Kas yra draudėjų perteklius?
Draudėjo perteklius yra draudėjui priklausančios draudimo bendrovės (dar vadinamos savitarpio draudimo įmone) turtas, atėmus jos įsipareigojimus. Draudėjo perteklius yra vienas iš draudimo bendrovės finansinės būklės rodiklių. Draudimo įmonei tai suteikia dar vieną lėšų šaltinį, be savo rezervų ir perdraudimo, jei jai reikia sumokėti didesnę nei tikėtasi žalos sumą. Kai draudimo įmonė yra valstybinė nuosavybė, jos turtas, atėmus įsipareigojimus, vietoj to vadinamas akcininkų kapitalu.
Paaiškėjo draudėjo perteklius
Draudėjo perteklius yra viena iš metrikų, kuria naudojasi draudimo reitingų kompanijos, kurdamos paprastų raidžių reitingus nuo A ++ iki F. Vartotojai gali kreiptis į šiuos reitingus, norėdami padėti pasirinkti finansiškai stiprią draudimo bendrovę. Vartotojams svarbu pasirinkti draudiką, kuris įvairiomis aplinkybėmis galėtų sau leisti padengti draudėjų reikalavimus, net jei plačiai paplitusi katastrofa, pavyzdžiui, stipri audra, reiškia, kad tūkstančiai draudėjų tuo pačiu metu teikia pretenzijas.
Draudėjo perteklius taip pat yra įvairių kitų skaičiavimų, kuriuos reitingų bendrovės naudoja draudimo kompanijų finansiniam pajėgumui įvertinti, dalis. Į šiuos skaičiavimus įtraukiami santykiai, tokie kaip atsargų pokyčiai ir draudėjų perviršis, nuostoliai dėl draudėjų perviršio, grynieji įsipareigojimai dėl draudėjų perviršio ir grynosios įmokos, pasirašytos draudėjo perviršiui, be kita ko. Apskaičiavimus, susijusius su draudėjų pertekliumi, taip pat naudoja valstybinės draudimo priežiūros institucijos, kad nustatytų, kuriems draudikams gali reikėti jų dėmesio dėl finansinio silpnumo ar per didelio pasitikėjimo perdraudimu. Draudimo bendrovių, kurių akcijomis prekiaujama viešoje vietoje, tuos pačius skaičiavimus galima atlikti pakeičiant akcininkų kapitalą draudėjo perviršiu.
Norint aiškinti šių skaičiavimų rezultatus, reikia ne tik sveiko proto, bet ir specialių žinių. Pavyzdžiui, draudimo kompanijos ekspertai įvertins, ar draudikas tampa finansiškai stipresnis, silpnesnis ar išlieka toks pats, kaip bendrovės komponentas, keičiantis draudėjų perviršiui kiekvienais metais. Nors gali atrodyti, kad didelis draudėjų pertekliaus padidėjimas vieneriems metams visada bus geras ženklas, tai kartais gali parodyti, kad draudikas yra ant nemokumo ribos.
Didesnis draudėjų perteklius sukuria didesnį konkurencingumą
Kai draudimo pramonė netenka draudėjų pertekliaus, draudimo rinka tampa konkurencingesnė. Vežėjai, dėl mažesnių įmokų, lengvesnio draudimo ir išplėstos draudimo srities, visoje rinkoje pradeda konkuruoti. Tai vadinama minkšta rinka. Istoriškai minkštosios rinkos yra labai laikinos. Mažesnės priemokų kainos mažina draudžiamąjį pelną, o pramonės grąža vidutiniškai grynajai vertei pradeda blogėti. Pramonė taip pat pradeda pritraukti mažiau kapitalo. Kai įsipareigojimai pradeda mažėti, kai draudėjų perteklius, draudimo bendrovės yra priverstos didinti įmokų kainas, draudimas griežtėja ir draudimas yra apribotas. Tuomet minkšta rinka tampa kieta rinka.
