Vienu metu anuitetai galėjo atrodyti kaip ideali išėjimo į pensiją priemonė: Jūs įdedate vienkartinę ar periodinę sumą, pagrindinei sumai garantuojama draudimo išmoka, o brošiūros antraštėje teigiama, kad už gyvybę gausite 4000 USD per mėnesį - kuri kartu su socialine apsauga, atrodo, pakankama suma pragyventi vėlesniais metais. Tačiau anuitetai šiek tiek prarado spindesį. Tam yra kelios priežastys, įskaitant:
- Rinkos efektyvumasTikras spausdinimas grąžinantNeslėptos išlaidos
Kiekviena išėjimo į pensiją priemonė (kad būtų teisinga anuitetams) tapo ne tokia tikra dėl paprastai mažesnio grąžos investicinių fondų, kuriais grindžiamos dauguma jų. Anuitetai nėra išimtis ir jie patiria netikrumą, kurį sukelia tokie dalykai kaip akcijų rinkos svyravimas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Anuitetai prarado dalį savo blizgesio pirmiausia dėl savo rinkos rezultatų, tikslaus grąžos spausdinimo ir paslėptų mokesčių. Tarp kitų mokesčių gali būti priskyrimas, fondų valdymas ir baudos už išėmimą anksčiau nei 59 ½ metų. Šios pensinės transporto priemonės vis tiek gali būti būkite patrauklūs, nes įrašų tvarkymo reikalavimai yra lengvi, mokesčiai atidedami, kol jūsų pinigai auga, ir nėra jokių investicijų apribojimų. SAUGUMO įstatymas taip pat leidžia investuotojams investuoti į anuitetus per jų 401 (k).
Kas daro anuitetus patrauklius?
Žmonėms, visiškai nesusijusiems su savo lėšų tvarkymu, anuitetai siūlo paprastą meniu. Dalyvis turi priimti tik tris sprendimus: vienkartines ar periodines įmokas (įmokas), atidėtas ar neatidėliotinas pajamas ir fiksuotą ar kintamą grąžą. Daugelis investuotojų kartais pasirinko kintamus anuitetus, o ne fiksuotus, paprastai, kai investicinių fondų rupuliavimas reiškė didelę grąžą, palyginti su konservatyvia ir, atrodo, saugia fiksuota opcija.
Dideliame šrifte „fiksuota“ paprastai reiškia, kad grąža bus perkainojama per vienerius – penkerius metus dėl rinkos svyravimų. Sutartys paprasčiausiai negali garantuoti 6 proc., Jei fondo valdytojas uždirba tik 5 proc.
Kodėl anuitetai prarado spindesį?
Senas pokštas apie anuitetus yra tas, kad jūs uždirbate nuostolį ant antraštės, o tada atspausdintas raštas grąžina viską atgal. Daugeliu atvejų tai nebuvo per toli nuo tiesos. Pradinės palūkanų normos gali būti panašios į 0% paskolų automobiliams palūkanas ir iš tiesų panašios į nuostolius dėl prekybos centrų reklamos. Tie dideli pažadai staiga išnyks po pirmųjų šešių mėnesių ar metų, kai bus pakoreguotos įkainiai ir imami mokesčiai.
Čia yra keletas mokesčių, kuriuos galima palaidoti anuitetų sutartyje arba jų visai nerodyti:
- Komisija: Anuitetas iš esmės yra draudimas, todėl kai kurie pardavėjai sumažina jūsų grąžą ar pagrindinę sumą, kad jums parduos polisą. Draudimas: Šie mokesčiai mokami tiems, kurie prisiima aktuarinę riziką dėl išmokų. Fondo valdymas: Jei anuitetas investuoja į investicinį fondą, kaip ir dauguma kitų, valdymo mokesčiai pervedami jums. Baudos: Jei esate jaunesnis nei 59 ½ metų ir jums reikia išskaičiuoti įmokas, IRS gaus 10%, o sutarties sudarytojas paprašys 5–10% sumokėti grąžinimo mokestį, nors šis mokestis dažnai sumažėja, tuo ilgiau laikote anuitetas. Geresni rašytojai atsisako mažesnių procentų už atsisakymą mokėti mokesčius ir pašalpas už nuo 5 iki 15 proc. Neatidėliotiną pašalinimą be baudų. Jūs negalite skolintis už savo įmokas, tačiau dėdė Sam leis jums pervesti lėšas kitai draudimo bendrovei be baudos. Tačiau leiskite savo buhalteriui tai sutvarkyti. Jei čekis ateis pirmiausia jums, gali kilti problemų. Mokesčių galimybės kaina: Po mokesčių sumokėjimo doleriais, kuriuos investuojate į anuitetą, atidedama apmokestinimas. Tačiau pranašumai negali konkuruoti su tuo, kad sumokėsite ikimokštinius dolerius į savo 401 (k). Anuitetai turėtų būti pradedami skaičiuoti tik tada, kai baigiasi jūsų 401 (k), kai maksimaliai padidinsite įmokas. Tai dvigubai teisinga, jei darbdavys suderina įmokas. Gavėjų mokestis: Jei paliksite savo investicinį fondą savo vaikams, IRS leidžia jiems pasinaudoti padidinta vertybinių popierių verte arba rinkos kaina jų perdavimo metu. Tai neveikia su anuitetais, todėl tikėtina, kad jūsų naudos gavėjai apmokestins mokesčius už pradinę pirkimo kainą. Yra būdų, kaip sušvelninti šį smūgį planuojant nekilnojamąjį turtą.
Priežastys, kodėl verta investuoti į anuitetus
Po visų neigiamų ir paslėptų išlaidų vis dar yra keletas trūkumų:
- Nereikalaujama didelių apskaitos tvarkymo taisyklių.Numatomi mokesčiai už jūsų augančius pinigusNekreipiant mokesčių be pervedimų tarp anuitetų bendroviųNėra investicijų apribojimųApsaugojimo įstatymo dėka galima investuoti į anuitetus per 401 (k) s.
Esmė
Aptarę privalumus ir trūkumus, svarbu atsiminti, kad visos jūsų investicijos į anuitetą ar jo didelę dalį gali būti prarastos, jei įmonė, kuriai priklauso sutartis, nėra patikima.
Kai kurioms anuitetų fondams galioja tam tikros valstybės apsaugos priemonės, tačiau jos yra ribotos (ir dėl to verta ištirti jūsų valstiją). Pvz., Galite nusipirkti anuitetus, mažesnius už jūsų valstybės nustatytą ribą, iš kelių bendrovių, užuot pirkę tik vieną didesnį anuitetą iš vienos įmonės. Bet jei jūs pereisite iš valstijos, kurioje yra aukšta riba, į tokią, kurioje yra žemiausia riba, jūsų naujas valstijos lygis paprastai bus taikomas, jei anuitetas po to, kai persikelsite, nepavyks.
Maži honorarai ir aukštos kokybės rašytojai padidina jūsų indėlio saugumą ir jūsų anuiteto ilgalaikės laimės galimybę.
