Mažmeninė ir verslo bankininkystė: apžvalga
Mažmeninė bankininkystė reiškia banko, kuris tiesiogiai dirba su mažmeniniais klientais, padalijimą. Mažmeninė bankininkystė, taip pat žinoma kaip vartotojų bankininkystė ar asmeninė bankininkystė, yra akivaizdus bankininkystės veidas plačiajai visuomenei, nes bankų filialų yra daugumoje didžiųjų miestų.
Bankų, kurie orientuojasi tik į mažmeninę klientų grupę, yra palyginti nedaug, o mažmeninę bankininkystę dažniausiai vykdo atskiri bankai, dideli ir maži. Mažmeninės bankininkystės klientų indėliai yra nepaprastai svarbus daugelio bankų finansavimo šaltinis.
Verslo bankininkystė, dar vadinama verslo bankininkyste, reiškia bankininkystės aspektą, kuris susijęs su verslo klientais. Šis terminas iš pradžių buvo vartojamas JAV, norint atskirti jį nuo investicinės bankininkystės po to, kai 1933 m. „Glass-Steagall“ įstatymas atskyrė šias dvi veiklas.
Dešimtajame dešimtmetyje šis įstatymas buvo panaikintas, tačiau korporacinės bankininkystės ir investicinės bankininkystės paslaugas jau daugelį metų siūlo tas pats skėtis daugelyje JAV ir kitų bankų. Verslo bankininkystė yra pagrindinis daugumos bankų pelno centras; tačiau, būdamas didžiausias kliento paskolų iniciatorius, jis taip pat yra nuolatinio nurašytų paskolų, kurios pasunkėjo, šaltinis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Mažmeninė bankininkystė reiškia banko, kuris tiesiogiai dirba su mažmeniniais klientais, padalijimą. Jie pritraukia klientų indėlius, kurie iš esmės sudaro galimybes bankams skolintis mažmeniniams ir verslo klientams. Verslo bankininkystė, dar vadinama verslo bankininkyste, nurodo bankų aspektą, kuris susijęs su verslo klientais. Jie teikia paskolas, leidžiančias verslui augti ir samdyti žmones, taip prisidedant prie ekonomikos plėtros. Abiejų tipų bankai siūlo įvairius produktus ir paslaugas.
Mažmeninė bankininkystė
Mažmeninė bankininkystė
Mažmeninė bankininkystė apima platų produktų ir paslaugų asortimentą, įskaitant:
- Čekiai ir taupomosios sąskaitos: klientams paprastai mokamas mėnesinis mokestis už sąskaitų patikrinimą; taupomosiose sąskaitose siūlomos šiek tiek didesnės palūkanų normos nei tikrinant sąskaitas, tačiau paprastai negalima ant jų užrašyti čekių. Indėlių sertifikatai (CD) ir garantuoti investiciniai sertifikatai (Kanadoje): Tai yra populiariausi investavimo produktai su konservatyviais investuotojais ir svarbus finansavimo šaltinis bankams, nes šiuose produktuose lėšos yra prieinamos nustatytą laikotarpį. Gyvenamojo ir investicinio turto hipotekos: Dėl savo dydžio hipotekos sudaro didelę dalį mažmeninės bankininkystės pelno, taip pat ir didžiausią banko rizikos dalį. Automobilių finansavimas: Bankai siūlo paskolas naujoms ir naudotoms transporto priemonėms, taip pat refinansuoja esamas paskolas automobiliams.Kreditinės kortelės: Aukštos palūkanų normos, taikomos daugumai kreditinių kortelių, daro tai pelningu palūkanų pajamų ir mokesčių už bankai.Kreditų ir asmeninių kreditų linijos: Importuojant vidaus kapitalo kredito linijas (HELOC) labai sumažėjo Tai yra bankų pelno centras po JAV būsto žlugimo ir vėliau sugriežtėjusių hipotekų skolinimo standartų. Užsienio valiutos ir perlaidų paslaugos: padidėja tarpvalstybinių bankų operacijų tarp mažmeninių klientų ir didesni jų mokamų valiutų skirtumai daro juos teikia pelningas paslaugas mažmeninei bankininkystei.
Mažmeninės bankininkystės klientams taip pat gali būti siūlomos šios paslaugos, paprastai per kitą banko skyrių ar filialą:
- Akcijų tarpininkavimas (nuolaida ir visos paslaugos) DraudimasPrivatinė bankininkystė
Klientui siūlomų individualizuotų mažmeninės bankininkystės paslaugų lygis priklauso nuo jo pajamų lygio ir nuo to, koks yra asmens santykis su banku. Nors kasininkas ar klientų aptarnavimo atstovas paprastai aptarnautų kuklias lėšas, sąskaitų tvarkytojas ar privatus bankininkas patenkintų didelės grynosios vertės asmens, turinčio plačius ryšius su banku, banko reikalavimus.
