Bankų sistemą Indijoje reguliuoja Indijos atsargų bankas (RBI) pagal 1949 m. Bankininkystės reguliavimo įstatymo nuostatas. Kai kurie svarbūs šios šalies bankininkystę reglamentuojančių taisyklių aspektai, taip pat RBI aplinkraščiai, susiję su bankininkyste. Indijoje, bus tiriama toliau.
Poveikio ribos
Skolinimas vienam paskolos gavėjui ribojamas iki 15% banko kapitalo lėšų (1 ir 2 lygio kapitalas), o infrastruktūros projektų atveju jis gali būti pratęstas iki 20%. Grupės paskolos gavėjams skolinama ne daugiau kaip 30% banko kapitalo lėšų, su galimybe ją išplėsti iki 40% infrastruktūros projektams. Skolinimo limitus galima pratęsti dar 5%, pritarus banko direktorių valdybai. Skolinimas apima tiek fondo, tiek ne fondo pozicijas.
Grynųjų pinigų atsargų koeficientas (CRR) ir įstatyminis likvidumo koeficientas (SLR)
Indijos bankai privalo išlaikyti mažiausiai 4% savo grynosios paklausos ir laiko įsipareigojimų (NDTL) grynaisiais su RBI. Šiuo metu jie negauna palūkanų. CRR reikia palaikyti kas dvi savaites, tuo tarpu kasdieninė priežiūra turi sudaryti ne mažiau kaip 95% privalomų atsargų. Jei nevykdoma kasdienė priežiūra, bauda yra 3% didesnė nei banko palūkanų norma, taikoma už įsipareigojimų neįvykdymo dienų skaičių padauginta iš sumos, kuria suma nesiekia nustatyto lygio.
Be CRR, mažiausiai 22% ir ne daugiau kaip 40% NDTL, vadinamų SLR, turi būti išlaikomi aukso, grynųjų pinigų arba tam tikrų patvirtintų vertybinių popierių pavidalu. Pertekliniai SLR turimi vienetai gali būti naudojami pasiskolinti iš RBI per ribinę nuolatinę priemonę (MSF). Pagal MSF mokamos palūkanos yra didesnės nei atpirkimo palūkanų norma 100 bazinių punktų, o suma, kurią galima pasiskolinti, yra ne didesnė kaip 2% NDTL. (Norėdami sužinoti daugiau apie tai, kaip nustatomos palūkanų normos, ypač JAV, pagalvokite apie tai, kas nustato palūkanų normas.)
Aprūpinimas
Neveikiantis turtas (NPA) skirstomas į 3 kategorijas: neatitinkantis standartų, abejotinas ir nuostolis. Turtas tampa neveiksniu, jei ilgesnės nei 90 dienų paskolos atveju palūkanos ar pagrindinės įmokos nebuvo mokamos. Neatitinkantis turtas yra tas turtas, kurio NPA statusas yra trumpesnis nei 12 mėnesių, o pasibaigus jis priskiriamas abejotino turto kategorijai. Nuostolių turtas yra tas, kurio bankas ar auditorius nesitiki, kad joks grąžinimas ar susigrąžinimas yra paprastai nurašomas.
Neatitinkančiam turtui reikalaujama, kad būtų užtikrintas 15% negrąžintos paskolos sumos užstatas ir 25% negrąžintos paskolos suma neužtikrintoms paskoloms. Abejotinos vertės paskolos atidėjiniai kinta nuo 25% negrąžintos paskolos NPA, galiojančioms mažiau nei vienerius metus, iki 40% NPA, galiojančių nuo vienerių iki trejų metų, iki 40% iki 100%. NPA, kurių trukmė yra daugiau nei treji metai, tuo tarpu neužtikrintai daliai - 100 proc.
Atidėjimai taip pat reikalingi standartiniam turtui. Atidėjimai žemės ūkiui ir mažosioms bei vidutinėms įmonėms sudaro 0, 25%, o komerciniam nekilnojamajam turtui - 1% (būstui - 0, 75%), o likusiems sektoriams - 0, 4%. Atidėjimai standartiniam turtui negali būti atimami iš bendrųjų NPA, kad būtų galima gauti grynuosius NPA. Papildomas atidėjinys, viršijantis standartinį atidėjinį, reikalingas paskoloms, suteikiamoms įmonėms, kurios neapdraudė užsienio valiutos kurso.
Prioritetinio sektoriaus skolinimas
Prioritetinį sektorių iš esmės sudaro labai mažos ir mažos įmonės bei iniciatyvos, susijusios su žemės ūkiu, švietimu, būstu ir skolinimu mažai uždirbančioms ar mažiau privilegijuotoms grupėms (klasifikuojamoms kaip „silpnesnės grupės“). Skolinimo tikslas - 40% pakoreguoto grynojo banko kredito (ANBC) (neapmokėtas banko kreditas atėmus tam tikras vekselius ir ne SLR obligacijas) - arba kredito ekvivalento nebalansinės pozicijos suma (dabartinės kredito pozicijos suma + galimas būsimas kreditas) pozicija, kuri apskaičiuojama naudojant kredito konvertavimo koeficientą), atsižvelgiant į tai, kuris yra didesnis - buvo nustatyta šalies komerciniams bankams ir užsienio bankams, turintiems daugiau nei 20 filialų, o užsienio bankams, turintiems mažiau nei 20 filialų, yra nustatytas 32% tikslas.
