Dėl taisyklių pakeitimo Pensijų išmokų garantijų korporacija (PBGC) garantuoja 401 (k) likučius, įtrauktus į tinkamus pensijų planus. Tai reiškia, kad jei įmonė siūlo pensijų planą, 401 (k) likučiai gali būti perkelti į pensiją, o PBGC garantuos pensijos išmoką, kuri atsirastų dėl permokėto balanso, kaip ir pirminė pensijos išmoka prieš į apvirtimą.
Tai paveiks tik tuos žmones, kurių darbdaviai siūlo abiejų tipų planus. Kokie yra šio tipo apvertimo privalumai ir trūkumai?
Gyvenimo pajamos
Vienas iš nusiskundimų dėl dabartinės nustatytų įmokų planų, tokių kaip 401 k punktas, sistemos yra tas, kad, priešingai nei nustatytų išmokų planai, atsakomybė už pensijų kaupimą tenka darbuotojams.
Daugelis ekspertų, gaunančių pensijas, mano, kad dalyviams dažniausiai bus geriau, kai bus užtikrintos tokios pajamos, kaip visą gyvenimą gaunančios pensijos, kaip anuitetinis pajamų šaltinis. Tai reiškia, kad dalyviai privalo valdyti savo pensinį turtą.
Nėra apsaugos nuo pripūtimo
Taisyklių pakeitimas susijęs su įmonių pensijų planais, o ne su savivaldybių, valstijų ir federalinės vyriausybės planais. Įmonių pensijos, kaip ir viešojo sektoriaus pensijų planai, retai indeksuojamos pagal infliaciją per pragyvenimo išlaidų koregavimą (COLA). Pradėjus mokėti įmokas pensininkams priklauso nuo infliacijos įtakos jų mėnesinių įmokų perkamajai galiai.
Jei likutis būtų buvęs paliktas darbuotojo 401 (k) plano sąskaitoje, jie galėjo turėti galimybę uždirbti investicijų grąžą, kuri išlaikytų juos prieš infliaciją. Kita vertus, jų sąskaita gali prarasti pinigus žemoje rinkoje.
Be to, galingas yra apibrėžtų išmokų plano, taip pat 401 (k) plano ar panašaus nustatyto įmokų plano derinys. Tai suteikia galimybę pensinio amžiaus pensininkams įvairinti savo pensijų pajamų šaltinius. Jie gali anuituoti savo mėnesinę pensijos išmoką, užtikrindami garantuotų (arba daugiausia garantuotų) pajamų srautą kartu su galimybėmis investuoti, kurie gaunami kartu su nustatytų įmokų planu.
Sušalę planai
Daugelis įmonių pensijų planų įšaldo savo išmokas. Tokiu atveju darbuotojai nebegali kaupti papildomų pensijų išmokų, pagrįstų pensijų formule, pavyzdžiui, tokia, kuri pagrįsta uždarbiu ir tarnybos metais.
Tai, kas galvoja paversti visą ar dalį savo 401 (k) punkto, yra rizika, kad šie doleriai bus paversti „negyvais pinigais“. Tai reiškia, kad dalyvis galėjo tikėtis gauti pensiją iš 401 (k) dolerių, kuri buvo proporcinga pensijos formulė, pagrįsta darbo stažu ir uždarbiu. Vietoj to, buvę 401 (k) pinigai dabar įstrigo pensijų plane su nekintančia išmoka.
Jei šie pinigai būtų buvę palikti 401 (k) plane, bent jau būtų buvę galimybių ateityje gauti naudos iš investicijų.
PBGC išmokų ribos
Šiuo metu PBGC garantuoja pensijų išmokas iki 60 165 USD per metus. PBGC yra veiksnys tik tuo atveju, jei bankrutuoja pensiją siūlantis darbdavys, kitaip pensijų išmokos yra korporacijos pareiga, kaip ir banko paskola.
Gražus naujųjų taisyklių bruožas yra tas, kad bet kuriems pinigams, perkeltiems į pensijų planą nuo 401 k), netaikomas šis 60 165 USD metinis limitas. Jei pensijų planui būtų taikoma PBGC garantija, darbuotojas gautų mėnesinę anuiteto išmoką, pagrįstą 401 (k) pinigų, pervedamų į pensijų planą, suma, papildančia pradinio pensijų plano išmoką.
Ar tai sugaus?
CNBC atliko internetinę skaitytojų apklausą, o 92 proc. Respondentų nurodė, kad nemanytų, jog į savo darbdavio pensijų planą įtrauks 401 (k) pinigų.
Tai nėra viskas nenuostabu, atsižvelgiant į tai, kaip tradiciškai buvo populiarios vienkartinės išmokos iš pensijų planų. Atrodo, kad daugelis pensininkų nori labiau kontroliuoti savo pensinio lizdo kiaušinius perkeldami į individualią pensijų sąskaitą (IRA). Šis susitarimas suteikia lanksčią išimamos sumos sumą ir suteikia galimybę palikti pinigus paveldėtojams, pavyzdžiui, per paveldėtą IRA.
Kitas veiksnys gali būti tai, kad PBGC nėra beveik taip gerai žinoma kaip Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), kuri atlieka panašią funkciją apdraudama banko indėlius.
Ar turėtumėte 401 (k) pensiją nukreipti į savo pensiją?
Kaip ir daugelyje finansinio planavimo klausimų, reikia atsakyti, kad nuo to priklauso. Kiekvieno asmeninės aplinkybės yra skirtingos, tačiau čia yra keletas veiksnių, į kuriuos finansų patarėjai turi atsižvelgti klientams.
Ar jiems patogu valdyti savo 401 (k) ir bet kurį paskesnį perkėlimą į IRA? Į tai visada atsižvelgiama, jei jie susiduria su galimybe išmokėti išmokas kaip anuitetą arba pereiti vienkartinę sumą.
Kokius dar pensijos išteklius jie turi? Ar jie jau turi didelių investicijų į pensiją, neįtraukę į savo dabartinio darbdavio planą? Tai gali būti IRA, apmokestinamos investicijos arba anuitetas. Be to, nepamirškite atsižvelgti į sutuoktinio pensijų plano turtą. Taip pat reikėtų atsižvelgti į buvusių darbdavių socialinę apsaugą ir pensijas. Trumpai tariant, norėsite peržvelgti visą kliento išėjimo į pensiją vaizdą, prieš pasirinkdami, ar jis turėtų perkelti dabartinį 401 (k) turtą į pensijų planą.
Esmė
Sunku pasakyti, ar naujoji taisyklė, leidžianti darbuotojams įtraukti 401 (k) likučius į savo įmonės pensijų planą, išliks. Nors tai yra geras ketinimas, reikia apsvarstyti nemažai privalumų ir trūkumų. Kiekvieno žmogaus padėtis yra skirtinga, todėl reikia kruopščios analizės.
