Turinys
- 1. Daugiau investavimo pasirinkimų
- 2. Geresnis bendravimas
- 3. Mažesni mokesčiai ir išlaidos
- 4. Rotho variantas
- 5. Pinigų paskatos
- 6. Mažiau taisyklių
- 7. Turto planavimo pranašumai
- Esmė
Kai keičiate darbą, naudodamiesi 401 (k) plano sąskaita turite keletą galimybių. Galite išgryninti pinigus, palikti ten, kur yra, perkelti į savo naujojo darbdavio planą 401 (k) (jei toks yra) arba perkelti į individualią pensijų sąskaitą (IRA).
Pamirškite išgryninti pinigus - mokesčiai ir kitos baudos greičiausiai bus didžiulės. Daugeliui žmonių 401 (k) arba 403 (b) pusbrolio, valstybinio ar ne pelno sektoriaus asmenų apvažiavimas IRA yra geriausias pasirinkimas. Žemiau yra septynios priežastys, kodėl. Atminkite, kad šios priežastys daro prielaidą, kad jūs nesate pensinio amžiaus ar esate tokio amžiaus, kai turite pradėti vartoti reikalaujamus minimalius paskirstymus (RMD) iš plano.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kai kurios svarbiausios priežastys perkelti jūsų 401 (k) į IRA yra daugiau pasirinkimo galimybių investuoti, geresnis bendravimas, mažesni mokesčiai ir galimybė atidaryti Roth sąskaitą.Kita nauda yra tarpininkų piniginės paskatos atidaryti IRA, mažiau taisyklių. ir nekilnojamojo turto planavimo pranašumai. Įsitikinkite, kad pasveriate savo 401 (k) plano ypatybes - ir senąjį darbdavį, ir naująjį (jei jie tokį siūlo) ir kaip jie palyginami su siūlomais IRA.
1. Daugiau investavimo pasirinkimų
Jūsų 401 (k) yra apribotas keliomis investicinės visatos planetomis. Tikėtina, kad jūs galite pasirinkti kelis investicinius fondus - dažniausiai akcijų fondus ir obligacijų fondą ar du - ir viskas. Tačiau naudodamiesi IRA, galite pasirinkti ne tik investicinius fondus, bet ir atskiras akcijas, obligacijas ir biržoje prekiaujamus fondus (ETF).
„IRA atveria didesnį pasirinkimą investuoti“, - sako Russ Blahetka, CFP, „Vestnomics Wealth Management LLC“ įkūrėjas ir vykdantysis direktorius Campbell mieste Kalifornijoje. „Daugumoje 401 (k) planų neleidžiama naudoti rizikos valdymo, pavyzdžiui, pasirinkimo galimybių., tačiau IRA tai daro. Savo IRA netgi įmanoma laikyti nekilnojamąjį turtą, iš kurio gaunamos pajamos."
Taip pat galite nusipirkti ir parduoti savo valdas bet kuriuo metu. Dauguma 401 (k) planų riboja, kiek kartų per metus galite perbalansuoti savo portfelį, kaip teigia profesionalai, arba apsiriboti tam tikru metų laiku.
2. Geresnis bendravimas
Daugumoje 401 (k) plano taisyklių teigiama, kad jei jūsų sąskaitoje yra mažiau nei 1 000 USD, darbdaviui automatiškai leidžiama ją išgryninti ir atiduoti jums; jei turite nuo 1 000 iki 5 000 USD, jūsų darbdaviui leidžiama tai pateikti IRA.
Galimybė gauti prieigą prie informacijos yra ypač svarbi tuo atveju, kai jūsų senoje darbo vietoje kažkas eina į pietus. "Aš turiu klientą, kurio buvęs darbdavys bankrutavo. Jo 401 (k) buvo įšaldytas trejiems metams, nes teismui reikėjo įsitikinti, kad ten nėra beždžionių verslo", - sako Michaelas Zhuangas, „MZ Capital Management“ direktorius Bethesda, Md. "Kai mano klientas neturėjo prieigos, jis nuolat jaudinosi praradęs savo pensijų fondą".
3. Mažesni mokesčiai ir išlaidos
Jums tektų gniuždyti skaičius šioje vietoje, tačiau perėję į IRA, galite nemažai sutaupyti tvarkydami mokesčius, administracinius mokesčius ir fondų išlaidų koeficientus - visas tas mažas išlaidas, kurias laikui bėgant galima grąžinti iš investicijų. 401 (k) plane siūlomos lėšos gali būti brangesnės nei normatyvas jų turto klasei. Ir tada yra bendras metinis mokestis, kurį imasi plano administratorius.
"Investuotojai turėtų būti atsargūs dėl operacijų išlaidų, susijusių su tam tikrų investicijų pirkimu, ir išlaidų santykio, 12b-1 mokesčių ar su investiciniais fondais susijusių apkrovų. Visa tai gali lengvai viršyti 1% viso turto per metus", - sako Markas. „Hebner“, „Index Fund Advisors Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas Irvineje, Kalifornijoje, ir „Indekso fondų: 12 žingsnių atgaivinimo programos aktyviems investuotojams programa“ autorius.
