Kas yra neigiamai amortizuojanti paskola?
Neigiamai amortizuojanti paskola, kartais vadinama neigiama amortizacijos paskola arba neigiama amortizuota paskola, yra tokia, kurios mokėjimo struktūra leidžia skolininkui atlikti numatytą įmoką, mažesnę už paskolos palūkanas. Kai tai atsitiks, sudaromos atidėtos palūkanos. Sukurtos atidėtos palūkanų sumos pridedamos prie pagrindinio paskolos balanso, todėl susidaro situacija, kai skolinga pagrindinė suma laikui bėgant didėja, o ne mažėja.
Neigiamas paskolos amortizavimas negali tęstis neribotą laiką; tam tikru momentu mokėjimai turi būti perskaičiuoti taip, kad paskolos likutis ir palūkanos būtų pradėti mokėti.
Kaip veikia neigiamai amortizuojanti paskola
Apsvarstykite paskolą su 8% metine palūkanų norma, likusiu 100 000 USD pagrindiniu likučiu ir nuostata, leidžiančia paskolos gavėjui atlikti 500 USD mokėjimus tam tikru numatytų mokėjimo dienų skaičiumi. Palūkanos, mokamos už paskolą kito suplanuoto mokėjimo metu, bus: 0, 08 / 12 x 100 000 = 666, 67 USD. Jei skolininkas sumokės 500 USD, 166, 67 USD atidėtos palūkanos (666, 67 USD - 500 USD) bus pridėtos prie pagrindinio paskolos balanso, o visas likęs pagrindinis likutis yra 100 166, 67 USD. Kito mėnesio palūkanų mokestis būtų pagrįstas šia nauja pagrindine balanso suma, o skaičiavimas būtų tęsiamas kiekvieną mėnesį, todėl paskolos pagrindinis likutis padidėtų.
Tai vadinama „neigiama amortizacija“ ir negali tęstis neribotą laiką. Tam tikru momentu paskola turi būti amortizuota per likusį terminą. Paprastai neigiamos amortizacijos paskolos yra numatytos datos, kai mokėjimai yra perskaičiuojami, kad paskola būtų amortizuojama per likusį terminą, arba joms bus taikoma neigiama amortizacijos riba, kurioje teigiama, kad kai pagrindinis paskolos likutis pasieks tam tikrą sutartinę ribą, išmokos bus perskaičiuotos.
Specialios paskolų neigiamai amortizuojančios nuostatos
Federacinė vyriausybė neigiamai amortizuojančias paskolas laiko grobuoniškomis ir, remiantis Nacionaline valstybės įstatymų leidėjų konferencija, nuo 2008 m. Buvo uždrausta 25 valstijose. Jų apeliacija akivaizdi: išankstinė maža mėnesinė įmoka. Tačiau jie neišvengiamai kainuoja brangiau vartotojui - dažnai daug daugiau, nes galiausiai jūs mokate ir palūkanas, ir pagrindinę sumą. Prieš nusprendžiant pasiimti paskolą, jūs turėtumėte labai aiškiai suprasti neigiamai amortizuojančios paskolos sąlygas ir realiai įvertinti savo galimybes ją išmokėti.
