Šiandienos rinkoje pirmą kartą įsigyjantys namų pirkėjai, ypač tūkstantmečiai, gali būti įsipainioję į sudėtingą studentų skolų, augančių namų kainų ir griežtų hipotekos reikalavimų internetą. Dėl šios priežasties per pastaruosius kelerius metus didėja tėvų teikiama pagalba namui pirkti, pranešė Nacionalinė nekilnojamojo turto agentų asociacija.
Turėti priemonių padėti suaugusiems vaikams nusipirkti namą ar butą yra palaima ir prabanga. Bet prieš pasirašydami ant punktyrinės linijos, pagalvokite, ar ir kaip tai geriausia padaryti.
Sudarykite lūkesčius ir sąlygas sudarydami sutartį ir leiskite teisininkui ar kitam nekilnojamojo turto specialistui ją peržiūrėti, kad būtų išsamios informacijos, kuri gali būti dviprasmiška ar nepastebėta.
Įprasti būdai padėti savo vaikams
Yra daug būdų, kaip padėti vaikui nusipirkti gyvenamąją vietą, išskyrus tai, kad namą tiesiog perkate savo vardu ir išnuomojate ar atiduodate jums. Nekilnojamasis turtas yra galimybė investuoti, o nuo kranto iki kranto galite rasti tūkstantmečius, gyvenančius butuose, kurie teisiškai yra jų tėvų popieriai. Tačiau yra ir kitų įprastų scenarijų, kaip padėti savo vaikams įsigyti namą:
- Pradinio įnašo už vaiko namus teikimas. Namo kartu su savo vaiku suteikimas (padalijant kapitalą pagal procentą, kurį pasirinksite; kai namas bus parduotas, jūs susigrąžinsite pinigus).Nuperkate daugiabučio turto (ar vietos) pakankamai didelis kambario draugams) ir kito (-ų) vieneto (-ų) išsinuomojimas, kad būtų kompensuotos išlaidos.Finansuokite savo vaiko būsto pirkimą ir padarykite jį oficialiu, padarydami jį kaip ir bet kurią kitą hipoteką (gali padėti hipotekos paslaugų teikėjas, tinkamai struktūrizuodamas paskolą ir jos mokėjimo sąlygas, ir netgi sugeneruoti mėnesines ataskaitas ir mokesčių formas).
Kiek galiu dovanoti grynųjų pinigų negavęs mokesčių?
Dėl mokestinių priežasčių tėvai dažnai pasirenka dovanoti atžalas turimais pinigais, o ne tiesiogiai apmoka išlaidas. Pvz., 2019 m. Dovanų mokesčio neapmokestinimas yra 15 000 USD vienam gavėjui už dovaną per metus.
Šiuo metu jūs ir jūsų sutuoktinis, pavyzdžiui, jūsų vaikui ir jo sutuoktiniui, gali suteikti 60 000 USD (15 000 USD x 2 dovanojantiems tėvams x 2 gavėjams) enough - to pakanka deramai įmokai daugelyje Amerikos miestų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Yra daug būdų, kaip padėti savo vaikui nusipirkti savo pirmuosius namus, tačiau prieš pradėdami daryti veiksmus, apsvarstykite visus faktus ir galimas spąstų problemas.Pasiūlykite kaupti grynųjų pinigų atsargas taupomojoje sąskaitoje jūsų vardu. Tvarkinga banko sąskaita yra patraukli hipotekos kreditoriams. Ekspertai perspėja nenaudoti jūsų pensijų lėšų ar įsiskolinti nesumokėjus už jūsų vaiko namus. Apsvarstykite galimybę savo vaiką įgaliotu vartotoju naudoti jūsų kreditinėse kortelėse (darant prielaidą, kad turite gerą ar puikų kreditą), kad padėtumėte sustiprinti jų kreditą.
Pirmąją dovaną galite sekti dar su 60 000 USD (15 000 USD x 2 dovanojantiems tėvams x 2 gavėjams) dovana 2020 m. Sausio 1 d. (Darant prielaidą, kad IRS nekeičia sumos). Bendra 120 000 USD suma nebus skaičiuojama kaip pajamos ar bus apmokestinama federaliniu pajamų mokesčiu už jūsų vaiko mokesčių deklaraciją.