Suma, išmokama kaip paskolos žemės ūkio sektoriui, turėtų būti arba nebalansinės pozicijos kredito ekvivalentas, arba 18% ANBC, atsižvelgiant į tai, kuris iš dviejų skaičių yra didesnis. Iš sumos, kuri yra paskolinta labai mažoms ir mažoms įmonėms, 40% turėtų būti iš anksto išmokėta toms įmonėms, kurių įranga neviršija 200 000 rupijų, o statyboms ir mašinoms - ne daugiau kaip pusė milijono rupijų, o 20% visos paskolintos sumos turi būti išmokėta labai mažoms įmonėms, kurių gamyklos ir mašinos vertė svyruoja nuo šiek tiek daugiau nei 500 000 rupijų iki daugiausia milijono rupijų ir įrangos, kurios vertė didesnė kaip 200 000 rupijų, bet ne didesnė kaip 250 000 rupijų.
Bendra paskolų, suteiktų silpnesnėms dalims, vertė turėtų būti arba 10% ANBC, arba kredito ekvivalento nebalansinės pozicijos suma, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų didesnė. Silpnesniuose skyriuose yra tam tikros kastos ir gentys, kurioms priskirta ta kategorija, įskaitant smulkiuosius ūkininkus. Užsienio bankams, turintiems mažiau nei 20 filialų, nėra konkrečių tikslų.
Indijos privatūs bankai iki šiol nenorėjo tiesiogiai skolinti ūkininkams ir kitoms silpnesnėms dalims. Viena iš pagrindinių priežasčių yra neproporcingai didesnė NPA iš prioritetinio sektoriaus paskolų suma, kai kuriais vertinimais nustatyta, kad ji sudaro 60% visų NPA. Jie pasiekia savo tikslus išpirkdami paskolas ir vertybiniais popieriais pakeistus portfelius iš kitų nebankinių finansų korporacijų (NBFC) ir investuodami į Kaimo infrastruktūros plėtros fondą (RIDF), kad įvykdytų savo kvotą.
Naujos banko licencijų normos
Naujosiose gairėse teigiama, kad grupės, prašančios licencijos, turėtų būti sėkmingai pasiekusios ne mažiau kaip 10 metų, o bankas turėtų būti valdomas per neoperacinę finansų kontroliuojančiąją bendrovę (NOFHC), visiškai priklausančią rengėjams. Mažiausias apmokamas balsavimo teisės turimas kapitalas turi būti penki milijardai rupijų, kai NOFHC turi ne mažiau kaip 40% jo ir palaipsniui sumažina iki 15% per 12 metų. Akcijos turi būti kotiruojamos per trejus metus nuo banko veiklos pradžios.
Pirmaisiais penkeriais veiklos metais užsienio kapitalo dalis yra ne didesnė kaip 49%, po to prireiks RBI pritarimo, kad padidintumėte akcijų paketą iki ne daugiau kaip 74%. Banko valdyboje turėtų būti dauguma nepriklausomų direktorių ir ji turėtų laikytis anksčiau aptartų prioritetinių sektorių skolinimo tikslų. NOFHC ir bankui draudžiama turėti bet kuriuos rėmėjų grupės išleistus vertybinius popierius, o bankui draudžiama laikyti visus NOFHC turimus finansinius vertybinius popierius. Nauji reglamentai taip pat numato, kad 25% filialų turėtų būti atidaryti anksčiau nebankintuose kaimo rajonuose.
Sąmoningi įsipareigojimų nevykdytojai
Sąmoningas įsipareigojimų nevykdymas įvyksta, kai paskola nėra grąžinta, net jei yra lėšų, arba jei paskolinti pinigai naudojami ne pagal paskirtį, arba jei paskolos užtikrinimas yra parduotas be banko žinios ar sutikimo.. Jei grupės įmonė neįvykdo įsipareigojimų, o kitos grupės įmonės, kurios suteikė garantijas, nesilaiko savo garantijų, visa grupė gali būti vadinama sąmoningu įsipareigojimų nevykdytoju.
Sąmoningi nesąžiningi asmenys (taip pat ir direktoriai) neturi galimybės gauti lėšų, ir prieš juos gali būti pradėtas baudžiamasis procesas. RBI neseniai pakeitė reglamentus, kad ne grupės įmonėms būtų priskiriamos sąmoningo įsipareigojimų nevykdymo etiketės, taip pat, jei jos neįvykdo garantijos kitai įmonei, nepriklausančiai grupei.
Esmė
Tai, kaip šalis reguliuoja savo finansų ir bankų sektorius, tam tikra prasme yra jos prioritetų, tikslų ir finansinės padėties bei visuomenės, kurią ji norėtų sukonstruoti, vaizdas. Indijos atveju jo rezervo banko priimti reglamentai suteikia mums galimybę pažvelgti į jos požiūrį į finansų valdymą ir parodo, kokiu mastu ji teikia pirmenybę stabilumui savo bankų sektoriuje, taip pat ekonominei įtraukčiai.
Nors Indijos bankų sistemos reguliavimo struktūra atrodo šiek tiek konservatyvi, į tai reikia žiūrėti atsižvelgiant į palyginti menką šalies banką. Norint sustiprinti pasitikėjimą bankų sektoriumi, reikia nustatyti pernelyg didelius kapitalo reikalavimus, o prioritetiniai skolinimo tikslai yra reikalingi, kad būtų užtikrinta finansinė įtrauktis tiems, kuriems bankų sektorius paprastai neskolintų, atsižvelgiant į aukštą NPA lygį ir mažus sandorių dydžius..
Kadangi iš tikrųjų privatūs bankai tiesiogiai neskolina prioritetiniams sektoriams, valstybiniams bankams liko ta našta. Taip pat galima būtų pakoreguoti, kaip apibrėžiamas prioritetinis sektorius, atsižvelgiant į didelį prioritetą žemės ūkiui, nors jo dalis BVP mažėjo. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Didėjanti Indijos atsargų banko svarba“)
