Stash apžvalga

2015 m. Pristatytas „Stash“ yra visiškai skaitmeninis finansinių paslaugų, skirtų jaunesniems investuotojams, pasiūlymas, siekiant padėti jiems išleisti, taupyti ir protingai investuoti. Jis turi patogią vartotojo sąsają ir yra labiau orientuotas į taupymą ir lėšų išleidimą, o ne į investavimą. Tai siūlo vadinamuosius „Stock-Back“ sandorius, kurie leidžia uždirbti akcijų ar ETF akcijas, kai perkate „Stash“ debeto kortele.

Argumentai už

Žemas sąskaitos minimumas
Debeto sąskaita su „Stock-Back“
Puikūs švietimo ištekliai
Automatinės taupymo ir investavimo priemonės

Minusai

Jokio mokesčių nuostolių derliaus nuėmimo
Nėra reinvestuojamų dividendų (apmokestinamosios sąskaitos)
Nėra automatinio balansavimo
Debeto sąskaita neuždirba palūkanų

„Stash“ siūlo debeto sąskaitas per „Green Dot Bank“, o skaitmeninės konsultavimo paslaugos siūlomos per „Stash Investments LLC“. „Apex Clearing Corporation“ teikia kliringo ir vykdymo paslaugas ir yra „Stash“ klientų patariamojo turto saugotoja. „Stash“ pristatė pakopinę sąskaitos struktūrą. Už pradedančiųjų pakopą investuotojai moka 1 USD per mėnesį už apmokestinamąją investicinę sąskaitą. Tai apima asmeninę investicinę sąskaitą, prieigą prie debeto sąskaitos ir galimybę užsidirbti atsargų, taip pat nemokamą finansinį išsilavinimą. Augimo sąskaita, skirta 3 USD per mėnesį, siūlo viską pradedančiųjų pakopoje ir mokesčių lengvatas investuojant į pensiją. Į „Stash +“ sąskaitą, skirtą 9 USD per mėnesį, taip pat pridedamos dviejų vaikų investavimo sąskaitos (Uniform Gifts to nepilnamečių įstatymas (UGMA) ir Uniform Pervedimai to nepilnamečiams Act (UTMA) sąskaitos), taip pat debeto kortelė ir mėnesinė rinkos įžvalgos ataskaita.

Kai kuriems biržoje prekiaujantiems fondams (ETF) taikomi didesni mokesčiai, nors tai atspindi, kaip kai kurie iš jų yra tikslingi teminės atrankos atžvilgiu. „Stash“ ETF visuma apima ne tik regioninius akcentus, socialiai atsakingus variantus, bet ir tradicines temas, skirtas įmonėms, kurios užsiima tokiomis naujosiomis technologijomis kaip „blockchain“ ir skaitmeninis saugumas, žaidimai, robotika ir socialinė žiniasklaida.

Sąskaitos sąranka

4.8

„Stash“ yra labai sukurtas atsižvelgiant į pradedantįjį investuotoją. Turite sukurti „Stash“ sąskaitą, o tada „Stash Coach“ programa nuves jus į vidinį procesą ir užduos daugybę klausimų, kuriuose renkama jūsų asmeninė informacija, kartu pasirinkdami konservatyvią, vidutinio sunkumo ir agresyvią riziką. Gyvenimo būklė, grynoji vertė ir kiti duomenys apie jūsų duomenis užpildo jūsų profilį. Nustatydami sąskaitą, prieš sukurdami debeto sąskaitą per „Green Dot Bank“, sukuriate apmokestinamąją investicinę sąskaitą.

Prieš nustatydami sąskaitą, galite žaisti su kai kuriomis plačiomis priemonėmis, tačiau dažniausiai tai yra padidėjusio finansavimo poveikio vertinimas portfeliui, kuris, kaip manoma, augs 5% per metus. Nepaisant to, jūs vis dar galite išsamiai peržiūrėti investicinius pasiūlymus per „Stash“ prieš perduodami savo el. Paštą. „Stash“ eina papildomą žingsnį - naudingų nuorodų ir informacijos rinkimas kiekviename išvardytame pasiūlyme yra antrajame nukreipimo puslapyje.

