Kas nėra dokumentų įkeitimas (nėra dokumentų)?
Jokių dokumentų hipoteka (Nr. Dok.) Neturi patvirtinančių skolininko pajamų įrodymų. Vietoj to paskola realizuojama remiantis deklaracija, patvirtinančia, kad paskolos gavėjas gali sau leisti mokėti paskolą. Šios hipotekos nėra reguliuojamos ir neatitinka Vartojimo kredito apsaugos įstatymo reikalavimo pagrįstai patikrinti skolininko finansus. Paskola vertinama daugiausia atsižvelgiant į užtikrintos nuosavybės perpardavimo galimybes ir hipotekos grąžinimo struktūrą.
Supratimas, kad nėra dokumentų įkeitimo (nėra dokumentų)
Tarp 2008 m. Finansinio žlugimo, po kurio kilo Didžioji recesija, kaltininkai nebuvo dokumentinė hipoteka (Nr. Doc). Tačiau vis dar yra hipotekos paskolų, kurioms nereikia pajamų deklaravimo mokesčių deklaracijai. Skolininkams, pavyzdžiui, savarankiškai dirbantiems asmenims, tiems, kurių pajamos daugiausia priklauso nuo arbatpinigių, ir nepriklausomiems rangovams gali būti sunku dokumentuoti savo pajamas. „No-Doc“ paskolos patenka į „Alt-A“ paskolų produktų kategoriją.
Istoriškai nebuvo žinomi jokie dokumentai ir kitos „Alt-A“ paskolos, susijusios su dideliu įsipareigojimų neįvykdymo lygiu, o jų paplitęs įsipareigojimų nevykdymas buvo pagrindinis veiksnys, lėmęs 2008 m. Doddo ir Franko reglamentuose dabar reikalaujama daugiau dokumentų apie visų rūšių paskolas, ypač hipotekos paskolas. Dabar banko ataskaitos ir turto dokumentacija yra reikalavimai.
Kiti „Alt-A“ paskolų tipai, tokie kaip hipoteka be dokumentų, apima:
- Norint gauti mažai paskolos dokumentų („Low-Doc“) reikėjo labai mažai informacijos apie skolininkus. Skolintojai dažnai pratęsė šias paskolas vien tik pagal kliento kredito balus. Jokių pajamų neturinčių (hipotekinių paskolų) programose nereikalaujama, kad skolininkas atskleistų pajamas ar turtą, apskaičiuodamas paskolą. Tačiau skolintojas prieš išduodamas paskolą patikrina skolininko užimtumo būklę. Paskelbto pajamų deklaruoto turto paskola (SISA) leidžia skolininkui nurodyti savo pajamas nepatikrinus skolintojui. Šie produktai taip pat žinomi kaip melagingos paskolos. „NINJA“ paskolos, paskolos, suteikiamos paskoloms, neturinčioms pajamų, neturinčių darbo bei neturinčių turto, slengas, ignoruoja patikrinimo procesą.
Pagrindiniai dokumentų neįrašymo hipotekų vartotojai
„No-Doc“ ir kitos „Alt-A“ paskolos padeda namų savininkams ir nuomotojams, kurių mokesčių deklaracijose yra nurašomos kelios išlaidos, nusipirkti investicinį nekilnojamąjį turtą, nedetalizuodami savo pajamų. Tačiau skolintojai, teikiantys „No-Doc“ paskolas, reikalauja, kad skolininkai turėtų puikius kredito reitingus ir dideles grynųjų pinigų atsargas, kad galėtų atlikti dideles įmokas. Patikrinant skolininkų užimtumą, paraiškoje nurodomos tik mėnesinės bendrosios pajamos.
Reikia mokėti bent 30 procentų įmoką, o kai kurios hipotekos gali siekti nuo 35 iki 50 procentų. Palyginimui, daugumai įprastų hipotekų reikia mokėti 20 procentų įmoką. Tokios hipotekos taip pat turi maksimalų 70 paskolos ir vertės santykį (LTV). LTV santykis apskaičiuojamas kaip hipotekos įkeitimo suma, padalyta iš įvertintos turto vertės, išreikštos procentais.
Kuo didesnė skolininko įmoka už investicinį turtą, tuo lengviau patvirtinti paskolą. Šis verslo modelis galioja daugeliui hipotekų, nes skolintojai mato, kad skolininkas nori pasiūlyti nemažą kapitalo sumą. Ši didelė vienkartinė išmoka gali reikšti, kad yra mažesnė tikimybė, kad skolininkas nevykdys įsipareigojimų dėl didelių jų investicijų.
Dokumentų ir kitų „Alt-A“ produktų palūkanų normos paprastai yra didesnės nei tradicinės hipotekos paskolos normos. Daugelio šių ribotų dokumentų paskolų saugumo pagrindas yra nuosavybės vertybiniai popieriai.
