Milijono dolerių biudžetas
Daugeliui žodis „milijonierius“, XVIII a. Sugalvotas terminas, verčia galvoti apie prabangaus turto ir ekstravagantiško gyvenimo būdo vaizdus. Paprasčiausiai turėję tiek daug pinigų, tai reiškė bilietą į gyvenimą lengvoje gatvėje. Šiomis dienomis dėl infliacijos, pragyvenimo išlaidų padidėjimo ir gyvenimo būdo pokyčių išeiti į pensiją už 1 milijoną dolerių nėra taip lengva. Dabar reikia protingo biudžeto sudarymo, kad būtų užtikrinta, jog šis lizdo kiaušinis tęsis likusius pensininko metus.
Nors tai nenumato prabangaus gyvenimo būdo praeityje, 1 milijono dolerių pensija vis dar yra palaima. Daugelis pensininkų neturi nieko arba beveik neturi likvidžiojo turto ir, norėdami sumokėti sąskaitas kiekvieną mėnesį, turi pasikliauti socialinės apsaugos išmokomis. Tai yra didelė priežastis, kodėl 65 metų ir vyresnių amerikiečių skurdo lygis yra bauginančiai didelis. Pensininkas, turintis tiksliai 1 milijoną dolerių, gali praleisti daug laiko „The Breakers“ Palm Byče ar „Plaza“ viešbutyje Niujorke. Tačiau sumaniai investavus ši suma turėtų užtikrinti, kad jis ar ji gali gyventi tipiniame JAV dideliame mieste, tokiame kaip Čikaga, Los Andželas ar Hiustonas, nesijaudindami dėl skurdo ar nesugebėjimo sumokėti sąskaitų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Šiomis dienomis, dėl infliacijos, pragyvenimo išlaidų padidėjimo ir gyvenimo būdo pokyčių, norint išeiti į pensiją už 1 milijoną dolerių, reikia protingo biudžeto, kad būtų užtikrinta, jog šis lizdo kiaušinis tęsis likusius pensininko metus. Anuitetas iš esmės yra draudimas neperleidžiant pinigų, draudimas. Bendrovė prisiima riziką, kad individas pragyvens per ilgai. 1 mln. USD investavus į tradicinį portfelį ir imantis metinių išėmimų, pensininkams suteikiama daugiau lankstumo su pinigais, nei perkant anuitetą.
Pažvelkime atidžiau į dvi pagrindines strategijas, kuriomis drąsūs pensininkai įdarbina 1 mln. USD per visus savo pensijos metus. Viena iš būdų yra įsigyti neatidėliotiną anuitetą, kuris vienkartinę pensijos sumą paverčia garantuotu mėnesiniu atlyginimu per likusį jo gyvenimo laiką. Kitas būdas yra investuoti pinigus į standartinį portfelį, paprastai tokį, kuris diversifikuojamas investicinių fondų, akcijų ir obligacijų investicijomis, tada kasmet išimkite fiksuotą to portfelio procentą, kad padengtumėte pragyvenimo išlaidas.
Nešvilis: Kaip aš galiu investuoti į pensiją?
Greitieji anuitetų pranašumai
Pensininkams, kurie nerimauja, kad tam tikru metu pritrūksta pinigų, neatidėliotinas anuitetas suteikia bene patraukliausią bet kurio išėjimo į pensiją produkto bruožą: fiksuotų pajamų srautą, garantuojamą visam gyvenimui - nesvarbu, ar pirkėjas miršta kitą dieną po anuiteto pirkimo, ar gyvena būdamas 120.
Nedelsiant anuitetus parduoda gyvybės draudimo bendrovės. Jos nėra klasifikuojamos kaip investicijos, bet kaip sutartys, pagal kurias pensininkas moka vienkartinę anuiteto sumą, kuri pritraukia palūkanas. Anuiteto pagrindinė dalis ir palūkanų likutis amortizuojami atliekant fiksuotas, reguliarias išmokas pensininkui. Šių išmokų sumas lemia keletas veiksnių. Viena iš jų yra vyraujančios palūkanų normos; kai aukštos palūkanų normos, anuitetai moka daugiau. Kitas veiksnys yra pensininko gyvenimo trukmė. Kuo ilgiau jis ar ji turėtų gyventi, tuo mažesnės mėnesinės išmokos. Dėl šios priežasties moterys, paprastai viršijančios vyrus, gauna mažesnius anuitetų patikrinimus tuo pačiu balansu.
Nors išmokų dydžiui apskaičiuoti naudojama gyvenimo trukmė, čekiai nesibaigia sulaukę tokio amžiaus ir anuiteto likutis yra amortizuojamas. Atvirkščiai, pensininkas gauna čekius tol, kol gyvena. Nedelsiant anuiteto pirkimas yra tarsi pensijos pirkimas. Jūs keičiate vienkartinę sumą draudimo kompanijai, kuri žada sumokėti jums už likusį gyvenimą “, - sako Georgia Bruggeman, CFP®, „ Meridian Financial Advisors LLC “, Holliston, Masačusetsas.
Anuitetas iš esmės yra draudimas nuo pinigų praleidimo, kai draudimo įmonė prisiima riziką, kad asmuo gyvena per ilgai. Pensininkas, kuris šiuo atžvilgiu teikia pirmenybę ramybei, žinodamas, kad visi jo tėvai ir seneliai gyveno iki 100, turėtų apsvarstyti anuitetą.