Savo paskyros sąrankoje pasirenkate vieną iš šešių specifinių temų, apimančių „Atsirandantys tarptautiniai dalyviai ir atvykėliai“ bei „Kompanija su sąžine“, nors rinkodaros medžiagoje nesakoma, kad privalomas teminis filtravimas gali apriboti pasirinkimą investuoti. Galite atmesti Stash „kuruojamų tinkamų investicijų“ sąrašą ir pasirinkti ribotas alternatyvas, tačiau sistema gali atsakyti pateikdama priežastis, dėl kurių alternatyvos gali būti žemesnės nei siūlomas sąrašas - socialiai atsakingos, teminės ar tradicinės. Portfelio rekomendacijos gali pasikeisti po finansavimo, jei redaguosite atsakymus, naudojamus kuriant profilį.

„Stash“ palaiko asmenines, išeinamąsias ir saugojimo sąskaitas, tačiau bendrose sąskaitose nėra informacijos ar informacijos, todėl manoma, kad jos nepalaikomos. Minimalios sąskaitos sąskaitoje yra 5 USD, tačiau 1 USD per mėnesį (individualus) ir 3 USD per mėnesį (išėjimas į pensiją per „Augimo sąskaitą“) turės mokėti labai didelius mokesčius santykinai, kol sąskaitos likutis bus pakankamai didelis, kad šis atitiktų pramonės vidurkį.

Tikslų nustatymas

3.4

„Stash“ tikslų nustatymo ir stebėjimo įrankiai yra skirti jauniems investuotojams, kurie tik pradeda veiklą. „Stash Coach“ programa nukreipia jus į platų švietimo ir „kaip reikia“ straipsnių asortimentą per „Stash Learn“ portalą, o paskyros sąsajoje yra pradinių analizės įrankių, kuriuose yra skyriai „Potencialas“ ir „Idėja“. Be skaitmeninių šaltinių ir įrankių, po sąrankos esate vienas, nes „Stash“ nesiūlo galimybės kalbėtis su finansų patarėju.

Šį konsultanto žmogiškumui trūkumą gerai padengia skaitmeninis pagalbininkas „Stash Coach“ forma. „Stash Coach“ organizuojamas kaip žaidimas, kuriame jūs uždirbate taškų ir pasiekiate aukštesnius lygius atlikę investicinius ir mokymosi iššūkius. Investicijos į lošimus greičiausiai patiks jauniems investuotojams, tačiau vyresnio amžiaus klientams sąsaja gali nepatikti - ypač ieškant greito patarimo.

„Stash Coach“ turinys yra pritaikytas jūsų kliento profiliui, tai reiškia, kad matote skirtingus straipsnius ir gaunate skirtingas užduotis, jei esate konservatyvaus pobūdžio, o ne agresyvus ar vidutinis. Savaitės iššūkiai skirti išplėsti savo žinias apie investicijas ir sužinoti apie „Stash“ siūlomų fondų asortimentą. Taip pat yra užduočių, susijusių su jūsų sąskaitos finansavimu, atlyginant už tai, kad įjungėte „Auto-Stash“ ar einate keletą mėnesių nepardavę investicijų. Tai gali būti suprantama kaip naudinga „Stash“ tiek pat, kiek jums, tačiau galutinis rezultatas yra tai, kad daugiau lėšų patenka į jūsų portfelį ir ten pasilieka.

