Turinys
- 529 planai
- Tradiciniai ir Roth IRA
- „Coverdells“
- Laisvės atėmimo sąskaitos
- Grynaisiais
- Esmė
Jūsų vaikas (ar anūkas) gali būti tik dvejų metų, bet dar ne per anksti pradėti aiškintis, kaip mokėsite už mokslą. Štai kodėl: Apskaičiuota, kad nusiųsti savo mažylį į valstybinę valstybinę kolegiją ketveriems metams kainuos 244 667 USD. Galvojate apie privačią kolegiją? Tai uždirbs 553 064 USD iki to laiko, kai jūsų vaikas bus pasirengęs aukštajam mokslui.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kolegijos kaina kasmet didėja, todėl protinga tėvams ir seneliams pradėti taupymo planus, kai vaikai / vaikaičiai yra maži. 529 planas yra vienas iš geriausių mokesčių lengvatų suteikiančių būdų sutaupyti, norint padengti aukštojo mokslo išlaidas. Tradicinė ir Roth IRA gali būti naudojama apmokant kolegijos išlaidas, tačiau tėvai turėtų būti tikri, kad jų pensijos poreikiai bus patenkinti.Coverdell ESA leidžia per metus skirti vienam gavėjui 2 000 USD.Vaikai ir seneliai gali sudaryti globos sąskaitas aukštajam mokslui finansuoti, tačiau šis turtas gali apriboti studento finansinę paramą.
Kolegijos išlaidos paprastai padidėja maždaug du kartus viršijant infliacijos tempą kiekvienais metais - tikimasi, kad tendencija tęsis neribotą laiką. Štai ką galite tikėtis sumokėti už kiekvienus studijų metus, mokesčius, kambarį ir maitinimą, kol jūsų vaikai (ar vaikaičiai) bus pasirengę išvykti į kolegiją (darant prielaidą, kad pastovi 6% kolegijos išlaidų infliacija):
| Numatomos metinės būsimos kolegijos išlaidos | |||
|---|---|---|---|
| Dabartinis amžius | Valstybinė visuomenė | Nevalstybinė visuomenė | Privatus |
| 16 | 24 737 USD | 43 377 USD | 55 918 USD |
| 14 | 27 795 USD | 48 738 USD | 62 830 USD |
| 12 | 31 230 USD | 54 762 USD | 70 595 USD |
| 10 | 35 090 USD | 61 531 USD | 79 321 USD |
| 8 | 39 428 USD | 69 136 USD | 89 125 USD |
| 6 | 44 301 USD | 77 681 USD | 100 141 USD |
| 4 | 49 777 USD | 87 283 USD | 112 518 USD |
| 2 | 55 929 USD | 98 071 USD | 126 426 USD |
Atminkite, kad šie skaičiai rodo vienerių metų išlaidas; metų skaičius, per kurį jūsų vaikas lanko kolegiją, priklausys nuo to, kokį laipsnį (-ius) jie siekia. Nors daugelis studentų turės teisę gauti finansinę paramą, stipendijas ir stipendijas, skirtus padengti kolegijos išlaidas, vis dar yra keletas būdų, kaip dar labiau sumažinti kolegijos išlaidas. Vienas iš paprasčiausių būdų yra investuoti pinigus, kuriuos atidėdavote savo vaiko ar vaikaičio kolegijos metams, į intelektualias mokesčių priemones. Šie planai ir sąskaitos leidžia efektyviai taupyti jūsų vaiko ar vaikaičio mokymui, kiek įmanoma taupant santaupas nuo IRS.
529 planai
„Vienas iš geriausių būdų padėti finansiškai padėti vaikui ir apriboti jūsų mokestinę prievolę yra naudoti 529 kolegijos planą“, - sako Sam Davis, „TBH Global Asset Management“ partneris / finansų patarėjas. 529 planas yra mokesčių lengvatų suteikiamas investicijų planas, leidžiantis šeimoms sutaupyti būsimoms gavėjo koledžo išlaidoms padengti.
Planuose yra aukšti įmokų limitai, kurie daromi su doleriais po mokesčių. Kiekvienais metais galite prisidėti neviršydami metinės pašalinimo sumos, kuri 2020 m. Yra 15 000 USD („metinė išimtis“ yra maksimali suma, kurią galite pervesti dovanų grynaisiais ar kitu turtu tiek žmonių, kiek norite, nepatirdamas dovanų mokesčio). Visi pašalinimai iš 529 yra neapmokestinami federaliniu pajamų mokesčiu, jei jie yra naudojami kvalifikuotoms švietimo išlaidoms padengti (dauguma valstijų siūlo ir neapmokestinamas išmokas).
Tie, kurie turi lėšų, gali „finansuoti“ 529 planą, įnešdami dovanas iš karto penkeriems metams kiekvienam vaikui ir asmeniui, neapmokestindami dovanų mokesčio. Tai reiškia, kad, pavyzdžiui, labai turtingų senelių pora galėtų mokėti po 75 000 USD (150 000 USD už porą), kai vaikas yra jaunas, ir leisti, kad pinigai augtų visoms jų išlaidoms padengti. Yra sudėtingos taisyklės, kaip tai padaryti, todėl neišbandykite be išsamių mokesčių patarimų.
Yra du 529 planų tipai:
Kolegijų taupymo planai
Šie taupymo planai veikia kaip ir kiti investavimo planai, tokie kaip 410 (k) s ir individualios pensijų sąskaitos (IRA), nes jūsų įnašai yra investuojami į investicinius fondus ar kitus investicinius produktus. Pajamos sąskaitoje yra pagrįstos pagrindinių investicijų rinkos rezultatais, o dauguma planų siūlo su amžiumi susijusias investavimo galimybes, kurios tampa konservatyvesnės, nes gavėjui artėja universitetinis amžius. 529 taupymo planus gali administruoti tik valstybės.
Išankstinio mokymo planai
Išankstinio apmokėjimo planai (dar vadinami garantuotais taupymo planais) leidžia šeimoms fiksuoti šiandienos studijų kainą iš anksto perkant mokslą. Programa išmokama būsimomis išlaidomis bet kuriai iš valstybės reikalavimus atitinkančių institucijų, kai paramos gavėjas studijuoja kolegijoje. Jei gavėjas baigs lankyti nevalstybinę ar privačią mokyklą, galite pervesti sąskaitos vertę arba gauti grąžinamąją išmoką. Išankstinio apmokėjimo planus gali administruoti valstybės ir aukštosios mokyklos, nors tik nedaugelis valstybių juos turi.
„Aš labai rekomenduoju savo klientams finansuoti 529 planus dėl nepralenktų pajamų mokesčio lengvatų“, - sako Davisas. „Nors įmokos negali būti atskaitytos iš jūsų federalinės mokesčių deklaracijos, jūsų investicijos tampa atidėtos mokesčiams, o paskirstymai, skirti padengti gavėjo koledžo išlaidas, išeina iš federalinio mokesčio.“
Tradiciniai ir Roth IRA
IRA yra mokesčių lengvatų kaupiama sąskaita, kurioje galite laikyti tokias investicijas kaip akcijos, obligacijos ir investiciniai fondai. Jūs galite pasirinkti investicijas į sąskaitą ir galite pakoreguoti investicijas, kai keičiasi jūsų poreikiai ir tikslai. Apskritai, jei pasitraukiate iš savo IRA dar nesulaukę 59½ metų, būsite skolingi 10% papildomo mokesčio už išankstinį platinimą.
Tačiau jūs galite išimti pinigus iš savo tradicinės ar Roth IRA prieš sulaukdami 59½ metų, nemokėdami 10% papildomo mokesčio, kad sumokėtumėte kvalifikuotas aukštojo mokslo išlaidas sau, savo sutuoktiniui ar savo vaikams ar anūkams tais metais, kai atsiimama. Atsisakymas taikomas tik 10% baudai; vis tiek būsite skolingi pajamų mokesčiui už paskirstymą, nebent tai yra Roth IRA.
Jei naudojate savo pensijos lėšas norėdami sumokėti už savo vaiko ar anūko mokslą kolegijoje, turite keletą trūkumų:
- Pirma, tai atima pinigus iš jūsų pensijų fondo - pinigus, kurių negalima grąžinti - taigi turite įsitikinti, ar esate gerai finansuojami pensijai ne IRA. Antra, IRA paskirstymai gali būti skaičiuojami kaip pajamos iš paraiška dėl kitų metų finansinės pagalbos, kuri gali turėti įtakos tinkamumui gauti finansinę paramą.
Jei norite nesigilinti į savo išėjimą į pensiją, galbūt galėsite nustatyti Roth IRA savo vaiko ar vaikaičio vardu. Sugavimas: Jūsų vaikas (ne jūs) turi būti gavęs pajamų iš darbo tais metais, už kuriuos mokamos įmokos. Iš tikrųjų galite finansuoti jų metinį įnašą, neviršydami didžiausios sumos, tačiau tik tuo atveju, jei jie uždirba.
IRS nerūpi iš kur gauti pinigai, jei jie neviršija jūsų uždirbtos sumos. Pvz., Jei jūsų vaikas uždirba 500 USD iš vasaros darbo, galite įnešti 500 USD įnašą į Roth IRA savo lėšomis, o jūsų vaikas gali ką nors padaryti su savo uždarbiu.
Štai kaip tai padaryti: Jei jūsų vaikas yra nepilnametis (jaunesnis nei 18 ar 21 metų, atsižvelgiant į tai, kurioje valstybėje gyvenate), daugelis bankų, brokerių ir savitarpio pagalbos fondų leis jums įsteigti globos įstaigą arba globėją IRA. Kaip globėjas, jūs (suaugęs asmuo) kontroliuojate laisvės atėmimo vietų IRA turtą, kol jūsų vaikas sulauks pilnametystės. Tuomet turtas jiems bus perduotas.
„Coverdells“
Banke ar tarpininkavimo įmonėje galima įsteigti „Coverdell Education“ taupomąją sąskaitą (ESA), kuri padės apmokėti jūsų vaiko ar vaikaičio kvalifikuotas mokymo išlaidas. Kaip ir 529 planuose, „Coverdell“ ESA leidžia pinigams atidėti mokestį, o pašalinimai yra neapmokestinami federaliniu lygiu (ir daugeliu atvejų valstybiniu lygiu), kai jie naudojami kvalifikacinėms švietimo išlaidoms padengti. „Coverdell“ ESA lengvatos taikomos aukštojo mokslo, taip pat pradinio ir vidurinio ugdymo išlaidoms. Jei pinigai bus naudojami nekvalifikuotoms išlaidoms padengti, turėsite sumokėti mokesčius ir 10% baudą nuo uždarbio.
„Coverdell“ ESA įmokos nėra išskaičiuojamos, o įmokos turi būti mokamos iki gavėjui sukaks 18 metų (nebent jis yra specialiųjų poreikių gavėjas, kaip apibrėžta IRS). Nors vienam gavėjui gali būti įsteigta daugiau nei viena „Coverdell“ ESA, maksimali įmoka vienam gavėjui - ne sąskaitai - per metus yra 2 000 USD.
Jei norite prisidėti prie „Coverdell“ ESA, jūsų pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) turi būti mažesnės nei 110 000 USD kaip atskirai pateikusiam asmeniui arba 220 000 USD kaip susituokusiai porai, pateikiančiai kartu.
Laisvės atėmimo sąskaitos
Vienodų dovanų nepilnamečiams įstatymas (UGMA) ir Vieningo pervedimo nepilnamečiams įstatymas (UTMA) yra laisvės atėmimo sąskaitos, leidžiančios patikėti pinigus ir (arba) turtą nepilnamečiam vaikui ar anūkui. Kaip patikėtinis, sąskaitą tvarkote tol, kol vaikas sulaukia pilnametystės (nuo 18 iki 21 metų, atsižvelgiant į jūsų valstiją). Kai vaikas sulaukia tokio amžiaus, jam priklauso sąskaita ir pinigai gali būti naudojami bet kokiu būdu. Tai reiškia, kad jie neturi naudoti pinigų švietimo išlaidoms padengti.
Nors įmokos nėra ribojamos, tėvai ir seneliai gali nustatyti individualias metines įmokas, siekdami 15 000 USD vienam asmeniui (30 000 USD už susituokusią porą), kad išvengtumėte dovanų mokesčio. Vienas dalykas, kurį reikia žinoti, yra tai, kad globos sąskaitos laikomos studentų (o ne tėvų) turtu, todėl dideli likučiai gali apriboti teisę gauti finansinę paramą. Federalinė finansinės pagalbos formulė tikisi, kad studentai prisidės 20% santaupų, o tėvams - tik 5, 6%.
Grynaisiais
Metinis atskirtis suteikia galimybę 2020 metais duoti 15 000 USD grynaisiais ar kitu turtu kiekvienam žmogui, kiek tik norite. Sutuoktiniai gali derinti metines išimtis, kad gautų 30 000 USD kiek įmanoma daugiau asmenų - neapmokestina. Būdami tėvais ar seneliais, kiekvienais metais galite dovanoti vaikui iki kasmetinės pašalpos, kad jis padėtų sumokėti kolegijos išlaidas. Dovanos, viršijančios metinę išimtį, yra įskaičiuojamos į išimtį visam gyvenimui, kuri 2020 m. Yra 11, 58 mln.
Nerimaujate dėl išimties visam gyvenimui? Būdami seneliu galite padėti savo anūkui susimokėti už mokslą ir tuo pačiu apriboti savo mokestinę prievolę, sumokėdami tiesiogiai jų aukštojo mokslo įstaigai. Kaip aiškina CPA Joanna Foster, MBA, „Seneliai gali apmokėti švietimo išlaidas tiesiogiai paslaugų teikėjui, ir tai neįskaičiuojama į 15 000 USD metinę pašalpą“. Taigi, net jei jūs pervedate 20 000 USD per metus į savo anūkės kolegiją, suma daugiau nei 15 000 USD (šiuo atveju 5000 USD) nebus įskaičiuojami į išimtį visam gyvenimui.
Esmė
Daugelis žmonių taupymo būdus koledže taiko taip pat, kaip ir išeidami į pensiją: Jie nieko nedaro, nes finansiniai įsipareigojimai atrodo neįveikiami. Daugelis žmonių sako, kad jų išėjimo į pensiją planas niekada nėra išėjimas į pensiją (nėra tikras planas, nereikia sakyti, nebent jūs mirsite jaunas). Tėvai taip pat gali juokauti (arba daryti prielaidą), kad vienintelis būdas, kuriuo jų vaikai eina į universitetą, yra gauti visą stipendiją.
Be akivaizdžių šio plano trūkumų, tai požiūris į galinę sėdynę situacijoje, kuriai iš tikrųjų reikia priekinės sėdynės vairuotojo. Net jei 529 ar Coverdell plane galite sutaupyti tik nedidelę pinigų sumą, tai padės. Daugeliui šeimų mokėti už mokslą nėra taip paprasta, kaip kiekvieną ketvirtį užrašyti čekį. Vietoj to, tai yra finansinės pagalbos, stipendijų, stipendijų ir pinigų, kuriuos vaikas uždirbo, sujungimas, taip pat pinigų, kuriuos tėvai ir seneliai įnešė į sumaniąsias mokesčių taupymo priemones kolegijose.
Palyginkite investicines sąskaitas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją. Teikėjo vardas Aprašymassusiję straipsniai
Taupymas
Puikios finansinės dovanos vaikams per šias Kalėdas
Rotas IRA
529 Taupymo planas prieš Roth IRA kolegijai
Taupymas kolegijai
4 „Smart 529“ plano alternatyvos, į kurias reikia atsižvelgti
Taupymas kolegijai
Kodėl verta iš anksto įkelti jūsų 529 planą?
Finansai su vaikais
Seneliai: Sumokėkite už ikimokyklinę įstaigą, sutaupykite nuo mokesčių
Taupymas kolegijai
„Vanguard 529“ kolegijos taupymo planas: apžvalga
Partnerių nuorodosSusijusios sąlygos
Švietimo IRA Švietimo IRA yra mokesčių lengvatų suteikiama aukštojo mokslo investicijų sąskaita, dabar oficialiau žinoma kaip Coverdell švietimo taupomoji sąskaita (ESA). daugiau 529 planas 529 planas yra mokesčių lengvatų sąskaita, skirta taupyti ir investuoti į aukštojo mokslo, pavyzdžiui, studijų už mokslą, taip pat už vidurinį mokslą, pavyzdžiui, privačią vidurinę mokyklą, apmokėjimą. daugiau Išsamus „Roth IRA“ vadovas „Roth IRA“ yra pensijų kaupimo sąskaita, leidžianti nemokamai išimti pinigus. Sužinokite, kodėl „Roth IRA“ gali būti geresnis pasirinkimas nei tradicinė IRA kai kuriems pensininkams. daugiau Metinių išimčių apibrėžimas Metinis išbraukimas yra pinigų suma, kurią vienas asmuo gali pervesti kitam kaip dovaną, neapmokestindamas dovanų mokesčio ar nepaveikdamas vieningo kredito. daugiau Kada asmeniui reikia laisvės atėmimo sąskaitos? Priežiūros sąskaita yra taupomoji sąskaita, kurią suaugusiam asmeniui įsteigė ir tvarko nepilnametis. Plačiąja prasme saugojimo sąskaita gali reikšti bet kokią sąskaitą, kurią naudos gavėjo vardu tvarko ištikimai atsakinga šalis, ir ji gali būti įvairių formų. daugiau Kas yra tradicinė IRA? Tradicinė IRA (individuali pasitraukimo sąskaita) leidžia asmenims nukreipti ikimokestines pajamas į investicijas, kurios gali padidinti mokesčių atidėjimą. daugiau