Greitieji anuitetų trūkumai
Anuitetai pasižymi dviem skirtingais trūkumais: mokesčių tvarkymu ir nelikvidžiu. Nors dauguma investicijų, gautų per ilgą laikotarpį, yra apmokestinamos taikant ilgalaikio kapitalo prieaugio tarifus, anuitetai yra apmokestinami taikant įprastas pajamas. Skirtumas tarp šių dviejų priklauso nuo investuotojo mokesčių grupės; ji gali būti nereikšminga, bet taip pat gali būti reikšminga. Didesnes pajamas gaunančiam asmeniui didžiausias įprastas mokesčio tarifas, po neseniai priimto naujojo mokesčių įstatymo priėmimo, nuo 2020 m., Yra 37%. Priešingai, ilgalaikis kapitalo prieaugis niekada nėra apmokestinamas daugiau kaip 20%.
Kita anuitetų problema yra ta, kad savininkai iš tikrųjų apsiriboja savo mėnesiniais patikrinimais. „Neįmanoma nusipirkti neatidėliotino anuiteto, kai palūkanų normos vis dar yra palyginti žemos, ypač turint omenyje didelius išankstinius mokesčius ir su anuitetais susijusias grąžinimo išlaidas, nes fiksuotos įmokos bus mažos ir nepadidės, net jei palūkanų normos padidės, Sako Elizabeth Saghi, CFP®, „InAlliance“ finansinio planavimo prezidentė, Kalifornijos Santa Barbaroje. Be to, jūs negalite ištraukti didelės anuos dalies, pavyzdžiui, ekstremalios situacijos ar didelio pirkimo atveju, nepatirdami baudų.
Tai priklauso nuo prioritetų. Jei pensininkams svarbesnis prioritetas yra gyvenimo pajamos, o ne visos galimybės gauti savo pinigus, anuitetas gali būti geriausias pasirinkimas. Priešingu atveju pensininkai turėtų ieškoti kitur arba bent jau neinvestuoti visų ar didžiąją dalį savo pensijų fondų į anuitetą.
Tradiciniai portfelio privalumai
Kita strategija, leidžianti 1 mln. Dolerių uždirbti išėjus į pensiją, - sudėti pinigus į diversifikuotą portfelį ir išimti nustatytą procentą per metus, indeksuojant tą sumą pagal infliaciją. Daugelis pensininkų, kurie naudojasi šia strategija, laikosi 4% taisyklės. Pirmaisiais metais jie atsiima 4%, arba 40 000 USD, ir gyvena iš šios sumos. Antraisiais metais jie išima tuos pačius 4%, pridėjus tų metų infliacijos lygį. Jei infliacija būtų 2%, antrus metus pasitraukimas būtų 102% iš 40 000 USD arba 40 800 USD. Treti metai vyksta pagal tą patį modelį ir panašiai: pensininkas visada imasi 4% plius sukaupta infliacija. Prognozuodamas 2020 m. Palūkanų normas ir infliacijos aplinkybes, pensininkas, naudodamasis šia strategija, gali lengvai uždirbti 1 mln. USD daugiau nei 30 metų.
„Pasauliniu mastu diversifikuotas portfelis leidžia investuotojams suderinti savo individualų rizikos pajėgumą su individualia rizika, suteikia lankstumo prieigai prie savo pinigų, suteikia lankstumo apmokestinimo atžvilgiu ir teikia potencialiai didesnius išmokų dydžius nei tai, ko teikia produktai. draudimo rinkoje. Nors 4 proc. Išėmimo taisyklė yra gera pradžia, aš paprastai sakau klientams, kad jie gali sau leisti nuo 5 proc. Iki 6 proc., Jei jie pasaulyje yra diversifikuoti, pasikliaudami žinomais tikėtinos grąžos šaltiniais, tokiais kaip mažos kapitalizacijos ir vertybinių popierių akcijos “, - sako Markas. „Hebner“, „Index Fund Advisors Inc.“ prezidentas ir įkūrėjas, Irvine, Kalifornija, ir „Index Fund : 12 aktyvių investuotojų atkūrimo programos“ autorius.
Tradiciniai portfelio trūkumai
Pagrindinis tradicinės portfelio strategijos neigiamas aspektas yra tas, kad, deja, nėra jokio būdo, kaip užtikrintai prognozuoti būsimą rinkos grąžą ar infliacijos tempus. Metai, einantys po Didžiosios nuosmukio, buvo puikūs akcijoms ir investiciniams fondams, ir lygiai taip pat geri, kalbant apie žemą infliaciją. Tačiau užsitęsusi meškų rinka arba neįprastai didelės infliacijos laikotarpis - aštuntajame dešimtmetyje, kuriame būta abiejų - lemia tai, kad 1 mln. Dolerių pensininkas išgaruoja daug greičiau, jei jis investuojamas naudojant aukščiau aprašytą strategiją.
Esmė
1 mln. USD investavimas į tradicinį portfelį ir metinis išėmimas suteikia pensininkams daugiau finansinio lankstumo nei perkant anuitetą. Investicinių fondų grąža istoriškai buvo didesnė nei anuitetų grąža. O esant žemoms palūkanų normoms, anuitetų išmokos bus mažesnės nei tais laikais, kai palūkanų normos yra didesnės. Kita vertus, anuitetas pensininkams pasižymi tokia savybe, kokia nėra tradiciniame portfelyje, - garantuojama, kad jis niekada neišleis savo pinigų.