Sąskaitų paslaugos

3.2

„Stash“ taip pat teikia bankų paslaugas, kurios gali dirbti su investicijomis per „Stock-Back“. „Stash“ debeto sąskaitoje yra tūkstančiai nemokamų bankomatų ir nėra jokių paslėptų ar pereikvojimo mokesčių. Tačiau, priešingai nei grynieji pinigai investicinėje sąskaitoje, nereikia atlikti vienos nakties valymo ir jis nemoka palūkanų. Užuot pirkę, uždirbate „Atsargos atgal“ atlygį, kuris automatiškai prideda mažmenines mažmenininko ar patronuojančios įmonės akcijas, jei įmonė prekiauja viešai ir yra „Stash“ sąraše, kuriame yra daugiau nei 450 akcijų ir ETF. Atlygis iš jūsų kitų pirkinių perka nedaug „Vanguard Total World Stock ETF“ akcijų, kurių išlaidų santykis yra mažas - 0, 09%.

Savo debeto sąskaitą galite finansuoti per tiesioginį indėlį, nemokamus grynuosius pinigus į investicinę sąskaitą arba pervesdami iš susietos banko sąskaitos. Taip pat galite finansuoti sąskaitą pervesdami grynuosius pinigus dalyvaujančiuose mažmenininkams, tačiau jie gali nuskaičiuoti iki 4, 95 USD už operaciją, o finansavimo riba yra 2 500 USD per dieną.

Dokumentai apie debeto kortelių programą ir jos savybes yra painūs, nes ankstyvą prieigą pirmiausia siūlė tik kvietimu ir pasenusi informacija išlieka visoje svetainėje, nors nauja sąskaita visiems klientams buvo atidaryta prieš kelis mėnesius. Puikiai atspausdintame rašte taip pat teigiama, kad ne visi klientai bus priimti į programą, tačiau atsisakymo priežastys nėra tiksliai atskleistos.

Indėlius į savo investicinę sąskaitą reikia prisijungti ir pateikti užklausą, kuri siunčiama į susietą banką, arba sudaryti periodinius indėlius kas savaitę, dvi savaites ar mėnesį. Išėmimai prašomi per tą pačią sąsają, tačiau lėšų gavimas užtrunka iki penkių darbo dienų. „Stash“ sąskaitose nenaudojama marža ir šiuo metu jos neteikia jokių banko paslaugų, išskyrus debeto kortelę.

Portfelio turinys

3.9

Remiantis atskleista informacija, „Stash“ patarimai dėl investavimo pirmiausia grindžiami šiais principais:

Akcijos kaip turto klasėPaprastas investavimasFiksuotų pajamų turto apsidraudimo portfeliaiDiversifikavimasInvesticijos patarimai, pritaikyti atsižvelgiant į emocinius šališkumus ir asmeninius įsitikinimus

Apskritai, atskleidžiant investavimo metodiką, pateikiami tik išsamūs komentarai smulkiu šriftu, todėl sunku pasakyti, ar „Stash“ robo patarėjas vykdo patikimą strategiją.

„Stash“ robo patarėjas renka jūsų portfelio turinį iš 190 „S&P 500“ komponentų ir 58 biržoje parduodamų fondų. ETF sąrašas buvo pervardytas socialiai sąmoningais ir kitais teminiais pavadinimais, tokiais kaip tauriųjų metalų fondas „Viskas, kas blizga“, o vandens išteklių fondas - „Vanduo pasauliui“. Teminiai pavadinimai yra draugiškesni naujiems investuotojams ir, be abejo, lengviau suprasti, apie ką yra fondas, jei pirmą kartą matote sektoriaus lygio ETF.

Deja, daugelis iš išvardytų ETF turi didelius išlaidų koeficientus, kurie nėra tiksliai atskleisti, ir dėl to gali atsirasti paslėptų išlaidų, kurios investuotojus supainioja, jei jūs nepatekote į pateiktas nuorodas norėdami patikrinti pagrindinę statistiką. Be to, teminės etiketės perkeliamos į jūsų portfelio atsargų sąrašą naudojant sąskaitos sąsają, o ne į pagrindinius vertybinius popierius ar bilietus. Paprastai tai yra klaidinga nuomonė apie robo patarėjus, nes investuotojai, ieškantys robo patarėjų prisiimti atsakomybę už savo investicijų tvarkymą, dažnai nejaučia poreikio dar kartą patikrinti algoritmo diversifikavimo ir paskirstymo strategijos, tačiau jis tampa problema su Stash, kurią mes spręsime kaip dalį portfelio valdymo.

