Nesvarbu, ar dirbate privačioje įmonėje, ne pelno organizacijoje, ar vyriausybinėje agentūroje, šiomis dienomis tikriausiai turite prieigą prie pensijų kaupimo plano. Jis gali būti vadinamas 401 (k), 403 (b) arba 457 (b). Tai tikrai pasiūlys tradicinę pensijų kaupimo plano versiją, tačiau ji taip pat gali pasiūlyti „Roth“ variantą.
Ar jūsų siūlomas „Roth“ pasirinkimas yra jūsų darbdavio pasirinkimas. Taip yra ir investicijos, kurias galite pasirinkti. Daugelis jų bus investiciniai fondai, tačiau jie gali svyruoti nuo labai konservatyvių obligacijų fondų iki labai spekuliacinių akcijų fondų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jei turite darbdavio remiamą planą, darbdavys gali nuspręsti, ar „Roth“ sąskaita yra pasirinkimo galimybė. „Roth“ pasirinkimas reiškia didesnį jūsų darbo užmokesčio užmokestį per darbo metus mainais į didesnes išeitines pajamas. Savo santaupas galite suskirstyti į abiejų tipų sąskaitas. Jūs netgi galite persigalvoti.
Septyni iš 10 darbdavių, siūlančių išėjimo į pensiją planą, įtraukia „Roth“ variantą nuo 2020 m., Nors vieną naujausių tyrimų duomenimis, jį pasirinko tik apie 18% darbuotojų.
Tai verta apsvarstyti. Rotas gali šiek tiek labiau skaudėti savo darbo metais, mainais į daug daugiau pelno, kai išeisite į pensiją.
Rotas prieš tradicinį
Kai investuojate į „Roth“ sąskaitą, jūs mokate su doleriais po mokesčių. Bet kai išimi pinigus, kai išeini į pensiją, tu esi skolingas nuliui tų pinigų mokesčių. Investicijų grąža laikui bėgant neapmokestinama, o jūs jau sumokėjote pajamų mokestį už savo įmoką.
Kiti skirtumai
Yra keletas kitų skirtumų, kurie jums nebus reikšmingi tol, kol išeisite į pensiją. Investuotojai į tradicinę sąskaitą turi pradėti mokėti nuo minimalaus paskirstymo (RMD) iki 72 metų. Anksčiau jūs turėjote nustoti prisidėti prie tradicinės IRA, būdami tokio amžiaus, reikalaudami RMD. Nuo 2020 m. Dėl 2019 m. SAUGUMO įstatymo galite prisidėti prie tradicinės IRA bet kokio amžiaus, jei tik turite pajamų.
18 proc.
Procentas darbuotojų, pasirinkusių Roth variantą, palyginti su tradicine išėjimo į pensiją galimybe.
Nei vienas apribojimas netaikomas Roto paskyrai.
Galite pasirinkti abu
Jei darbdavys siūlo ir tradicinius, ir Rotho variantus, jei norite, galite padalinti pinigus tarp dviejų. Jūs tiesiog negalite sumokėti daugiau nei maksimali leistina suma už abi arba abi.
Tiek už 401 (k), tiek ir 403 (b), tai yra 19 500 USD už 2020 m. (19 000 USD už 2019 m.), Plius dar 6500 USD (6 000 USD už 2019 m.), Jei esate 50 metų ar vyresnis. 457 (b) planui ribos yra vienodos, išskyrus tai, kad jūs galite sumokėti iki 39 000 USD 2020 m. (38 000 USD 2019 m.), Jei esate treji ar mažiau metų nuo pensinio amžiaus.
Jūsų darbdavys gali nustatyti kitus jūsų įmokos limitus.
Galite persigalvoti
Jūs netgi galite bet kada pakeisti savo mintis ir perjungti tradicinę sąskaitą į Roth sąskaitą arba atvirkščiai.
Tiesiog nepamirškite, kad jei jūs konvertuojate tradicinę sąskaitą į Roth sąskaitą, jūs būsite skolingi pajamų mokesčiams už tų mokestinių metų likutį. Jei konvertuosite Rothą į tradicinę IRA, sumokėti mokesčiai bus grąžinti į jūsų sąskaitą.
Daugiau veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti
Jei darbdavys suteikia jums galimybę prisidėti prie kurio nors iš šių aspektų, šie yra keli asmeniniai veiksniai, kurie gali parodyti Roth pasirinkimo palankumą:
- Jums liko nemažai darbo metų, kad galėtumėte sutaupyti išeidami į pensiją.Šiandien esate mažoje mokesčių grupėje arba esate gana tikri, kad išeinant į pensiją jūsų mokesčių grupė bus didesnė.Norite, kad kada nors teks mokėti mokesčius už pinigus, kuriuos uždirba jūsų investicijos, kol jie yra jūsų sąskaitoje.Jei jums nutiks kažkas, norite būti tikri, kad įpėdiniai išlaikys kiek įmanoma daugiau paveldėjimo.Galite valdyti įmokų dydį apmokestinamųjų pajamų dalimi po mėnesio mėnuo.
Priežastys, kodėl reikia laikytis tradicinės senatvės sąskaitos, gali būti tokios:
- Šiuo metu turite labai mažą biudžetą. Paprasčiau sumokėti pakankamai lėšų, nesumokėjus mokesčių prieš mokesčius, paprasčiau, nes dalis šių pinigų jums iškart grąžinama kaip mažesnis jūsų darbo užmokesčio mokestis. Tikitės, kad išeidami į pensiją būsite mažesnėje mokesčių grupėje. Mokesčių normų neįmanoma numatyti, tačiau daugelis žmonių gauna mažesnes pajamas po išėjimo į pensiją, todėl yra mažiau skolingi pajamų mokesčiams. Esate arti pensinio amžiaus. Tos apmokestinamosios deklaracijos turi pridėti dar keletą metų, o ne dešimtmečius.
