Kas yra nauja redakcija
Nauja redakcija yra paskolos sutarties sąlyga, kuria nustatomi nenumatyti likusio paskolos amortizacijos grafiko pakeitimai, tokie kaip paskolos grąžinimo lentelė, jei įvykdomos tam tikros sąlygos.
NAUJIENOS NUSTATYMAS Nauja redakcija
Pakartotinė redakcija iš esmės keičia amortizacijos grafiko apimtį, kad būtų galima apdrausti mokėjimą laiku. Visų pirma, ši sąlyga yra susijusi su neigiamomis amortizacijos hipotekomis. Iš esmės neigiama amortizacija įvyksta, kai padidėja pagrindinis paskolos likutis, nes skolininkas nesumokėjo mokėtinų palūkanų. Likusios skolingos palūkanos pridedamos prie paskolos pagrindinės sumos. Kai negrąžintas hipotekos pagrindinis likutis padidėja iki tam tikro procento, paprastai nuo 110 iki 125 procentų pradinio hipotekos pagrindinio balanso, paleidimas įsigalioja ir nauja redakcija įsigalioja.
Neigiama amortizacija gali būti atliekama naudojant tam tikro tipo reguliuojamo dydžio hipotekas (ARM), įskaitant hipotekas su mokėjimo galimybe. Šios hipotekos suteikia galimybę skolininkams sumokėti keletą skirtingų būdų išmokėti hipoteką, pavyzdžiui, sumokėti visą pagrindinę sumą ir palūkanas, mokėti tik palūkanas arba sumokėti tik dalį palūkanų. Nors skolininkas gali suprasti, kad skirtingos mokėjimo galimybės su pasirinkimo galimybe ARM, skolininkas gali baigti mokėti daugiau per ilgą laiką.
Pakartotinai išdėstyti trigeriai ir rizika
Išdėstymo nauja redakcija kelia tam tikrą riziką, su kuria skolininkai turėtų susipažinti, kai pradeda hipotekos paraiškų teikimo procesą, nes nesupratimas gali sukelti realų finansinį sunkumą.
Kai pakoreguojamos palūkanų normos mokėjimo parinktis pasiekia neigiamą amortizacijos limitą ir suaktyvina neplanuotą nauja redakcija, tikėtina, kad mėnesinė įmoka smarkiai padidės, ir dėl to gali įvykti šokas. Jei skolintojas sumokėjo prieinamą kainą, ji gali tapti didele finansine našta, jei ARM norma pakils ir reikės didesnės mėnesinės įmokos. Esant ekstremaliam scenarijui, mokėjimas gali padidėti tiek, kad skolininkas neturi kito pasirinkimo, kaip tik nevykdyti skolos.
Pažymėtina, kad net ir nedidelis palūkanų normos pakilimas, atsižvelgiant į hipotekos neigiamos amortizacijos ribą, gali sukelti neplanuotą nauja redakcija keletą mėnesių iki 61 mėnesio, kuri paprastai yra pirmoji suplanuota mokėjimo parinkties ARM nauja redakcija. Tai yra standartinė ARM paskolų, kurios turi būti išdėstytos kas penkerius ar 10 metų, operacinė procedūra, todėl 61 mėnuo yra reikšmingas paskolos grąžinimo ženklas. Būtent tada apskaičiuojamas naujas minimalus įmoka. Ji turi būti išmokama 61 mėnesį, remiantis visiškai indeksuota palūkanų norma, likusiu paskolos terminu ir paskolos likutiu tuo metu.