Portfelio valdymas

0, 9

„Stash“ iš esmės palieka portfelio valdymą pačiam. Anot Stasho, jie naudojasi „patentuotu procesu, kad padėtų sugeneruoti rekomendacijas, pateiktas kiekvienam klientui per platformą“. „Investicijų“ puslapyje teigiama, kad jie sudaro žinomų akcijų ir investavimo temų sąrašą, pagrįstą išlaidų santykiu, prekybos likvidumu, ir rizikos pobūdis. „Stash“ teigia, kad nebalansuoja portfelių „ar kitaip valdo„ Stash “sąskaitas klientams savo nuožiūra.“ Vietoj to, jie „teikia ne savo nuožiūra teikiamas konsultavimo investavimo klausimais paslaugas“, palikdami portfelio valdymą kliento rankose. Kitaip tariant, „Stash Coach“ ketina rekomenduoti jums investicijas ir pažymėti galimas diversifikavimo problemas, tačiau galiausiai jūs būsite atsakingas už šių problemų sprendimą (ar ne).

Po to jaunesnė klientų grupė „Stash“ gali nesuprasti šio požiūrio į priekį, o tikisi, kad robo patarėjas atidžiai stebės savo investavimo pozicijas. Silpnas metodikos atskleidimas nepadeda, todėl klientai, kurie praranda pinigus, gali susimąstyti, kodėl buvo pasirinktas vienas saugumas, o kitas ne. Be to, „Stash“ veiklos rezultatai yra apriboti istoriniais duomenimis apie atskirus vertybinius popierius, todėl neįmanoma palyginti „Stash“ požiūrio atsparumo konkurentams, kurie atskleidžia sudėtingas ir išsamias metodikas. Jei viso to nėra, Stashas daug viliasi pradedančiajam investuotojui greitai išmokti, tuo pačiu prašydamas pasitikėti procesu, kuris neatskleidžiamas tokiu lygiu, kuris būtų patenkintas patyrusiam investuotojui.

Galiausiai dividendų reinvestavimas yra privalomas pensijų sąskaitoms, tačiau netaikomas individualioms apmokestinamosioms sąskaitoms. Tai keistas praleidimas, prieštaraujantis klasikiniams rinkos principams dėl ilgalaikių investicijų. Apmokestinamosiose sąskaitose dividendai vietoj to parodomi kaip grynųjų pinigų indėliai.

Vartotojo patirtis

2.2

Patirtis darbalaukyje

Svetainėje yra keletas nuorodų, kurios pabrėžia svarbiausias paskyros ypatybes, paaiškina paslaugas ir atskleidžia teisinius reikalavimus. Daugybė funkcijų yra skirtos jauniems investuotojams, nurodant socialinę žiniasklaidą ir „jauną legalią marihuanos pramonę“. Stashas pripažįsta, kad 84% jų klientų yra pradedantieji ir svetainė patenkina jų poreikius supaprastintu požiūriu į finansinį planavimą ir komunikaciją.

Vis dėlto teisinis atskleidimas yra visiškai priešingas - ilgas tekstas, prastai parašytas ir sąmoningai tankus tekstas verčia daugumą naujų ir potencialių klientų, neturinčių įstatyminių laipsnių, užmigti ar atsisakyti. Pvz., Norint perskaityti patariamąjį susitarimą, reikia perskaityti 40 puslapių mažu šriftu, kuriame yra daugiau nei 19 000 žodžių ir nėra turinio. Pvz., Kai kurios papildomos kompensacijos, gaunamos per užsakymų srautą, slypi šiame ilgame slenkstyje.

