Turinys
- 1. Žinokite, kas yra apmokestinamas
- 2. Žinokite savo mokesčių grupę
- 3. Paverskite Roth
- 4. Mokesčių įvairinimas
- 5. Apsvarstykite galimybę judėti
- Esmė
Jūs sunkiai dirbote norėdami sutaupyti pakankamai pinigų pensijai, tačiau tai tik dalis mūšio. Kai išeisite į pensiją ir naudositės šiais pinigais kaip pagrindiniu pajamų šaltiniu, paskutinis dalykas, kurio norite, yra vyriausybė, kad gautų didelę jų dalį. Dauguma žmonių išeis į pensiją turėdami mažiau pinigų, nei jiems reikia, todėl esate protingas, kad sumažintumėte mokesčius. Tiesą sakant, net jei sutaupysite daug pinigų, vis tiek norėsite sumokėti kuo mažesnę mokesčių sumą.
Paprašėme kelių finansų patarėjų pasvarstyti, kaip išėjus į pensiją mokėti mažiau mokesčių vyriausybei ir sutaupyti daugiau pinigų jums ir jūsų šeimai.
1. Žinokite, kas yra apmokestinamas
Tai paprasta - beveik viskas yra apmokestinama. Kyla klausimas, kada jis apmokestinamas? Jei turite investicijų, kurių netaikote lengvatinėms mokesčių sąskaitoms, jos apmokestinamos kiekvienais metais, nesvarbu, ar esate pensininkas, ar ne. Tai gali būti tarpininkavimo sąskaitos, nekilnojamasis turtas, taupomosios sąskaitos ir kita.
Kita vertus, dauguma pensijai nustatytų pajamų nėra apmokestinamos, kol iš tikrųjų išeisite į pensiją. Tada taip yra. Panaikinimas iš tradicinių IRA, 401 (k) ir 403 (b) - ir mokėjimai iš anuitetų, pensijų, karinių pensijų sąskaitų ir daugelio kitų - gali būti apmokestinami.
„Roth IRA“, atvirkščiai, yra hibridas. Pinigai, kuriuos įdėjote į „Roth“ sąskaitą, yra apmokestinami prieš atlikdami indėlį, tačiau investicinis pelnas neapmokestinamas, jei laukiate juos atsiimti, kol įvyks „tinkamas įvykis“. Posūkis 59½ yra vienas kvalifikacinis įvykis; kai kurie tyrimai, atlikti patys arba padedant finansų patarėjui, padės išsiaiškinti kitus, taip pat kokį kitą turtą apmokestinti, atidėti mokesčiams ar atleisti nuo jo.
2. Žinokite savo mokesčių grupę
Pasak strateginių turto partnerių Merilande patarėjo turto klausimais Nathano Garcia, Nathano Garcia, „Lengviausias būdas sumažinti mokesčius yra išlaikyti savo pajamas mokesčių grupėje, apmokestinančią ilgalaikį 0% kapitalo prieaugį. Tai darydami, jūsų įprastiniai pajamų mokesčiai taip pat išliks 15% ribose. “
2020 mokestiniais metais didžiausias mokesčio tarifas išlieka 37% individualiems mokesčių mokėtojams, kurių pajamos yra didesnės nei 518 400 USD (622 050 USD susituokusioms poroms, pateikiančioms kartu). Kitos normos yra šios:
- 35%, jei pajamos viršija 207 350 USD (414 700 USD susituokusioms poroms, pateikiančioms kartu) 32%, jei pajamos viršija 163 300 USD (326 600 USD, susituokusioms poroms, pateikiančioms kartu) 24%, jei pajamos viršija 85 525 USD (171 050 USD susituokusioms poroms, kartu pateikiančioms) 22%, jei pajamos viršija 40 125 USD (80 250 USD susituokusioms poroms, pateikiančioms kartu) 12% pajamų, viršijančių 9875 USD (19 750 USD, susituokusioms poroms, pateikiančioms kartu)
Mažiausias tarifas yra 10% vienišų asmenų, kurių pajamos neviršija 9 875 USD (19 750 USD susituokusioms poroms, pateikiančioms kartu), pajamų.
