Banko paskolos ir kreditinės kortelės | Credio
Asmeninės paskolos ir kreditinės kortelės: apžvalga
Kreditas. Tai, kas mus skiria nuo apatinių primatų. Su ja mes suteikiame laikiną prieigą prie pasiskolintų pinigų, kuriuos galime panaudoti didesniems siekiams finansuoti nei tuo atveju, jei apsiribotume tik savo pinigais. Skolintojai gauna palūkanas ir mokesčius, skolininkai gauna svertą, o ekonomika paprastai gauna pagalbą augti. Be kredito kapitalizmas sustingtų.
Tačiau ne visi kreditai yra vienodi. Kreditas ir kredito sutartys gali būti sudaromos su daugybe įvairių nuostatų ir sąlygų. Pinigų skolinimo versle yra tūkstančiai institucijų. Taigi ar tiesiog reikia kreiptis į tai, kas siūlo mažiausią kainą? Paprastai atsakymas yra neigiamas.
Prieš priimant sprendimą dėl paskolos, reikia atsižvelgti į keletą aspektų. Apskritai, vienas didžiausių svarstymų yra pasirinkti asmeninę paskolą ar kreditinę kortelę. Abi jos siūlo daug tų pačių standartinių kredito sąlygų. Tiek paskolų, tiek kreditinių kortelių sutartyse paprastai rasite lėšų, kurias siūlo skolintojas pagal nurodytą palūkanų normą, mėnesines įmokas, kuriose yra pagrindinė ir palūkanos, delspinigiai, pasirašymo reikalavimai, pagrindinės sumos limitai ir dar daugiau. Tačiau be daugelio panašių atributų, susijusių su asmeninėmis paskolomis ir kreditinėmis kortelėmis, yra ir daug skirtumų. Čia išnagrinėsime apibrėžimus ir skirtumus bei kai kuriuos privalumus ir trūkumus, kurie gali padėti apsispręsti.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kredito sutarčių struktūrą galima sudaryti iš daugybės įvairių sąlygų ir sąlygų. Kredito įvertinimas yra pagrindinis veiksnys, turintis įtakos asmeninių paskolų ir kreditinių kortelių patvirtinimams ir sąlygoms. Asmeninės paskolos siūlo pasiskolintas lėšas iš vienkartinės sumos su santykinai mažesnėmis palūkanų normomis ir turi būti grąžintos per tam tikrą laiką.Kreditinės kortelės yra atsinaujinanti kredito paskola, suteikianti skolininkui visą gyvenimą prieigą prie lėšų.
Kredito suteikimo supratimas
Prieš pasinerdami į skirtumų tarp asmeninių paskolų ir kreditinių kortelių palyginimą, svarbu suprasti vieną iš didžiausių panašumų. Bet kokio tipo kreditą ne visada lengva gauti. JAV ir dauguma šalių yra integruotos kreditų įvertinimo sistemos, kurios sudaro kredito patvirtinimo pagrindą. Trys pagrindiniai JAV kredito biurai „Equifax“, „Transunion“ ir „Experian“ yra kredito rinkos lyderiai nustatant kredito taškų nustatymo standartus ir bendradarbiaujant su skolinančiomis institucijomis, kad būtų galima patvirtinti kreditą.
Kredito balai yra pagrįsti asmens ankstesne kredito istorija, įskaitant kredito įsipareigojimų neįvykdymą, užklausas, sąskaitas ir neapmokėtus likučius. Kiekvienam asmeniui priskiriamas kredito balas, remiantis šia istorija, o tai daro didelę įtaką jų galimybėms patvirtinti kreditą. Apskritai visi veiksniai, kuriuos laiko skolintojas, taip pat gali turėti įtakos palūkanų normai, kurią moka skolininkas, ir pagrindinės sumos, kuriai jie yra patvirtinti, sumai. Tiek asmeninės paskolos, tiek kreditinės kortelės gali būti neužtikrintos ir užtikrintos, o tai taip pat turi įtakos kredito sąlygoms.
Kredito įvertinimas yra pagrindinis veiksnys, lemiantis asmeninių paskolų ir kreditinių kortelių kredito patvirtinimą ir sąlygas.
Asmeninės paskolos
Kreditoriai siūlo įvairias galimybes asmeninių paskolų kategorijoje, kurios gali paveikti kredito sąlygas. Apskritai, pagrindinis skirtumas tarp asmeninės paskolos ir kreditinės kortelės yra ilgalaikis balansas. Asmeninės paskolos nesuteikia galimybės visą gyvenimą naudotis lėšomis, kaip tai daro kreditinė kortelė. Skolininkas gauna vienkartinę sumą iš anksto ir turi tam tikrą laiko tarpą paskolos mokėjimams, kurių paskirtis yra visiškai išmokėti paskolą ir uždaryti sąskaitą. Paprastai tokia tvarka susiduria su mažesnėmis palūkanomis.