Patirtis mobiliesiems

Svetainė yra parengta mobiliesiems telefonams, o „Stash“ teikia brandžias „iOS“ ir „Android“ programas, kurios surinko gerų atsiliepimų ir suteikia dviejų faktorių autentifikavimo galimybę. „Stash“, žinoma, iš pradžių buvo paleista per tik mobiliesiems skirtą platformą ir išaugo į internetinių paskyrų tvarkymo funkciją. Vienas iš trūkumų yra tas, kad darbalaukio funkcijos nėra tokios pilnos kaip mobiliųjų programų. Kai kurias funkcijas, pavyzdžiui, naudojimąsi debeto kortelėmis, galima naudoti tik mobiliojoje programoje.

Klientų aptarnavimas

1.9

„Stash“ dažniausiai teikia greitą klientų aptarnavimą. Kontaktinė nuoroda suaktyvina išskleidžiamąjį meniu su įvedimo forma, kurioje ieškoma galimų DUK, norint rasti galimus atsakymus. Be to, el. Pašto adresas ir telefono numeris pateikiami daugumos tinklalapių apačioje ir DUK. Klientų aptarnavimo valandos nenurodytos. Keli telefono skambučiai rinkos valandomis susisiekė su atstovu per dvi minutes. Tačiau nėra tiesioginių pokalbių, o DUK praleidžia pagrindinę informaciją, įskaitant valdymo sąsajos aprašą ir patarimus ar jų nebuvimą, gautus po paskyros sąrankos.

Švietimas ir saugumas

2.4

„Stash“ siūlo nemokamą mokomąją medžiagą per „Stash Learn“ skyrių. Skyrius „Stash Learn“ yra įspūdingas, jame yra dešimtys straipsnių, suskirstytų į logiškas investavimo ir planavimo temas, apimančias išėjimą į pensiją, atostogas, tėvystę, karjerą ir pajamas. Šiame skyriuje taip pat yra daugybė internetinių transliacijų ir „Stash“ platformos naudojimo pamokymai, taip pat daug praktinių straipsnių, kuriuos taip pat galima rasti DUK. Visas peržiūrėtas turinys buvo gerai parašytas aiškia kalba - tai pliusas pradedančiajam demografiniu požiūriu. „Premium“ investicinėje sąskaitoje yra papildomi rinkodaros komentarai ir turinys, viršijantis tai, kas siūloma žemesnės pakopos sąskaitose.

„Stash“ saugumas yra pakankamas ir palyginamas su bendraamžiais. „Stash“ naudoja 256 bitų SSL šifravimą ir laikosi pramonės standartų duomenų saugumui ir prieigos kontrolei. „Apex Clearing“ laiko jūsų lėšas, suteikdamas prieigą prie „Securities Investor Protection Corporation“ (SIPC) draudimo ir perteklinio draudimo.

Komisiniai ir rinkliavos

2.7

„Stash“ už patariamąsias paslaugas kasmet imdavo vienodą 0, 25% mokestį, o apmokestinamosioms sąskaitoms buvo taikomas 1 USD per mėnesį, o išeitinėms sąskaitoms - 2 USD. Tai pasikeitė į 2019 m. Rugpjūčio mėn. Į pakopinę struktūrą: 1 USD per mėnesį apmokestinamai sąskaitai (pradedančiajai), 3 USD per mėnesį išeitinei sąskaitai (augimas) ir 9 USD per mėnesį už visa tai plius Uniforminių dovanų nepilnamečiams įstatymas (UGMA) ir Uniform Pervedimai. Nepilnamečių įstatymo (UTMA) sąskaitose. Visose šiose sąskaitose yra minėtų debeto sąskaitų paslauga. „Apex“ taip pat gali imti mokesčius už sąskaitos pervedimą kitam tarpininkui ir pavedimų pavedimą.

