Kas yra Pasirinkite mirtingumo lentelę
Pasirinktos mirtingumo lentelė pateikia tam tikrų laikotarpių statistinius duomenis apie gyvenimo atvejus. Pasirinktoje mirtingumo lentelėje pateikiami duomenys apie asmenų, neseniai įsigijusių gyvybės draudimą, mirštamumą. Šių asmenų mirtingumas paprastai yra mažesnis nei asmenų, kurie jau yra apdrausti, daugiausia dėl to, kad greičiausiai jie ką tik išlaikė tam tikrus medicininius egzaminus, reikalingus norint gauti draudimą.
NUOTOLINIMAS Pasirinkite Mirtingumo lentelę
Draudimo kompanijos naudoja tam tikras mirtingumo lenteles (ir kitų tipų mirtingumo lenteles), kad nustatytų tinkamas įmokas ir mokesčius, kurie turi būti imami iš asmenų, siekiančių draudimo, kad būtų pelninga. Draudimo bendrovės gali naudoti pasirinktą, galutinę ir suvestinę mirtingumo lenteles, kad apskaičiuotų riziką, susijusią su asmenimis, ieškančiais draudimo.
Paprastai žmonės, neseniai įsigiję gyvybės draudimo polisus, miršta rečiau nei žmonės, įsigiję gyvybės draudimo polisus tolimesnėje praeityje. Taip yra todėl, kad tie, kurie perka gyvybės draudimo polisus, dažnai turi praeiti fizinius patikrinimus, kad būtų patvirtinti. Taigi, jei jie yra patvirtinami, tai paprastai reiškia, kad jie turi bent jau gerą sveikatos lygį. Tačiau to paties negalima pasakyti žmonėms, įsigijusiems gyvybės draudimą prieš metus ar net dešimtmečius. Pasirinktos mirtingumo lentelės yra naudojamos norint patikrinti, ar ši tendencija išlieka.
Įvertinkite skirtumus, susijusius su galutinėmis ir pasirinktomis mirtingumo lentelėmis
Skirtumas tarp „pasirink“ ir „galutinio“ mirtingumo rodiklių yra akivaizdus, kai kas nors kreipiasi dėl gyvybės draudimo, įmonė turi galimybę pasitikrinti būsimo draudėjo sveikatą. Šis medicinos atrankos procesas pašalina nesveikus kandidatus, todėl priimtiems kandidatams yra mažesnė tikimybė mirti vėlesniais metais. Šis poveikis palaipsniui išnyksta per 15–25 metus. Kreipdamiesi dėl gyvybės draudimo, draudėjas gali įsitraukti į naują sveikų draudimų sąrašą, o jūsų draudimo išlaidos atspindės skirtumą tarp atrankos (ty susijusios su draudikais, kurių sveikata neseniai patikrinta) ir galutinio (ty, neseniai nepatikrintas) mirštamumas. Šias santaupas iš dalies kompensuos naujos įsigijimo išlaidos, įskaitant pardavimo sąnaudas (komisinius ir kitus kaštus), draudimo ir administravimo išlaidas bei valstybinių įmokų mokestį.
Skirtingos gaunamos normos yra reikšmingos draudikams, kurie, vertindami savo atsargų įsipareigojimus, paprastai yra konservatyvūs. Jie apsvarstytų tų asmenų, kuriems medicininės atrankos proceso pranašumai praėjo, mirtingumą. Kai mirtingumo lentelė sudaroma iš apdraustojo gyvenimo patirties, neatsižvelgiant į draudimo trukmę, ji vadinama bendra mirtingumo lentelė.
