Turinys
- Fiksuotas ir kintamas anuitetai
- Nedelsiantys ir atidėtieji anuitetai
- Argumentai "už"
- Suvart
- Esmė
Senatvės pensijos: pagrindai
Turbūt nė vienas egzistuojantis investicinis produktas nesukelia platesnio reakcijų spektro nei pensijų anuitetai. Pagrindinė šių draudimo produktų idėja - garantuotas pajamų srautas, dažnai visam gyvenimui - atrodo gana patraukliai. Tačiau kritikai greitai pabrėžia, kad jie taip pat turi daug trūkumų, ypač tai, kas yra jų kaina, palyginti su kitomis investavimo galimybėmis. Prieš pasirašydami sutartį įsitikinkite, kad suprantate ir privalumus, ir trūkumus.
Prieš aptardami anuitetų pranašumus ir trūkumus, svarbu suprasti, kad jie ne visi vienodi. Šiomis dienomis atrodo, kad jų veislių yra beveik neribotas, tačiau žemiau pateikiamos tik keturios pagrindinės rūšys.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Anuitetai pensijai žada visą gyvenimą garantuojamas mėnesines ar metines pajamas pensininkui iki jų mirties. Šie anuitetai dažnai finansuojami iš anksto iš anksto, mokant vienkartinę išmoką arba atliekant reguliarias išmokas, ir vėliau jie gali grąžinti fiksuotus ar kintamus pinigų srautus. Nors anuitetai yra suvokiami kaip turintys dideles išankstines išlaidas ir išankstines pasitraukimo baudas, dėl kurių jie tampa šiek tiek nelikvidūs, jie yra puikūs tiems, kuriems išeinant į pensiją reikia papildomų pajamų.
Fiksuotas ir kintamas pensijų anuitetai
Paprastai asmenys gali nusipirkti anuitetą mokėdami vienkartines išmokas arba mokėjimų seriją. Jei naudojate fiksuotą produktą, iš anksto žinote, kiek gausite, kai prasidės „annuitizacijos“ etapas, ty kai draudikas pradės jums grąžinti įmokas. Taip yra todėl, kad grąžos norma yra fiksuota iš anksto nustatytam metų skaičiui. Paprastai ši norma yra užmokesčio už indėlio sertifikatą (CD) rinkliavoje, todėl jie paprastai būna gana konservatyvūs.
Kintami anuitetai veikia skirtingai. Grįžimas pagrįstas jūsų pasirinkto akcijų ir obligacijų produktų krepšelio, vadinamų antrinėmis sąskaitomis, našumu. Yra didesnė augimo galimybė, palyginti su fiksuotu anuitetu, tačiau taip pat didesnė rizika. Tačiau draudikas gali leisti jums nusipirkti motociklininką, kuriam siūlomas garantuotas minimalus pasitraukimas, net kai rinka blogai veikia.
Neatidėliotinos ir atidėtos pensijos anuitetai
Turėdami tiesioginį anuitetą, jūs sumokate draudikui vienkartinę sumą ir iškart pradedate rinkti įprastas išmokas. Pvz., Kai kurie vyresnio amžiaus suaugusieji gali palikti dalį savo lizdo kiaušinių anuitetą, kai jiems išeis į pensiją, kad užtikrintų nuolatinį pajamų srautą.
Priešingai, atidėtas produktas yra labiau ilgalaikė priemonė. Sumokėję nekaupiate iki nurodytos datos. Prieš tai darant, pinigai turi galimybę kaupti palūkanas (fiksuotus anuitetus) arba gauti naudos iš rinkos pelno (kintami anuitetai).
Argumentai už
-
Anuitetai gali suteikti pajamų visą gyvenimą.
-
Mokesčiai už atidėtus anuitetus mokami tik atsiėmus lėšas.
-
Fiksuoti anuitetai garantuoja grąžos normą, kuri reiškia pastovų pajamų srautą.
Minusai
-
Jie yra sudėtingi ir sunkiai suprantami.
-
Mokesčiai daro anuitetus brangesnius nei kitos pensijos investicijos.
-
Grynoji išimtų prekių grąža yra apmokestinama kaip paprastosios pajamos.
Argumentai "už"
Anuitetai gali būti patrauklūs dėl įvairių priežasčių, įskaitant šias:
Pajamos visam gyvenimui. Turbūt labiausiai įtikinamas anuiteto atvejis yra tas, kad paprastai jis gauna pajamas, kurių negalite praleisti (nors kai kurios moka tik tam tikrą laiką). Tai nebūtinai taikoma tradicinėms investicijoms, nebent jūsų lizdo kiaušinis yra ypač didelis. Žmonėms su kuklesnėmis priemonėmis anuitetas garantuoja, kad turėsite ką nors papildyti socialinę apsaugą, net jei sulauksite prinokusios senatvės.