Norint suprasti „Stash“ mokesčio struktūrą, reikia atsiminti keletą svarbių dalykų. Jums netaikomi papildomi prekybos mokesčiai, tačiau įsigiję ETF imsite mokesčius. Kaip minėta, ETF sąraše yra daug vertybinių popierių, pasižyminčių dideliais išlaidų santykiais, taigi tai yra mokesčių, nesusijusių su „Stash“ tiesiogine tarnyba, lygis, kurį turėtumėte atsiminti. Dar svarbiau, kad 1–3 USD per mėnesį mokestis yra daug didesnis procentinis dydis mažose sąskaitose, nei turtas, kuriam taikomas valdymas - „wrap wrap fee“ metodas - kituose robo-patarimuose. Pavyzdžiui, 12 USD per metus už 1000 USD yra 1, 2%. Pažvelgę į šį skaičių, palyginti su paslauga, siūlančia mokesčių nuostolių surinkimą ir automatinį balansavimą 0, 5% per metus (5 USD), matote, kad mažesnė sąskaitos minimali kaina yra pradedantiesiems. Turėdamas 5000 USD pradedančiųjų sąskaitoje, „Stash“ yra konkurencingas 0, 24% per metus pagal mažiau automatizuotas portfelio valdymo priemones.

Ar „Stash“ jums tinka?

„Stash“ supaprastintas požiūris į naujų investuotojų pritraukimą prasidėjo nuo programos, leidžiančios sekti išlaidas ir taupyti, tuo pačiu suteikiant prieigą pirkti akcijas su apdovanojimo taškais - unikalus ir efektyvus. Jo švietimo turinys yra naudingas ir tinkamas naujiems ar vidutiniškai patyrusiems investuotojams. „Stash“ uždirba pinigus per konkurencingą 0, 25% valdymo mokestį, neprisiimdamas jokių paslėptų išlaidų, tačiau dukterinis „Stash Capital“ brokeris-prekiautojas gauna naudos iš klientų pavedimų srauto, vertybinių popierių skolinimo, tiesioginių pervedimų iš debeto į investicines sąskaitas ir FDIC apdraustų vienos nakties grynųjų pinigų. Šie paslėpti mokesčiai gaunami tiesiogiai iš klientų kišenių, didinant nepasitikėjimą savimi, kurį galima įveikti keliais įmonės politikos pakeitimais ir išsamiu informacijos atskleidimu, kurį supranta vidutinis klientas.

Palyginkite Stash

„Stash“ gali būti puikus sprendimas daugeliui investuotojų tipų. Pažiūrėkite, kaip jie palyginami su kitais mūsų patariamaisiais robo patarėjais.

Metodika

„Investopedia“ yra skirta investuotojams pateikti nešališką, išsamią apžvalgą ir įvertinimus, susijusius su patarėjais robo klausimais. Mūsų 2019 m. Apžvalgos yra šešis mėnesius įvertinus visus 32 robo-patarėjų platformų aspektus, įskaitant vartotojo patirtį, tikslų nustatymo galimybes, portfelio turinį, sąnaudas ir mokesčius, saugumą, mobiliųjų paslaugų patirtį ir klientų aptarnavimą. Mes surinkome per 300 duomenų taškų, kurie buvo įtraukti į mūsų taškų sistemą.

Kiekvienas mūsų apžiūrėtas robo patarėjas buvo paprašytas užpildyti 50 balų apklausą apie jų platformą, kurią mes naudojome vertindami. Daugelis patarėjų robo klausimais mums taip pat pateikė asmenines savo platformų demonstracijas.

Mūsų pramonės ekspertų komanda, vadovaujama Theresa W. Carey, atliko mūsų apžvalgas ir sukūrė šią geriausią pramonėje metodiką, skirtą įvertinti visų lygių investuotojams skirtas „robo-patarėjų“ platformas. Spustelėkite čia, kad perskaitytumėte visą mūsų metodiką.

Turinys: