Jungtinėse Amerikos Valstijose ir labiausiai išsivysčiusiose šalyse reguliavimo institucijos nustato būtinas įstatymų numatytas kapitalo atsargų normas draudimo bendrovėms vykdyti verslą. Gali būti, kad priimtinų atsargų pobūdis ir apibrėžimas yra labai skirtingi, todėl įmonėms ir jų akcininkams, veikiantiems keliose jurisdikcijose, gali būti sudėtinga.
Dauguma atsargų reikalavimų yra nustatyti valstybės lygmeniu. Į standartinius lygius įeina nuo 8% iki 12% visų draudiko pajamų, tačiau reali reikalinga suma skiriasi priklausomai nuo rizikos, kurią įmonė prisiima šiuo metu.
JAV draudimo reguliavimo sistemų atsargų santykiai
Draudimo politikos ir tyrimų centras (CIPR) renka ir nagrinėja skirtingas draudimo taisykles visame pasaulyje. Remiantis CIPR ataskaitomis, Jungtinės Valstijos yra šiek tiek unikalios, nes kapitalo reikalavimai nėra laikomi pagrindine rizikos analizės priemone pramonėje.
CIPR išskiria tris JAV draudimo bendrovių reguliavimo sistemos etapus. Pirmasis etapas apima veiklos apribojimą arba išankstinio patvirtinimo reikalavimą konkrečiam įmonės veiksmui. Pirmasis etapas iš esmės įgyvendinamas valstybės ir gali skirtis visoje šalyje. Antrasis etapas apima valstybės finansinę priežiūrą, kai valstybinės ir federalinės reguliavimo institucijos tikrina draudimo ataskaitas dėl galimo nemokumo.
Tik paskutinis JAV rizikos prevencijos proceso etapas apima atsargų koeficientus. Tai apibūdinama kaip atsilikimas arba rizika pagrįsto kapitalo (RBC) taisyklės. Draudimo kompanija visada turi turėti kapitalą, viršijantį minimalius norminius lygius, arba ji gali būti priversta nutraukti veiklą, kol to nepaisys.
Nacionalinė draudimo komisarų asociacija
Kiekviena valstybė turi savo reguliavimo įstaigą, atsakingą už draudimą ir komisijos narius, kurie kartais dirba kartu siekdami skatinti vienodumą tarp įvairių nacionalinių draudimo bendrovių. Nacionalinė draudimo komisarų asociacija (NAIC) sukūrė savo RBC formulę hipotetiniam minimalaus kapitalo lygiui nustatyti.
NAIC naudoja RBC skaičiuoklę, kad nuspręstų, ar ir kada imtis konkrečių veiksmų prieš įmones, kurios prisiėmė per didelę riziką. Tačiau nėra griežtų ir greitų taisyklių, kokie atsargų santykiai ar atsargų sudėtys sudaro slenksčius, kuriuos galima įgyvendinti.
