Kas yra neigiamas amortizavimas?
Neigiama amortizacija yra finansinis terminas, nurodantis pagrindinės paskolos likučio padidėjimą, atsirandantį dėl to, kad nepavyko padengti tos paskolos palūkanų. Pvz., Jei paskolos palūkanos yra 500 USD, o skolininkas moka tik 400 USD, tada 100 USD skirtumas būtų pridėtas prie pagrindinės paskolos likučio.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Neigiama amortizacijos paskola yra tokia, kai nesumokėtos palūkanos pridedamos prie nesumokėto pagrindinio likučio.Neigiamos amortizacijos yra būdingos tam tikroms hipotekos produktų rūšims.Nors neigiama amortizacija gali padėti skolininkams suteikti daugiau lankstumo, tačiau tai taip pat gali padidinti jų susidomėjimą palūkanų norma. rizikuoti.
Neigiamos amortizacijos supratimas
Įprastos paskolos atveju pagrindinis balansas palaipsniui mažinamas, kai skolininkas moka. Neigiama amortizacijos paskola iš esmės yra atvirkštinis reiškinys, kai pagrindinis likutis išauga, kai skolininkas nesumoka mokėjimų.
Neigiamos amortizacijos yra kai kurių tipų hipotekos paskolos, tokios kaip reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM), leidžiančios skolininkams nustatyti, kokią kiekvieno mėnesio įmokos palūkanų dalį jie moka. Tada palūkanų dalis, kurios jie nesumoka, pridedama prie pagrindinės hipotekos likuties.
Kita hipotekos rūšis, į kurią įeina neigiamos amortizacijos, yra vadinamoji laipsniško mokėjimo hipoteka (GPM). Taikant šį modelį, amortizacijos grafikas yra sudarytas taip, kad į pirmuosius mokėjimus būtų įtraukta tik ta palūkanų dalis, kuri vėliau bus sumokėta. Kol bus atlikti šie daliniai mokėjimai, trūkstama palūkanų dalis bus pridėta prie pagrindinio paskolos likučio. Vėlesniais mokėjimo laikotarpiais į mėnesines įmokas bus įtrauktas visas palūkanų komponentas, todėl pagrindinis balansas sparčiau mažės.
Nors neigiamos amortizacijos suteikia skolininkams lankstumo, jos gali tapti brangios. Pavyzdžiui, ARM atveju skolininkas gali pasirinkti atidėti palūkanų mokėjimą daugelį metų. Nors tai gali padėti per trumpą laiką palengvinti mėnesinių mokėjimų naštą, tai gali padėti skolininkams patirti rimtų būsimų mokėjimų šoką tuo atveju, jei palūkanų normos kils vėliau. Šia prasme bendra paskolų gavėjų sumokėtų palūkanų suma gali būti daug didesnė, nei tada, jei jie nepasikliautų neigiamomis amortizacijomis.
Realaus pasaulio neigiamos amortizacijos pavyzdys
Apsvarstykite šį hipotetinį pavyzdį: Mike'as, pirmą kartą įsigyjantis namus, nori, kad jo mėnesinės įmokos būtų kuo mažesnės. Norėdami tai pasiekti, jis pasirenka ARM, pasirinkdamas mokėti tik nedidelę dalį savo mėnesinių įmokų palūkanų.
Tarkime, kad Mike'as gavo savo hipoteką, kai palūkanų normos istoriškai buvo žemos. Nepaisant to, jo mėnesinės hipotekos įmokos padidina didelę dalį jo mėnesinių pajamų - net tada, kai jis pasinaudoja ARM siūloma neigiama amortizacija.
Nors Mike'o mokėjimo planas gali padėti jam sutvarkyti trumpalaikes išlaidas, jis taip pat iškelia didesnę ilgalaikės palūkanų normos riziką, nes jei ateityje padidės palūkanų normos, jis gali negalėti sau leisti pakoreguoti mėnesinių mokėjimų. Be to, kadangi dėl mažų palūkanų mokėjimo dėl Mike'o jo paskolos likutis mažėja lėčiau, nei būtų kitaip, ateityje jis turės daugiau pagrindinės sumos ir palūkanų, nei būtų sumokėjęs visas palūkanas ir pagrindinę sumą, kurią kiekvienam yra skolingas. mėnuo.
Neigiama amortizacija taip pat vadinama „NegAm“ arba „atidėtomis palūkanomis“.