Papildyti pajamų reikalavimus ne visada lengva. „Tinkamai įgyvendinant šią strategiją reikia daug planuoti, nes turite įtraukti socialinę apsaugą, pensijas ir kitus pajamų šaltinius, taip pat ir bet kokius pensijų sąskaitos paskirstymus“, - sako Garcia. "Jūs ar jūsų patarėjas turite aiškiai suprasti jūsų pagrindą savo nekvalifikuotose investicinėse sąskaitose."
3. Paverskite Roth
Atminkite, kad Roth IRA jus apmokestina dabar, o ne tada, kai atsiimate pinigus. Mokėdami mokesčius dabar, kol dar dirbate, išvengsite mokesčių naštos vėliau, kai jums reikės visų pinigų, kuriuos galite gauti.
Joshas Trubowas, CFP, iš „Protingo finansinio planavimo“ sakė: „Negalėdami manyti, kad ateityje pasikeis mokesčių kodas, Rotho konversijų atlikimas mažas pajamas gaunančiais metais yra strategija, pagal kurią mokesčiai mokami mažesnėmis mokesčių grupėmis, keičiant, kai suprantate pajamas.. Mes nustatome, kiek klientas turėtų konvertuoti kiekvienais metais, kad užpildytų mažesnes mokesčių grupes ir sumokėtų mokesčius mažesniu tarifu (dabar), nei jie būtų, jei lauktų ir atsiimtų lėšų per metus, kai „ būsiu aukštesnėje mokesčių grupėje. “
4. Mokesčių įvairinimas
Kaip ir turėtumėte diversifikuoti savo investicijų portfelį, kad išvengtumėte didelio masto nuostolių, tą patį turėtumėte daryti su savo mokesčiais, nes jūsų mokesčių grupė greičiausiai svyruos įvairiais gyvenimo atvejais.
Chrisas Kowalikas iš „ProFeds“, federalinių pensijų ekspertas ir dažnai kalbantis su federaliniais darbuotojais apie finansinį planavimą, aiškina, kad „mokesčių diversifikavimas yra idėja, kad įvairiais ekonominiais laikais pensininkas turi keletą pinigų grupių, iš kurių gali rinktis. Kai mokesčiai yra santykinai dideli, pensininkas gali pasirinkti imti pajamas iš neapmokestinamos sąskaitos. Kai mokesčiai yra santykinai maži, pensininkas gali pasirinkti paimti pajamas iš apmokestinamosios sąskaitos. “
5. Apsvarstykite galimybę judėti
Ar kada pagalvoji, kodėl Florida yra tokia populiari vieta pensininkams? Tai ne tik paplūdimiai - tai ir valstybės pajamų mokesčio trūkumas. Kartu su Florida, Aliaska, Nevada, Pietų Dakota, Teksasu, Vašingtonu ir Vajomingu trūksta valstybinio pajamų mokesčio. Tačiau tai nebūtinai reiškia, kad gyventi ten ar kitose populiariose JAV senatvės valstijose yra lengviau
Anthony D. Criscuolo, CFP, „Palisades Hudson Financial Group“, sako: „Ši strategija gali veikti, tačiau tai nėra vienintelis sprendimas. Vienas variantas yra investuoti į valstybinėms savivaldybių obligacijų fondus. Bet prieš ką nors darydami, supraskite, kaip valstybiniai ir vietiniai mokesčiai paveiks jūsų pensinio lizdo kiaušinį “.
Esmė
Pagrindinis dalykas, norint išlaikyti mažus pensijos mokesčius, nereikia laukti, kol išeis pensija, kad pradėtumėte planuoti. Vietoj to, gerai suplanuokite planus, prieš pradėdami pasikliauti pensijomis, kaip pagrindiniu pajamų šaltiniu. Finansinis planavimas nėra lengva užduotis. Geriausia kreiptis į finansų patarėją, turintį patirtį kuriant mokesčių efektyvumo didinimo turto valdymo planus.