Tiesa, gali būti ir priešingai. Didesni 401 (k) planai, į kuriuos reikia investuoti milijonus, turi prieigą prie institucinės klasės fondų, kurie imasi mažesnius mokesčius nei jų mažmeniniai kolegos. Žinoma, jūsų IRA taip pat nebus nemokama. Bet vėlgi, turėsite daugiau pasirinkimo galimybių ir daugiau kontrolės, kaip investuosite, kur investuosite ir ką mokėsite.
4. Rotho variantas
IRA pervedimas suteikia Roth sąskaitos galimybę. Yra Roth 401 (k), tačiau jie išlieka reti. Naudodamiesi Roth IRA, jūs mokate mokesčius už lėšas, kurias įnešate įnešdami įmokas, tačiau tada, kai jas atsiimate, nėra jokio mokesčio (priešingai tradicinei IRA). Jūs taip pat neprivalote vartoti RMD, sulaukę 70–1 / 2 metų amžiaus, ar iš tikrųjų niekada iš Roth IRA.
Jūsų 401 (k) plano administratorius gali leisti pereiti tik į tradicinę IRA. Jei taip, turėsite tai padaryti ir tada konvertuoti į Rotą.
5. Pinigų paskatos
Brokeriai labai nori jūsų verslo. Norėdami privilioti, kad nešate savo pensiją į jų įmonę, jie gali įmesti šiek tiek pinigų. Pavyzdžiui, „TD Ameritrade“ siūlo premijas nuo 100 USD iki 2500 USD, kai perkeliate savo 401 (k) į vieną iš jo IRA, atsižvelgiant į tai, kiek turite investuoti. Jei tai nėra grynieji pinigai, laisvieji sandoriai gali būti paketo dalis.
Jei norėtumėte patikrinti kai kurias labiau vertinamas įmones, kurios tvarko IRA, „Investopedia“ siūlo geriausių IRA brokerių sąrašą.
6. Mažiau taisyklių
Suprasti savo 401 (k) nėra lengva, nes kiekviena įmonė turi daug laisvės savo plano sudaryme. Priešingai, IRA nuostatus standartizuoja Vidaus pajamų tarnyba (IRS). IRA, turinti vieną brokerį, vadovaujasi tomis pačiomis taisyklėmis kaip ir bet kuris kitas brokeris.
7. Turto planavimo pranašumai
Jums mirus, yra didelė tikimybė, kad jūsų 401 (k) bus išmokėta vienkartine suma jūsų naudos gavėjui, o tai gali sukelti galvos skausmą dėl pajamų ir paveldimo turto mokesčių. Tai skiriasi priklausomai nuo konkretaus plano, tačiau dauguma įmonių mieliau paskirsto grynuosius pinigus, todėl jiems nebereikia tvarkyti darbuotojo, kurio nebėra, sąskaitos. Paveldimos IRA turi savo taisykles, tačiau IRA siūlo daugiau išmokėjimo galimybių. Vėlgi, tai reikia kontroliuoti.
2020 m. Įnašo riba tiems, kurie dalyvauja 401 (k) arba 403 (b) plane, yra 19 500 USD, ty nuo 19 000 USD 2019 m., Remiantis naujausiomis IRS gairėmis, o 50 ir vyresnių asmenų sugavimo riba padidėja iki 2020 m. 6500 USD nuo 6000 USD 2019 m. 2020 m. IRA riba yra 6 000 USD, nepakeista nuo 2019 m., O pasivijimo riba yra papildoma 1 000 USD.
Esmė
Daugeliui žmonių, keičiančių darbą, 401 (k) vertės perkėlimas į IRA turi daug privalumų. Atsižvelgiant į tai, daug kas priklauso nuo 401 (k) plano specifikos - tiek senojo, tiek naujojo darbdavio - investavimo galimybių, mokesčių, paskolų atidėjimų ir kt. Taip pat svarbu, kaip šios sąlygos ir ypatybės palyginamos su siūlomomis IRA, kurią galėtumėte nustatyti naudodamiesi maklerio ar banko paslaugomis.
Jūs taip pat galėtumėte turėti geriausius iš abiejų pasaulių. Jūs neturite sukti visų savo pinigų į IRA. Dalis jūsų likučio gali likti buvusios įmonės 401 (k), jei esate patenkinti gauta grąža. Tada galite nustatyti naują IRA arba perkelti likusią dalį į esamą paskyrą arba naują IRA apsivertimą. Baigę pereiti, galite prisidėti ir prie savo naujos įmonės 401 (k), ir prie IRA (tradicinio ar Roth), jei neperžengsite savo metinio įnašo limito.