Atidėtas paskirstymas. Kitas gražus anuitetų perkėlimas yra atidėtų mokesčių statusas. Turėdami kitas populiarias investicijas į pensiją, tokias kaip kompaktiniai diskai, turėsite sumokėti „Uncle Sam“, kai jie pasieks terminą. Tačiau, gaudamas anuitetus, jūs neliksite skolingi vyriausybei, kol neišimsite lėšų. Šis aspektas savininkams suteikia tam tikrą kontrolę, kai jie moka mokesčius. Palikdami pinigus atidėtame anuitete, taip pat galite sumažinti jūsų socialinio draudimo mokesčius, nes atidėdami išėmimą turite mažiau apmokestinamųjų pajamų.
Garantuojamos normos. Išmokos iš kintamų anuitetų priklauso nuo to, kaip veikia rinka. Bet naudodami fiksuotą tipą, jūs žinote, kokia bus jūsų grąžos norma tam tikrą laiką. Senjorams, ieškantiems numatomo pajamų srauto, tai gali būti geresnė alternatyva nei pinigų įdėjimas į akcijas ar net įmonių obligacijas.
Suvart
Kritikai cituoja šias anuitetų problemas:
Padorus mokesčius. Didžiausias anuitetų rūpestis yra jų didžiulės išlaidos, palyginti su investiciniais fondais ir kompaktiniais diskais. Daugelis jų parduodami per atstovus, kurių komisinį mokate per nemažą išankstinį pardavimo mokestį. Tiesiogiai parduodami produktai, kuriuos perkate tiesiai iš draudiko, gali padėti jums išvengti tokio didelio išankstinio mokesčio.
Bet net ir tada jums gali tekti susidurti su didelėmis metinėmis išlaidomis, dažnai viršijančiomis 2%. Tai būtų puiku net ir aktyviai valdomam savitarpio pagalbos fondui. Jei pasirinksite specialius motociklininkus, kad padidintumėte aprėptį, mokėsite dar daugiau.
Likvidumo stoka. Kitas rūpestis yra likvidumo stoka. Daugelio anuitetų atveju reikia mokėti grąžinimo mokestį, kurį jūs patirsite, jei bandysite atsiimti per pirmuosius kelerius sutarties metus. Paprastai perdavimo laikotarpis trunka nuo šešerių iki aštuonerių metų, nors kartais jie būna dar ilgesni. Šie mokesčiai gali būti didžiąja puse, todėl pasirašius ant punktyrinės linijos sunku atsisakyti sutarties.
2%
Tipiškos metinės anuiteto išlaidos - ir jos gali būti dar didesnės.
Didesni mokesčių tarifai. Emitentai kaip pagrindinę pardavimo vietą dažnai nurodo jūsų palūkanų ir investicijų padidėjimo apmokestinimo būseną. Tačiau kai imatės lėšų atsiėmimo, bet kokia jūsų gauta grynoji grąža bus apmokestinama kaip įprastos pajamos. Priklausomai nuo jūsų mokesčių grupės, tai gali būti daug didesnė nei kapitalo prieaugio mokesčio tarifas.
Jei esate jaunas, jums tikriausiai bus geriau pasiūlyti padidinti savo 401 (k) planą ar individualią pensijų sąskaitą (IRA) prieš įdedant pinigus į kintamą anuitetą.
Sudėtingumas. Viena iš pagrindinių investavimo taisyklių yra nepirkti nesuprantamo produkto. Anuitetai nėra išimtis. Draudimo rinka per pastaruosius kelerius metus sprogo dėl daugybės naujų, dažnai egzotiškų anuitetų variantų. Kai kurie, pavyzdžiui, anuitetai, į kuriuos investuojama pagal nuosavybės vertybinius popierius, taikomi tokie sudėtingi mokesčiai ir apribojimai, kad tik nedaugelis investuotojų visiškai supranta, į ką jie patenka.
Esmė
Kai kuriems žmonėms, ypač tiems, kuriems nepatogu valdyti investicinį portfelį, pensijų anuitetas gali būti saugus būdas įsitikinti, kad jie nepergyvena savo turto. Jei keliaujate vienas, įsitikinkite, kad atidžiai stebite mokesčius, venkite egzotiškesnių variantų ir nesiimkite didesnės sutarties, nei jums iš tikrųjų reikia.
