Kas yra hipotekinių paskolų paskola?
Aukštesnės rizikos paskolos yra tokios rūšies paskolos, kurios siūlomos didesne nei pagrindinė norma asmenims, kurie neatitinka aukščiausių palūkanų normos paskolų. Gana dažnai žemų paskolų reitingai ar kiti veiksniai, darantys prielaidą, kad jie turi pagrįstą įsipareigojimą nevykdyti skolos, tradicinius skolintojus atmeta subprimeilių paskolų gavėjai.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Subprime skolinamų paskolų palūkanų normos yra didesnės nei pagrindinės. Subprime skolininkų kredito reitingai paprastai yra žemi arba yra manoma, kad žmonės gali nevykdyti paskolos. Subprime palūkanų normos gali skirtis tarp skolintojų, todėl verta apsipirkti. prieš pasirenkant vieną.
Kaip veikia subprime paskola
Kai bankai vieni kitiems skolina pinigus vidury nakties, kad padengtų savo atsargų reikalavimus, jie ima vieni iš kitų pagrindinę normą - palūkanų normą, pagrįstą federalinių fondų norma, kurią nustato Federalinio rezervų banko Federalinio atvirosios rinkos komitetas. Kaip aiškina Fed svetainė: „Nors federaliniai rezervai neturi tiesioginio vaidmens nustatant bazinę palūkanų normą, daugelis bankų pasirenka bazines palūkanų normas iš dalies remdamiesi federalinių fondų normos tiksliniu lygiu - norma, kurią bankai apmokestina vieni kitus trumpalaikėms paskoloms - nustatė Federalinis atvirosios rinkos komitetas “.
Nuo 1947 iki 2019 m. Bazinė palūkanų norma svyravo nuo 1, 75% iki 21, 5% iki 5, 25% (nuo 2019 m. Rugpjūčio mėn.). Naujausiame 2019 m. Rugsėjo 18 d. Posėdyje FED sumažino federalinių fondų palūkanų normą nuo 1, 75% iki 2%, o tai gali sumažinti pagrindinę palūkanų normą iki 5%.
5, 25 proc.
JAV premijos norma, nustatyta 2019 m. Liepos 31 d.
Pagrindinė norma vaidina svarbų vaidmenį nustatant palūkanas, kurias bankai imasi iš savo skolininkų. Tradiciškai korporacijos ir kitos finansinės institucijos gauna palūkanų normą, lygią arba labai artimą pagrindinei palūkanų normai. Mažmeniniai klientai, turintys gerą kreditą ir turinčią didelę kredito istoriją, kurie imasi hipotekos, paskolos smulkaus verslo įmonėms ir paskolos automobiliams, gauna šiek tiek didesnes palūkanų normas, bet yra pagrįstos pagrindine norma. Pareiškėjams, kurių kredito balai yra žemi ar kiti rizikos veiksniai, skolintojai siūlo žymiai didesnes palūkanų normas nei pagrindinė palūkanų norma, taigi terminas „subprime paskolos“.
Konkreti palūkanų suma, mokama už subprime paskolą, nėra nustatyta akmenyje. Skirtingi skolintojai gali nevertinti skolininko rizikos vienodai. Tai reiškia, kad paskolos, susijusios su subprime paskolomis, turi galimybę sutaupyti pinigų apsipirkdamos. Vis dėlto iš esmės visos subprime paskolos normos yra didesnės nei pagrindinės.
Be to, skolininkai gali netyčia patekti į subprincipuotų paskolų rinką, pavyzdžiui, reaguodami į hipotekos paskolą, kai jiems iš tikrųjų taikoma geresnė palūkanų norma nei siūloma stebint skelbimą. Skolininkai visada turėtų patikrinti, ar jie gali gauti geresnę kainą nei ta, kuri jiems buvo pasiūlyta iš pradžių.
Didesnės subprincipinių paskolų palūkanų normos gali tapti dešimtimis tūkstančių dolerių papildomomis palūkanų išmokomis per hipotekos galiojimo laiką.
Ypatingos paskolas teikiančių aukšto lygio paskolų sąlygos
Didelėms terminuotoms paskoloms, tokioms kaip hipotekos, už papildomą palūkanų procentą per visą paskolos laikotarpį dažnai gaunamos dešimtys tūkstančių dolerių vertės papildomų palūkanų. Dėl šios priežasties mažas pajamas gaunantiems paskolų gavėjams gali būti sunku išmokėti aukšto lygio paskolas, kaip tai darė 2000-ųjų pabaigoje. 2007 m. Didelis skolininkų, turinčių hipotekinius kreditus, skaičius pradėjo nevykdyti įsipareigojimų. Galų gale šis subprime esantis subyrėjimas smarkiai prisidėjo prie finansinės krizės ir po jos kilusio Didžiojo nuosmukio. Dėl to didžiųjų paskolų verslas pasitraukė iš didžiųjų bankų. Vis dėlto pastaruoju metu tai pradėjo keistis.
Nors bet kuri finansų įstaiga galėtų siūlyti paskolą su aukšto lygio paskolomis, yra skolintojų, kurie daugiausia dėmesio skiria aukšto lygio paskoloms su aukšto lygio palūkanomis. Be abejo, šie skolintojai suteikia skolininkams, turintiems problemų dėl žemų palūkanų normų, galimybę gauti kapitalą investuoti, plėsti savo verslą ar pirkti namus.
Subprincipinis skolinimas dažnai laikomas grobuonišku skolinimu - tokia praktika yra suteikiama paskolos gavėjams paskolos su nepagrįstomis palūkanų normomis ir užblokuojamos į skolas arba padidinama jų neįvykdymo tikimybė. Nepaisant to, gauti subprime paskolą gali būti protinga galimybė, jei paskola yra skirta padengti skolas su didesnėmis palūkanų normomis, pavyzdžiui, kredito kortelėmis, arba jei skolininkas neturi kitų būdų gauti kreditą.
