Turinys
- Įvertinkite, ko jums prireiks išėjus į pensiją
- Atimkite tikėtiną mėnesinę naudą
- Laiko horizonto faktorius
- Nustatykite grąžos normą
- Infliacijos sąskaita
- Sudėkite viską kartu
- Jūsų sąjungininkas: Sudėtinės palūkanos
- Sudėtinės palūkanos už pensijų sąskaitas
- Ilgalaikis sudėtinių palūkanų poveikis
- Parengti gerai suplanuotą investavimo planą
Roth IRA sąskaitoje laikomos investicijos lemia grąžą, o ne palūkanų normą. Vieną dieną šios grąžos viršys metinius įnašus, nes galios sudėtis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „Roth IRA“ yra mokesčių lengvatinis būdas taupyti pensijai. Vieną dieną jūsų uždarbis viršys jūsų metines įmokas dėl sudėties stebuklingumo. Kai taupote „Roth IRA“ sąskaitoje pensijai, svarbu siekti konkretaus investavimo tikslo., o ne tik maksimaliai padidinti savo metines įmokas, kad sumažintumėte mokesčių sąskaitą.
Kai taupote pensijai „Roth IRA“ sąskaitoje, svarbu siekti konkretaus investavimo tikslo, o ne maksimaliai padidinti savo metines įmokas, kad sumažintumėte mokesčių sąskaitą.
Taupydami ir investuodami pinigus turėtumėte galvoti apie tikslą ir portfelį, skirtą užtikrinti jūsų būsimą finansinę būklę. Kol nenustatysite tokio tikslo, nėra jokio objektyvaus būdo sužinoti, ar pakankamai taupote.
56 proc.
Amerikiečių, nežinančių, kiek jiems reikia išeiti į pensiją, skaičius, pasak „Northwestern Mutual“ atlikto tyrimo, vadinamo „2019 m. Planavimo ir pažangos tyrimu“.
1 žingsnis: įvertinkite, kiek pajamų jums reikia išėjus į pensiją
Šis žingsnis yra sudėtingas, nes jūs įvertinate išlaidų, kurias gyvenate šiuo metu negyvenate, lygį. Kad viskas būtų paprasta, daugelis finansų planuotojų rekomenduoja 80% savo dabartinių pajamų naudoti kaip kriterijų. Mūsų pavyzdžiu, mes laikysimės 10 000 USD pajamų per mėnesį, kurios 80% sudaro 8 000 USD arba 96 000 USD per metus.
2 žingsnis: atimkite tikėtinas mėnesio socialinės apsaugos ir pensijų išmokas
Šią informaciją galite rasti metiniame socialinės apsaugos pajamų įraše ir savo įmonės žmogiškųjų išteklių skyriuje. Iš 1 žingsnio atimkite šias išmokas iš savo tikėtinų mėnesinių pajamų iš pensijos. Jei turite kitų garantuojamų pajamų šaltinių, tokių kaip mėnesinės anuitetų išmokos, atimkite ir tas.
Mūsų pavyzdžiu, mes manome, kad mėnesinės socialinės apsaugos ir pensijų pajamos bus 4000 USD per mėnesį. Tai sumažina pensijai reikalingas pajamas iki 4000 USD per mėnesį arba 48 000 USD per metus.
3 žingsnis: Faktorius laiko horizontuose
Čia reikia atkreipti dėmesį į tris skaičius: dabartinį amžių, numatomą pensinį amžių ir metų, kuriuos tikitės gyventi išėjęs iš darbo, skaičių.
Galite naudoti gyvenimo trukmės diagramas, kad nustatytumėte, kiek laiko galite tikėtis pragyvenę kaip pensininkai, tačiau taip pat lengva įvertinti savo artimų giminaičių ilgaamžiškumą, o paskui suapvalinti.
Mūsų pavyzdžiu, mes manysime, kad dabartinis amžius yra 35 metai, pensinis amžius - 65 metai ir kad jūs pensijoje gyvensite 20 metų.
4 žingsnis: nustatykite išėjimo į pensiją turto investicijų grąžą (IG)
Žinoma, nėra galimybės to padaryti moksliškai, tačiau ilgalaikė IG akcijų rinkoje siekia apie 8 proc. Galite tikėtis mažesnės pensinio turto grąžos, kai išeisite į pensiją, nes, tikėtina, kad jūsų investicijos bus gana konservatyvios.
Pavyzdžiui, mes manome, kad IG arba palūkanų norma yra 8% iki išėjimo į pensiją ir 5% po to.
5 veiksmas: sąskaitos infliacija
Palanku atsižvelgti į infliaciją, nes tai gali turėti didelę įtaką jūsų planų rezultatams. Savo pavyzdžiu mes manome, kad infliacija bus 3%.
6 žingsnis: sudėkite viską kartu
Štai ką turime iki šiol:
- Būtinos metinės pensijos pajamos: 48 000 USD dabartinis amžius, 35 metai; pensinis amžius, 65 metai; ir metai išėjimo į pensiją, 20Grąžinimo procentas: 8% iki išėjimo į pensiją; 5% pensijos metuNumatomas metinis infliacijos lygis: 3%
Matematikai atlikti galite naudoti internetinę skaičiuoklę. Naudodami skaičių iš mūsų pavyzdžio, turėsite sukaupti maždaug 1, 97 milijono USD, kad išeitumėte į pensiją sulaukę 65 metų, turėdami 80% savo dabartinių pajamų.
Dabar jūs turite tikslą, kurio siekėte investuodami į pensiją - 1, 97 mln. USD. Kai prisidėsite, žinosite, kaip arti savo tikslo pasieksite. Taupymas pensijai gali atrodyti kaip bauginanti užduotis. Turite būti neįtikėtinai drausmingi taupydamiesi kas mėnesį ir metus po metų, kol sukaks pensinis amžius. Jums taip pat reikia valios jėgos, kad išvengtumėte peršokimo į dideles akcijas ar rizikingus rinkos sektorius, ir toliau palaikykite savo portfelio diversifikaciją.
Planavimas niekada neiti į pensiją nėra realus išėjimo į pensiją planas, nes netikėtai galite būti priversti išeiti į pensiją.
Taupyti pensiją taip sunku, kaip ir jūsų pensijai, yra viena jūsų pensijos dalis: sudėtinės palūkanos.
Jūsų pensinis sąjungininkas: Sudėtinės palūkanos
Net jei jūs maksimaliai prisidedate prie savo Roth IRA ir esate be galo drausmingi tai darydami metai iš metų, vien jūsų įnašų nepakaks tam pensiniam lizdo kiaušiniui sukurti. Štai kodėl sudėtinės palūkanos yra tokios svarbios.
Sudėtinės palūkanos yra palūkanos, kurios kaupiamos už jūsų įmokas, ir sukauptos tos pagrindinės sumos palūkanos. Trumpai tariant, tai susidomėjimas palūkanomis, kurias uždirbote praeityje. Sudėtinės palūkanos leidžia investuotai sumai augti sparčiau nei paprastos palūkanos, kurios skaičiuojamos vien nuo pagrindinės sumos.
Sudėtinės palūkanos už pensijų sąskaitas
Pažvelkime į pavyzdį, kuriame panaudojama 12 000 USD metinė įmoka (mes manome, kad jūs ir jūsų sutuoktiniai kiekvienas įmokate 6 000 USD per metus į Roth IRA).
Jei jūsų 12 000 USD indėliai uždirba 8%, paprastos palūkanos tais metais būtų 960 USD. Bendrai jūsų sąskaitos metus baigtų 12 960 USD. Kitais metais bendras likutis būtų 25 920 USD.
Tarkime, kad jūsų „Roth IRA“ sąskaitos uždirba 8% palūkanų normą. Pirmųjų metų pabaigoje jūs turėtumėte tokį patį likutį, lyg uždirbtumėte paprastas palūkanas: 12 960 USD.
Bet antrųjų metų pabaigoje vietoje 25 920 USD turėtumėte 26 957 USD dėl papildomų palūkanų, kurias uždirbote už pirmųjų metų palūkanas. Dar nėra didžiulis skirtumas, bet vis tiek daugiau nei uždirbtų paprastos palūkanos.
Žinoma, kuo daugiau metų praeina, tuo didesnis junginio poveikis. Štai kas nutinka jūsų uždarbiui per ateinančius penkerius metus:
- 1 metai: 960 USD 2 metai: 2 957 USD 3 metai: 6 073 USD 4 metai: 10 399 USD 5 metai: 16 031 USD
Ilgalaikis sudėtinių palūkanų poveikis
5 metais jūsų sąskaitos augimas staiga viršija metines įmokas. Toliau augant jūsų abonementui, šis padidėjimas tampa vis didesnis ir galiausiai, per 10 metų prie savo sąskaitos pridedate 67 746 USD, tai yra 564% daugiau nei jūsų metinis įnašas.
Pripažįstama, kad tai pagrįsta fiksuota 8% grąžos norma dešimt metų iš eilės. Realiame gyvenime akcijų rinka ir jūsų investicijos nematys tokios pastovios grąžos. Vienais metais augimas bus 25%, o kiti nuostoliai gali būti 15%. Vis tik 8% yra ilgalaikė investicijų grąža (IG) vertybinių popierių rinkoje, todėl tikslinga tai pagrįsti.
Laikui bėgant jūsų įmokos viršys jūsų metines įmokas. Bet vien todėl, kad jūsų sąskaita per metus padidėja daugiau nei 12 000 USD, dar nereiškia, kad turėtumėte nustoti mokėti įmokas. Pagrindinis augimo komponentas yra didelis indėlis. Taigi būkite atsidavę ir finansuokite sąskaitą kiekvienais metais (jei įmanoma, iki didžiausios sumos).
Parengti gerai suplanuotą investavimo planą
Ar užteks Roth IRA, kad galėtumėte pastatyti savo 1, 97 mln. USD lizdo kiaušinį? Tikriausiai ne, nes jūs galite prisidėti tik iki 6000 USD per metus.
„Roth IRA“ turi vertingų mokesčių pranašumų (neapmokestinant išėmimo išėjus į pensiją ir nereikalaujant minimalaus paskirstymo (RMD)), tačiau tai tik viena iš gerai suapvalintų pensijų santaupų plano dalių. Jei turite 401 (k) su savo darbdaviu, tai yra dar vienas geras pasirinkimas, ypač jei darbdavys siūlo atitinkamas įmokas.
Planuodami pensiją gaunate tik vieną kadrą, todėl gali būti naudinga dirbti su kvalifikuotu finansų planuotoju ar patarėju. Patarėjas padės išsikelti pensijos tikslus ir parengs planą, kaip juos pasiekti.