Turėkite omenyje, kad „jei tėvai dovanoja pinigus kaip dovaną… pinigus reikia įsigyti ir sekti kartu su dovanų laišku“, - sako Linda Robinson, nekilnojamojo turto agentė ir paskolų agentūra, dirbusi „Cabrillo Mortgage“ San Diege. Norėdami apsaugoti sandorį, naudokitės hipotekos specialistu, turinčiu su tuo patirties, sako Robinsonas.
Prieš pasirašydami hipoteką ar paskolą: atkreipkite dėmesį į tai
Kai kurie skolintojai reikalauja, kad visos nuosavybės teises turinčios šalys būtų hipotekos sutartyje. Tai reiškia, kad net jei vaikas ketina tvarkyti mėnesines hipotekos įmokas, tėvai taip pat yra finansiškai atsakingi už skolą.
Jei tėvai nesinaudoja hipoteka, jie negali pasinaudoti hipotekos palūkanų mokesčio lengvatomis. Net ir be tėvų paskolos vaikui gali būti mokama tėvų atsakomybė. IRS daro prielaidą, kad jūs uždirbate palūkanas, net jei to neturite, ir tai yra apmokestinamos pajamos. Tėvų paskolos padidina vaiko skolų naštą ir gali pakenkti vaiko galimybėms gauti papildomą finansavimą. Kalbant apie teigiamą pusę, tinkamai įrašyta paskola leidžia vaikui maksimaliai padidinti atskaitymus mokesčių metu.
Net jei tėvai sumokės pradinę įmoką, vaikas vis tiek turės gauti hipoteką, įskaitant grynųjų pinigų atsargas rankoje, stabilų darbą ir stabilias pajamas. Hipotekos kreditoriai paprastai leidžia įmokas pagrindiniame name visiškai arba iš dalies padengti dovanų fondais, jei tenkinami kiti reikalavimai. Pavyzdžiui, „Freddie Mac“ būsto hipotekos namuose galimybė įmokas iš viso 3% gauti iš dovanų ar kitų lėšų.
Galimas mokesčių taupymas tėvams
Tėvas, kuris perka būstą ir leidžia vaikui jame gyventi, gali mokėti reikšmingas mokesčių lengvatas. Turto mokesčiai, hipotekos palūkanos, remontas, priežiūra ir konstrukcijų patobulinimai paprastai yra atskaičiuojami antrame būste. Nors nuomotojas kiekvienais metais gali išskaityti iki 25 000 USD nuostolių, tėvai, nuomodamiesi šeimos nariams, susiduria su skirtingomis taisyklėmis. Jei vaikas nemoka nuomos mokesčio, tai laikoma asmeniniu turto naudojimu ir su nuoma susiję išskaičiavimai neleidžiami.
Tačiau jei vaikas turi kambario draugus, kurie moka nuomą, tėvas gali mokėti su nuoma susijusius išskaičiavimus, leisdamas vaikui gyventi ten nemokamai.
Atminkite, kad hipotekos palūkanas gali atskaityti tik tas asmuo, kuris moka hipoteką ir turi (arba iš dalies valdo) būstą. Jei tėvas turi nuosavybės teisę, bet vaikas moka hipoteką kiekvieną mėnesį, nė vienas iš jų negali išskaičiuoti palūkanų. Jei vaikas valdo bet kurį procentą namo, jis arba ji gali išskaityti tą palūkanų dalį.
Nuosavo kapitalo formavimas ir ilgalaikis investavimas
Hipotekos mokėjimai gali būti finansiškai prasmingesni nei skirti kas mėnesį išmokas būstui ar mokėti jų mėnesinę nuomą. Išmokėjus hipoteką, namuose sukuriama nuosavybė, o namai virsta turtu - paprastai vertinant turtą, jei jis tinkamai prižiūrimas. Tiesiog atminkite, kad gyvenamasis nekilnojamasis turtas geriausiai laikomas ilgalaikiu investavimu. Paprastai dauguma pirkėjų namus turi saugoti nuo trejų iki penkerių metų, kad tik sugestų.