Įvairūs skolintojai siūlo asmenines paskolas tiek internetu, tiek asmeniškai. Asmeninė paskola gali būti naudojama dėl daugelio priežasčių. Neužtikrinta paskola gali pasiūlyti lėšų dideliems pirkimams finansuoti, kredito kortelių įsiskolinimams konsoliduoti ar finansavimui gauti, kad užpildytų pajamų gavimo spragą. Neužtikrintos paskolos nepadengiamos iš skolininko įkeisto užstato.
Paskolos būstui, automobilių paskolos ir kitos užtikrintos paskolos taip pat gali būti laikomos asmeninėmis paskolomis. Šioms paskoloms bus taikomos standartinės kredito patvirtinimo procedūros, tačiau jas gali būti lengviau gauti, nes joms yra užtikrintas turto suvaržymas. Pvz., Teikdamas paskolą būstui ar auto paskolą, skolintojas turi teisę pasisavinti jūsų namus ar automobilį po nurodyto skaičiaus delspinigių. Užtikrintos paskolos paprastai būna šiek tiek geresnės, nes skolintojas turi nuosavybės teises, kurios sumažina jų įsipareigojimų neįvykdymo riziką.
Taip pat atminkite, kad palūkanos nėra vienintelės išlaidos, į kurias reikia atsižvelgti paskoloje. Skolintojai taip pat renka mokesčius, kurie gali padidinti visos paskolos išlaidas. Asmeninės paskolos paprastai apima pradinį paslaugų mokestį ir gali turėti ir kitų mokesčių.
Pagrindiniai privalumai ir trūkumai
+ Geriausiai tinka dideliems daiktams įsigyti, pavyzdžiui, namams ar automobiliams.
+ Paprastai gali pasiūlyti mažesnę palūkanų normą už pasiskolintas lėšas nei kreditinė kortelė.
+ Suteikia lėšų vienkartine išankstiniu mokėjimu.
+/- veikia tik nustatytą laiką.
Kreditinės kortelės
Kreditinės kortelės priskiriamos kitai skolinimosi klasei, vadinamai atnaujinamuoju kreditu. Paskolos gavėjas, turėdamas atnaujinamąją kredito sąskaitą, visą gyvenimą gali naudotis lėšomis, kol jų sąskaita yra geros būklės. Kredito sąskaitoms taip pat gali būti reguliariai padidintos kredito sąskaitos. Kintamos kredito palūkanų normos paprastai yra didesnės nei asmeninės paskolos.
Kreditų atnaujinimas veikia kitaip nei asmeninė paskola. Skolininkams suteikiama prieiga prie nurodytos sumos, tačiau jie negauna visos šios sumos. Skolininkas gali bet kada paimti lėšas iš sąskaitos savo nuožiūra, neviršydamas maksimalaus limito. Skolininkai moka palūkanas tik už lėšas, kurias jie naudoja per tam tikrą laiką, todėl skolininkas gali turėti atvirą sąskaitą be palūkanų, jei neturi likučio.
Kreditinės kortelės gali būti įvairių rūšių ir suteikti daug patogumo. Aukščiausios kokybės kredito kortelėse gali būti 0% įvadinių palūkanų laikotarpių, likučio pervedimo galimybių ir atlygio. Kitame spektro gale kai kurioms kreditinėms kortelėms gali būti taikoma 30% metinė palūkanų norma kartu su mėnesiniais ar metiniais mokesčiais. Visos kredito kortelės paprastai gali būti naudojamos visur, kur priimami elektroniniai mokėjimai. Aukščiausios kokybės kortelės su apdovanojimo taškais gali būti labai naudingos skolininkui, kuris naudojasi privilegijomis ir moka likutį kas mėnesį. Apdovanojimų kortelės gali pasiūlyti grynuosius pinigus, taškus už nuolaidą pirkiniams, taškus už parduotuvių prekės ženklų pirkimus ir taškus link kelionės.
Apskritai, kreditinės kortelės taip pat gali būti neužtikrintos ar apsaugotos. Neužtikrintos kortelės siūlo kreditą be užstato. Apsaugotos kortelės dažnai yra pasirinkimas paskolos gavėjams, kurių kredito balai yra žemi. Turėdamas apsaugotą kortelę, skolininkas privalo suteikti kapitalą iki kortelės balanso ribos. Saugomų kortelių terminai yra skirtingi, todėl kai kurios gali sutapti su saugiu likučiu, kai kurios gali pasiūlyti padidėjimą po nurodyto laiko, o kai kurios gali naudoti užtikrintą likutį kortelėje kaip mokėjimą po kelių mėnesių.
Apskritai kiekvienos rūšies kreditinė kortelė turės savo būdą kaupti palūkanas, todėl gali būti svarbu perskaityti smulkiąją spausdintą medžiagą. Kitaip nei asmeninės paskolos, kai jūsų mėnesinė įmoka paprastai yra vienoda per visą grąžinimo laikotarpį, kreditinės kortelės sąskaita kinta kiekvieną mėnesį. Kai kurios kreditinės kortelės suteikia paskolos gavėjams pranašumą dėl ataskaitinio ciklo lengvatinio laikotarpio, kuris leidžia laisvai skolintis lėšų. Kitos kortelės ims dienos palūkanas, įskaitant galutinę palūkanų sumą mėnesio pabaigoje. Kredito kortelėms su atidėjimo laikotarpiu skolininkai gali sužinoti apie 30 dienų, kad galėtų nusipirkti ką nors be palūkanų, jei likutis būtų sumokėtas prieš pradedant kaupti palūkanas.
Apskritai, finansavimas kreditine kortele gali atrodyti kaip paprastas pasirinkimas, tačiau, kaip ir visais skolinimosi atvejais, svarbu atlikti deramą kruopštumą. Kreditinės kortelės gali pasiūlyti perspektyvią alternatyvą asmeninėms paskoloms, nes jos gali būti su 0% palūkanomis ir gali pasiūlyti lengvatinius laikotarpius. Patogumas ir apdovanojimo taškai taip pat yra kiti pranašumai. Tačiau, kaip ir bet kokio skolinimosi atveju, palūkanos ir rinkliavos gali būti nemaža našta.
Pagrindiniai privalumai ir trūkumai
+ Visą laiką atnaujinamas kredito likutis, kuris apmokestina palūkanas tik tada, kai naudojamos lėšos.
+ Patogiai priimama kaip mokėjimo galimybė beveik visur, kur priimami elektroniniai mokėjimai.
+ 0% palūkanų, lengvatinių laikotarpių ir nuolaidų, kurios gali sumažinti palūkanų išmokų naštą.
-Grynųjų pinigų avanso apribojimai.
Kiti kreditų tipai
Apskritai paskolos ir atnaujinamos kreditinės kortelės sudaro didelę visos kredito rinkos dalį. Tačiau ne tik standartinės paskolos ir kreditinės kortelės, bet ir kiti kredito produktai gali būti svarstomi.
Marža: Maržinis skolinimasis yra skolinimosi būdas, prieinamas per investicinę sąskaitą. Investicinės platformos siūlo skolintis investicijoms, kurių palūkanos mokamos pagal nurodytą palūkanų normą. Paprastai investuotojai naudojasi maržine skolinimusi, nes tikisi gauti pelno iš investicijos net ir sumokėję maržos palūkanas.
Atsargų eilutės: Atsargų eilutės pasižymi tiek paskolomis, tiek kreditinėmis kortelėmis. Įstaigos paprastai taiko aukštesnius rizikos draudimo reikalavimus su atsargų linija. Atsargų eilutės yra atnaujinamos kreditinės sąskaitos, kurios paprastai yra susietos su banko patikrinimo sąskaita.
Verslo paskolos: Verslo paskolos ir kreditinės kortelės gali būti visų tipų verslas. Verslo paskolų suteikimas paprastai apima finansinių ataskaitų ir prognozių analizę. Verslo kreditines korteles gali būti šiek tiek lengviau gauti ir joms suteikti tie patys pranašumai, kaip ir asmeninėms atnaujinamoms kreditinėms kortelėms.
Paskolos, susijusios su darbo užmokesčiu : Mokėjimo dienos paskolos yra siūlomos su ypač didelėmis palūkanų normomis skolininkams, kurie naudojasi darbo užmokesčio kortelėmis, kad gautų avansą grynaisiais.
Apskritai kreditai gali būti rizikingas verslas, reikalaujantis iš skolininko kruopštaus kruopštumo. Kredito sutarčių pobūdis gali sukurti grobuoniškų paskolų ir paskolų sukčiavimo galimybę, todėl norint apsisaugoti nuo finansinės naudos, visada svarbu suprasti kredito sąlygas ir įsitikinti, kad skolinatės iš teisėtai įgaliotos organizacijos.
