Kas yra nevertinamas hipoteka
Neįvertinta hipoteka yra būsto paskolos refinansavimo rūšis, kai paskolos davėjui nereikia atlikti įvertinimo, tai reiškia, kad nebūtina nepriklausoma nuomonė apie dabartinę turto tikrąją rinkos vertę.
Neįvertinant hipotekos atsižvelgiama į atitinkamą skolininkų kredito istoriją ir į tai, kiek kiekvienas yra skolingas už turimas hipotekas. Nebegalvojama apie panašių namų rajone galiojančią kainą.
NUTRAUKIMAS Neįvertinta hipoteka
Neįvertinamos hipotekos JAV paprastai susideda iš paskolų refinansavimo, kurios padeda mažesnes pajamas gaunantiems ar finansiškai sunkumus patiriantiems namų savininkams. Pavyzdžiui, federalinė būsto administracija - FHA, teikianti paslaugas mažų ar vidutinių pajamų paskolų gavėjams, siūlo supaprastintą refinansavimą be įvertinimo, jei paskolos gavėjai jau turi paskolą FHA.
Namų įperkamo refinansavimo programa (HARP) taip pat siūlo hipotekas be įvertinimo. Ši paskolų programa siūlo paskolas paskolos gavėjams su įprastinėmis hipotekomis, priklausančiomis „Fannie Mae“ ar „Freddie Mac“, kurios stengiasi sau leisti mėnesines įmokas. Pažymėtina, kad HARP programą planuojama baigti 2018 m. Gruodžio 31 d.
Panašiai USDA, kuri patenkina mažų ar labai mažų pajamų kaimo namų savininkus, siūlo supaprastintas, neįvertinamas hipotekas. Šioms paskoloms kartais taikoma maždaug 1% palūkanų norma, pridedant hipotekos draudimo įmokas, nors joms yra griežtos pajamų ribos.
Galiausiai Veterano administracija arba VA suteikia kvalifikuotiems JAV karinės tarnybos nariams supaprastintas refinansavimo paskolas, nevertinamas kaip vertinimas ir vadinamos VA palūkanų normos mažinimo refinansavimo paskolomis (IRRRL). Panašiai kaip FHA taisyklė, IRRRL yra siūlomos tiems, kurie refinansuoja esamą VA paskolą.
Visos šios nevertinamos hipotekos paprastai yra būsto savininkams, kurie negalėtų gauti įprastinės refinansavimo paskolos iš banko ar tiesioginio skolintojo. Daugeliu atvejų šie skolininkai yra povandeniniai, tai reiškia, kad jie skolingi daugiau nei jų namai yra verti, nes nuo įsigijimo dienos atitinkamų savybių vertė sumažėjo.
Neįvertinamų hipotekų privalumai ir trūkumai
Daugybė neįvertintų hipotekų padeda sunkumų patiriantiems namų savininkams, sumažindami mėnesines įmokas ir laikydami namus. Kai kuriais atvejais pajamos ir užimtumo statusas nėra kriterijai, pagal kuriuos namų savininkai, praradę darbą arba turintys atlyginimą, gali būti refinansuojami. Tai ypač padeda namų savininkams, turintiems nemažą nuosavybę savo namuose, kuriems reikia išnaudoti tam tikrą vertę per finansinius sunkumus.
Įvertinimai taip pat kainuoja šimtus dolerių, o šis mokestis pervedamas skolininkams, dažnai kaip visos paskolintos paskolos dalies dalis.
Tačiau, atsižvelgiant į politiką, paskolų, neįvertinančių asmenų, negalinčių gauti kitų sąlygų, siūlymas yra diskusijų dalykas. Žemi skolinimo standartai, be abejo, prisidėjo prie būsto kainų kilimo prieš Didžiąją nuosmukį, taip pat prie vėlesnio katastrofos. Ironiška, bet dalis vyriausybės Didžiojo nuosmukio sprendimo buvo susijusi su HARP sukūrimu, kuris vėl suteikė paskolas asmenims, kurie negalėjo kitaip jų sau leisti.