Jei tėvai pasirenka paskolą vaikui su mažomis palūkanomis, faktiškai tapdami jo paskolos davėju, jie turės šiek tiek pajamų iš mėnesinių įmokų. Net paskolos su mažomis palūkanomis gali įveikti kai kurių konservatyvių investicijų grąžą.
Didelės antrųjų namų ir bendro pasirašymo hipotekos išlaidos
Namai, kuriuos tėvai perka kaip antrus namus arba kaip investicijas, dažnai reikalauja didesnių įmokų, nes jie negali būti turtingi ir orientuoti į pirmuosius mokėtojus, pavyzdžiui, federalinės būsto administracijos (FHA) paskolomis. „Skirtumas tarp pirminės ir investicinės būsto paskolos yra didelis“, - pažymi Robinsonas. "Jūs turite sumokėti mažiausiai 20–30% investiciniam turtui. Taip pat ir palūkanos yra šiek tiek didesnės. Jei vaikai apskritai yra kreditingi, tėvams gali būti geriau būti kostiumais ir dovanų davėjais, nei būti tais, kurie yra patys. paskolos “.
Jei vienas iš tėvų kreipiasi dėl hipotekos ir vaikas atsilieka nuo mokėjimų, tėvų kredito reitingas yra pažeistas taip pat, kaip vaiko. Be to, kaip skolininkas (taigi ir bendras paskolos gavėjas) tėvas yra atsakingas už skolą. Tėvas, kuris pasirenka santuoką ar skiria pinigus už vedusį vaiką, kuris tada išsiskiria, gali įsipainioti į netvarkingą turto padalijimą ir prarasti dalį ar visas buvusio sutuoktinio investicijas.
Emocinių išlaidų naršymas
Finansinis susipainiojimas šeimose gali sukelti stresą ir konfliktus. Už mainų ribų esantys seserys gali jaustis pavydūs ar piktinami. Dovanų davėjai gali nusivilti tuo, ką jie suvokia kaip netinkamą dovanos naudojimą, tačiau yra bejėgiai ką nors padaryti dėl to, kaip naudojama dovana.
Dovanų gavėjai gali nusivilti dėl dovanų pritvirtintomis eilutėmis, kaip lūkesčių ir taisyklių forma. Kai kurie tėvai neįtvirtins pasekmių, kai vaikas nesugebės išlaikyti sandorio pabaigos. Šeimos narių finansiniai susitarimai dažnai gali sukelti nepatogių nesusipratimų ir būti sunkiai įgyvendinami.
Esmė
Vaiko būsto pirkimas arba finansinė pagalba jam įsigyti yra daug privalumų. Tai gali suteikti vaikui mokestines namų nuosavybės lengvatas ir padėti jam sukurti gerą kredito istoriją.
Pirkimas taip pat gali būti naudingas, jei tėvų turtas yra pakankamai didelis, kad būtų galima sumokėti turto ar paveldimo turto mokesčius; mažėjantis turtas dabar gali sumažinti mokesčių naštą ateityje. Turtas taip pat yra investicija, galiausiai padedanti tėvams subalansuoti savo pelną arba gauti pelną, kai jos išlaidos yra atskaitomos nuo mokesčių.
Tėvai niekada neturėtų nusipirkti vaikui namo, jei tai reiškia, kad gali sumažėti jų galimybės susimokėti savo sąskaitą, susimokėti hipoteką ar išlaikyti gyvenimo lygį išėjus į pensiją. Paprastai bloga idėja skolintis iš pensijų fondų ar pagrindinės gyvenamosios vietos arba visiškai atsisakyti sąskaitų. O emocines pasekmes sunkiau įvertinti nei finansines.
Nesvarbu, kaip jūs nuspręsite kreiptis į tai - dovaną, paskolą, bendrą nuosavybę - pateikite raštu, ty teisine sutartimi. Tai gali būti meilės aktas, tačiau tai reikia laikyti verslo susitarimu tarp jūsų ir jūsų atžalų. Juk jūs žinote, kur jie gyvena.
