodyto nekilnojamojo turto užstatu, kurią skolininkas privalo grąžinti iš anksto nustatytu įmokų rinkiniu.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Hipotekos taip pat žinomos kaip „turto suvaržymai“ arba „reikalavimai turtui“. Paskolos gavėjas, mokėdamas fiksuotą palūkanų normą, moka tą pačią palūkanų normą už paskolos galiojimo laiką. Didėjanti skolintojų rinkos dalis apima ne bankus.
Kas naudoja hipoteką?
Privatūs asmenys ir įmonės hipoteka naudojasi dideliam nekilnojamojo turto pirkimui, iš anksto nemokėdami visos pirkimo kainos. Per daugelį metų paskolos davėjas grąžina paskolą ir palūkanas, kol turtas nebus valdomas nemokamai. Hipotekos taip pat žinomos kaip „turto suvaržymai“ arba „reikalavimai turtui“. Jei skolininkas nustos mokėti hipoteką, paskolos davėjas gali atsisakyti. Tai yra neinstitucinės teisės forma.
Būsto paskolos atveju namų pirkėjas įkeičia savo namą bankui ar kitam skolintojui, kuris turi teisę į namą, jei būsto pirkėjas įsipareigoja sumokėti hipoteką. Rinkos panaikinimo atveju paskolos davėjas gali iškeldinti namo nuomininkus ir parduoti namą, panaudodamas pardavimo pajamas hipotekos skolai išvalyti.
Kas yra hipoteka?
Hipotekos tipai
Hipotekos būna įvairių formų. Populiariausios hipotekos yra fiksuotos 30 metų ir 15 metų. Kai kurios hipotekos gali būti trumpesnės nei penkeri metai; kai kurie gali būti 40 metų ar ilgesni. Įmokų įtempimas per daugiau metų sumažina mėnesinę įmoką, tačiau padidina palūkanų sumą.
Pasinaudodamas fiksuota palūkanų norma, paskolos gavėjas moka tą pačią palūkanų normą už paskolos galiojimo laiką. Mėnesio pagrindinė ir palūkanų įmoka niekada nesikeičia nuo pirmosios hipotekos išmokos iki paskutinės. Jei rinkos palūkanų normos kyla, skolininko įmoka nesikeičia. Jei palūkanų normos smarkiai sumažėja, paskolos gavėjui gali būti įmanoma užtikrinti tą mažesnę normą refinansuojant hipoteką. Fiksuota palūkanų norma taip pat vadinama „tradicine“ hipoteka.
Naudojant reguliuojamos palūkanų normos hipoteką (ARM), palūkanų norma fiksuojama pradiniam terminui, tada ji kinta su rinkos palūkanų normomis. Pradinė palūkanų norma dažnai yra mažesnė už rinkos palūkanų normą, dėl kurios hipotekos paskolos per trumpą laiką gali tapti labiau prieinamos, bet galbūt ir mažiau prieinamos. Jei palūkanų normos vėliau padidės, skolininkas gali nebegalėti sau leisti didesnių mėnesinių įmokų. Palūkanų normos taip pat galėtų sumažėti, todėl ARM būtų pigesnis. Bet kuriuo atveju mėnesinės išmokos yra nenuspėjamos pasibaigus pradiniam terminui.
Fiziniai asmenys ir įmonės hipoteka naudojasi dideliam nekilnojamojo turto pirkimui, iš anksto nemokėdami visos pirkimo kainos.
Kiti mažiau paplitę hipotekų tipai, tokie kaip hipotekos tik palūkanoms ir ARM su mokėjimo galimybe, gali būti susiję su sudėtingais grąžinimo grafikais ir geriausiai jais naudojasi patyrę skolininkai. Daugybė namų savininkų susidūrė su finansinėmis problemomis dėl šios rūšies hipotekų per 2000-ųjų pradžios būsto burbulą.
Dauguma būstui įsigyti naudojamų hipotekų yra išankstiniai. Atvirkštinė hipoteka yra skirta 62 metų ar vyresniems namų savininkams, kurie nori dalį savo namų nuosavybės konvertuoti į grynuosius pinigus. Šie namų savininkai skolinasi pagal savo namo vertę ir gauna pinigus kaip vienkartinę išmoką, fiksuotą mėnesinę įmoką arba kreditas. Visas paskolos likutis tampa mokėtinas paskolos gavėjui mirus, visam laikui išvykus ar pardavus būstą.
Teisinga hipoteka
Tarp pagrindinių bankų, siūlančių hipotekos paskolas, yra „Wells Fargo“, „JPMorgan Chase“ ir „Bank of America“. Bankai iš tikrųjų buvo vienintelis hipotekų šaltinis. Šiandien didėjančią skolintojų rinkos dalį sudaro ne bankai, tokie kaip „Quicken Loans“, „loanDepot“, „SoFi“, „Calber“ namų paskolos ir „Jungtinė didmeninė hipoteka“.
Perkant hipoteką, naudinga naudotis hipotekos skaičiuokle, kad susidarytumėte supratimą apie mėnesines įmokas. Šios priemonės taip pat gali padėti apskaičiuoti visas palūkanų išlaidas per hipotekos galiojimo laiką, kad būtų aiškiau suprantama, koks nekilnojamasis turtas kainuos.
Hipotekos administratorius taip pat gali įsteigti sąlyginio deponavimo sąskaitą, dar žinomą, kad yra sąskaita, į kurią reikia sumokėti tam tikras su turtu susijusias išlaidas. Pinigai, įeinantys į sąskaitą, gaunami iš mėnesio įmokos dalies.
Pasak JAV vartotojų finansinės apsaugos biuro, skolintojai kartais reikalauja, kad būtų panaudoti sąlyginio deponavimo mokesčiai ir draudimas.
Esmė
Hipotekos, galbūt daugiau nei bet kurios kitos paskolos, apima daugybę kintamųjų, pradedant nuo to, kas ir kada turi būti grąžinta. Namų pirkėjai turėtų dirbti su hipotekos ekspertu, kad gautumėte geriausią pasiūlymą dėl to, kas gali būti viena didžiausių jų gyvenimo investicijų.