Nors plytų ir skiedinio filialai vis dar yra būtini norint išreikšti tvirtumą ir stabilumą, kuris yra nepaprastai svarbus bankininkystei, realybė yra tokia, kad mažmeninė bankininkystė yra galbūt ta viena bankų sritis, kuriai bankai padaugėjo bankomatų, dėl bankomatų paplitimo internetinės ir telefoninės bankininkystės populiarumas.
Verslo bankininkystė
Verslo bankų segmentas paprastai aptarnauja įvairius klientus - nuo mažų iki vidutinių vietinių verslų, kurių pajamos yra kelios milijonai, iki didelių konglomeratų, kurių pardavimai ir biurai sudaro milijardus visoje šalyje. Komerciniai bankai korporacijoms ir kitoms finansų įstaigoms siūlo šiuos produktus ir paslaugas:
- Paskolos ir kiti kreditų produktai: Paprastai tai yra didžiausia verslo sritis korporatyvinėje bankininkystėje ir, kaip minėta anksčiau, vienas didžiausių banko pelno ir rizikos šaltinių. Iždo ir grynųjų pinigų tvarkymo paslaugos: įmonės naudoja apyvartiniam kapitalui valdyti. ir valiutos konvertavimo reikalavimai. Įrangos skolinimas: komerciniai bankai struktūrizuoja įvairiems sektoriams, pavyzdžiui, gamybai, transportavimui ir informacinėms technologijoms, pritaikytą paskolą ir nuomą įvairiausiems įrenginiams.Komercinis nekilnojamasis turtas: Bankai siūlo paslaugas šioje srityje, įskaitant nekilnojamąjį turtą. analizė, portfelio įvertinimas ir skolų bei nuosavybės vertybinių popierių struktūros sudarymas. Prekybos finansavimas: apima akredityvus, sąskaitų išieškojimą ir faktoringą. Darbdavio paslaugos: tokias paslaugas kaip darbo užmokesčio fondai ir grupės pensijų planai paprastai siūlo specializuoti banko filialai.
Komerciniai bankai, teikdami investicinės bankininkystės paslaugas, taip pat siūlo susijusias paslaugas savo verslo klientams, tokias kaip turto valdymas ir vertybinių popierių platintojai.
Svarba ekonomikai
Mažmeniniai ir komerciniai bankai yra nepaprastai svarbūs šalies ir pasaulio ekonomikai.
Norint įrodyti bankų svarbą ekonomikai, reikia pažvelgti ne į pasaulinę kredito krizę 2007–2008 m. Krizės priežastys buvo JAV būsto burbulas ir per didelis bankų bei finansų įstaigų visame pasaulyje susidomėjimas išvestinėmis priemonėmis ir vertybiniais popieriais, paremtais JAV būsto kainomis.
Ikoniškiems Amerikos investiciniams bankams ir įstaigoms paskelbus bankrotą („Lehman Brothers“) arba esant bankroto slenksčiui („Bear Stearns“, AIG, „Fannie Mae“, „Freddie Mac“), bankai vis labiau nenorėjo skolinti pinigų nei savo kolegoms, nei bendrovėms. Dėl to beveik visiškai įšaldytas pasaulinis bankų ir skolinimo mechanizmas, sukėlęs didžiausią nuosmukį visame pasaulyje nuo Didžiosios depresijos.
Ši beveik mirusi pasaulio ekonomikos patirtis paskatino atnaujinti didžiausią dėmesį bankams, kurie laikomi „per dideliais, kad žlugtų“ dėl jų svarbos pasaulinei finansų sistemai.
Didžiausi mažmeniniai ir komerciniai bankai
Banko turimų vidaus indėlių suma yra plačiai naudojama priemonė mažmeninės bankininkystės operacijų dydžiui įvertinti. Remiantis tuo ir konsoliduotu turtu, didžiausi komerciniai ir mažmeniniai bankai JAV yra:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
Kanadoje penki didžiausi komerciniai ir mažmeniniai bankai yra šie:
- Monrealio bankas (BMO) Naujosios Škotijos bankasKanados imperatoriškasis prekybos bankasKanados karališkasis bankasToronto-Dominion bankas („TD Bank“)
Esmė
Mažmeniniai ir komerciniai bankai yra būtini sklandžiam ekonomikos veikimui. Daugelis didžiųjų bankų turi specializuotus skyrius, kurie užsiima mažmenine ir verslo bankininkyste; abu verslai yra vieni didžiausių pelno centrų daugeliui bankų.
